Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Сегодня мы разъясним, что такое договор эквайринга с банком. И приведем небольшую табличку, рассматривающую основные проценты по эквайрингу в банках. А также разберемся с тем, каковы преимущества и недостатки. Расскажем о том, как выгоднее поступить с терминалом, стоит ли его брать навсегда (приобретение) или все-таки разумнее арендовать его у другой компании. Кроме того вы узнаете, получится ли использоваться торговый эквайринг без наличия отдельного расчетного счета.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Что это такое?

Наверняка вам известна следующая последовательность действий:

  1. Карта вставляется или прикладывается;
  2. Вводите код;
  3. Приходит смс о списании;
  4. Из терминала печатается чек.

Примерно так и выглядит процедура оплаты картой в любом магазине. С точки зрения покупателя. Но фокус тут в том, что это лишь взгляд со стороны. На деле все куда сложнее и изощреннее, чем может показаться. Терминал это ведь не простая игрушка, привязывающаяся к банковской карте продавца напрямую. Это лишь 1 элемент во всей системе эквайринга, которая как раз и нужна для обеспечения возможности работы с платежными пластиковыми карточками.

Эквайринг это понятие английское (acquire - приобретение или получение). В принципе, от своего изначального лексического значения оно не ушло. Грубо говоря, эквайринг это механизм для торговых точек и полноценных компаний осуществлять:

  1. Работу с пластиковыми картами;
  2. Прием средств.

Притом, средства эти безналичные. Кстати, на этом все не заканчивается. Ведь данные еще должны быть обработаны и переданы куда надо. Поэтому эквайрингом можно назвать единую систему обработки таких транзакций, от момента приема карты, до их регистрации.

На территории современной России первые платежные карты подобного вида появились уже больше 40 лент назад. В частности, это было решение для:

  1. Определенного круга высокопоставленных лиц;
  2. Иностранцев.

Эмитент тогда был всего один Diners Club. Та самая компания, которая стала по сути первопроходцем и популяризатором карт как полноценного платежного средства. Но историю этого эмитента мы уже сегодня разбирать не будем. Платить подобными картами можно было в:

  1. Санкт-Петербурге (тогда еще Ленинград);
  2. Москве.

А действовали карточки в основном в магазинах Березка. В которые как вы сами понимаете, доступ был у очень ограниченного круга лиц.

Кстати, потом еще карты уже от эмитента Visa получат еще советские спортсмены. У них был установленный лимит, а нужны они были для того, чтобы поехать на зимнюю олимпиаду в Канаду (1988 год).

Появление пластиковых карт как массового инструмента случится только после развала СССР. Когда Россия станет частью международного рынка, и наконец законодательные ограничения и некий "забор" окончательно рухнут. С этого и начинается вся история эквайринга в России.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Основные участники

Так как эквайринг это целая система, то в ней есть ряд ключевых элементов:

  1. Клиент;
  2. Эмитент;
  3. Эквайер;
  4. Продавец.

Клиентом являемся мы с вами, когда покупаем что-нибудь эдакое с помощью банковской карты в магазине.

Эмитентом выступает банковская организация, которая выпускает эти самые карты для расчетов. Разумеется, именно эмитент несет всю ответственность за то, как будут производиться расчеты по картам. И будут ли они проводиться правильно.

А вот эквайером в данном случае выступает банковская организация продавца. Она предоставляет торговой точке:

  1. Расчетный счет;
  2. Оборудование.

Эквайер является эдаким представителем в системе от продавца, а эмитент от покупателя соответственно. Что до эквайера, то у него должна быть действующая регистрация в платежной системе, такой как:

  1. MasterCard;
  2. Visa,
  3. Мир и т.п.

В регионах очень часто можно встретиться с ситуацией, когда местный банк берет обе функции одновременно на себя. Т.е. обслуживает терминалы, и одновременно выпускает карты от себя же, которыми в этих терминалах и пользуются. Ну и последней в этой пищевой цепи является торговая точка. Она платит комиссию за пользование всей инфраструктурой, и реализует свои товары посредством безналичного расчета.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Как все это работает?

