Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

В каком банке самая низкая ставка по кредитам - оформить кредит + отзывы заемщиков

Всем интересно, в каком банке самый низкий процент по кредиту. Некоторые справедливо негодуют по поводу высоких процентных ставок в российских банковских организациях. И действительно, если сравнить некоторые предложения банков в странах ЕС и наши, получится достаточно интересная картина. Сегодня мы устроим небольшой обзор кредитов для физ. лиц и заодно расскажем вам о подводных камнях дешевых кредитов. Ведь рассчитывать на честность банка в нынешних условиях не приходится.

В каком банке самая низкая ставка по кредитам - оформить кредит + отзывы заемщиков

Вклады и кредиты: разные звенья одного механизма

Для многих обывателей связь между вкладами и кредитами не очевидна. А меж тем, вся суть текущей банковской системы укладывается в несколько простых схем:

  1. Нужно собрать свободные деньги у населения и компаний.
  2. Нужно перенаправить весь поток собранных средств на кредитование.

Примерно так всё это и работает. Предположим, у вас есть 10 тыс. рублей свободных средств. И вы решаетесь вложить их на депозит на срок до 12 месяцев. В нашем примере депозит будет ограничен требованиями банка. Вы не сможете забрать свои 10 тысяч рублей раньше без потери процентов. Т.е. по договору, банк уже рассчитывает на то, что вы оставите ему деньги до окончания срока действия договора. И до тех пор, пока этот договор будет действовать, банковская организация сможет свободно распоряжаться денежными средствами так, как ей заблагорассудится.

При этом, не забывайте о том, что банки занимаются кредитованием. Как раз туда и отправляется основной массив средств, привлеченный у обычных граждан. Правда есть одна небольшая хитрость. Кроется она вот в чем:

  1. По депозиту за 1 год вам начисляют дополнительные 5% к вложенной сумме.
  2. В это же время процент по кредиту в том же банке может быть и 15-20% годовых.

Ставки мы приводим условные, просто для понимания того, как работает эта система. Куда делись еще 15% полученного дохода? Правильно, все эти деньги достаются банку. Соответственно, мы начинаем потихоньку понимать несколько простых вещей:

  1. Дешевые кредиты для банка не являются выгодными.
  2. Высокая ставка по депозиту тоже не ставится в приоритет.

Не забывайте го том, что часть процентов по вкладам организация должна отправлять регулятору (в ЦБ). Это формирует своеобразный гарантийный резерв, который будет задействован в момент возникновения проблем у банковской организации. Ведь она может переборщить с кредитами.

Грубо говоря, кризис ликвидности проявляется в момент, когда привлекли через вклады всего 10 тыс. рублей, а выдали кредитов аж на 150 тысяч.

И это очень упрощенное объяснение. Ведь по некоторым кредиткам процентная ставка достигает и 30% годовых. Это мы еще не учли тот момент, что банки берут деньги буквально за всё:

  1. Обслуживание.
  2. Страховку и т.п.

Поэтому источников дохода у банка по кредитам хватает и дополнительных. Все эти разъяснения нужны для тех, кто наивно удивляется таким ставкам по кредиту. Меньшие ставки просто невыгодны банкам. Впрочем, и тут всё не так просто.

Самый минимальный процент в банке

Здесь мы разберем минимальные кредитные ставки в банках на сегодня. Публикуемые кредитные предложения актуальны на конец апреля 2020 года. На момент размещения публикации они остаются актуальными. В процессе формирования кредитной заявки надо учитывать и тот момент, что условия обычно предлагаются индивидуальные. Поэтому мы рекомендуем рассылать вам сразу несколько заявок по разным банковским организациям. На данный момент самой низкой процентной ставкой обладает кредитное предложение от банка ВТБ-это 8.9 процента. Это по усредненным предложениям. Есть еще несколько дополнительных возможностей:

  1. Тинькофф банк предлагает от 8% под залог объекта недвижимости.
  2. ЛокоБанк предлагает ставку в 8.4% под залог транспортного средства.

Теперь давайте перейдем к кредитным предложениям наличными средствами.

