Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Взять кредит в банке: потребительские кредиты + просрочка, возврат, давность, реструктуризация

Взять кредит сегодня может практически каждый. А вот вовремя отдавать удается далеко не всем. И в этом кроется определенная проблема. Потому что несвоевременное погашение кредита ведет к разного рода проблемам. И проблемы эти сопровождаются порой правовыми последствиями. Особенно если мы говорим о том, что кредит вовсе не возвращается. Сегодня мы вновь рассмотрим вопрос кредитов, но уже немного с другой стороны. О том, что будет если вы не погасите кредит вовремя и поговорим. А заодно попробуем разобраться со списком санкций, которые могут последовать, если вы вовремя не отдаете кредит банковской организации. Поговорим о том, что можно делать, а чего нельзя. И попробуем разобраться в вопросах реструктуризации. Давайте начинать.

Взять кредит в банке: потребительские кредиты + просрочка, возврат, давность, реструктуризация

Введение

Зачем берут кредит в банке? Причины тому могут быть разные:

  1. Необходимость приобретения каких-либо товаров.
  2. Потребность в недоступных (финансово) услугах.
  3. Потребность в рефинансировании кредита (предыдущего).

Какой кредит обычно берут россияне? Традиционно это потребительский кредит. Впрочем, иногда оформляются еще и кредитные карты, а также используются любые другие, возможно не самые популярные кредитные инструменты. Кредитный калькулятор есть на каждом банковском сайте, можно буквально за несколько минут условно посчитать, сколько вы заплатите по итогу.

Естественно, обычно калькулятор по кредитам используется исключительно для привлечения внимания. Ведь на деле, даже запрашиваемая сумма кредита корректируется в меньшую сторону. Банк не станет выдавать вам всю сумму сразу, если не уверен в вашей благонадежности.

С ипотечным кредитованием тоже не все так просто. Там применяется 2-составная система рассмотрения заявки. Сначала вам предлагают предварительный договор. И уже только впоследствии окончательный вариант. В котором могут появиться изменения в процентной ставке, а также разного рода комиссии и другие "радости жизни".

Но дело даже не в том, как банковские организации манипулируют первоначальными обещаниями. Дело тут в самих кредитах.

Дело в том, что гражданской ответственности по отношению к заемным деньгам у большинства россиян так и не появилось. В быту заемщиков, которые относятся к кредитным деньгам несерьезно, очень много. Тогда как ответственные заемщики редко оказываются в сложной ситуации, из-за чего и не "проступают" на поверхность. Конечно, ситуации бывают разные. Даже ответственный заемщик может оказаться в сложной ситуации. Но обычно, они сразу обращаются за помощью к юристу.

С безответственными заемщиками все сложнее. Обычно такой гражданин до последнего момента оттягивает решение вопроса. А когда ситуация уже заходит слишком далеко, он внезапно начинает что-то хаотично делать. Уже после того, как на двери появятся представители из ФССП и начнут описывать имущество.

У каждой медали есть несколько сторон. И это не только аверс и реверс, но и ребро. Так вот, в случае с кредитами, ситуация точно такая же. Условно, даже необходимость в каких-либо товарах можно интерпретировать абсолютно разными способами:

  1. Необходимость действительно есть.
  2. Кредит берется на не самые необходимые вещи.
  3. Необходимость отсутствует.

Крайние позиции отражают суть отношения к деньгам и кредитам. Иногда необходимость перекрывает любые рациональные суждения. Например в ситуации, когда серьезно заболевает кто-то из близких. А иногда, необходимость вызвана совсем другими суждениями и умозаключениями.

Например, человек с заработной платой всего 20 тысяч рублей в месяц, пытается взять кредит на какой-нибудь очень дорогостоящий ноутбук, ценой в 200 000 рублей. Более того, находится банковская (или любая другая) организация, которая безответственно выдает этот кредит. По той причине, что менеджеру нужно "натягивать план" и можно закрыть глаза на то, как заемщик будет обеспечивать кредит.

В результате получается патовая ситуация. Заемщик может просто лишиться работы, а новую и не найти вовсе. Есть немалая вероятность того, что заемщик заранее понимал, что кредит не выплатит. Доказать это в рамках современной судебной системы на самом деле будет проблематично. Особенно, если у человека пустая кредитная история. Или наоборот, очень хорошая. Кстати, обладатели хорошей кредитной истории на практике ею дорожат. Потому что если бы они не вели себя ответственно, вероятность появления хорошей кредитной истории была бы крайне мала. Когда человек долго набирает кредитную историю, это своего рода создает репутацию.

