Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Сегодня мы разъясним, что такое договор эквайринга с банком. И приведем небольшую табличку, рассматривающую основные проценты по эквайрингу в банках. А также разберемся с тем, каковы преимущества и недостатки. Расскажем о том, как выгоднее поступить с терминалом, стоит ли его брать навсегда (приобретение) или все-таки разумнее арендовать его у другой компании. Кроме того вы узнаете, получится ли использоваться торговый эквайринг без наличия отдельного расчетного счета.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Что это такое?

Наверняка вам известна следующая последовательность действий:

  1. Карта вставляется или прикладывается;
  2. Вводите код;
  3. Приходит смс о списании;
  4. Из терминала печатается чек.

Примерно так и выглядит процедура оплаты картой в любом магазине. С точки зрения покупателя. Но фокус тут в том, что это лишь взгляд со стороны. На деле все куда сложнее и изощреннее, чем может показаться. Терминал это ведь не простая игрушка, привязывающаяся к банковской карте продавца напрямую. Это лишь 1 элемент во всей системе эквайринга, которая как раз и нужна для обеспечения возможности работы с платежными пластиковыми карточками.

Эквайринг это понятие английское (acquire - приобретение или получение). В принципе, от своего изначального лексического значения оно не ушло. Грубо говоря, эквайринг это механизм для торговых точек и полноценных компаний осуществлять:

  1. Работу с пластиковыми картами;
  2. Прием средств.

Притом, средства эти безналичные. Кстати, на этом все не заканчивается. Ведь данные еще должны быть обработаны и переданы куда надо. Поэтому эквайрингом можно назвать единую систему обработки таких транзакций, от момента приема карты, до их регистрации.

На территории современной России первые платежные карты подобного вида появились уже больше 40 лент назад. В частности, это было решение для:

  1. Определенного круга высокопоставленных лиц;
  2. Иностранцев.

Эмитент тогда был всего один Diners Club. Та самая компания, которая стала по сути первопроходцем и популяризатором карт как полноценного платежного средства. Но историю этого эмитента мы уже сегодня разбирать не будем. Платить подобными картами можно было в:

  1. Санкт-Петербурге (тогда еще Ленинград);
  2. Москве.

А действовали карточки в основном в магазинах Березка. В которые как вы сами понимаете, доступ был у очень ограниченного круга лиц.

Кстати, потом еще карты уже от эмитента Visa получат еще советские спортсмены. У них был установленный лимит, а нужны они были для того, чтобы поехать на зимнюю олимпиаду в Канаду (1988 год).

Появление пластиковых карт как массового инструмента случится только после развала СССР. Когда Россия станет частью международного рынка, и наконец законодательные ограничения и некий "забор" окончательно рухнут. С этого и начинается вся история эквайринга в России.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Основные участники

Так как эквайринг это целая система, то в ней есть ряд ключевых элементов:

  1. Клиент;
  2. Эмитент;
  3. Эквайер;
  4. Продавец.

Клиентом являемся мы с вами, когда покупаем что-нибудь эдакое с помощью банковской карты в магазине.

Эмитентом выступает банковская организация, которая выпускает эти самые карты для расчетов. Разумеется, именно эмитент несет всю ответственность за то, как будут производиться расчеты по картам. И будут ли они проводиться правильно.

А вот эквайером в данном случае выступает банковская организация продавца. Она предоставляет торговой точке:

  1. Расчетный счет;
  2. Оборудование.

Эквайер является эдаким представителем в системе от продавца, а эмитент от покупателя соответственно. Что до эквайера, то у него должна быть действующая регистрация в платежной системе, такой как:

  1. MasterCard;
  2. Visa,
  3. Мир и т.п.

В регионах очень часто можно встретиться с ситуацией, когда местный банк берет обе функции одновременно на себя. Т.е. обслуживает терминалы, и одновременно выпускает карты от себя же, которыми в этих терминалах и пользуются. Ну и последней в этой пищевой цепи является торговая точка. Она платит комиссию за пользование всей инфраструктурой, и реализует свои товары посредством безналичного расчета.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Как все это работает?