В каком банке самая низкая ставка по кредитам - оформить кредит + отзывы заемщиков

В каком банке самая низкая ставка на кредиты?

Мы уже сказали вам выше о том, что кредиты с низкой процентной ставкой для банка не так уж и выгодны. Как же банк будет "компенсировать" низкую процентную ставку? Сейчас узнаем. И для примера мы взяли Тинькофф банк под 8% годовых. Условия следующие:

  1. Сумма до 15 млн. рублей (минимум 200 тыс.).
  2. Предварительное решение принимается минимум за 2 дня.
  3. Срок до 15 лет.
  4. Возраст заявителя не меньше 18 лет.

По заявлениям на официальном портале, в случае одобрения, банковский сотрудник везет деньги вместе с документами прямо на указанный вами адрес. Плюс к тому, предлагают бесплатное обслуживание для карточки. Есть еще и дополнительный функционал в виде ограниченно-бесплатного обналичивания (от 3 до 100 тыс. рублей).

А теперь самое интересное. Дело в том, что в рекламе и обзорах на портале БанкиРу ставка указана на уровне в 8%. Но если приоткрыть предложение, вскрывается очень много интересных деталей. Ставка плавающая и границы установлены следующим образом:

  1. Минимум 8%.
  2. Максимум 22%.

Вам все еще нравится такое предложение? Если вы откажетесь от программы страховой защиты, ставка по кредиту автоматически увеличивается до 13% по нижней границе. А за страховку как вы понимаете, придется доплатить отдельно. Плюс к тому, здесь есть целый "прайс" для тех, кто все еще верит в ставку 8% годовых по кредиту:

  1. Увеличится на 5 процентов если нет объекта недвижимости.
  2. Увеличится еще на 5% если у вас нет закладной (или она будет признана недействительной).
  3. Еще 5 процентов прибавят за то, что договор залога был приостановлен до полной выплаты кредита.

Справедливости ради упомянем о том, что страхование имущества по этому кредитному предложению обязательным не является. Остальные условия в общих чертах стандартные. Кредит выдается на карту или наличными, а схема платежей используется аннуитетная. Вообще, в большинстве кредитных предложений российских банковских организаций используется только эта схема платежей. Потому что для них она очень выгодна.

В качестве обеспечения нужно предоставить объект недвижимости. Тут есть 2 основных условия:

  1. Это квартира.
  2. На ней нет обременения.

А вот собственником залоговой недвижимости по заявлениям банка быть вовсе не обязательно.

Кредитное предложение с "низкой ставкой" от Локо-Банка.

Теперь изучим кредит со ставкой от 8.4%. Кажется очень выгодной. Вот только не все так просто. Условия следующие:

  1. Заемщик не может быть меньше 21 года по возрасту.
  2. Предварительное решение принимается 3 суток.
  3. Кредит дается минимум на 13 месяцев (верхняя граница в 7 лет).
  4. Диапазон от 1 до 5 миллионов рублей.

И снова плавающая ставка от 8.4 до 18.6 процентов. При этом, в рекламных объявлениях этот коридор не обозначается, чтобы привлечь как можно больше внимания. И вот тут условия еще более наглые.

Во-первых, процентная ставка может быть увеличена на 4 процента после проверки вашей кредитоспособности. На сайте указывают информацию о том, что также она может быть снижена на 5% по тем же причинам. Но это что-то из области фантастики.

Кроме того, здесь берется залог в виде автомобиля. И если стоимость транспорта меньше 70 процентов от суммы кредита, то ставку автоматически увеличат до 1.5 процентов.

И это еще далеко не весь "пакет нюансов" от Локо-банка. Ведь по этому предложению есть условие предварительного обеспечения ежемесячного платежа на счете. Если вы отказываетесь от этой опции, ставка увеличивается еще на 2%.

Единственное снижение (возможное) допускают только при подаче онлайн-заявки. Ирония в том, что это лишь небольшая вероятность снижения ставки по кредиту всего на пол-процента.

