Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

В каком банке самая низкая ставка по кредитам - оформить кредит + отзывы заемщиков

Всем интересно, в каком банке самый низкий процент по кредиту. Некоторые справедливо негодуют по поводу высоких процентных ставок в российских банковских организациях. И действительно, если сравнить некоторые предложения банков в странах ЕС и наши, получится достаточно интересная картина. Сегодня мы устроим небольшой обзор кредитов для физ. лиц и заодно расскажем вам о подводных камнях дешевых кредитов. Ведь рассчитывать на честность банка в нынешних условиях не приходится.

В каком банке самая низкая ставка по кредитам - оформить кредит + отзывы заемщиков

Вклады и кредиты: разные звенья одного механизма

Для многих обывателей связь между вкладами и кредитами не очевидна. А меж тем, вся суть текущей банковской системы укладывается в несколько простых схем:

  1. Нужно собрать свободные деньги у населения и компаний.
  2. Нужно перенаправить весь поток собранных средств на кредитование.

Примерно так всё это и работает. Предположим, у вас есть 10 тыс. рублей свободных средств. И вы решаетесь вложить их на депозит на срок до 12 месяцев. В нашем примере депозит будет ограничен требованиями банка. Вы не сможете забрать свои 10 тысяч рублей раньше без потери процентов. Т.е. по договору, банк уже рассчитывает на то, что вы оставите ему деньги до окончания срока действия договора. И до тех пор, пока этот договор будет действовать, банковская организация сможет свободно распоряжаться денежными средствами так, как ей заблагорассудится.

При этом, не забывайте о том, что банки занимаются кредитованием. Как раз туда и отправляется основной массив средств, привлеченный у обычных граждан. Правда есть одна небольшая хитрость. Кроется она вот в чем:

  1. По депозиту за 1 год вам начисляют дополнительные 5% к вложенной сумме.
  2. В это же время процент по кредиту в том же банке может быть и 15-20% годовых.

Ставки мы приводим условные, просто для понимания того, как работает эта система. Куда делись еще 15% полученного дохода? Правильно, все эти деньги достаются банку. Соответственно, мы начинаем потихоньку понимать несколько простых вещей:

  1. Дешевые кредиты для банка не являются выгодными.
  2. Высокая ставка по депозиту тоже не ставится в приоритет.

Не забывайте го том, что часть процентов по вкладам организация должна отправлять регулятору (в ЦБ). Это формирует своеобразный гарантийный резерв, который будет задействован в момент возникновения проблем у банковской организации. Ведь она может переборщить с кредитами.

Грубо говоря, кризис ликвидности проявляется в момент, когда привлекли через вклады всего 10 тыс. рублей, а выдали кредитов аж на 150 тысяч.

И это очень упрощенное объяснение. Ведь по некоторым кредиткам процентная ставка достигает и 30% годовых. Это мы еще не учли тот момент, что банки берут деньги буквально за всё:

  1. Обслуживание.
  2. Страховку и т.п.

Поэтому источников дохода у банка по кредитам хватает и дополнительных. Все эти разъяснения нужны для тех, кто наивно удивляется таким ставкам по кредиту. Меньшие ставки просто невыгодны банкам. Впрочем, и тут всё не так просто.

Самый минимальный процент в банке

Здесь мы разберем минимальные кредитные ставки в банках на сегодня. Публикуемые кредитные предложения актуальны на конец апреля 2020 года. На момент размещения публикации они остаются актуальными. В процессе формирования кредитной заявки надо учитывать и тот момент, что условия обычно предлагаются индивидуальные. Поэтому мы рекомендуем рассылать вам сразу несколько заявок по разным банковским организациям. На данный момент самой низкой процентной ставкой обладает кредитное предложение от банка ВТБ-это 8.9 процента. Это по усредненным предложениям. Есть еще несколько дополнительных возможностей:

  1. Тинькофф банк предлагает от 8% под залог объекта недвижимости.
  2. ЛокоБанк предлагает ставку в 8.4% под залог транспортного средства.

Теперь давайте перейдем к кредитным предложениям наличными средствами.

В каком банке самая низкая ставка по кредитам - оформить кредит + отзывы заемщиков

В каком банке самая низкая ставка на кредиты?