Разумеется, репутация в первую очередь, в глазах банка. Но от этой репутации есть практическая польза. Ведь фактически, человеку с хорошей кредитной историей денежные средства в долг доступны практически всегда. И даже если нужная сумма на руки выдана не будет, всегда можно обратиться с заявкой в другую организацию. Где рассмотрят кредитную историю и что-нибудь предложат.

Если же у человека нет нормальной кредитной истории или она уже плохая, то и терять де-факто нечего. Следовательно, заемщик может просто разочароваться во всем, но кредиты брать не перестанет. И рано или поздно это приведет к тому, что будет пройдена точка невозврата. И вот эта точка невозврата может отправить человека и всю его семью на дно социальной жизни.

Взять кредит в банке: потребительские кредиты + просрочка, возврат, давность, реструктуризация

О закредитованности населения в 2020 - 2021 году

Финансовая нагрузка постепенно увеличивается. Потому что за последний квартал прошлого года платежи по кредитам составляли уже более половины дохода среднестатистического россиянина. Распределение тут примерно следующее:

  1. На ипотечное кредитование тратится от 55 процентов дохода.
  2. На потребительское кредитование уже от 60 процентов.

Ирония в том, что Центробанк пытается наметить в этих статистических данных позитивную тенденцию. Хотя позитивом тут вообще и не пахнет. Его даже в краткосрочной перспективе не наблюдается. Но это уже к вопросу о политике, который мы сегодня подымать не будем. Фактически, такие цифры уже отражают общий уровень жизни. И это мы еще не рассматриваем вопрос закредитованности. А если взять статистику по невозвратам кредитов, то становится совсем грустно.

Фактически, потребительское кредитование и ипотека это еще те сферы, где цифры относительно умеренные. А вот с микрофинансовыми и любыми другими кредитными организациями всё куда хуже. Потому что там и закредитованность объективно оценить не получится. В силу особенностей рынка. Да и с микрозаймами, например, расчеты любые бесполезны. Потому что клиент уже после нескольких месяцев просрочки оказывается должен в среднем от 200 до 500% от первоначального тела займа. Со-временем, это соотношение может вырасти и до 1 тысячи процентов переплаты. И ведь кто-то наверняка еще погашает такие проценты, спустя какой-то определенный момент.

Да и брать в расчет МФО даже не представляется возможным. Потому что в случае с микрофинансовыми организациями, ситуация еще сложнее. Во-первых, вероятных сценариев крайне много:

  1. Компания может завышать процентную ставку.
  2. Компания может предлагать клиентам "особые" условия.

Плюс к тому, не все возвращают долги за микрозаймы. А те, кто возвращают, зачастую делают это с ужасающей процентной ставкой. Это как раз та зона, где все разграничивается "черным" и "белым". Какую-то определенную статистику собрать сложно. Усреднить собранные данные еще труднее. Поэтому МФО обычно в расчет и не берут.

С расчетом статистики проблем немало и в банковском секторе. Ведь не все кредитные долги доводятся до исполнительного листа ФССП. Поэтому считать приходится только по фактическим долгам.

Грубо говоря, сегодня задолженность в России по кредитам, суммарно по всем гражданам уже составляет 20 триллионов. Это рекорд, который не стоило бы ставить. Но, что есть, то есть. Сказались и ограничения по коронавирусу и общая ситуация. Сама закредитованность тоже растет, прямо как по плану пятилеток. Сегодня уже более 900 миллиардов рублей долговых обязательств, суммарно зарегистрировано.

Кроме того, количество прецедентов, когда денежные средства взысканы принудительно, тоже увеличилось. А еще у нас наконец начали использовать процедуру банкротства. И по сравнению с прошлым годом, банкротов стало больше на 65 процентов. Это в сравнении с 2019 годом. Естественно, прогнозируется чуть ли не экспоненциальный рост статистики по банкротствам в дальнейшем. И удивляться тут совсем нечему.

К слову сказать, такой рост закредитованности обоснован отнюдь не только проблемами с доходами. Не только с ними, по крайней мере. Люди начинают нырять в кредитное болото, чтобы компенсировать часть утраченного дохода. И это проблема, потому что не все вернутся "оттуда". Ныряя в кредитную яму в самый пик кризиса, вы рискуете там и остаться. А заодно утянете за собой всю свою семью.

Естественно, дело не только в падении доходов. Многие через кредиты пытаются сохранить уровень текущего потребления. И вот это, не самое адекватное поведение. При том, что это наиболее предсказуемый сценарий. Никто не хочет менять свой образ жизни просто потому, что на дворе кризис. Затягивать пояса, тоже никто практически не обучен. Поэтому, огромное количество кредитов, взятых в 2020 на сомнительный цели, может в итоге вылиться в рост статистике по просрочкам. А часть кредитов и вовсе возвращать не будут. Самыми доступными способами.

