Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Сегодня мы разъясним, что такое договор эквайринга с банком. И приведем небольшую табличку, рассматривающую основные проценты по эквайрингу в банках. А также разберемся с тем, каковы преимущества и недостатки. Расскажем о том, как выгоднее поступить с терминалом, стоит ли его брать навсегда (приобретение) или все-таки разумнее арендовать его у другой компании. Кроме того вы узнаете, получится ли использоваться торговый эквайринг без наличия отдельного расчетного счета.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Что это такое?

Наверняка вам известна следующая последовательность действий:

  1. Карта вставляется или прикладывается;
  2. Вводите код;
  3. Приходит смс о списании;
  4. Из терминала печатается чек.

Примерно так и выглядит процедура оплаты картой в любом магазине. С точки зрения покупателя. Но фокус тут в том, что это лишь взгляд со стороны. На деле все куда сложнее и изощреннее, чем может показаться. Терминал это ведь не простая игрушка, привязывающаяся к банковской карте продавца напрямую. Это лишь 1 элемент во всей системе эквайринга, которая как раз и нужна для обеспечения возможности работы с платежными пластиковыми карточками.

Эквайринг это понятие английское (acquire - приобретение или получение). В принципе, от своего изначального лексического значения оно не ушло. Грубо говоря, эквайринг это механизм для торговых точек и полноценных компаний осуществлять:

  1. Работу с пластиковыми картами;
  2. Прием средств.

Притом, средства эти безналичные. Кстати, на этом все не заканчивается. Ведь данные еще должны быть обработаны и переданы куда надо. Поэтому эквайрингом можно назвать единую систему обработки таких транзакций, от момента приема карты, до их регистрации.

На территории современной России первые платежные карты подобного вида появились уже больше 40 лент назад. В частности, это было решение для:

  1. Определенного круга высокопоставленных лиц;
  2. Иностранцев.

Эмитент тогда был всего один Diners Club. Та самая компания, которая стала по сути первопроходцем и популяризатором карт как полноценного платежного средства. Но историю этого эмитента мы уже сегодня разбирать не будем. Платить подобными картами можно было в:

  1. Санкт-Петербурге (тогда еще Ленинград);
  2. Москве.

А действовали карточки в основном в магазинах Березка. В которые как вы сами понимаете, доступ был у очень ограниченного круга лиц.

Кстати, потом еще карты уже от эмитента Visa получат еще советские спортсмены. У них был установленный лимит, а нужны они были для того, чтобы поехать на зимнюю олимпиаду в Канаду (1988 год).

Появление пластиковых карт как массового инструмента случится только после развала СССР. Когда Россия станет частью международного рынка, и наконец законодательные ограничения и некий "забор" окончательно рухнут. С этого и начинается вся история эквайринга в России.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Основные участники

Так как эквайринг это целая система, то в ней есть ряд ключевых элементов:

  1. Клиент;
  2. Эмитент;
  3. Эквайер;
  4. Продавец.

Клиентом являемся мы с вами, когда покупаем что-нибудь эдакое с помощью банковской карты в магазине.

Эмитентом выступает банковская организация, которая выпускает эти самые карты для расчетов. Разумеется, именно эмитент несет всю ответственность за то, как будут производиться расчеты по картам. И будут ли они проводиться правильно.

А вот эквайером в данном случае выступает банковская организация продавца. Она предоставляет торговой точке:

  1. Расчетный счет;
  2. Оборудование.

Эквайер является эдаким представителем в системе от продавца, а эмитент от покупателя соответственно. Что до эквайера, то у него должна быть действующая регистрация в платежной системе, такой как:

  1. MasterCard;
  2. Visa,
  3. Мир и т.п.

В регионах очень часто можно встретиться с ситуацией, когда местный банк берет обе функции одновременно на себя. Т.е. обслуживает терминалы, и одновременно выпускает карты от себя же, которыми в этих терминалах и пользуются. Ну и последней в этой пищевой цепи является торговая точка. Она платит комиссию за пользование всей инфраструктурой, и реализует свои товары посредством безналичного расчета.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Как все это работает?

Большая часть эквайрингового оборудования в России представлена POS-терминалами. Это та самая коробочка в магазине продавца, которая позволяет проводить картой или прикладывать ее. Современные реалии ведут к тому, что скорее:

  1. Вставлять (для считывания чипа);
  2. Прикладывать.