Большая часть эквайрингового оборудования в России представлена POS-терминалами. Это та самая коробочка в магазине продавца, которая позволяет проводить картой или прикладывать ее. Современные реалии ведут к тому, что скорее:

  1. Вставлять (для считывания чипа);
  2. Прикладывать.

Вот как раз с этими терминалами нам как покупателю чаще всего и приходится сталкиваться.

По идее, использование эквайринга для клиента бесплатное. За все платит продавец. Но технически, он конечно же закладывает эти расходы в стоимость продукции например. В конце-концов, процент там достаточно неплохой, хоть он и может показаться обывателю крайне скудным. Все начинается с подписания договора между:

  1. Сетью или отдельным магазином;
  2. Банковской организацией.

Опираясь на содержание договора можно сказать о том, что согласно его положениям уже происходит сдача в аренду или реализация оборудования с пакетом услуг в комплекте. Нас интересует пакет услуг. Обычно это:

  1. Подключение точки к сервисной поддержке и обслуживанию;
  2. Поставки расходников, обычно это чековая бумага;
  3. Обучение работы персонала;
  4. Отработка проблемных ситуаций;
  5. Настройка ПО и аппаратуры.

Однако, и к руководству торговой точкой предъявляется ряд обязательных требований:

  1. Если что-то случилось, то нужно своевременно извещать об этом непосредственного владельца терминала;
  2. Обеспечивать прием платежей;
  3. Размещать все нужное оборудование;
  4. Следить за правильностью использования терминала.

Общий процесс оплаты картой выглядит следующим образом. Вы поднесли или вставили карту, после чего:

  1. Данные уходят в процессинговый центр;
  2. Проводится проверка по стоп-листам;
  3. После чего все данные отправляются банку-эмитенту;
  4. У эмитента проводится очередная авторизация;
  5. Потом проверяется наличие средств, для осуществления транзакции;
  6. После чего карта проверяется по стоп-листам эмитента;
  7. В конечном счете будет передан ответ об одобрении или отклонении транзакции.

Стоп-листы обычно включают себя проверку соответствия карты, ее идентификации, наличие арестов и прочего. Возможно карта просто заблокирована, а возможно банк посчитает транзакцию мошеннической.

Правильность пин-кода к слову сказать, проверяется уже на стороне эмитента. А заодно проверяют законность средств. Ведь если карта уже в розыске, то она блокируется банком. И любая попытка снять с нее деньги будет своеобразным сигналом. Если ответ положительный, то все срабатывает и выходит чек. Как вы можете заметить, на такое количество манипуляций и проверок обычно уходит всего пара-тройка секунд.

Учтите, что реальная оплата фиксируется только через несколько дней. Эквайер зачислит денежные средства в пользу торговой точке обычно за 1, максимум за 3-4 дня. Срок обычно прописывается в первоначальном контракте.

Уже после того как финансовая операция была проведена, документы подтверждающие это уйдут эмитенту. Тот в свою очередь перечислит эквайеру нужную сумму. Вот такая вот хитрая система купли-продажи.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Торговый эквайринг сравнение и обоснование комиссий

Эквайринговая комиссия что это? В среднем, со стоимости покупки эквайеру достается от 1 до 3 процентов. С каждой покупки. Обычно, вся эта комиссия состоит из 3 элементов:

  1. Сбор платежной системы;
  2. Комиссия эквайера;
  3. Interchange Fee или взаимообменный сбор.

Международные платежные системы выживают за счет своих межгосударственных оборотов. Их комиссия фиксируется, и она напрямую зависит от того, какой объем операций за определенный период по времени. Как мы понимаем, эта часть забирается различными Visa и т.д.

Еще одна часть от комиссии достается эквайеру. Проблема в том, что он сам может назначить себе нужную. Как показывает практика, величина комиссии позволяет устраивать различные выгодные предложения, и даже устраивать своеобразный демпинг. Для того, чтобы привлекать себе чужого клиента.

