Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

В каком банке самая низкая ставка по кредитам - оформить кредит + отзывы заемщиков

Всем интересно, в каком банке самый низкий процент по кредиту. Некоторые справедливо негодуют по поводу высоких процентных ставок в российских банковских организациях. И действительно, если сравнить некоторые предложения банков в странах ЕС и наши, получится достаточно интересная картина. Сегодня мы устроим небольшой обзор кредитов для физ. лиц и заодно расскажем вам о подводных камнях дешевых кредитов. Ведь рассчитывать на честность банка в нынешних условиях не приходится.

В каком банке самая низкая ставка по кредитам - оформить кредит + отзывы заемщиков

Вклады и кредиты: разные звенья одного механизма

Для многих обывателей связь между вкладами и кредитами не очевидна. А меж тем, вся суть текущей банковской системы укладывается в несколько простых схем:

  1. Нужно собрать свободные деньги у населения и компаний.
  2. Нужно перенаправить весь поток собранных средств на кредитование.

Примерно так всё это и работает. Предположим, у вас есть 10 тыс. рублей свободных средств. И вы решаетесь вложить их на депозит на срок до 12 месяцев. В нашем примере депозит будет ограничен требованиями банка. Вы не сможете забрать свои 10 тысяч рублей раньше без потери процентов. Т.е. по договору, банк уже рассчитывает на то, что вы оставите ему деньги до окончания срока действия договора. И до тех пор, пока этот договор будет действовать, банковская организация сможет свободно распоряжаться денежными средствами так, как ей заблагорассудится.

При этом, не забывайте о том, что банки занимаются кредитованием. Как раз туда и отправляется основной массив средств, привлеченный у обычных граждан. Правда есть одна небольшая хитрость. Кроется она вот в чем:

  1. По депозиту за 1 год вам начисляют дополнительные 5% к вложенной сумме.
  2. В это же время процент по кредиту в том же банке может быть и 15-20% годовых.

Ставки мы приводим условные, просто для понимания того, как работает эта система. Куда делись еще 15% полученного дохода? Правильно, все эти деньги достаются банку. Соответственно, мы начинаем потихоньку понимать несколько простых вещей:

  1. Дешевые кредиты для банка не являются выгодными.
  2. Высокая ставка по депозиту тоже не ставится в приоритет.

Не забывайте го том, что часть процентов по вкладам организация должна отправлять регулятору (в ЦБ). Это формирует своеобразный гарантийный резерв, который будет задействован в момент возникновения проблем у банковской организации. Ведь она может переборщить с кредитами.

Грубо говоря, кризис ликвидности проявляется в момент, когда привлекли через вклады всего 10 тыс. рублей, а выдали кредитов аж на 150 тысяч.

И это очень упрощенное объяснение. Ведь по некоторым кредиткам процентная ставка достигает и 30% годовых. Это мы еще не учли тот момент, что банки берут деньги буквально за всё:

  1. Обслуживание.
  2. Страховку и т.п.

Поэтому источников дохода у банка по кредитам хватает и дополнительных. Все эти разъяснения нужны для тех, кто наивно удивляется таким ставкам по кредиту. Меньшие ставки просто невыгодны банкам. Впрочем, и тут всё не так просто.

Самый минимальный процент в банке

Здесь мы разберем минимальные кредитные ставки в банках на сегодня. Публикуемые кредитные предложения актуальны на конец апреля 2020 года. На момент размещения публикации они остаются актуальными. В процессе формирования кредитной заявки надо учитывать и тот момент, что условия обычно предлагаются индивидуальные. Поэтому мы рекомендуем рассылать вам сразу несколько заявок по разным банковским организациям. На данный момент самой низкой процентной ставкой обладает кредитное предложение от банка ВТБ-это 8.9 процента. Это по усредненным предложениям. Есть еще несколько дополнительных возможностей:

  1. Тинькофф банк предлагает от 8% под залог объекта недвижимости.
  2. ЛокоБанк предлагает ставку в 8.4% под залог транспортного средства.

Теперь давайте перейдем к кредитным предложениям наличными средствами.

В каком банке самая низкая ставка по кредитам - оформить кредит + отзывы заемщиков

В каком банке самая низкая ставка на кредиты?

Мы уже сказали вам выше о том, что кредиты с низкой процентной ставкой для банка не так уж и выгодны. Как же банк будет "компенсировать" низкую процентную ставку? Сейчас узнаем. И для примера мы взяли Тинькофф банк под 8% годовых. Условия следующие:

  1. Сумма до 15 млн. рублей (минимум 200 тыс.).
  2. Предварительное решение принимается минимум за 2 дня.
  3. Срок до 15 лет.
  4. Возраст заявителя не меньше 18 лет.