По банкам это тоже ударит заметно. Разумеется, не по самим банкирам, впрочем, чувствовать себя они тоже хорошо не будут. Речь скорее о самих структурах и филиалах. Фактически, ставка по кредитам и так уже пробила все мыслимые пределы.Ведь в ситуации, когда ставка такая низкая, нужно обеспечивать возврат. А возвращать кредиты у нас любят не все.

Складывается патовая ситуация. Когда в теории, нужно возвращать прежнюю ключевую ставку. Но это приведет к росту побочных проблем. Можно оставить всё как есть. Но в этом случае, нужно ужесточать схему возврата кредитов. И именно, не усиливать, а ужесточать. Потому что от ужесточения пострадают в первую очередь заемщики. Банкам придется прибегнуть к не самому клиентоориентированному плану. Просто для того, чтобы удерживаться на плаву. По другому уже не получится.

Так что всем, кто сегодня сидит с кредитами, ничего кроме как удачи даже и не пожелать. По крайней мере, стоит понимать, что дальше будет только хуже. Ведь фактически, ужесточение банковской политики неизбежно. И ужесточать политику банки начали уже очень активно. Скорее всего речь пойдет и о каких-либо законодательных изменениях в ближайшие годы.

Взять кредит в банке: потребительские кредиты + просрочка, возврат, давность, реструктуризация

Об ужесточении политики

Банковские организации, как правило, всегда дальновиднее обывателя или единичного эксперта. Не всегда, как показывает практика банковского кризиса 2008 года. И вместе с тем, банки уже начали ужесточать свою политику:

А именно:

  1. Кредитную карту вы можете взять с 70-процентной вероятностью.
  2. Кредит на автомобиль вы возьмете лишь с 38-процентной вероятностью.
  3. С вероятностью в 60% вы можете оформить сегодня ипотечный займ.

Да, именно такая вероятностная методика проистекает из количества отказов. Даже с кредитными картами сегодня все стало хуже. Ведь в 2019 кредитные карты раздавали уже буквально чуть ли не каждому обратившемуся. Теперь же, вы с вероятностью в 30 процентов можете получить отказ. И такая ситуация будет только развиваться в дальнейшем. Потому что доходы будут и дальше падать. Особых, а главное, прорывных и даже "революционных" предложений мы со стороны законодателей пока не видим.

Ситуацию сегодня пытаются законсервировать, но в условиях рыночной экономики это не работает. Потому что попытка фиксации цен привела лишь к тому, что стоимость продуктов и других товаров только начала увеличиваться. И точно такая же ситуация с рабочими местами и другими сферами жизни.

Да, в пик всплеска заболеваемости коронавирусом были ограничительные меры на увольнение. Вот только касались они исключительно тех, кто трудоустраивает персонал официально. По трудовому договору. Мы даже не будем говорить о том, что технически всё сводится к "везению" и "виртуозному" управлению на местах. Выжить в кризисные времена 2020-2021 удалось далеко не всем. Несмотря на любые попытки государства ограничить подобный коридор исходов.

О том, что творится на серо-черном "рынке трудоустройства" даже и не рассказать без нецензурных выражений. Мягко говоря, отсутствие реального контроля в этой сфере привело к тому, что на улице (т.е. без работы) осталось огромное количество россиян. А это автоматически ведет к тому, что люди начинают кредитоваться. Еще больше займов и микрокредитов. Еще больше потребительских кредитов.

Даже самые благонадежные заемщики начинают постепенно проваливать свою репутацию перед банковскими организациями. О том, что происходит со всеми остальными, наверное даже и говорить не стоит.

И эксперты сходятся во мнении о том, что просрочки и закредитованность детерминированы отнюдь не финансовой безграмотностью. Впрочем, и ею тоже. Пора бы уже признать, что пусть и не в подавляющем большинстве, но кредиты берутся зачастую не самым разумным и осознанным образом. Более того, об осознанности некоторых заемщиков можно писать целые сатирические произведения.

Однако, отмечается и рост вынужденной закредитованности. Фактически, из-за падения доходов, многие семьи не могут себе позволить себе обеспечивать даже стандартные потребности. Например, в таких вещах, как подготовка детей к школе. Доходов семьи едва хватает на то, чтобы закрывать текущие потребности. Без учета внеочередных расходов, на подготовку к школе. Что происходит каждый год, и наносит значительный удар по семейному бюджету.

И разумеется, тут же находится "решение" вопроса. Проблема в том, что это решение не всегда правильное. Потому что кредит может обернуться еще большими проблемами. Чем те, что уже есть на данный момент.