Мы уже сказали вам выше о том, что кредиты с низкой процентной ставкой для банка не так уж и выгодны. Как же банк будет "компенсировать" низкую процентную ставку? Сейчас узнаем. И для примера мы взяли Тинькофф банк под 8% годовых. Условия следующие:

  1. Сумма до 15 млн. рублей (минимум 200 тыс.).
  2. Предварительное решение принимается минимум за 2 дня.
  3. Срок до 15 лет.
  4. Возраст заявителя не меньше 18 лет.

По заявлениям на официальном портале, в случае одобрения, банковский сотрудник везет деньги вместе с документами прямо на указанный вами адрес. Плюс к тому, предлагают бесплатное обслуживание для карточки. Есть еще и дополнительный функционал в виде ограниченно-бесплатного обналичивания (от 3 до 100 тыс. рублей).

А теперь самое интересное. Дело в том, что в рекламе и обзорах на портале БанкиРу ставка указана на уровне в 8%. Но если приоткрыть предложение, вскрывается очень много интересных деталей. Ставка плавающая и границы установлены следующим образом:

  1. Минимум 8%.
  2. Максимум 22%.

Вам все еще нравится такое предложение? Если вы откажетесь от программы страховой защиты, ставка по кредиту автоматически увеличивается до 13% по нижней границе. А за страховку как вы понимаете, придется доплатить отдельно. Плюс к тому, здесь есть целый "прайс" для тех, кто все еще верит в ставку 8% годовых по кредиту:

  1. Увеличится на 5 процентов если нет объекта недвижимости.
  2. Увеличится еще на 5% если у вас нет закладной (или она будет признана недействительной).
  3. Еще 5 процентов прибавят за то, что договор залога был приостановлен до полной выплаты кредита.

Справедливости ради упомянем о том, что страхование имущества по этому кредитному предложению обязательным не является. Остальные условия в общих чертах стандартные. Кредит выдается на карту или наличными, а схема платежей используется аннуитетная. Вообще, в большинстве кредитных предложений российских банковских организаций используется только эта схема платежей. Потому что для них она очень выгодна.

В качестве обеспечения нужно предоставить объект недвижимости. Тут есть 2 основных условия:

  1. Это квартира.
  2. На ней нет обременения.

А вот собственником залоговой недвижимости по заявлениям банка быть вовсе не обязательно.

Кредитное предложение с "низкой ставкой" от Локо-Банка.

Теперь изучим кредит со ставкой от 8.4%. Кажется очень выгодной. Вот только не все так просто. Условия следующие:

  1. Заемщик не может быть меньше 21 года по возрасту.
  2. Предварительное решение принимается 3 суток.
  3. Кредит дается минимум на 13 месяцев (верхняя граница в 7 лет).
  4. Диапазон от 1 до 5 миллионов рублей.

И снова плавающая ставка от 8.4 до 18.6 процентов. При этом, в рекламных объявлениях этот коридор не обозначается, чтобы привлечь как можно больше внимания. И вот тут условия еще более наглые.

Во-первых, процентная ставка может быть увеличена на 4 процента после проверки вашей кредитоспособности. На сайте указывают информацию о том, что также она может быть снижена на 5% по тем же причинам. Но это что-то из области фантастики.

Кроме того, здесь берется залог в виде автомобиля. И если стоимость транспорта меньше 70 процентов от суммы кредита, то ставку автоматически увеличат до 1.5 процентов.

И это еще далеко не весь "пакет нюансов" от Локо-банка. Ведь по этому предложению есть условие предварительного обеспечения ежемесячного платежа на счете. Если вы отказываетесь от этой опции, ставка увеличивается еще на 2%.

Единственное снижение (возможное) допускают только при подаче онлайн-заявки. Ирония в том, что это лишь небольшая вероятность снижения ставки по кредиту всего на пол-процента.

Кроме того, после того как вы получите кредит, процентная ставка будет автоматически увеличена на полтора процента. И только после первого внесения платежа она снизится (что далеко не факт). Если у вас нет личной страховки, то процентную ставку по кредитному предложению увеличивают на 4%. Если вы отказались от страховки по системе Каско, еще +1%.

И теперь самое интересное. Ставка в 8.4% дается только по кредитам в срок 13 месяцев. В любом другом случае, вам автоматически задирают ее на уровень 11% (до 16,5). И только при условии наличия у вас страховки жизни и здоровья. Система аналогичная той, которую предлагает Тинькофф. Это аннуитетные платежи, с ежемесячным планом погашения.