По заявлениям на официальном портале, в случае одобрения, банковский сотрудник везет деньги вместе с документами прямо на указанный вами адрес. Плюс к тому, предлагают бесплатное обслуживание для карточки. Есть еще и дополнительный функционал в виде ограниченно-бесплатного обналичивания (от 3 до 100 тыс. рублей).

А теперь самое интересное. Дело в том, что в рекламе и обзорах на портале БанкиРу ставка указана на уровне в 8%. Но если приоткрыть предложение, вскрывается очень много интересных деталей. Ставка плавающая и границы установлены следующим образом:

  1. Минимум 8%.
  2. Максимум 22%.

Вам все еще нравится такое предложение? Если вы откажетесь от программы страховой защиты, ставка по кредиту автоматически увеличивается до 13% по нижней границе. А за страховку как вы понимаете, придется доплатить отдельно. Плюс к тому, здесь есть целый "прайс" для тех, кто все еще верит в ставку 8% годовых по кредиту:

  1. Увеличится на 5 процентов если нет объекта недвижимости.
  2. Увеличится еще на 5% если у вас нет закладной (или она будет признана недействительной).
  3. Еще 5 процентов прибавят за то, что договор залога был приостановлен до полной выплаты кредита.

Справедливости ради упомянем о том, что страхование имущества по этому кредитному предложению обязательным не является. Остальные условия в общих чертах стандартные. Кредит выдается на карту или наличными, а схема платежей используется аннуитетная. Вообще, в большинстве кредитных предложений российских банковских организаций используется только эта схема платежей. Потому что для них она очень выгодна.

В качестве обеспечения нужно предоставить объект недвижимости. Тут есть 2 основных условия:

  1. Это квартира.
  2. На ней нет обременения.

А вот собственником залоговой недвижимости по заявлениям банка быть вовсе не обязательно.

Кредитное предложение с "низкой ставкой" от Локо-Банка.

Теперь изучим кредит со ставкой от 8.4%. Кажется очень выгодной. Вот только не все так просто. Условия следующие:

  1. Заемщик не может быть меньше 21 года по возрасту.
  2. Предварительное решение принимается 3 суток.
  3. Кредит дается минимум на 13 месяцев (верхняя граница в 7 лет).
  4. Диапазон от 1 до 5 миллионов рублей.

И снова плавающая ставка от 8.4 до 18.6 процентов. При этом, в рекламных объявлениях этот коридор не обозначается, чтобы привлечь как можно больше внимания. И вот тут условия еще более наглые.

Во-первых, процентная ставка может быть увеличена на 4 процента после проверки вашей кредитоспособности. На сайте указывают информацию о том, что также она может быть снижена на 5% по тем же причинам. Но это что-то из области фантастики.

Кроме того, здесь берется залог в виде автомобиля. И если стоимость транспорта меньше 70 процентов от суммы кредита, то ставку автоматически увеличат до 1.5 процентов.

И это еще далеко не весь "пакет нюансов" от Локо-банка. Ведь по этому предложению есть условие предварительного обеспечения ежемесячного платежа на счете. Если вы отказываетесь от этой опции, ставка увеличивается еще на 2%.

Единственное снижение (возможное) допускают только при подаче онлайн-заявки. Ирония в том, что это лишь небольшая вероятность снижения ставки по кредиту всего на пол-процента.

Кроме того, после того как вы получите кредит, процентная ставка будет автоматически увеличена на полтора процента. И только после первого внесения платежа она снизится (что далеко не факт). Если у вас нет личной страховки, то процентную ставку по кредитному предложению увеличивают на 4%. Если вы отказались от страховки по системе Каско, еще +1%.

И теперь самое интересное. Ставка в 8.4% дается только по кредитам в срок 13 месяцев. В любом другом случае, вам автоматически задирают ее на уровень 11% (до 16,5). И только при условии наличия у вас страховки жизни и здоровья. Система аналогичная той, которую предлагает Тинькофф. Это аннуитетные платежи, с ежемесячным планом погашения.

Кроме того, выдаются деньги исключительно на банковский счет. А вот с обеспечением все сложнее. Во-первых, кроме автомобиля банк может потребовать любое другое обеспечение. И ничего сделать не удастся, если вы отказываетесь-шанс провала увеличивается просто по экспоненте.

Автомобиль не может быть старше 16 лет. При этом он не должен быть старше этого срока уже к концу выплаты кредита. Что это значит на практике? Все предельно просто. Предположим, условия у вас следующие:

  1. Кредит на 3 года.
  2. Автомобилю 12 лет.