Кроме того, после того как вы получите кредит, процентная ставка будет автоматически увеличена на полтора процента. И только после первого внесения платежа она снизится (что далеко не факт). Если у вас нет личной страховки, то процентную ставку по кредитному предложению увеличивают на 4%. Если вы отказались от страховки по системе Каско, еще +1%.

И теперь самое интересное. Ставка в 8.4% дается только по кредитам в срок 13 месяцев. В любом другом случае, вам автоматически задирают ее на уровень 11% (до 16,5). И только при условии наличия у вас страховки жизни и здоровья. Система аналогичная той, которую предлагает Тинькофф. Это аннуитетные платежи, с ежемесячным планом погашения.

Кроме того, выдаются деньги исключительно на банковский счет. А вот с обеспечением все сложнее. Во-первых, кроме автомобиля банк может потребовать любое другое обеспечение. И ничего сделать не удастся, если вы отказываетесь-шанс провала увеличивается просто по экспоненте.

Автомобиль не может быть старше 16 лет. При этом он не должен быть старше этого срока уже к концу выплаты кредита. Что это значит на практике? Все предельно просто. Предположим, условия у вас следующие:

  1. Кредит на 3 года.
  2. Автомобилю 12 лет.

Т.е. к концу кредита ему будет уже 15 лет, и формально правило банка вы не нарушили. Но в ситуации, если машине уже 13 лет, могут отказать. Кроме того, машина не может быть отечественного производства, это обязательное условие. Дополнительным требованием является наличие регистрации по паспорту в регионе присутствия банка. Есть несколько альтернативных вариантов:

  1. Наличие трудоустройства.
  2. Наличие собственного бизнеса (старше 12 месяцев).
  3. Наличие собственной недвижимости в регионе присутствия банка.

И это далеко не все требования этого банка. Во-первых, они предъявляют особые требования к вашему стажу. На последнем месте работы он не может быть меньше 4 лет. А общий рабочий стаж не может быть меньше 12 лет.

В каком банке самая низкая ставка по кредитам - оформить кредит + отзывы заемщиков

Откуда такие подводные камни?

Если вы внимательно изучили 2 кредитных предложения изложенных нами выше, справедливо будет ожидать удивление и даже гнев. Все дело в том, что банкам выдавать дешевые кредиты невыгодно. И сам по себе "выгодный" продукт намеренно используется как инструмент для привлечения внимания. При том, что фактически никто вам выгодный кредит давать не собирается. А соблюсти все условия и требования Локо-Банка например, в рамках этого кредитного предложения просто невозможно. Это мы еще не говорим о том, что они намеренно вводят одно из условий, которое просто невозможно обойти. Все предельно просто:

  1. Заявлена номинальная ставка по кредиту в 8.4%.
  2. Вы подаете заявку.
  3. Оказывается, что первый месяц ставка автоматически увеличивается на 1.5 процента.

И обойти это требование никак не получится. Ведь заемщик не может ставить условие кредитору. Кроме того, практика показывает, что одобряют все-равно не так как обещают. Потому что можно просто проигнорировать исполнение всех условий со стороны потенциального заемщика. В отдельных ситуациях раздосадованному заявителю заявляют о том, что на сайте информация устаревшая или вовсе ошибочная.

Поэтому, мы не рекомендуем гнаться за излишне низкими процентными ставками по кредитам. Лучше выбрать что-то усредненное, и зачастую, такие предложения оказываются даже более выгодными.

Просто для понимания. Банк не будет выдавать вам кредит по ставке в 8.5% просто так без кучи дополнительных условий. Потому что он может выдать эту же сумму денежных средств под 10-15%. А ставка в 8.5% является лишь маркетинговым ходом для сбора заявок. И в результате получается следующая картина:

Кредит под 12-15% имеет усредненные требования, и допускает некоторые "вольности" со стороны заявителя.