Большая часть эквайрингового оборудования в России представлена POS-терминалами. Это та самая коробочка в магазине продавца, которая позволяет проводить картой или прикладывать ее. Современные реалии ведут к тому, что скорее:

  1. Вставлять (для считывания чипа);
  2. Прикладывать.

Вот как раз с этими терминалами нам как покупателю чаще всего и приходится сталкиваться.

По идее, использование эквайринга для клиента бесплатное. За все платит продавец. Но технически, он конечно же закладывает эти расходы в стоимость продукции например. В конце-концов, процент там достаточно неплохой, хоть он и может показаться обывателю крайне скудным. Все начинается с подписания договора между:

  1. Сетью или отдельным магазином;
  2. Банковской организацией.

Опираясь на содержание договора можно сказать о том, что согласно его положениям уже происходит сдача в аренду или реализация оборудования с пакетом услуг в комплекте. Нас интересует пакет услуг. Обычно это:

  1. Подключение точки к сервисной поддержке и обслуживанию;
  2. Поставки расходников, обычно это чековая бумага;
  3. Обучение работы персонала;
  4. Отработка проблемных ситуаций;
  5. Настройка ПО и аппаратуры.

Однако, и к руководству торговой точкой предъявляется ряд обязательных требований:

  1. Если что-то случилось, то нужно своевременно извещать об этом непосредственного владельца терминала;
  2. Обеспечивать прием платежей;
  3. Размещать все нужное оборудование;
  4. Следить за правильностью использования терминала.

Общий процесс оплаты картой выглядит следующим образом. Вы поднесли или вставили карту, после чего:

  1. Данные уходят в процессинговый центр;
  2. Проводится проверка по стоп-листам;
  3. После чего все данные отправляются банку-эмитенту;
  4. У эмитента проводится очередная авторизация;
  5. Потом проверяется наличие средств, для осуществления транзакции;
  6. После чего карта проверяется по стоп-листам эмитента;
  7. В конечном счете будет передан ответ об одобрении или отклонении транзакции.

Стоп-листы обычно включают себя проверку соответствия карты, ее идентификации, наличие арестов и прочего. Возможно карта просто заблокирована, а возможно банк посчитает транзакцию мошеннической.

Правильность пин-кода к слову сказать, проверяется уже на стороне эмитента. А заодно проверяют законность средств. Ведь если карта уже в розыске, то она блокируется банком. И любая попытка снять с нее деньги будет своеобразным сигналом. Если ответ положительный, то все срабатывает и выходит чек. Как вы можете заметить, на такое количество манипуляций и проверок обычно уходит всего пара-тройка секунд.

Учтите, что реальная оплата фиксируется только через несколько дней. Эквайер зачислит денежные средства в пользу торговой точке обычно за 1, максимум за 3-4 дня. Срок обычно прописывается в первоначальном контракте.

Уже после того как финансовая операция была проведена, документы подтверждающие это уйдут эмитенту. Тот в свою очередь перечислит эквайеру нужную сумму. Вот такая вот хитрая система купли-продажи.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Торговый эквайринг сравнение и обоснование комиссий

Эквайринговая комиссия что это? В среднем, со стоимости покупки эквайеру достается от 1 до 3 процентов. С каждой покупки. Обычно, вся эта комиссия состоит из 3 элементов:

  1. Сбор платежной системы;
  2. Комиссия эквайера;
  3. Interchange Fee или взаимообменный сбор.

Международные платежные системы выживают за счет своих межгосударственных оборотов. Их комиссия фиксируется, и она напрямую зависит от того, какой объем операций за определенный период по времени. Как мы понимаем, эта часть забирается различными Visa и т.д.

Еще одна часть от комиссии достается эквайеру. Проблема в том, что он сам может назначить себе нужную. Как показывает практика, величина комиссии позволяет устраивать различные выгодные предложения, и даже устраивать своеобразный демпинг. Для того, чтобы привлекать себе чужого клиента.

И самая сложная составляющая-комиссия эмитента. Фокус в том, что тут все зависит от местоположения участников всего обменного процесса. Например, если оба банка Российские, то комиссия будет ниже. А если эмитент европейский, или эквайер например, то комиссия будет в разы выше. Даже наличие 3D Secure влияет на комиссию. Процент зависит от того, как классифицируется безопасность платежа. Наличие дополнительного протокола позволяет снизить размер комиссии.