Т.е. к концу кредита ему будет уже 15 лет, и формально правило банка вы не нарушили. Но в ситуации, если машине уже 13 лет, могут отказать. Кроме того, машина не может быть отечественного производства, это обязательное условие. Дополнительным требованием является наличие регистрации по паспорту в регионе присутствия банка. Есть несколько альтернативных вариантов:

  1. Наличие трудоустройства.
  2. Наличие собственного бизнеса (старше 12 месяцев).
  3. Наличие собственной недвижимости в регионе присутствия банка.

И это далеко не все требования этого банка. Во-первых, они предъявляют особые требования к вашему стажу. На последнем месте работы он не может быть меньше 4 лет. А общий рабочий стаж не может быть меньше 12 лет.

В каком банке самая низкая ставка по кредитам - оформить кредит + отзывы заемщиков

Откуда такие подводные камни?

Если вы внимательно изучили 2 кредитных предложения изложенных нами выше, справедливо будет ожидать удивление и даже гнев. Все дело в том, что банкам выдавать дешевые кредиты невыгодно. И сам по себе "выгодный" продукт намеренно используется как инструмент для привлечения внимания. При том, что фактически никто вам выгодный кредит давать не собирается. А соблюсти все условия и требования Локо-Банка например, в рамках этого кредитного предложения просто невозможно. Это мы еще не говорим о том, что они намеренно вводят одно из условий, которое просто невозможно обойти. Все предельно просто:

  1. Заявлена номинальная ставка по кредиту в 8.4%.
  2. Вы подаете заявку.
  3. Оказывается, что первый месяц ставка автоматически увеличивается на 1.5 процента.

И обойти это требование никак не получится. Ведь заемщик не может ставить условие кредитору. Кроме того, практика показывает, что одобряют все-равно не так как обещают. Потому что можно просто проигнорировать исполнение всех условий со стороны потенциального заемщика. В отдельных ситуациях раздосадованному заявителю заявляют о том, что на сайте информация устаревшая или вовсе ошибочная.

Поэтому, мы не рекомендуем гнаться за излишне низкими процентными ставками по кредитам. Лучше выбрать что-то усредненное, и зачастую, такие предложения оказываются даже более выгодными.

Просто для понимания. Банк не будет выдавать вам кредит по ставке в 8.5% просто так без кучи дополнительных условий. Потому что он может выдать эту же сумму денежных средств под 10-15%. А ставка в 8.5% является лишь маркетинговым ходом для сбора заявок. И в результате получается следующая картина:

Кредит под 12-15% имеет усредненные требования, и допускает некоторые "вольности" со стороны заявителя.

Кредит в 8.4% обложен таким количеством требований и условий, что он автоматически перерастает в те же самые 10, 15, а порой и все 20%. Как раз за счет оформления страховки и прочих "фишечек". Интересно и то, что страховка по таким "сверхвыгодным" предложением не является обязательной. Банковский сотрудник возможно даже не будет вам ее навязывать (что тоже из области фантастики). Фокус лишь в том, что добровольно отказавшись от навязываемой страховки вы автоматически увеличиваете номинальную процентную ставку на 4-6%. И ведь технически банковская организация выходит сухой из воды. Да, страховка действительно не является обязательной. Просто ее отсутствие автоматически увеличивает вашу процентную ставку и кредит перестает быть таким выгодным, как задумывалось изначально.

Соответственно, можно сделать промежуточный вывод о том, что самая минимальная ставка по кредиту таковой технически не является. Потому что банковская организация в любом случае найдет способ ее увеличить чуть ли не в 2 раза, путем навязывания дополнительных страховок и услуг.

Если вы действительно хотите найти самое выгодное для себя предложение, то просто изучите 5-10 кредитных предложений. После этого выберите те, требованиям которых вы соответствуете. И уже начинайте рассылать заявки. Учтите, банки почти никогда не одобряют номинальные ставки по кредитам. Поэтому получив несколько предварительных предложений сравните их по:

  1. Условиям.
  2. Обязательности страховки.
  3. Дополнительным услугам.
  4. Процентной ставке.

Именно так вы сумеете определить наиболее выгодную процентную ставку для себя на данный момент. Ведь выбирать приходится не из того, что обещают. А из того, что реально предлагают. Учтите, предварительное одобрение еще не гарантирует выдачу кредита. И это тот момент, о котором все очень часто забывают.

В каком банке самая низкая ставка по кредитам - оформить кредит + отзывы заемщиков

Как навязывают страховку и дополнительные условия в обход законодательства?