Вот как раз с этими терминалами нам как покупателю чаще всего и приходится сталкиваться.

По идее, использование эквайринга для клиента бесплатное. За все платит продавец. Но технически, он конечно же закладывает эти расходы в стоимость продукции например. В конце-концов, процент там достаточно неплохой, хоть он и может показаться обывателю крайне скудным. Все начинается с подписания договора между:

  1. Сетью или отдельным магазином;
  2. Банковской организацией.

Опираясь на содержание договора можно сказать о том, что согласно его положениям уже происходит сдача в аренду или реализация оборудования с пакетом услуг в комплекте. Нас интересует пакет услуг. Обычно это:

  1. Подключение точки к сервисной поддержке и обслуживанию;
  2. Поставки расходников, обычно это чековая бумага;
  3. Обучение работы персонала;
  4. Отработка проблемных ситуаций;
  5. Настройка ПО и аппаратуры.

Однако, и к руководству торговой точкой предъявляется ряд обязательных требований:

  1. Если что-то случилось, то нужно своевременно извещать об этом непосредственного владельца терминала;
  2. Обеспечивать прием платежей;
  3. Размещать все нужное оборудование;
  4. Следить за правильностью использования терминала.

Общий процесс оплаты картой выглядит следующим образом. Вы поднесли или вставили карту, после чего:

  1. Данные уходят в процессинговый центр;
  2. Проводится проверка по стоп-листам;
  3. После чего все данные отправляются банку-эмитенту;
  4. У эмитента проводится очередная авторизация;
  5. Потом проверяется наличие средств, для осуществления транзакции;
  6. После чего карта проверяется по стоп-листам эмитента;
  7. В конечном счете будет передан ответ об одобрении или отклонении транзакции.

Стоп-листы обычно включают себя проверку соответствия карты, ее идентификации, наличие арестов и прочего. Возможно карта просто заблокирована, а возможно банк посчитает транзакцию мошеннической.

Правильность пин-кода к слову сказать, проверяется уже на стороне эмитента. А заодно проверяют законность средств. Ведь если карта уже в розыске, то она блокируется банком. И любая попытка снять с нее деньги будет своеобразным сигналом. Если ответ положительный, то все срабатывает и выходит чек. Как вы можете заметить, на такое количество манипуляций и проверок обычно уходит всего пара-тройка секунд.

Учтите, что реальная оплата фиксируется только через несколько дней. Эквайер зачислит денежные средства в пользу торговой точке обычно за 1, максимум за 3-4 дня. Срок обычно прописывается в первоначальном контракте.

Уже после того как финансовая операция была проведена, документы подтверждающие это уйдут эмитенту. Тот в свою очередь перечислит эквайеру нужную сумму. Вот такая вот хитрая система купли-продажи.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Торговый эквайринг сравнение и обоснование комиссий

Эквайринговая комиссия что это? В среднем, со стоимости покупки эквайеру достается от 1 до 3 процентов. С каждой покупки. Обычно, вся эта комиссия состоит из 3 элементов:

  1. Сбор платежной системы;
  2. Комиссия эквайера;
  3. Interchange Fee или взаимообменный сбор.

Международные платежные системы выживают за счет своих межгосударственных оборотов. Их комиссия фиксируется, и она напрямую зависит от того, какой объем операций за определенный период по времени. Как мы понимаем, эта часть забирается различными Visa и т.д.

Еще одна часть от комиссии достается эквайеру. Проблема в том, что он сам может назначить себе нужную. Как показывает практика, величина комиссии позволяет устраивать различные выгодные предложения, и даже устраивать своеобразный демпинг. Для того, чтобы привлекать себе чужого клиента.

И самая сложная составляющая-комиссия эмитента. Фокус в том, что тут все зависит от местоположения участников всего обменного процесса. Например, если оба банка Российские, то комиссия будет ниже. А если эмитент европейский, или эквайер например, то комиссия будет в разы выше. Даже наличие 3D Secure влияет на комиссию. Процент зависит от того, как классифицируется безопасность платежа. Наличие дополнительного протокола позволяет снизить размер комиссии.