Плюс к тому, комиссия при дистанционной покупке будет выше, нежели аналогичная операция, но через POS-терминал.

Забавно, но даже от направленности бизнеса зависит комиссия за эквайринг. Например в розничных точках с продуктами или сетях, комиссия будет всяко ниже, чем в полноценных супермаркетах с электроникой и бытовой техникой.

Правда в последнее время, для крупных торговых сетей это правило начали менять. Потому что, то, что они продают, все чаще не то что есть нельзя, но и в руки брать. Но это отдельный разговор. Классическая ситуация же в том, что возвращение денег в магазинах электроники происходит чаще. А вот продукты возвращают реже. Плюс к тому, сам процесс возврата средств это дополнительная нагрузка на сеть. И такая "радость" никому бесплатно не достается. Оттого и выше комиссия.

Вы удивитесь, но есть даже прямая зависимость комиссии с картой клиента. Точнее с ее статусом. Если карта статусная, то для эквайера работа с ней обходится дороже для эквайера. Самые дорогие в этом плане:

  1. Персональные;
  2. GOLD-серии и т.п.

С кредитками история примерно та же, средства заемные, поэтому процент выше. А у дебетовых ниже. Кстати, стратегия одного очень популярного "желтого банка без своих банкоматов" на этом и выстраивалась. Там даже стандартные кредитки по умолчанию с платиновым статусом.

Не надо забывать и о том, что оборот компании тоже влияет на комиссию.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

О распространенности

На данный момент на территории РФ есть условно 4 самых перспективных и популярных для эквайринга направлений:

  1. ATM;
  2. Мобильный;
  3. Интернет;
  4. Торговый.

Первое направление предполагает работу с различными банкоматами и терминалами. Это тоже называется эквайрингом.

С мобильным все сложнее. Есть немало сервисов, которые позволяют оперировать портативными POS-терминалами. Некоторые решения даже интегрируются с обычными смартфонами. Речь о таксистах, доставщиках пиццы и другой еды на дом например. Комиссия тут конечно в разы выше, но в принципе, организовать подобную систему можно даже для совсем мелкой компании. Мобильный эквайринг как раз о том, чтобы обеспечить наибольшее удобство для конечного клиента. Затраты на него не такие уж высокие, как может показаться поначалу.

Интернет-эквайринг появился благодаря тому, что огромная часть розничной торговли шагнула в интернет. Тут мы подразумеваем все, где принимаются:

  1. Банковские карты;
  2. Кошельки платежных систем и т.п.

Разумеется, полноценный терминал при покупке в интернет-магазине организовать не получится. И вместе с тем, тут используется его эмуляция, попросту специальное программное обеспечение. Обычно виртуальный терминал обеспечивается платежным агрегатором. Это еще одна прослойка между интернет-магазином, клиентом и банками. Разумеется, протоколы безопасности тут используются куда шире, ведь это очень приоритетное для мошенников направление. Поэтому, комиссия начинается от 5% и не ограничивается.

Есть даже отдельный агрегатор, который берет просто немыслимую комиссию в 20-30%. Проблема такой высокой стоимости в том ,что он работает в основном с ресурсами, где продаются наркотики, ведется незаконная предпринимательская деятельность и т.п. За счет этой "секретности" и сформировалась такая комиссия.

Торговый эквайринг это классическое направление. Это стандартная схема на POS-терминалах, где вы оплачиваете покупки картой:

  1. На автозаправках;
  2. В магазинах и т.п.

Учтите, что разница по стоимости между арендой и покупкой терминала практически десяти-пятнадцатикратная. Да и оборудование, к слову сказать, в экстремальных условиях работает не очень хорошо.