Разумеется, долговое бремя будет постепенно нарастать, и это неизбежно. Вот только не всем суждено стать "экономистами". О том, чтобы планировать свой семейный бюджет, у многих даже и речи не идет. Все потому, что никто не хочет задумываться о графиках и интенсивности расходов. А в такие кризисные времена о чем-то подобном задумываться все-таки стоит. Хотя бы для того, чтобы сохранить собственную семью. Ведь зачастую, кредитами все не ограничивается. Рано или поздно, но доходы начинают значительно падать. Это приводит уже к внутренним противоречиям, внутри семьи.

Если в семье работают сразу оба супруга, то ситуация напряженности немного компенсирует. Но если работает только кто-то один, то от недопонимания до окончательного развала семьи всего пару шагов. Потому что поначалу дети начнут возмущаться тому, что очередные подарки на очередной праздник вдруг оказались совсем не теми, что ожидалось.

Убедить неработающих членов семьи в том, что пора "затягивать пояса", вообще удается в 1 случае из 30. Как правило, все хотят и дальше жить, как и прежде. И никого убедить в необходимости рационального расходования средств не удается. Особенно, если работает кто-то один. Впоследствии, количество конфликтов нарастает, за плечами еще есть непогашенные кредиты, а семейный союз, очень быстро начинает разваливаться. "Поезд" запущенный в относительно неплохие времена, начинает стремительно приближаться к месту, где заканчиваются рельсы. Или просто летит под откос.

Поэтому, важность финансового планирования нужно закладывать всем членам семьи еще в относительно спокойные и хорошие времена. А не в последний момент, когда уже все начинает разваливаться. О финансовом планировании и о том, как всё устроено, мы с вами еще обязательно поговорим. Ну а пока разберемся с вопросами кредитования. И углубимся в техническую составляющую вопроса.

Взять кредит в банке: потребительские кредиты + просрочка, возврат, давность, реструктуризация

Быть или не быть?

Конечно, все разговоры о финансовой грамотности хороши до определенного момента. Но что делать тем, у кого уже есть просроченный кредит? Вот тут то и начинается поле для споров. Заявление на реструктуризацию кредита могут отклонить. Да и не для всех реструктуризация долга по кредиту вообще доступна. Что же делать? Давайте разбираться в ситуации. Сразу скажем о том, что примерять каждое решение на собственную ситуацию стоит в сопровождении юриста. Потому что не всегда человек осознает:

  1. Глубину накопившихся проблем.
  2. Тяжесть ситуации.
  3. Работоспособность законодательного регламента Российской Федерации.

И начнем мы с вопроса о том, что такое срок исковой давности по кредитам. Фактически, это период времени, который дается банковской организации для принудительного взыскания через судебную инстанцию. Разумеется, банковская организация, в традиционном ее понимании, обычно не доводит дела до суда. Только в крайнем случае. Обычно все решается другими способами:

  1. Перепродажа кредита.
  2. Найм коллекторов.
  3. Принудительное взыскание любыми другими законными способами.

Учтите, суд это последняя инстанция, где могут взыскать кредит. Но и через суд вы можете заплатить сумму, в 2-3 раза большую, чем была изначально.

Тут надо обратиться к ГК РФ, а именно, статье 196. Именно эта статья определяет срок давности по кредиту. Фактически, он равен 36 месяцам.

Срок считается с какой-то отдельной отправной точки. И надо сказать, что в обществе правоведов уже давно ведутся споры, относительно точки отсчета. Потому что это вполне себе дискуссионный и открытый вопрос. Тут можно использовать законодательный регламент, чтобы понять, как всё это работает.

Тут нам вновь поможет ГК РФ, но уже другая статья (200). Эта статья позволяет установить срок исковой давности от:

  1. Момента нарушения права.
  2. Момента понимания нарушения права.

Фактически, все это можно увязать на стандартный график по кредитным платежам, и все сразу встает на свое место.

Дело в том, что сам по себе график платежей нужен не столько для того, чтобы вы вели себя ответственно. Хотя и для этого тоже. Но с позиций юриспруденции, график имеет другой функционал. График платежей фактически определяет дату и размер платежа на каждый период. Фактически, график прописан на уровне договора по кредиту. Следовательно, подписав договор, вы сами соглашаетесь с графиком, который установила банковская организация.

И как только вы пропустите платеж, банк мгновенно узнает об этом. Следовательно, с этого момента и нужно исчислять срок исковой давности.

Ирония тут в том, что срок исковой давности высчитывается по каждому платежу. Так что в теории, банк может исчислять срок давности и по последнему платежу. А не по первому. Важно учитывать этот момент. Некоторые граждане не знают об этом простом правиле. Потому что дальше 2 строчки в кредитном договоре и заголовка в федеральном законе или любом кодексе, предпочитают и не заходить.