И самая сложная составляющая-комиссия эмитента. Фокус в том, что тут все зависит от местоположения участников всего обменного процесса. Например, если оба банка Российские, то комиссия будет ниже. А если эмитент европейский, или эквайер например, то комиссия будет в разы выше. Даже наличие 3D Secure влияет на комиссию. Процент зависит от того, как классифицируется безопасность платежа. Наличие дополнительного протокола позволяет снизить размер комиссии.

Плюс к тому, комиссия при дистанционной покупке будет выше, нежели аналогичная операция, но через POS-терминал.

Забавно, но даже от направленности бизнеса зависит комиссия за эквайринг. Например в розничных точках с продуктами или сетях, комиссия будет всяко ниже, чем в полноценных супермаркетах с электроникой и бытовой техникой.

Правда в последнее время, для крупных торговых сетей это правило начали менять. Потому что, то, что они продают, все чаще не то что есть нельзя, но и в руки брать. Но это отдельный разговор. Классическая ситуация же в том, что возвращение денег в магазинах электроники происходит чаще. А вот продукты возвращают реже. Плюс к тому, сам процесс возврата средств это дополнительная нагрузка на сеть. И такая "радость" никому бесплатно не достается. Оттого и выше комиссия.

Вы удивитесь, но есть даже прямая зависимость комиссии с картой клиента. Точнее с ее статусом. Если карта статусная, то для эквайера работа с ней обходится дороже для эквайера. Самые дорогие в этом плане:

  1. Персональные;
  2. GOLD-серии и т.п.

С кредитками история примерно та же, средства заемные, поэтому процент выше. А у дебетовых ниже. Кстати, стратегия одного очень популярного "желтого банка без своих банкоматов" на этом и выстраивалась. Там даже стандартные кредитки по умолчанию с платиновым статусом.

Не надо забывать и о том, что оборот компании тоже влияет на комиссию.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

О распространенности

На данный момент на территории РФ есть условно 4 самых перспективных и популярных для эквайринга направлений:

  1. ATM;
  2. Мобильный;
  3. Интернет;
  4. Торговый.

Первое направление предполагает работу с различными банкоматами и терминалами. Это тоже называется эквайрингом.

С мобильным все сложнее. Есть немало сервисов, которые позволяют оперировать портативными POS-терминалами. Некоторые решения даже интегрируются с обычными смартфонами. Речь о таксистах, доставщиках пиццы и другой еды на дом например. Комиссия тут конечно в разы выше, но в принципе, организовать подобную систему можно даже для совсем мелкой компании. Мобильный эквайринг как раз о том, чтобы обеспечить наибольшее удобство для конечного клиента. Затраты на него не такие уж высокие, как может показаться поначалу.

Интернет-эквайринг появился благодаря тому, что огромная часть розничной торговли шагнула в интернет. Тут мы подразумеваем все, где принимаются:

  1. Банковские карты;
  2. Кошельки платежных систем и т.п.

Разумеется, полноценный терминал при покупке в интернет-магазине организовать не получится. И вместе с тем, тут используется его эмуляция, попросту специальное программное обеспечение. Обычно виртуальный терминал обеспечивается платежным агрегатором. Это еще одна прослойка между интернет-магазином, клиентом и банками. Разумеется, протоколы безопасности тут используются куда шире, ведь это очень приоритетное для мошенников направление. Поэтому, комиссия начинается от 5% и не ограничивается.

Есть даже отдельный агрегатор, который берет просто немыслимую комиссию в 20-30%. Проблема такой высокой стоимости в том ,что он работает в основном с ресурсами, где продаются наркотики, ведется незаконная предпринимательская деятельность и т.п. За счет этой "секретности" и сформировалась такая комиссия.

Торговый эквайринг это классическое направление. Это стандартная схема на POS-терминалах, где вы оплачиваете покупки картой:

  1. На автозаправках;
  2. В магазинах и т.п.