Кроме того, выдаются деньги исключительно на банковский счет. А вот с обеспечением все сложнее. Во-первых, кроме автомобиля банк может потребовать любое другое обеспечение. И ничего сделать не удастся, если вы отказываетесь-шанс провала увеличивается просто по экспоненте.

Автомобиль не может быть старше 16 лет. При этом он не должен быть старше этого срока уже к концу выплаты кредита. Что это значит на практике? Все предельно просто. Предположим, условия у вас следующие:

  1. Кредит на 3 года.
  2. Автомобилю 12 лет.

Т.е. к концу кредита ему будет уже 15 лет, и формально правило банка вы не нарушили. Но в ситуации, если машине уже 13 лет, могут отказать. Кроме того, машина не может быть отечественного производства, это обязательное условие. Дополнительным требованием является наличие регистрации по паспорту в регионе присутствия банка. Есть несколько альтернативных вариантов:

  1. Наличие трудоустройства.
  2. Наличие собственного бизнеса (старше 12 месяцев).
  3. Наличие собственной недвижимости в регионе присутствия банка.

И это далеко не все требования этого банка. Во-первых, они предъявляют особые требования к вашему стажу. На последнем месте работы он не может быть меньше 4 лет. А общий рабочий стаж не может быть меньше 12 лет.

В каком банке самая низкая ставка по кредитам - оформить кредит + отзывы заемщиков

Откуда такие подводные камни?

Если вы внимательно изучили 2 кредитных предложения изложенных нами выше, справедливо будет ожидать удивление и даже гнев. Все дело в том, что банкам выдавать дешевые кредиты невыгодно. И сам по себе "выгодный" продукт намеренно используется как инструмент для привлечения внимания. При том, что фактически никто вам выгодный кредит давать не собирается. А соблюсти все условия и требования Локо-Банка например, в рамках этого кредитного предложения просто невозможно. Это мы еще не говорим о том, что они намеренно вводят одно из условий, которое просто невозможно обойти. Все предельно просто:

  1. Заявлена номинальная ставка по кредиту в 8.4%.
  2. Вы подаете заявку.
  3. Оказывается, что первый месяц ставка автоматически увеличивается на 1.5 процента.

И обойти это требование никак не получится. Ведь заемщик не может ставить условие кредитору. Кроме того, практика показывает, что одобряют все-равно не так как обещают. Потому что можно просто проигнорировать исполнение всех условий со стороны потенциального заемщика. В отдельных ситуациях раздосадованному заявителю заявляют о том, что на сайте информация устаревшая или вовсе ошибочная.

Поэтому, мы не рекомендуем гнаться за излишне низкими процентными ставками по кредитам. Лучше выбрать что-то усредненное, и зачастую, такие предложения оказываются даже более выгодными.

Просто для понимания. Банк не будет выдавать вам кредит по ставке в 8.5% просто так без кучи дополнительных условий. Потому что он может выдать эту же сумму денежных средств под 10-15%. А ставка в 8.5% является лишь маркетинговым ходом для сбора заявок. И в результате получается следующая картина:

Кредит под 12-15% имеет усредненные требования, и допускает некоторые "вольности" со стороны заявителя.

Кредит в 8.4% обложен таким количеством требований и условий, что он автоматически перерастает в те же самые 10, 15, а порой и все 20%. Как раз за счет оформления страховки и прочих "фишечек". Интересно и то, что страховка по таким "сверхвыгодным" предложением не является обязательной. Банковский сотрудник возможно даже не будет вам ее навязывать (что тоже из области фантастики). Фокус лишь в том, что добровольно отказавшись от навязываемой страховки вы автоматически увеличиваете номинальную процентную ставку на 4-6%. И ведь технически банковская организация выходит сухой из воды. Да, страховка действительно не является обязательной. Просто ее отсутствие автоматически увеличивает вашу процентную ставку и кредит перестает быть таким выгодным, как задумывалось изначально.

Соответственно, можно сделать промежуточный вывод о том, что самая минимальная ставка по кредиту таковой технически не является. Потому что банковская организация в любом случае найдет способ ее увеличить чуть ли не в 2 раза, путем навязывания дополнительных страховок и услуг.