Отсюда, мы можем сделать простой вывод. Предположим, вы взяли кредит и первый платеж был в январе. И вы его тут же просрочили и вообще не вернули. А последний платеж по графику должен быть в сентябре. Так вот, срок исковой давности в 36 месяцев будет исчисляться с сентября. Именно от точки неоплаты последнего платежа. Все предельно просто.

Не забывайте о том, что банки все-равно компенсируют ваш саботаж. Потому что по договору платежи будут суммироваться, задолженность начнет расти. А ведь еще есть и такое понятие, как пени.

Но что делать, если заемщик уже отправился в загробный мир? Тут все интереснее. Обычно этот вопрос интересует родственников умершего и его поручителей. Тут все зависит от того, как был составлен договор на поручительство. Начнем с того, что сам по себе умерший должник никак не повлияет на то, как рассматривается договор поручительство. До тех пор, пока срок действия договора по поручительству не истечет, он активен.

Разумеется, в банках сидят грамотные юристы. Бывают исключения из правил. Но в основном, договор поручительства предполагает переход обязательств. Если в вашем договоре ничего подобного не наблюдается, то банковская организация может найти способ взыскать денежные средства. Но обычно, все заканчивается аннуляцией поручительства. Потому что долговые обязательства просто переходят по линии наследования. Вместе с имуществом, если таковое было заложено. Если залога не было, это еще более сложная ситуация для банка, но выход всегда находится.

Если же вы дали свое согласие оказаться плательщиком по кредиту даже в случае смерти должника, то у вас уже большие проблемы. Впрочем, и при отсутствии такого условия, поручитель все-равно останется без кредитной истории. Как показывает практика, банк пытается нанести хоть какой-то ущерб, чтобы впоследствии таких потерь не возникало. Поэтому поручитель остается с плохой кредитной историей. А банк остается без денежных средств. Или пытается взыскать долг любыми доступными способами, коих остается не очень много.

К вопросу о кредитных картах. Дело в том, что по кредитным картам график платежей вообще отсутствует. Отталкиваться по идее не от чего. Но это в теории и по идее. На практике, условия договора определяют порядок возврата денежных средств. Речь идет о частичном возврате средств в конкретный период. И график все-таки есть, просто для потенциального должника он не является очевидным. Потому что банк прописывает условия, по которым устанавливается предельная дата погашения обязательства. И так за каждый конкретный период. Следовательно, срок исковой давности можно будет исчислять с момента просрочки. А далее, уже по описанной выше схеме.

Вернемся к поручительству. Потому что фактически, это очень важная тема, без контекста которой рассматривать вопросы кредитования не получится. Во-первых, надо понимать, что не всегда банки играют по правилам. На дворе кризис, а значит правила будут соблюдать еще реже. Поэтому будьте готовы к тому, что даже после того, как срок поручительства истечет, на вас могут подать в суд. Банкам вообще подобная практика не чужда. И надо сказать, что не все умеют противодействовать. Особенно на уровне первой инстанции. Профессиональный юрист всегда обратится к положениям Гражданского Кодекса Российской Федерации. И любые попытки банка, сошлется на отдельную статью под номером 367. В случае, если:

  1. Срок указанный в контракте истек.
  2. Кредитный договор уже давно утратил актуальность (через 12 месяцев).

Фактически, для поручителей действует своя, обособленная система расчетов. Дело в том, что тут важно учитывать срок действия обязательств по договору поручительства. И срок этот аннулирует только сами обязательства. Поскольку у нас очень гибкая законодательная система в этом контексте, поручитель может оказаться в ловушке. Банк может через суд восстановить срок и в этом случае решение может быть принято не самое приятное. По суду могут вернуть срок действия поручительства, а значит, все начнется заново.

Если же срок действия поручительства указан не был, то применяется правило 12 месяцев. У банковской организации есть всего 1 год для того, чтобы подать в суд исковое заявление на поручителя. Отсчет этого периода опирается на момент окончания кредитного договора. Если банковская организация не восстановила сроки, и подает на вас в суд через 24 месяца с момента окончания действия кредитного договора, то вы можете использовать основание, упомянутое выше.

Проблема для заемщика еще заключается и в том, что сроки исковой давности могут быть приостановлены. Следовательно, после их возобновления, у банка будет определенное преимущество. Во-первых, нужно получить ваше согласие с тем, что долговые обязательства действительно есть и они обоснованны. Но как это сделать? Все предельно просто:

  1. Вы ответили на претензию.
  2. Вы подписали соглашение.
  3. Вы написали заявление в банк.