Учтите, что разница по стоимости между арендой и покупкой терминала практически десяти-пятнадцатикратная. Да и оборудование, к слову сказать, в экстремальных условиях работает не очень хорошо.

Простой пример: региональный банк на Урале. Он предоставляет свой собственный терминал. Работает исключительно через GPRS/EDGE. Условия работы терминала не то что бы очень экстремальные, но часто теряется сеть. А иногда транзакции переходят "в самолетный режим". Когда деньги со счета клиента сначала списываются, а потом уже возвращаются. По причине конфликта на каком-то этапе обмена данными между эквайером и эмитентом. Случается подобное редко, но прецедент есть. Совет тут один - менять эквайера. Других вариантов не предусмотрено.

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Эквайринг сравнение тарифов банков

В принципе, для получения актуальной информации вы можете воспользоваться запросом в поисковике вида "эквайринг тарифы сравнить". Но если интересно, то на момент публикации расклад следующий:

  1. ВТБ: платеж рассчитывается в индивидуальном порядке, стоимость оборудования индивидуальная, комиссия от 1.6%, работает с UnionPay и American Express;
  2. Сбербанк: комиссия до 2%, стоимость оборудования до 2.2 тыс. рублей за месяц, своим картам отдают большее предпочтение (меньше комиссия);
  3. Раффайзенбанк: до 2.1%, есть дисконтная программа, аренда начинается с 1000 рублей в месяц;
  4. Точка Банк: до 2.2% торговый, до 3.5:% интернет-эквайринг; до 1000 рублей/месяц, через 50 месяцев терминал считается собственностью владельца (переходит к нему).

У Альфа-банка комиссия за торговый эквайринг упирается в 3%, а за интернет в 2.75%. Терминал можно приобрести минимум за 7.7 тыс. рублей. А стоимость аренды в среднем около 2 тыс. рублей за месяц. Надо учитывать еще и то, что есть эквайринг без расчетного счета. Т.е в этой ситуации, вам будут предоставлены индивидуальные условия. И не факт, что они окажутся выгодными.

Кредит под оборот эквайринга

Разберем на примере одного банка. Требования обычные:

  1. Не меньше 6 месяцев работы для предпринимателя или юридического лица;
  2. Прием оплаты картами не меньше 4 месяцев;
  3. Минимальный оборот: от 40 тыс. рублей.

Интересно подобное предложение в том, что банковская организация получает наиболее полную информацию о делах, которые происходят у заемщика. Ведь предоставлять отчетность это одно, а видеть весь поток платежей это совсем другое.

Дело в том, что потратить подобные заемные средства обычно можно как-угодно. Но низкая процентная ставка, которая предлагается в ряде банков, упирается в высокую абонентскую плату. Да, она тоже меняется. Мало того, там предоставляются лимиты по бесплатным платежам и прочие маркетинговые фишки.

Разумеется, деньги изымаются непосредственно с транзакций. Практика показывает, что базовые условия списания кредита начинаются с 30% от выручки по эквайрингу. Об этом надо помнить. Ведь банк будет ориентироваться как раз на оборот. И он должен соответствовать той сумме, которую вы хотите получить в виде кредита.

Далеко не везде условия благоприятные. Тут надо ориентироваться на конкретный банк, и детально изучать вопрос.

Заключение

Терминалы и интернет-эквайринг уже прочно вошли в существующую инфраструктуру рынка. И пока оттуда выходить не планируют. Есть еще одна интересная особенность работы POS-терминалов и эквайринга для авиаперевозчиков без интернета на борту. Терминал складирует все транзакции, а после приземления начинается весь алгоритм проверки транзакций и списания денежных средств. Для наземных торговых точек это не актуально.

0
7887

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Комментарии

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Чем занимается коуч тренер: тренинги в бизнесе + личностный рост, семинары, научиться

Чем занимается коуч тренер: тренинги в бизнесе + личностный рост, семинары, научиться

Коуч тренеры – это те, кто помогают достигать целей. Не каждый современный человек, знает, что это за специальность. Поэтому во всем стоит разобраться максимально детально. Это не только тренинги личностного роста, но и большое количество остальной полезной информации.