Технически, банковская организация почти не нарушает закона. Вам не говорят о том, что нужно обязательно оформлять страховку при получении кредита. Просто на рынок выбрасывают 2 отдельных предложения:

  1. 20% годовых без страховки.
  2. 14% годовых со страховкой.

И делать продукт со страховкой и низкой процентной ставкой банк не будет. Нужно просто изучить ФЗ № 353, чтобы убедиться в этом. Ведь используется так называемый "смешанный" контракт. Который состоит из 2 договоров:

  1. Кредитный.
  2. Страховой

В кредитном договоре можно внедрять кусок агентского договора по страхованию.

Самое интересное, это то, что изложено в действующем законодательстве. Ведь по закону в договоре потребительского кредитования не может быть четкой привязки на страхование. Банк старается эту взаимосвязь и не обозначать. В теории, даже такое разделение банковских продуктов уже можно поставить в противоречие с законом.

На деле же банковские организации стараются всеми способами обойти этот процесс. В ВТБ вам устанавливают "дисконт" к ставке. Этот дисконт можно использовать после того, как договор на страхование будет подписан. Проблема в т ом, что дисконт этот по размеру как сама процентная ставка.

И самое главное, тут уже в противоречие с действующим законодательством вступает сам регулятор. Практика увеличения ставки по кредиту при отказе от страховки вступает в прямое противоречие с 353 Федеральным законом.

Вот только на официальном сайте Банка России есть официальное пояснение этого механизма. Получается, любая банковская организация будет ссылаться на пассивное одобрение со стороны ЦБ. И получить кредит с реальной низкой ставкой можно только через суд. И дело не столько в ставке, сколько в отказе от страховки.

Заключение

Как вы понимаете, текущая ситуация никак не вяжется с логикой. Регулятор закрывает глаза на то, что банковские организации прямо противоречат Федеральному законодательству. Клиентам же остается обращаться в суд, так как по-другому отказаться от страховки и получить кредит с низкой ставкой, просто не получится. А если вы попытаетесь, сотрудники банка просто будут ссылаться на пояснения регулятора и разводить руками.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-16.

Бесплатная горячая юридическая линия.

0
290

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Комментарии

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Реклама это что такое: какие бывают виды рекламы + функции, задачи, использование, траты

Реклама это что такое: какие бывают виды рекламы + функции, задачи, использование, траты

Реклама. Она сейчас повсюду, те кто застал распад СССР отлично вспомнят, как буквально потоки рекламы хлынули на улицы и телевизионные экраны. Сейчас реклама сильно отличается от того, что мы ранее видели в печатных изданиях и до сих пор можем наблюдать на экранах телевизоров. Но общая суть не поменялась. С единственной корректировкой: сейчас всё идет к тому, что вам рекламой пытаются продавать не товар. Общая концепция сейчас такова, что рекламируется уже не конкретный товар, а целый образ жизни, мировоззрение если угодно. Да, маркетинг зашел так далеко, и примеров тому уже есть много. Сегодня мы поговорим обо всём, что связано с рекламой. И попробуем разобраться с тем, куда двигается индустрия рекламы.

Показать полностью

ПИК Омега Групп вернуть деньги что вложил: что делать вкладчикам (заемщики) + банкротство, закрылся, новости

ПИК Омега Групп вернуть деньги что вложил: что делать вкладчикам (заемщики) + банкротство, закрылся, новости

ПИК Омега Групп это инвестиционный кооператив существующий еще с 2009 года. И это явный пример того, что происходит с кооперативами в условиях нынешней российской действительности. Сегодня мы расскажем о том, как работает этот кооператив. И разберемся с тем, какие схемы используют мошенники для привлечения потенциальных клиентов. Скажем сразу, несмотря на то, что шумиха в СМИ по поводу работы этого кооператива уже раздувалась, он всё еще работает. А исходя из публичных данных, этому кооперативу еще и присвоили высокий рейтинг надёжности. Что вообще не соответствует реальности. Но не будем забегать вперед, давайте разбирать всё с самого начала.

Показать полностью

Страхование жизни как правильно сделать: траты для страхования + выгода, заключенный, здоровье, условия

Страхование жизни как правильно сделать: траты для страхования + выгода, заключенный, здоровье, условия

Страхованием называют отношения между страховщиком и страхователем. Со страховками в той или иной степени сталкивается практически каждый гражданин РФ. Даже если у него нет машины и даже собственной или ипотечной квартиры. Ведь у каждого есть полис ОМС. А это обязательное медицинское страхование. Автовладельцы сталкиваются с системой обязательного страхования в контексте того, что ездить без страховки по дорогам общего пользования не получится. Потому что это административное правонарушение, за которое могут наложить штраф. Страхование жизни используется обычно банковскими организациями, которым не хочется, чтобы заемщик остался без денег в результате несчастного случая. Сегодня мы поговорим о том как работает страховка и для чего вообще всё это нужно.