Начнем с претензии. Дело в том, что возврат кредита через суд предполагает особый порядок урегулирования. Дело тут даже не в том, какие условия возврата кредита были прописаны по договору. Проблема немного глубже, и она на законодательном уровне. Фактически, банковская организация должна соблюдать досудебный порядок урегулирования спора. Они выставят вам претензию. А вы можете на эту претензию ответить. Готово, запущен процесс разбирательства, сроки давности приостанавливаются. И возобновятся они очень не скоро.

А ведь может быть и по другому. Например, вам может быть предложена реструктуризация кредита. И в случае, если вы подписали соответствующее соглашение, то процесс конфликта приостанавливается. Потому что на определенный период времени, конфликт считается решенным. А значит, ни о каких сроках исковой давности не может быть и речи. Они просто замораживаются и больше не исчисляются. Если вы начинаете нарушать условия договора реструктуризации, процесс исчисления сроков будет возобновлен.

Опять-таки, любые ваши обращения в банк тоже приостанавливают процесс исчисления. Например, если вы попросили о рассрочке. Или подали заявление на пролонгацию. В этом случае считается, что процесс урегулирования спора мирным способом запущен. Следовательно, срок исковой давности исчисляться перестает. Как раз в силу того, что со стороны заемщика началось хоть какое-то движение. И именно по этой же причине сроки исковой давности приостанавливаются, в ситуации, когда вы отвечаете на претензию.

Справедливости ради, скажем о том, что реструктуризация, это не самый плохой вариант. Потому что банк в любом случае получит свое. Вопрос только в том, что на этапе договора реструктуризации, открытый конфликт еще не начинается. С вами пытаются договориться "по-хорошему". И если вы не готовы нанимать адвоката, то лучше пойти навстречу и подписать договор реструктуризации. Естественно, если он не нарушает ваши права и не искажает первоначальные договоренности по кредиту. Если же нарушает, лучше ничего не подписывать. Обратитесь за помощью к профессиональному юристу.

Взять кредит в банке: потребительские кредиты + просрочка, возврат, давность, реструктуризация

О списании долгов и "отвлекающих манёврах"

Начнем со списания долгов. Именно на это принято надеяться, со стороны неблагонадежных заемщиков. Вот только надежду стоило оставить на входе в банковское отделение. Потому что надежда на что-то это сродни опоре на "авось". Если вы думаете о том, что банк просто пропустит ваш кредит и ничего делать 3 года не будет, вы сильно ошибаетесь. В лучшем случае, для этого нужно:

  1. Покинуть страну.
  2. Не возвращаться 3-5 лет.

И даже в этом случае, вы рискуете оказаться под ударом. Можете не сомневаться, если удастся доказать, что вы намеренно взяли кредит и покинули страну, то ждет вас отнюдь не гражданско-правовая ответственность. А вполне себе уголовная. Не забывайте о том, что у коллекторов сегодня хоть и связаны руки, единичных прецедентов все-равно не избежать. Само по себе наличие закона еще не избавляет от вероятности попасть "под раздачу". И сами коллекторы не всегда оказываются законопослушными гражданами. До сих пор есть отдельные "коллективы спортсменов", которые могут случайно забыть о том, что у должника есть какие-то там права. Поэтому, решать проблему нужно с банком еще на самом первом этапе.

Не забывайте и о том, что банк может и не нанимать коллекторов. Он просто перепродаст долг в специальное агентство. О том, как это реализовано, мы рассказывали уже в одной из предыдущих публикаций. Раз долг передан, значит процесс взыскания начнется заново. А коллекторы могут впоследствии сильно отравить вам жизнь. Потом они перепродадут вас другому агентству. И так до бесконечности. Конечно, конец тут всегда есть. Когда долг уже никто не хочет покупать, а все законные способы взыскания долга исчерпаны, могут быть применены другие инструменты. Вплоть до привлечения должника к ответственности.

Не забывайте о том, что иногда банки не перепродают долги. И в сроки исковой давности не укладываются. Т.е. по истечению срока исковой давности, банк не может подать в суд. Но это в теории и по закону. А на практике, может. И судебной практики по таким делам уже накопилось достаточно.

Банковская организация нанимает хороших и квалифицированных юристов для решения самых проблемных кредитов. Те в свою очередь начинают:

  1. Анализировать перспективы исковых заявлений.
  2. Изучать весь журнал поведения заемщика.
  3. Копаться в истории взаимоотношения истца и ответчика.

И можете не сомневаться, проколов среднестатистический должник совершает очень много. Не стоит забывать и о том, что суды не всегда опираются лишь на какие-то конкретные нормативно-правовые акты. Законодательство выстроено таким образом, что его можно обернуть против должника. Сделать это можно и по отношению к банку, но уже в апелляционных инстанциях. А на уровне суда первой инстанции, должник зачастую проигрывает. Особенно, если его поведение можно трактовать как явные попытки уклонения от исполнения долговых обязательств.