Простой пример: региональный банк на Урале. Он предоставляет свой собственный терминал. Работает исключительно через GPRS/EDGE. Условия работы терминала не то что бы очень экстремальные, но часто теряется сеть. А иногда транзакции переходят "в самолетный режим". Когда деньги со счета клиента сначала списываются, а потом уже возвращаются. По причине конфликта на каком-то этапе обмена данными между эквайером и эмитентом. Случается подобное редко, но прецедент есть. Совет тут один - менять эквайера. Других вариантов не предусмотрено.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Эквайринг сравнение тарифов банков

В принципе, для получения актуальной информации вы можете воспользоваться запросом в поисковике вида "эквайринг тарифы сравнить". Но если интересно, то на момент публикации расклад следующий:

  1. ВТБ: платеж рассчитывается в индивидуальном порядке, стоимость оборудования индивидуальная, комиссия от 1.6%, работает с UnionPay и American Express;
  2. Сбербанк: комиссия до 2%, стоимость оборудования до 2.2 тыс. рублей за месяц, своим картам отдают большее предпочтение (меньше комиссия);
  3. Раффайзенбанк: до 2.1%, есть дисконтная программа, аренда начинается с 1000 рублей в месяц;
  4. Точка Банк: до 2.2% торговый, до 3.5:% интернет-эквайринг; до 1000 рублей/месяц, через 50 месяцев терминал считается собственностью владельца (переходит к нему).

У Альфа-банка комиссия за торговый эквайринг упирается в 3%, а за интернет в 2.75%. Терминал можно приобрести минимум за 7.7 тыс. рублей. А стоимость аренды в среднем около 2 тыс. рублей за месяц. Надо учитывать еще и то, что есть эквайринг без расчетного счета. Т.е в этой ситуации, вам будут предоставлены индивидуальные условия. И не факт, что они окажутся выгодными.

Кредит под оборот эквайринга

Разберем на примере одного банка. Требования обычные:

  1. Не меньше 6 месяцев работы для предпринимателя или юридического лица;
  2. Прием оплаты картами не меньше 4 месяцев;
  3. Минимальный оборот: от 40 тыс. рублей.

Интересно подобное предложение в том, что банковская организация получает наиболее полную информацию о делах, которые происходят у заемщика. Ведь предоставлять отчетность это одно, а видеть весь поток платежей это совсем другое.

Дело в том, что потратить подобные заемные средства обычно можно как-угодно. Но низкая процентная ставка, которая предлагается в ряде банков, упирается в высокую абонентскую плату. Да, она тоже меняется. Мало того, там предоставляются лимиты по бесплатным платежам и прочие маркетинговые фишки.

Разумеется, деньги изымаются непосредственно с транзакций. Практика показывает, что базовые условия списания кредита начинаются с 30% от выручки по эквайрингу. Об этом надо помнить. Ведь банк будет ориентироваться как раз на оборот. И он должен соответствовать той сумме, которую вы хотите получить в виде кредита.

Далеко не везде условия благоприятные. Тут надо ориентироваться на конкретный банк, и детально изучать вопрос.

Заключение

Терминалы и интернет-эквайринг уже прочно вошли в существующую инфраструктуру рынка. И пока оттуда выходить не планируют. Есть еще одна интересная особенность работы POS-терминалов и эквайринга для авиаперевозчиков без интернета на борту. Терминал складирует все транзакции, а после приземления начинается весь алгоритм проверки транзакций и списания денежных средств. Для наземных торговых точек это не актуально.

0
73

Комментарии

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Что такое предварительное одобрение ипотеки в Сбербанке - как проверить

Что такое предварительное одобрение ипотеки в Сбербанке - как проверить

Сегодня мы расскажем о том, можно ли получить ипотеку без отказа. И если говорить кратко, то нет. Ипотечное кредитование это как раз тот случай, когда сам факт кредита становится проблемой не заемщика, а кредитора. Потому что в случае неуплаты, банку придется потратить серьезные ресурсы, чтобы вернуть хоть часть суммы. За счет залогового имущества. О процентных ставках на этом этапе еще даже речи не идет. Поэтому 100% одобрения здесь и быть не может. Впрочем, вы всегда можете увеличить вероятность выдачи кредита. Об этом мы сегодня и поговорим.

Показать полностью

Отсрочка оплаты кредита в банке - как получить + не платить проценты

Отсрочка оплаты кредита в банке - как получить + не платить проценты

Когда потребители берут долгосрочные кредиты и ипотеку, многие полагаются лишь на собственные силы и помощь со стороны родственников. Однако от болезней, от сокращений на работе, от получения травмы на производстве никто не застрахован. После того, как заемщик попадает в долговую яму и не может выплачивать обязательства, совершается большое количество ошибок. Сегодняшнее законодательство позволяет брать кредитные и ипотечные каникулы, узнать о деталях можно ниже.