Плюс к тому, комиссия при дистанционной покупке будет выше, нежели аналогичная операция, но через POS-терминал.

Забавно, но даже от направленности бизнеса зависит комиссия за эквайринг. Например в розничных точках с продуктами или сетях, комиссия будет всяко ниже, чем в полноценных супермаркетах с электроникой и бытовой техникой.

Правда в последнее время, для крупных торговых сетей это правило начали менять. Потому что, то, что они продают, все чаще не то что есть нельзя, но и в руки брать. Но это отдельный разговор. Классическая ситуация же в том, что возвращение денег в магазинах электроники происходит чаще. А вот продукты возвращают реже. Плюс к тому, сам процесс возврата средств это дополнительная нагрузка на сеть. И такая "радость" никому бесплатно не достается. Оттого и выше комиссия.

Вы удивитесь, но есть даже прямая зависимость комиссии с картой клиента. Точнее с ее статусом. Если карта статусная, то для эквайера работа с ней обходится дороже для эквайера. Самые дорогие в этом плане:

  1. Персональные;
  2. GOLD-серии и т.п.

С кредитками история примерно та же, средства заемные, поэтому процент выше. А у дебетовых ниже. Кстати, стратегия одного очень популярного "желтого банка без своих банкоматов" на этом и выстраивалась. Там даже стандартные кредитки по умолчанию с платиновым статусом.

Не надо забывать и о том, что оборот компании тоже влияет на комиссию.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

О распространенности

На данный момент на территории РФ есть условно 4 самых перспективных и популярных для эквайринга направлений:

  1. ATM;
  2. Мобильный;
  3. Интернет;
  4. Торговый.

Первое направление предполагает работу с различными банкоматами и терминалами. Это тоже называется эквайрингом.

С мобильным все сложнее. Есть немало сервисов, которые позволяют оперировать портативными POS-терминалами. Некоторые решения даже интегрируются с обычными смартфонами. Речь о таксистах, доставщиках пиццы и другой еды на дом например. Комиссия тут конечно в разы выше, но в принципе, организовать подобную систему можно даже для совсем мелкой компании. Мобильный эквайринг как раз о том, чтобы обеспечить наибольшее удобство для конечного клиента. Затраты на него не такие уж высокие, как может показаться поначалу.

Интернет-эквайринг появился благодаря тому, что огромная часть розничной торговли шагнула в интернет. Тут мы подразумеваем все, где принимаются:

  1. Банковские карты;
  2. Кошельки платежных систем и т.п.

Разумеется, полноценный терминал при покупке в интернет-магазине организовать не получится. И вместе с тем, тут используется его эмуляция, попросту специальное программное обеспечение. Обычно виртуальный терминал обеспечивается платежным агрегатором. Это еще одна прослойка между интернет-магазином, клиентом и банками. Разумеется, протоколы безопасности тут используются куда шире, ведь это очень приоритетное для мошенников направление. Поэтому, комиссия начинается от 5% и не ограничивается.

Есть даже отдельный агрегатор, который берет просто немыслимую комиссию в 20-30%. Проблема такой высокой стоимости в том ,что он работает в основном с ресурсами, где продаются наркотики, ведется незаконная предпринимательская деятельность и т.п. За счет этой "секретности" и сформировалась такая комиссия.

Торговый эквайринг это классическое направление. Это стандартная схема на POS-терминалах, где вы оплачиваете покупки картой:

  1. На автозаправках;
  2. В магазинах и т.п.

Учтите, что разница по стоимости между арендой и покупкой терминала практически десяти-пятнадцатикратная. Да и оборудование, к слову сказать, в экстремальных условиях работает не очень хорошо.