Если вы действительно хотите найти самое выгодное для себя предложение, то просто изучите 5-10 кредитных предложений. После этого выберите те, требованиям которых вы соответствуете. И уже начинайте рассылать заявки. Учтите, банки почти никогда не одобряют номинальные ставки по кредитам. Поэтому получив несколько предварительных предложений сравните их по:

  1. Условиям.
  2. Обязательности страховки.
  3. Дополнительным услугам.
  4. Процентной ставке.

Именно так вы сумеете определить наиболее выгодную процентную ставку для себя на данный момент. Ведь выбирать приходится не из того, что обещают. А из того, что реально предлагают. Учтите, предварительное одобрение еще не гарантирует выдачу кредита. И это тот момент, о котором все очень часто забывают.

В каком банке самая низкая ставка по кредитам - оформить кредит + отзывы заемщиков

Как навязывают страховку и дополнительные условия в обход законодательства?

Технически, банковская организация почти не нарушает закона. Вам не говорят о том, что нужно обязательно оформлять страховку при получении кредита. Просто на рынок выбрасывают 2 отдельных предложения:

  1. 20% годовых без страховки.
  2. 14% годовых со страховкой.

И делать продукт со страховкой и низкой процентной ставкой банк не будет. Нужно просто изучить ФЗ № 353, чтобы убедиться в этом. Ведь используется так называемый "смешанный" контракт. Который состоит из 2 договоров:

  1. Кредитный.
  2. Страховой

В кредитном договоре можно внедрять кусок агентского договора по страхованию.

Самое интересное, это то, что изложено в действующем законодательстве. Ведь по закону в договоре потребительского кредитования не может быть четкой привязки на страхование. Банк старается эту взаимосвязь и не обозначать. В теории, даже такое разделение банковских продуктов уже можно поставить в противоречие с законом.

На деле же банковские организации стараются всеми способами обойти этот процесс. В ВТБ вам устанавливают "дисконт" к ставке. Этот дисконт можно использовать после того, как договор на страхование будет подписан. Проблема в т ом, что дисконт этот по размеру как сама процентная ставка.

И самое главное, тут уже в противоречие с действующим законодательством вступает сам регулятор. Практика увеличения ставки по кредиту при отказе от страховки вступает в прямое противоречие с 353 Федеральным законом.

Вот только на официальном сайте Банка России есть официальное пояснение этого механизма. Получается, любая банковская организация будет ссылаться на пассивное одобрение со стороны ЦБ. И получить кредит с реальной низкой ставкой можно только через суд. И дело не столько в ставке, сколько в отказе от страховки.

Заключение

Как вы понимаете, текущая ситуация никак не вяжется с логикой. Регулятор закрывает глаза на то, что банковские организации прямо противоречат Федеральному законодательству. Клиентам же остается обращаться в суд, так как по-другому отказаться от страховки и получить кредит с низкой ставкой, просто не получится. А если вы попытаетесь, сотрудники банка просто будут ссылаться на пояснения регулятора и разводить руками.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-16.

Бесплатная горячая юридическая линия.

0
177

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Комментарии

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Что такое реструктуризация кредита: как правильно произвести реструктуризацию ипотеки + сроки, условия, документы

Что такое реструктуризация кредита: как правильно произвести реструктуризацию ипотеки + сроки, условия, документы

Человек не всегда берет кредит по собственному желанию. Иногда этому предшествуют жизненные обстоятельства, которые не позволяют ему решить все свои вопросы и проблемы без взятия средств со стороны. Из-за этого у человека может возникнуть масса дополнительных проблем, которые позже нужно будет решать.

Показать полностью

Что такое банковская гарантия простыми словами - польза для клиентов банковского сектора и физических лиц

Что такое банковская гарантия простыми словами - польза для клиентов банковского сектора и физических лиц

Пользуясь порталом БАНКИ.РУ читатель получит ответ насколько совершенная сегодня банковская гарантия. Там авторы делятся информацией заумно, что это. Чтобы узнал пользователь сайта, какова настоящая польза клиентам банковского сектора, физическим лицам. Исследование проводят опытные профессионалы, финансисты, экономисты. Делали экспертную оценку они по 2019, сделали анализ на 2020.