Показать полностью

Расчетный счет в сбербанка: проверить счета в сбербанке + узнать данные о счете, запрос, информация

Расчетный счет в сбербанка: проверить счета в сбербанке + узнать данные о счете, запрос, информация

Узнать данные о счете в Сбербанке не так просто, как может показаться на первый взгляд. Особенно, если вы хотите узнать о держателе счёта в банке. Это персональные данные, и в чужие руки (а уж тем более посторонним лицам) эта информация попадать не должна. Однако, не все так просто, как может показаться поначалу. Сегодня мы поговорим о банковских счетах, и разберемся с их структурой на примере Сбербанка. Однако, общая теория будет актуальна практически для любого банка. Кроме той части, где будут даваться конкретные способы и инструкции. Давайте начинать.

Показать полностью

Что такое тренинг личностного роста: как самому развиваться + семинары, оплата за обучение, сложности с развитием

Что такое тренинг личностного роста: как самому развиваться + семинары, оплата за обучение, сложности с развитием

Стоит только поискать что-то на тему тренинг личностного роста Москва в Google или Яндексе, как ваша контекстная реклама вмиг окажется захламлена соответствующими тематическими предложениями. Тренеры личностного роста больше напоминают разномастных популяризаторов психологии. Не разбираться ни в чем, продавать воздух, и очень уверенно рассказывать об истине , очевидной только им. Все эти свойства характерны как для психологов, которые не разбираются ни в чем. Так и для различных мошенников, которые создают один курс личностного роста за другим. В какой-то мере, бесполезность тренингов личностного роста можно объяснить одной очень простой аналогией. Если вы не способны регулировать собственное настроение, у вас отсутствует характер и вы любите впадать в глубокую депрессию, то никакие антидепрессанты вас до конца не вылечат. Потому что это лишь устранение симптомов, но не причины. Точно такая же ситуация с тренингами личностного роста. Вы приходите получить мотивацию и хорошее настроение. Вполне вероятно вы их получаете, и уходите. Потеряв значительную часть денежных средств. Вот только жизнь ваша от этого не меняется. На одной мотивации не выстроить собственную международную корпорацию. И галактику покорить тоже на одной мотивации не получится. Об этом просто забывают говорить, когда продают билеты на очередной тренинг. Если вам интересен ответ на вопрос: стоит ли ходить на тренинги, мы его дадим прямо сейчас. Нет не стоит, всё это не работает. Для всех остальных же расскажем историю появления такого бизнеса как тренинги личностного роста. И разберемся с тем, как обманывают посетителей подобных курсов.

Показать полностью

Это что такое капитализация вклада: получать прибыль от вкладов + сохранность денег, доход, заработок

Это что такое капитализация вклада: получать прибыль от вкладов + сохранность денег, доход, заработок

Сегодня для хранения денег принято открывать вклады в разных банках на ограниченную сумму депозита. И это правильная стратегия, ведь мало того что страховка по АСВ сегодня не покрывает сумму, большую чем 1.4 миллиона рублей. Так еще и налогообложение теперь начало распространяться на процентный доход, а вклады на которые это накладывается, определяются совсем уж мизерным лимитом. Поэтому хранить денежные средства на депозите в банке становится всё сложнее и неудобнее. Но многие до сих пор пользуются банковскими вкладами. Ниже вы узнаете о том, как работает капитализация. А заодно сможете узнать о том, какая альтернатива нынешнему банковскому вкладу вообще существует.

Показать полностью

Отступное: порядок передачи имущества по отступному + договор, квартира, основания, оспорить

Отступное: порядок передачи имущества по отступному + договор, квартира, основания, оспорить

Отступное это многозначный термин, который имеет несколько разных определений. Причем определения эти столь сильно разнятся, что новичок может очень быстро запутаться. Сегодня обо всём этом мы и поговорим.