Показать полностью

Основание списание денег PAW OPLATA DOU PAYANYWAY RU RUS - что это означает

Основание списание денег PAW OPLATA DOU PAYANYWAY RU RUS - что это означает

Однажды, вы можете столкнуться с сервисом payanyway ru списание денег через который сильно вас удивит. Ведь в большинстве случаев, вы даже не знаете, на каком основании списаны денежные средства с банковской карточки. Ничего не покупали, данные никуда не вводили-а деньги просто ушли в один день, в неизвестном направлении. Давайте разбираться.

Показать полностью

Использование онлайн кассы в интернет магазине - как правильно пользоваться

Использование онлайн кассы в интернет магазине - как правильно пользоваться

Сразу оговоримся, торговля через интернет магазин без ККМ по закону не допускается. Т.е согласно 54 ФЗ все интернет магазины должны быть оснащены онлайн-кассами. Но не нужно хвататься за голову, вспоминая об огромном ящике с отсеками для денежных средств. Все представленное на рынке оборудование уже давно выглядит несколько иначе. А для интернет-магазинов есть еще и вариант с виртуальной кассой, где вообще не потребуется аппаратура. Реализуется такая касса через специальный агрегатор.

Показать полностью

Обманул брокер что делать - как вернуть деньги от брокера + порядок действий

Обманул брокер что делать - как вернуть деньги от брокера + порядок действий

Обманул брокер: что делать? Это один из наиболее популярных вопросов среди многочисленного количества населения. В действительности, возврат денежных средств от брокера представляется под видом достаточно трудоемкого процесса. Чтобы человек смог получить собственные финансы, необходимо ознакомиться с большим количеством нюансов. Не исключается и надобность обращения к профессиональному юристу.

Показать полностью

Что такое оборот компании - с чего складывается + правильно посчитать

Что такое оборот компании - с чего складывается + правильно посчитать

Финансовые документы в фирме – обычно забота финансиста или же группа специалистов данного профиля. Но часто возникает ситуации, в которых разбираться с терминологией приходится людям, не совсем близким к этой теме. Определим, что такое оборот, какой он бывает и какими статьями ГК РФ регулируется движение средств на счету кампании.

Показать полностью

Как делается расчет экономической эффективности - примеры и практика

Как делается расчет экономической эффективности - примеры и практика

Анализ показателей эффективности – это необходимость для предприятия, чтобы рассчитать свою прибыль в дальнейшем и согласовать новый план расходования денежных средств. Эффект экономической системы подразумевает постоянную тактику с разными тенденциями и внедрениями. Расчет показателей эффективности деятельности предприятия происходит по установленной формуле.

Показать полностью

Что такое реквизиты ООО - основные и банковские - что должно быть

Что такое реквизиты ООО - основные и банковские - что должно быть

Банковские счета компании – это неотъемлемый реквизит любого предпринимателя. Всегда адрес и платежные реквизиты прописываются в юридических документах. Заполнение реквизитов организации лежит на сотруднике, который составляет документ. Как правило, если в штате имеется юрист, то он проверяет документ.

Показать полностью

Что делать если не работает сбербанк онлайн на смартфоне - как пользоваться

Что делать если не работает сбербанк онлайн на смартфоне - как пользоваться

Сегодня мы расскажем о том, как вернуть приложение Сбербанк Онлайн. Вообще, проблем с этим приложением у пользователей появляется немало.

Показать полностью

Что такое кросс маркетинг - эффективность увеличения продаж + развитие бизнеса

Что такое кросс маркетинг - эффективность увеличения продаж + развитие бизнеса

Сегодня мы расскажем о том, как работает cross marketing перевод которого с английского языка, звучит как перекрестный . Некоторые при э том, называют его как партнерский . И надо сказать, что если с лингвистической точки зрения это грубейшая ошибка, то вот с технической, это очень точное попадание. Но обо всем по порядку.

Показать полностью