Кредит в 8.4% обложен таким количеством требований и условий, что он автоматически перерастает в те же самые 10, 15, а порой и все 20%. Как раз за счет оформления страховки и прочих "фишечек". Интересно и то, что страховка по таким "сверхвыгодным" предложением не является обязательной. Банковский сотрудник возможно даже не будет вам ее навязывать (что тоже из области фантастики). Фокус лишь в том, что добровольно отказавшись от навязываемой страховки вы автоматически увеличиваете номинальную процентную ставку на 4-6%. И ведь технически банковская организация выходит сухой из воды. Да, страховка действительно не является обязательной. Просто ее отсутствие автоматически увеличивает вашу процентную ставку и кредит перестает быть таким выгодным, как задумывалось изначально.

Соответственно, можно сделать промежуточный вывод о том, что самая минимальная ставка по кредиту таковой технически не является. Потому что банковская организация в любом случае найдет способ ее увеличить чуть ли не в 2 раза, путем навязывания дополнительных страховок и услуг.

Если вы действительно хотите найти самое выгодное для себя предложение, то просто изучите 5-10 кредитных предложений. После этого выберите те, требованиям которых вы соответствуете. И уже начинайте рассылать заявки. Учтите, банки почти никогда не одобряют номинальные ставки по кредитам. Поэтому получив несколько предварительных предложений сравните их по:

  1. Условиям.
  2. Обязательности страховки.
  3. Дополнительным услугам.
  4. Процентной ставке.

Именно так вы сумеете определить наиболее выгодную процентную ставку для себя на данный момент. Ведь выбирать приходится не из того, что обещают. А из того, что реально предлагают. Учтите, предварительное одобрение еще не гарантирует выдачу кредита. И это тот момент, о котором все очень часто забывают.

В каком банке самая низкая ставка по кредитам - оформить кредит + отзывы заемщиков

Как навязывают страховку и дополнительные условия в обход законодательства?

Технически, банковская организация почти не нарушает закона. Вам не говорят о том, что нужно обязательно оформлять страховку при получении кредита. Просто на рынок выбрасывают 2 отдельных предложения:

  1. 20% годовых без страховки.
  2. 14% годовых со страховкой.

И делать продукт со страховкой и низкой процентной ставкой банк не будет. Нужно просто изучить ФЗ № 353, чтобы убедиться в этом. Ведь используется так называемый "смешанный" контракт. Который состоит из 2 договоров:

  1. Кредитный.
  2. Страховой

В кредитном договоре можно внедрять кусок агентского договора по страхованию.

Самое интересное, это то, что изложено в действующем законодательстве. Ведь по закону в договоре потребительского кредитования не может быть четкой привязки на страхование. Банк старается эту взаимосвязь и не обозначать. В теории, даже такое разделение банковских продуктов уже можно поставить в противоречие с законом.

На деле же банковские организации стараются всеми способами обойти этот процесс. В ВТБ вам устанавливают "дисконт" к ставке. Этот дисконт можно использовать после того, как договор на страхование будет подписан. Проблема в т ом, что дисконт этот по размеру как сама процентная ставка.

И самое главное, тут уже в противоречие с действующим законодательством вступает сам регулятор. Практика увеличения ставки по кредиту при отказе от страховки вступает в прямое противоречие с 353 Федеральным законом.

Вот только на официальном сайте Банка России есть официальное пояснение этого механизма. Получается, любая банковская организация будет ссылаться на пассивное одобрение со стороны ЦБ. И получить кредит с реальной низкой ставкой можно только через суд. И дело не столько в ставке, сколько в отказе от страховки.

Заключение

Как вы понимаете, текущая ситуация никак не вяжется с логикой. Регулятор закрывает глаза на то, что банковские организации прямо противоречат Федеральному законодательству. Клиентам же остается обращаться в суд, так как по-другому отказаться от страховки и получить кредит с низкой ставкой, просто не получится. А если вы попытаетесь, сотрудники банка просто будут ссылаться на пояснения регулятора и разводить руками.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-16.

Бесплатная горячая юридическая линия.