Показать полностью

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Суброгация: предъявлять требования о переходе права + основания, сроки, страховая, взыскание

Суброгация: предъявлять требования о переходе права + основания, сроки, страховая, взыскание

Суброгацией именуют процесс перехода права кредитора, к другому лицу, которое исполнило обязательство должника. При этом, процесс суброгации очень тесно пересекается с цессией, а также регрессом. Но между ними надо устанавливать разграничения, иначе ничего хорошего не получится. Фактически, суброгацией называется передача права по фиктивной схеме. Если третье лицо сумело договориться с должником или кредитором, то после погашения задолженности оно получает право на требование долга. Разумеется, требовать исполнения этих обязательств заранее не получится. В большинстве законодательных систем суброгация может быть реализована без волеизъявления первичного (титульного) кредитора. По сути, право переходит в момент исполнения обязательства. Но тут не все так просто. Ниже вы узнаете как работает суброгация в контексте современного правоведения, и где она применяется.

Показать полностью

Поручительство это что такое: договор поручительства + последствия, банк, ответственность, риски

Поручительство это что такое: договор поручительства + последствия, банк, ответственность, риски

Поручительство договор между кем? Это фактически договор между кредитором и поручителем. Это своеобразное обязательство постороннего человека перед банковской организацией (и не только), за другого заемщика. Обязательство тут раскрывается в том, что поручитель гарантирует возврат кредита заемщиком. Если заемщик не исполняет своих обязательств, то это может затронуть поручителя. О мерах влияния кредитора на поручителя мы тоже сегодня поговорим отдельно. Фактически, такие отношения могут возникнуть только после того, как договор будет подписан. И фактически, поручительство это механизм обеспечения кредита. Точно такой же механизм, как и залоговое имущество. Фактически, интерес кредитора всегда прослеживается очень явно. Кредитор хочет гарантий того, что долг будет возвращен вовремя и в полном объёме.

Показать полностью

Персональные данные ФЗ-152: защита данных + изменения, удаление, ответственность

Персональные данные ФЗ-152: защита данных + изменения, удаление, ответственность

Персональные данный, как много в этом термине конфликтов, проблем и новостной повестки. Прежде чем мы разберем вопрос персональных данных, надо сразу сказать вам о том, что это один из самых часто меняющихся законопроектов и механизмов на данный момент. Поэтому если вы столкнулись с нашей публикацией слишком поздно, рекомендуем искать актуальный 152-ФЗ о персональных данных с изменениями на сегодняшний день. Потому что нюансы, которые мы сегодня будем раскрывать, могут быть уже к тому времени обесценены.

Показать полностью

Регресс: виды регресса + гражданский кодекс, практика требований, законы

Регресс: виды регресса + гражданский кодекс, практика требований, законы

Понятие регресса от прогресса сегодня отделить, точно не получится. Потому что это 2 противоположных направления. В классическом понимании, регрессом называют обратное движение или возвращение. Но этот термин имеет очень много значений. При этом, сам по себе регресс может быть еще и разновидностью общественного развития. Впрочем, тут тоже не все так очевидно. Давайте узнаем о том, что такое регресс. Как этот термин попал в юриспруденцию и попробуем разобраться в том, чем отличается упадок от регресса.

Показать полностью

Рекламная конструкция: виды рекламных конструкций + установка рекламы, регистрация, размещение

Рекламная конструкция: виды рекламных конструкций + установка рекламы, регистрация, размещение

Сегодня вы узнаете о том, какие бывают виды рекламных конструкций и что это вообще такое. Если бы в России отсутствовали законодательные нормы, регулирующие этот вопрос, то все города превратились бы в один восточный базар. А за рекламными вывесками можно было бы прятать 20-этажные дома. К счастью, сегодня требования к размещению рекламных конструкций и вывесок достаточно жесткие. Хоть и судебная практика по делам, связанным с рекламой и ее незаконным размещением, все-таки очень противоречивая. Давайте разбираться.

Показать полностью