Показать полностью

Банкротство это что такое: какие есть последствия банкротства + несостоятельность, сроки, условия, траты

Банкротство это что такое: какие есть последствия банкротства + несостоятельность, сроки, условия, траты

Банкротство. Это страшное слово знает практически каждый владелец современной компании. Банкротства стараются избежать практически все честные предприниматели. Впрочем, на банкротстве некоторые могут даже заработать. А иногда компания банкротится намеренно, по решению ее управляющих органов. Чаще всего намеренное банкротство можно заметить в кредитной кооперации и отдельных ООО, которые создаются лишь для отвода глаз. Сегодня мы поговорим о таком явлении как банкротство. Давайте узнаем, могут ли стать банкротами обычные физические лица. И если хватит времени, расскажем о том, как происходит банкротство в других странах.

Показать полностью

Торговый центр это что такое простыми словами: как открываются торговые центры + деньги, прибыль, бизнес

Торговый центр это что такое простыми словами: как открываются торговые центры + деньги, прибыль, бизнес

Все мы, когда-то ходили с мамой или папой по торговым залам, рассматривая товары на полках и глазея на людей, которые их покупают. После этого зрелища, родители нас уводили и больше не приводили в здание торгового центра месяцев 5-6, если мы туда специально не просились.

Показать полностью

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Продажа своих услуг: методики продаж + продавцы, менеджеры, услуги, покупатель, клиент

Продажа своих услуг: методики продаж + продавцы, менеджеры, услуги, покупатель, клиент

Торговые операции на территории России регулируют десятки Законов: ФЗ-2300-1 «О защите прав потребителей», Санитарные правила и нормы, НПА – Постановления Правительства страны, регионов. Ответит на вопрос: «что такое продажа по общему правилу» - это отражено в ГК РФ и многих законодательных актах РФ.

Показать полностью

Интернет-банкинг (онлайн) это что такое: как правильно подключить + переводы, оплата, платежи, использование

Интернет-банкинг (онлайн) это что такое: как правильно подключить + переводы, оплата, платежи, использование

Сегодня мы поговорим о том, что такое интернет-банкинг и как это работает. А заодно попробуем разобраться с тем, безопасны ли такие системы или нет. И если коротко, то 100-процентной безопасности тут нет от слова совсем. Потому что в любом случае, всегда найдется с десяток способов, увода денежных средств со счёта. О том, что утечка может произойти и на стороне банка, даже и говорить не стоит.

Показать полностью

Как открыть свою компанию: что значит своя компания + бизнес, развитие, прибыль, идеи

Как открыть свою компанию: что значит своя компания + бизнес, развитие, прибыль, идеи

Как открыть свою компанию, с таким вопросом сталкиваются, как начинающие, так и бывалые бизнесмены. Во времена рыночных отношений, всегда нужно учитывать многие факторы, риски, последствия. Про это все, мы поговорим и рассмотрим ниже.

Показать полностью

Получение аванса это что такое простыми словами: как правильно посчитать и зафиксировать выплаты + зарплата, доход

Получение аванса это что такое простыми словами: как правильно посчитать и зафиксировать выплаты + зарплата, доход

Аванс это не только часть заработной платы. В бытовых отношениях авансом называют некую сумму денежных средств, которую заказчик вносит заранее. А всю остальную оплату он уже перечисляет по факту сдачи работы. На обычной работе аванс это одна из частей заработной платы. Сегодня мы поговорим о том, что такое аванс в контексте юриспруденции. Узнаем какие виды аванса бывают. И попробуем определить различия между предоплатой и авансом. Потому что хоть по смыслу это и схожие вещи, но технически, это немного разные термины.

Показать полностью

Проверить счет в банке Бордьер: как брокеры обманывают своих клиентов + уловки, возврат денег

Проверить счет в банке Бордьер: как брокеры обманывают своих клиентов + уловки, возврат денег

Женевский банк Bordier это финансовая организация, с которой среднестатистический россиянин наверняка никогда и не сталкивался. Проблема в том, что в последнее время, пострадавшим от мошенников-брокеров, начали поступать предложения о возврате денежных средств на сегрегированных счетах этого банка. Сегодня мы попробуем систематизировать всю информацию о том, как это работает. И разберемся, что это за банк такой, и что конкретно предлагается клиентам.

Показать полностью