Показать полностью

Телетрейд что это такое — могут ли обмануть брокеры своего клиента + отзывы в интернете

Телетрейд что это такое — могут ли обмануть брокеры своего клиента + отзывы в интернете

ТелеТрейд – крупная компания, специализирующаяся на предоставлении посреднических и консультационных услуг на биржевых рынках. Клиентская база компании достаточно большая и не ограничивается пользователями из РФ и стран СНГ. Потому целесообразно провести детальную проверку данного брокера и выяснить насколько ему можно доверять.

Показать полностью

Проблемы с банком что делать - куда обращаться с жалобой на банк + кредит и вклад

Проблемы с банком что делать - куда обращаться с жалобой на банк + кредит и вклад

Сегодня мы расскажем о том, что делать если возникли проблемы с банком. Если смотреть на проблему банковского сектора в России системно, то беда у нас всего одна. Это монополисты, получающие большую часть клиентов по всей стране. Без конкуренции любой бизнес начинает срезать качество своих услуг, само обслуживание становится дороже, а сервис омерзительнее. Примерно то же самое случилось и с банковскими организациями в РФ. Банк России зачищает сектор под крупных игроков, тогда как эти самые крупные игроки по сути, будут становиться только хуже (в контексте клиентского обслуживания). Дело как раз в том, что ради клиентов никто стараться в крупном банке не будет. Зачем? Все и так остаются на прежних положениях, а массовый отзыв договоров и возврат вкладов можно легко заблокировать какими-нибудь правилами или откровенным саботажем. И если в крупных городах сервис все еще остается на каком-то определенном уровне, то вот в регионах банковские служащие порой пробивают двойное дно, углубляясь все сильнее. Давайте разбираться.

Показать полностью

Как вернуть деньги с киви (Qiwi) - перевод денег мошенникам

Как вернуть деньги с киви (Qiwi) - перевод денег мошенникам

В 21 веке крайне сложно жить не используя электронные кошельки. Одним из самых популярных является Qiwi, естественно, мошенники добрались и до него.

Показать полностью

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Мошенничество через мобильный банк - как мошенники снимают деньги

Мошенничество через мобильный банк - как мошенники снимают деньги

Обезопасить свои деньги, как не попасться мошенникам. У дистанционного банковского обслуживания масса преимуществ, однако не существует идеальной систему, у нее немало недостатков.

Показать полностью

Как правильно сделать чарджбэк в Сбербанке - порядок действия для чарджбэка

Как правильно сделать чарджбэк в Сбербанке - порядок действия для чарджбэка

Сбербанк пользуется особой популярностью у пользователей банковских карт. Это неудивительно, потому что он занимает высокие позиции в стране. Банковские карты, в свою очередь, есть практически у каждого человека. С их помощью финансовая жизнь становится значительно легче. С их помощью можно без труда совершать всевозможные денежные операции. Приобретать товары в интернете — одна из таких функций. Заказать необходимый продукт возможно прямо из дома. Однако случается и такое, что товар не доходит до пункта назначения. Функция Chargeback в Сбербанке нацелена на возвращения потраченных средств в подобных ситуациях.

Показать полностью

Мошенничество с картами Сбербанка — новые виды мошеннических схем

Мошенничество с картами Сбербанка — новые виды мошеннических схем

Банковские карты с каждым годом обретают все большую популярность. Люди с радостью отказываются от бумажных денег в пользу пластиковых карт из-за удобства. С помощью карты можно проводить различные операции прямо с мобильного телефона, контролировать бюджет. Однако воры находят изъяны в системе и совершают кражу денег. Мошенники постоянно придумывают новые обманы в Сбербанке.

Показать полностью

Счет-фактура это что такое - налоговая отчетность

Счет-фактура это что такое - налоговая отчетность

Ведение бизнеса — огромная стратегия, при которой необходимо соблюдать каждый пункт. Отдельным элементом является налоговая отчётность, которой обязательно необходимо придерживаться для честного ведения бизнеса и получения прибыли. В этой статье мы рассмотрим такую проблему, как счет-фактура как вид налоговой отчетности.

Показать полностью

Как работают вклады в банках - вложение своих денег в банк + сохранность и прибыль от вкладов

Как работают вклады в банках - вложение своих денег в банк + сохранность и прибыль от вкладов

Сегодня мы расскажем, как работает система страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Ну и поведаем о том, как все это вообще работает. И для начала, придется немного углубиться в историю отечественных вкладов.

Показать полностью