Простой пример: региональный банк на Урале. Он предоставляет свой собственный терминал. Работает исключительно через GPRS/EDGE. Условия работы терминала не то что бы очень экстремальные, но часто теряется сеть. А иногда транзакции переходят "в самолетный режим". Когда деньги со счета клиента сначала списываются, а потом уже возвращаются. По причине конфликта на каком-то этапе обмена данными между эквайером и эмитентом. Случается подобное редко, но прецедент есть. Совет тут один - менять эквайера. Других вариантов не предусмотрено.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Эквайринг сравнение тарифов банков

В принципе, для получения актуальной информации вы можете воспользоваться запросом в поисковике вида "эквайринг тарифы сравнить". Но если интересно, то на момент публикации расклад следующий:

  1. ВТБ: платеж рассчитывается в индивидуальном порядке, стоимость оборудования индивидуальная, комиссия от 1.6%, работает с UnionPay и American Express;
  2. Сбербанк: комиссия до 2%, стоимость оборудования до 2.2 тыс. рублей за месяц, своим картам отдают большее предпочтение (меньше комиссия);
  3. Раффайзенбанк: до 2.1%, есть дисконтная программа, аренда начинается с 1000 рублей в месяц;
  4. Точка Банк: до 2.2% торговый, до 3.5:% интернет-эквайринг; до 1000 рублей/месяц, через 50 месяцев терминал считается собственностью владельца (переходит к нему).

У Альфа-банка комиссия за торговый эквайринг упирается в 3%, а за интернет в 2.75%. Терминал можно приобрести минимум за 7.7 тыс. рублей. А стоимость аренды в среднем около 2 тыс. рублей за месяц. Надо учитывать еще и то, что есть эквайринг без расчетного счета. Т.е в этой ситуации, вам будут предоставлены индивидуальные условия. И не факт, что они окажутся выгодными.

Кредит под оборот эквайринга

Разберем на примере одного банка. Требования обычные:

  1. Не меньше 6 месяцев работы для предпринимателя или юридического лица;
  2. Прием оплаты картами не меньше 4 месяцев;
  3. Минимальный оборот: от 40 тыс. рублей.

Интересно подобное предложение в том, что банковская организация получает наиболее полную информацию о делах, которые происходят у заемщика. Ведь предоставлять отчетность это одно, а видеть весь поток платежей это совсем другое.

Дело в том, что потратить подобные заемные средства обычно можно как-угодно. Но низкая процентная ставка, которая предлагается в ряде банков, упирается в высокую абонентскую плату. Да, она тоже меняется. Мало того, там предоставляются лимиты по бесплатным платежам и прочие маркетинговые фишки.

Разумеется, деньги изымаются непосредственно с транзакций. Практика показывает, что базовые условия списания кредита начинаются с 30% от выручки по эквайрингу. Об этом надо помнить. Ведь банк будет ориентироваться как раз на оборот. И он должен соответствовать той сумме, которую вы хотите получить в виде кредита.

Далеко не везде условия благоприятные. Тут надо ориентироваться на конкретный банк, и детально изучать вопрос.

Заключение

Терминалы и интернет-эквайринг уже прочно вошли в существующую инфраструктуру рынка. И пока оттуда выходить не планируют. Есть еще одна интересная особенность работы POS-терминалов и эквайринга для авиаперевозчиков без интернета на борту. Терминал складирует все транзакции, а после приземления начинается весь алгоритм проверки транзакций и списания денежных средств. Для наземных торговых точек это не актуально.

0
186

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Комментарии

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Что такое реструктуризация кредита: как правильно произвести реструктуризацию ипотеки + сроки, условия, документы

Что такое реструктуризация кредита: как правильно произвести реструктуризацию ипотеки + сроки, условия, документы

Человек не всегда берет кредит по собственному желанию. Иногда этому предшествуют жизненные обстоятельства, которые не позволяют ему решить все свои вопросы и проблемы без взятия средств со стороны. Из-за этого у человека может возникнуть масса дополнительных проблем, которые позже нужно будет решать.

Показать полностью

Что такое банковская гарантия простыми словами - польза для клиентов банковского сектора и физических лиц

Что такое банковская гарантия простыми словами - польза для клиентов банковского сектора и физических лиц

Пользуясь порталом БАНКИ.РУ читатель получит ответ насколько совершенная сегодня банковская гарантия. Там авторы делятся информацией заумно, что это. Чтобы узнал пользователь сайта, какова настоящая польза клиентам банковского сектора, физическим лицам. Исследование проводят опытные профессионалы, финансисты, экономисты. Делали экспертную оценку они по 2019, сделали анализ на 2020.