0
516

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Комментарии

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Расчетный счет в сбербанка: проверить счета в сбербанке + узнать данные о счете, запрос, информация

Расчетный счет в сбербанка: проверить счета в сбербанке + узнать данные о счете, запрос, информация

Узнать данные о счете в Сбербанке не так просто, как может показаться на первый взгляд. Особенно, если вы хотите узнать о держателе счёта в банке. Это персональные данные, и в чужие руки (а уж тем более посторонним лицам) эта информация попадать не должна. Однако, не все так просто, как может показаться поначалу. Сегодня мы поговорим о банковских счетах, и разберемся с их структурой на примере Сбербанка. Однако, общая теория будет актуальна практически для любого банка. Кроме той части, где будут даваться конкретные способы и инструкции. Давайте начинать.

Показать полностью

Что такое тренинг личностного роста: как самому развиваться + семинары, оплата за обучение, сложности с развитием

Что такое тренинг личностного роста: как самому развиваться + семинары, оплата за обучение, сложности с развитием

Стоит только поискать что-то на тему тренинг личностного роста Москва в Google или Яндексе, как ваша контекстная реклама вмиг окажется захламлена соответствующими тематическими предложениями. Тренеры личностного роста больше напоминают разномастных популяризаторов психологии. Не разбираться ни в чем, продавать воздух, и очень уверенно рассказывать об истине , очевидной только им. Все эти свойства характерны как для психологов, которые не разбираются ни в чем. Так и для различных мошенников, которые создают один курс личностного роста за другим. В какой-то мере, бесполезность тренингов личностного роста можно объяснить одной очень простой аналогией. Если вы не способны регулировать собственное настроение, у вас отсутствует характер и вы любите впадать в глубокую депрессию, то никакие антидепрессанты вас до конца не вылечат. Потому что это лишь устранение симптомов, но не причины. Точно такая же ситуация с тренингами личностного роста. Вы приходите получить мотивацию и хорошее настроение. Вполне вероятно вы их получаете, и уходите. Потеряв значительную часть денежных средств. Вот только жизнь ваша от этого не меняется. На одной мотивации не выстроить собственную международную корпорацию. И галактику покорить тоже на одной мотивации не получится. Об этом просто забывают говорить, когда продают билеты на очередной тренинг. Если вам интересен ответ на вопрос: стоит ли ходить на тренинги, мы его дадим прямо сейчас. Нет не стоит, всё это не работает. Для всех остальных же расскажем историю появления такого бизнеса как тренинги личностного роста. И разберемся с тем, как обманывают посетителей подобных курсов.

Показать полностью

Это что такое капитализация вклада: получать прибыль от вкладов + сохранность денег, доход, заработок

Это что такое капитализация вклада: получать прибыль от вкладов + сохранность денег, доход, заработок

Сегодня для хранения денег принято открывать вклады в разных банках на ограниченную сумму депозита. И это правильная стратегия, ведь мало того что страховка по АСВ сегодня не покрывает сумму, большую чем 1.4 миллиона рублей. Так еще и налогообложение теперь начало распространяться на процентный доход, а вклады на которые это накладывается, определяются совсем уж мизерным лимитом. Поэтому хранить денежные средства на депозите в банке становится всё сложнее и неудобнее. Но многие до сих пор пользуются банковскими вкладами. Ниже вы узнаете о том, как работает капитализация. А заодно сможете узнать о том, какая альтернатива нынешнему банковскому вкладу вообще существует.

Показать полностью

Отступное: порядок передачи имущества по отступному + договор, квартира, основания, оспорить

Отступное: порядок передачи имущества по отступному + договор, квартира, основания, оспорить

Отступное это многозначный термин, который имеет несколько разных определений. Причем определения эти столь сильно разнятся, что новичок может очень быстро запутаться. Сегодня обо всём этом мы и поговорим.