В конце концов, физическое лицо может стать банкротом. Процедура банкротства с недавних пор в России работает не только для компаний, но и для обычных граждан. И если раньше ее не было для физ. лиц, то теперь она работает. И предельные суммы там достаточно сильно снизились. Следовательно, кредиторы получили больше инструментов воздействия на должника.

Попробуйте представить себе простую ситуацию. Вы набрали кредитов и потеряли работу. Но не уведомили об этом банк, а просто подались в бега. Или переехали на другую квартиру. Вас ищет банк, коллекторы и судебные приставы. Но никто найти не может. Рано или поздно вас найдут, и доставят на судебное заседание. Где будет задан один простой вопрос. Почему вы, зная всю тяжесть своего положения, не предприняли действий, для его исправления? А ведь инструментов было предостаточно:

  1. Мировое соглашение с банком.
  2. Реструктуризация долговых обязательств.
  3. Банкротство.

Вместо этого вы решили скрываться от банка и всех остальных. Это уже создает предпосылки для очень серьезных проблем с законом. И если вам не повезет, профессиональный юрист будет "отбивать" вас не столько от исковых требований банка. Сколько от правоохранительных органов и стороны обвинения. А они, будьте уверены, куда опаснее для должника, чем кредитор. Ведь оказаться с судимостью и по уши в долгах не хочет никто. А в отдельных случаях такой ситуации просто не избежать.

Любые отвлекающие манёвры тоже не повлияют на процесс исчисления срока давности. Вот тут, нужно обратиться к одному интересному постановлению, которое было вынесено в Верховном Суде Российской Федерации. Дело в том, что исковая давности при частичном погашении будет приостановлена лишь по одному или нескольким платежам. Вы не можете какой-то одной суммой просто заморозить все исчисление срока давности. Следовательно, "отвести" банк от суда внесением нескольких платежей не получится. Эта тактика работала до определенного момента. Но сегодня уже есть постановление ВС РФ, и в суде учитывают регламент, описанный в этом документе.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Бесплатная горячая юридическая линия.

0
143

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Комментарии

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Погасить кредит в банке: кредитная история в банках + закрылся банк, заемщик, долг, проценты

Погасить кредит в банке: кредитная история в банках + закрылся банк, заемщик, долг, проценты

Беря кредит или открывая депозитный счет в банке, вы порой даже не догадываетесь, что скрывается за ширмой . И наверняка найдутся те, кто хоть раз в своей жизни сталкивался с отзывом лицензии у банковской организации. Не самые приятные известия, особенно для вкладчиков. Особенно для тех вкладчиков, которые хранили сумму больше 1.5 миллиона рублей на одном депозите. Но и тем, кто платил кредиты в банке, тоже после отзыва лицензии будет не так уж и просто. Расслабляться в момент отзыва лицензии у банка точно не стоит. Если вы наивно полагаете, что теперь можно будет допустить просрочку на 10 месяцев или просто ничего не платить, вы очень сильно заблуждаетесь. Сегодня мы поговорим о том, как все это работает. В контексте отзыва лицензии у банка. А также разъясним, почему временное исчезновение вашего кредитора не снимает с вас обязательств по кредиту.

Показать полностью

СОНО и СМП это что такое: кто относится к этим статусам + торги, регистрация, особенности, примеры

СОНО и СМП это что такое: кто относится к этим статусам + торги, регистрация, особенности, примеры

Начиная с 2007 года на территории РФ начала наблюдаться тенденция поддержки индивидуального предпринимательства и ограниченных компаний. Все это подразумевается отдельной законодательной программой, которая направлена на развитие предпринимательства в России (преимущественно среднего и малого). И вот как раз с этой программой связаны термины СОНО и СМП. Давайте узнаем о том, как все это работает и для чего вообще вводилась подобная терминология.

Показать полностью

Акции Газпрома - покупка и продажа: сколько можно заработать денег + риски, последствия, траты

Акции Газпрома - покупка и продажа: сколько можно заработать денег + риски, последствия, траты

Крупнейшая Российская энергетическая компания это Газпром. Естественно, на фондовом рынке у Газпрома есть свои ценные бумаги. На российском рынке акции Газпрома можно считать полноценными голубыми фишками. Ведь это самый крупный поставщик ресурсов на территории Российской Федерации. Кроме того, эта компания является государственной. Это не самая точная формулировка, ведь лишь чуть больше половины акций находится в собственности государства. Такие компании обычно называют корпорациями с государственным участием. Сегодня мы поговорим о том, чем вообще занимается ПАО Газпром. Узнаем что такое акции и как их можно купить. А заодно попробуем разобраться с тем, какие еще альтернативные компании есть на рынке, акции которых вы можете приобрести (при определенных условиях).