Показать полностью

Телетрейд что это такое — могут ли обмануть брокеры своего клиента + отзывы в интернете

Телетрейд что это такое — могут ли обмануть брокеры своего клиента + отзывы в интернете

ТелеТрейд – крупная компания, специализирующаяся на предоставлении посреднических и консультационных услуг на биржевых рынках. Клиентская база компании достаточно большая и не ограничивается пользователями из РФ и стран СНГ. Потому целесообразно провести детальную проверку данного брокера и выяснить насколько ему можно доверять.

Показать полностью

Проблемы с банком что делать - куда обращаться с жалобой на банк + кредит и вклад

Проблемы с банком что делать - куда обращаться с жалобой на банк + кредит и вклад

Сегодня мы расскажем о том, что делать если возникли проблемы с банком. Если смотреть на проблему банковского сектора в России системно, то беда у нас всего одна. Это монополисты, получающие большую часть клиентов по всей стране. Без конкуренции любой бизнес начинает срезать качество своих услуг, само обслуживание становится дороже, а сервис омерзительнее. Примерно то же самое случилось и с банковскими организациями в РФ. Банк России зачищает сектор под крупных игроков, тогда как эти самые крупные игроки по сути, будут становиться только хуже (в контексте клиентского обслуживания). Дело как раз в том, что ради клиентов никто стараться в крупном банке не будет. Зачем? Все и так остаются на прежних положениях, а массовый отзыв договоров и возврат вкладов можно легко заблокировать какими-нибудь правилами или откровенным саботажем. И если в крупных городах сервис все еще остается на каком-то определенном уровне, то вот в регионах банковские служащие порой пробивают двойное дно, углубляясь все сильнее. Давайте разбираться.

Показать полностью

Как вернуть деньги с киви (Qiwi) - перевод денег мошенникам

Как вернуть деньги с киви (Qiwi) - перевод денег мошенникам

В 21 веке крайне сложно жить не используя электронные кошельки. Одним из самых популярных является Qiwi, естественно, мошенники добрались и до него.

Показать полностью

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Мошенничество через мобильный банк - как мошенники снимают деньги

Мошенничество через мобильный банк - как мошенники снимают деньги

Обезопасить свои деньги, как не попасться мошенникам. У дистанционного банковского обслуживания масса преимуществ, однако не существует идеальной систему, у нее немало недостатков.

Показать полностью

Как правильно сделать чарджбэк в Сбербанке - порядок действия для чарджбэка

Как правильно сделать чарджбэк в Сбербанке - порядок действия для чарджбэка

Сбербанк пользуется особой популярностью у пользователей банковских карт. Это неудивительно, потому что он занимает высокие позиции в стране. Банковские карты, в свою очередь, есть практически у каждого человека. С их помощью финансовая жизнь становится значительно легче. С их помощью можно без труда совершать всевозможные денежные операции. Приобретать товары в интернете — одна из таких функций. Заказать необходимый продукт возможно прямо из дома. Однако случается и такое, что товар не доходит до пункта назначения. Функция Chargeback в Сбербанке нацелена на возвращения потраченных средств в подобных ситуациях.

Показать полностью

Мошенничество с картами Сбербанка — новые виды мошеннических схем

Мошенничество с картами Сбербанка — новые виды мошеннических схем

Банковские карты с каждым годом обретают все большую популярность. Люди с радостью отказываются от бумажных денег в пользу пластиковых карт из-за удобства. С помощью карты можно проводить различные операции прямо с мобильного телефона, контролировать бюджет. Однако воры находят изъяны в системе и совершают кражу денег. Мошенники постоянно придумывают новые обманы в Сбербанке.

Показать полностью

Счет-фактура это что такое - налоговая отчетность

Счет-фактура это что такое - налоговая отчетность

Ведение бизнеса — огромная стратегия, при которой необходимо соблюдать каждый пункт. Отдельным элементом является налоговая отчётность, которой обязательно необходимо придерживаться для честного ведения бизнеса и получения прибыли. В этой статье мы рассмотрим такую проблему, как счет-фактура как вид налоговой отчетности.

Показать полностью

Как работают вклады в банках - вложение своих денег в банк + сохранность и прибыль от вкладов

Как работают вклады в банках - вложение своих денег в банк + сохранность и прибыль от вкладов

Сегодня мы расскажем, как работает система страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Ну и поведаем о том, как все это вообще работает. И для начала, придется немного углубиться в историю отечественных вкладов.

Показать полностью