Показать полностью

Суброгация: предъявлять требования о переходе права + основания, сроки, страховая, взыскание

Суброгация: предъявлять требования о переходе права + основания, сроки, страховая, взыскание

Суброгацией именуют процесс перехода права кредитора, к другому лицу, которое исполнило обязательство должника. При этом, процесс суброгации очень тесно пересекается с цессией, а также регрессом. Но между ними надо устанавливать разграничения, иначе ничего хорошего не получится. Фактически, суброгацией называется передача права по фиктивной схеме. Если третье лицо сумело договориться с должником или кредитором, то после погашения задолженности оно получает право на требование долга. Разумеется, требовать исполнения этих обязательств заранее не получится. В большинстве законодательных систем суброгация может быть реализована без волеизъявления первичного (титульного) кредитора. По сути, право переходит в момент исполнения обязательства. Но тут не все так просто. Ниже вы узнаете как работает суброгация в контексте современного правоведения, и где она применяется.

Показать полностью

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Поручительство это что такое: договор поручительства + последствия, банк, ответственность, риски

Поручительство это что такое: договор поручительства + последствия, банк, ответственность, риски

Поручительство договор между кем? Это фактически договор между кредитором и поручителем. Это своеобразное обязательство постороннего человека перед банковской организацией (и не только), за другого заемщика. Обязательство тут раскрывается в том, что поручитель гарантирует возврат кредита заемщиком. Если заемщик не исполняет своих обязательств, то это может затронуть поручителя. О мерах влияния кредитора на поручителя мы тоже сегодня поговорим отдельно. Фактически, такие отношения могут возникнуть только после того, как договор будет подписан. И фактически, поручительство это механизм обеспечения кредита. Точно такой же механизм, как и залоговое имущество. Фактически, интерес кредитора всегда прослеживается очень явно. Кредитор хочет гарантий того, что долг будет возвращен вовремя и в полном объёме.

Показать полностью

Персональные данные ФЗ-152: защита данных + изменения, удаление, ответственность

Персональные данные ФЗ-152: защита данных + изменения, удаление, ответственность

Персональные данный, как много в этом термине конфликтов, проблем и новостной повестки. Прежде чем мы разберем вопрос персональных данных, надо сразу сказать вам о том, что это один из самых часто меняющихся законопроектов и механизмов на данный момент. Поэтому если вы столкнулись с нашей публикацией слишком поздно, рекомендуем искать актуальный 152-ФЗ о персональных данных с изменениями на сегодняшний день. Потому что нюансы, которые мы сегодня будем раскрывать, могут быть уже к тому времени обесценены.

Показать полностью

Регресс: виды регресса + гражданский кодекс, практика требований, законы

Регресс: виды регресса + гражданский кодекс, практика требований, законы

Понятие регресса от прогресса сегодня отделить, точно не получится. Потому что это 2 противоположных направления. В классическом понимании, регрессом называют обратное движение или возвращение. Но этот термин имеет очень много значений. При этом, сам по себе регресс может быть еще и разновидностью общественного развития. Впрочем, тут тоже не все так очевидно. Давайте узнаем о том, что такое регресс. Как этот термин попал в юриспруденцию и попробуем разобраться в том, чем отличается упадок от регресса.

Показать полностью

Рекламная конструкция: виды рекламных конструкций + установка рекламы, регистрация, размещение

Рекламная конструкция: виды рекламных конструкций + установка рекламы, регистрация, размещение

Сегодня вы узнаете о том, какие бывают виды рекламных конструкций и что это вообще такое. Если бы в России отсутствовали законодательные нормы, регулирующие этот вопрос, то все города превратились бы в один восточный базар. А за рекламными вывесками можно было бы прятать 20-этажные дома. К счастью, сегодня требования к размещению рекламных конструкций и вывесок достаточно жесткие. Хоть и судебная практика по делам, связанным с рекламой и ее незаконным размещением, все-таки очень противоречивая. Давайте разбираться.

Показать полностью

Что такое бизнес онлайн: способы зарабатывать в интернете + риски, вложения, прибыль, доход

Что такое бизнес онлайн: способы зарабатывать в интернете + риски, вложения, прибыль, доход

Что такое бизнес онлайн? Этот вопрос в последнее время волнует огромнейшее количество граждан наиболее разнообразных государств. Многие люди желают, находясь дома, получать пассивный доход хотя бы в минимальном количестве. Естественно, для достижения подобной цели, первоначально рекомендуется более детально разобраться во всем этом.

Показать полностью