Показать полностью

Лиды купить: стоимость лидов сегодня + лидогенрация, покупка, продажа, услуги

Лиды купить: стоимость лидов сегодня + лидогенрация, покупка, продажа, услуги

Традиционно, лидом называют шапку или аннотацию в какой-либо статье. Это англоязычное слово, раскрывающееся как lead paragraph. Дело в том, что лиды это не только журналистика. Это еще и продажи. И в продажах этот термин принимает совершенно другое значение. Давайте разбираться.

Показать полностью

Налог на роскошь это что такое: сколько надо платить за транспортные средства и недвижимость

Налог на роскошь это что такое: сколько надо платить за транспортные средства и недвижимость

Налог на роскошь в упрощенном понимании обывателя это возможность обложения дополнительными сборами граждан, которые с финансами совершенно уж точно проблем не имеют. Чисто технически, такой налог можно назвать условно косвенным. Потому что налог устанавливается не на доход или расходы. А скорее на конкретное имущество. Но это в общей системе определений. В России же налог на роскошь это нечто другое. Давайте разбираться.

Показать полностью

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Эмиссия денег это что такое: сколько денег в стране и экономике + кто печатает деньги и сколько

Эмиссия денег это что такое: сколько денег в стране и экономике + кто печатает деньги и сколько

Все экономические процессы, которые происходят в мире и в конкретной стране сказываются на населении. Сейчас предстоит разобраться в том, что же такое эмиссия простыми словами, кто печатает деньги в России, как на экономике сказывается увеличение и снижение денежной массы и многое другое.

Показать полностью

Банкротство физических лиц 127-ФЗ: структура и содержание закона + что регулирует закон, основные положения

Банкротство физических лиц 127-ФЗ: структура и содержание закона + что регулирует закон, основные положения

Несостоятельность и банкротство являются страшными словами для многих начинающих предпринимателей, однако иногда для других это является единственным спасением от крупных долгов и задолженностей. В данной статье мы разберем содержание и структуру 127-ФЗ, просмотрим основные нормы закона, определимся как правильно применять закон к физическим лицам и др.

Показать полностью

Госзакупки это что такое: какие бывают виды закупок + участие в торгах и тендерах

Госзакупки это что такое: какие бывают виды закупок + участие в торгах и тендерах

Госзакупки – огромный рынок, исчисляющийся триллионами рублей в год. В связи с этим, конечно же, существует множество желающих, поучаствовать в такой процедуре. В данной статье мы разберем особенности сферы госзакупок, выделим ключевые черты, отметим некоторые процедурные моменты и др.

Показать полностью

Депозитарий это что такое: для чего это нужно + как пользоваться, услуги, обслуживание, риски

Депозитарий это что такое: для чего это нужно + как пользоваться, услуги, обслуживание, риски

Депозитарий это один из профессиональных участников на рынке ценных бумаг. В общем определении. Депозитарий это производное от латинского термина depositarium, что означает хранилище. В общих чертах современное определение депозитария сохранило свою первоначальную суть. В депозитарии вы можете хранить ценные бумага. Правда не в буквальном смысле, современные депозитарии скорее ведут учет и регистрацию прав собственности на какую-либо определенную ценную бумагу. Кроме того, депозитарием называется одно из банковских помещений, где хранятся соответствующие ячейки. Есть понятие депозитария и в международном праве. Это какая-либо организация, которая взяла на себя обязательство по хранению всей документации по международным договоренностям. Кстати, это не всегда организация, это может быть целое государство. Нас интересует термин депозитария с точки зрения ценных бумаг, однако и другие разновидности мы сегодня рассмотрим. Начнем пожалуй именно с международного права.

Показать полностью

Реклама это что такое: какие бывают виды рекламы + функции, задачи, использование, траты

Реклама это что такое: какие бывают виды рекламы + функции, задачи, использование, траты

Реклама. Она сейчас повсюду, те кто застал распад СССР отлично вспомнят, как буквально потоки рекламы хлынули на улицы и телевизионные экраны. Сейчас реклама сильно отличается от того, что мы ранее видели в печатных изданиях и до сих пор можем наблюдать на экранах телевизоров. Но общая суть не поменялась. С единственной корректировкой: сейчас всё идет к тому, что вам рекламой пытаются продавать не товар. Общая концепция сейчас такова, что рекламируется уже не конкретный товар, а целый образ жизни, мировоззрение если угодно. Да, маркетинг зашел так далеко, и примеров тому уже есть много. Сегодня мы поговорим обо всём, что связано с рекламой. И попробуем разобраться с тем, куда двигается индустрия рекламы.

Показать полностью