Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Страхование жизни как правильно сделать: траты для страхования + выгода, заключенный, здоровье, условия

Страхованием называют отношения между страховщиком и страхователем. Со страховками в той или иной степени сталкивается практически каждый гражданин РФ. Даже если у него нет машины и даже собственной или ипотечной квартиры. Ведь у каждого есть полис ОМС. А это обязательное медицинское страхование. Автовладельцы сталкиваются с системой обязательного страхования в контексте того, что ездить без страховки по дорогам общего пользования не получится. Потому что это административное правонарушение, за которое могут наложить штраф. Страхование жизни используется обычно банковскими организациями, которым не хочется, чтобы заемщик остался без денег в результате несчастного случая. Сегодня мы поговорим о том как работает страховка и для чего вообще всё это нужно.

Страхование жизни как правильно сделать: траты для страхования + выгода, заключенный, здоровье, условия

Что такое страхование?

Начнем с определений. Существует несколько смысловых конструкций, которые описывают одно и то же понятие страхования. Потому что де-факто, страхование по-своему трактуют все:

  1. Экономисты.
  2. Юристы.
  3. Политики.
  4. Правоведы и т.п.

В принципе, нас интересует только юридическое и законодательное определение термина страхование. Это фактические отношения, которые находятся в контексте защиты интересов и прав компаний или граждан. Защита прав реализуется в процессе наступления страхового случая. И вот при наступлении определенного страхового случая осуществляется выплата денежных средств. Денежные средства начисляются за счет того, что их долгое время накапливают в отдельных фондах.

Фонды формируются из общего потока страховых взносов и других денежных средств страховщиков (например прибыли). Это упрощенное определение.

Страхованием жизни называют страхование, которое защищает имущественные лица человека, оформляющего страховку. Имущественный интерес в страховании жизни напрямую связан со смертью и жизнью человека.

Традиционно, страхование жизни связано с интересами страхователя. Долговременными интересами. У застрахованного лица тоже могут быть свои интересы, связанные со страхованием жизни. Всё дело в том, что человеческая жизнь в контексте страхования рассматривается как достаточно продолжительный процесс. А сама смерть, это достаточно отдаленное и непрогнозируемое событие. Но это в теории. На практике, страховщики понимают, что человек может быть смертельно больным.

В этом случае в выдаче полисам могут отказать. Ведь страхование жизни это выгодная процедура для страховщика. Но она не должна быть выгодной для страхователя. Поэтому страховые компании делают всё, чтобы минимизировать вероятность страховой выплаты по таким случаям. Именно поэтому перед тем как оформить страховку на жизнь, вас проверят вдоль и поперек. Более того, есть немало оснований, по которым вам могут просто отказать в выдаче полиса.

Это узкоспециализированное определение. Есть и более расширенное толкование страхование жизни Это целый комплекс, защищающий риски:

  1. Страхование от безработицы.
  2. Пенсионное страхование.
  3. Страхование детей и т.п.

А теперь про предпосылки к появлению страхования жизни. Потому что изначально таких страховок практически не существовало. И вместе с тем, сама концепция сформировалась уже очень давно.

Страхование жизни как правильно сделать: траты для страхования + выгода, заключенный, здоровье, условия

История появления системы страхования жизни человека

В общих чертах, упоминание о страховке на риск или ущерб здоровью встречается еще в античности. В те времена существовали так называемые кассы взаимного страхования.Они открывались на базе:

  1. Похоронных и религиозных организаций.
  2. Военных коллегий.
  3. Профессиональных коллегий.

В те времена понятия юридического лица естественно не существовало. Поэтому страхование было сугубо личным. И в такой форме страхование жизни будет удерживаться до средних веков.

Впервые страхование жизни, как отдельный вид бизнеса, начнут рассматривать только к 17 веку. В те времена как раз начнет активно использоваться морское страхование. В те времена далеко не все корабли доходили до места назначения. Отчего нужно было что-то изобретать буквально на пустом месте. Так и появится морская страховка. А уже страхование жизни станет одним из дополнений.

Фактически, страховались лишь жизни капитанов кораблей. Как раз на рубеже 17-18 века станет понятно, что страхование корабля это недостаточная мера. Ведь потеряв корабль вы еще можете получить выплаты. А что делать с капитаном? Порой, ценный и опытный капитан это куда более ценная единица, чем простое имущество в виде корабля. Вот именно с такими размышлениями впервые и столкнулись судовладельцы.

Кстати, в конце 16 века другой предприниматель (Д.Додсон) займется интересной, но никому не понятной на тот момент работой. Он начал собирать информацию по всем кладбищам Лондона. После чего он сделал выборку, включающую:

  1. Число умирающих за 12 месяцев.
  2. Средний возраст всех умерших.

И именно эти данные начали применяться для того, чтобы рассчитывать размер страховой премии. Кстати, именно Джеймса Додсона считают прародителем современной системы страхования жизни. По крайней мере, именно ему принадлежит подход, который сейчас значительно расширился и видоизменился. Хоть и общая суть не поменялась.

Первой компанией, которая начнет предлагать полноценную страховку жизни станет "Общество Справедливого страхования". Она откроется в 1765. На 25 лет раньше появится еще одно такое же общество, но в те времена специализированные услуги оказывались лишь предпринимателям. Так что можно сказать, что на открытом рынке страхование появилось все-таки в 1765 году. Схема, которая использовалась, называлась взаимным страхованием.

Интересный факт: это одно из самых старейших обществ подобного рода в мире. Следовательно, можно сказать о том, что одна из первых страховых компаний на планете, фактически до сих пор работает. А это, согласитесь, достаточно интересный факт. Даже если вспомнить, сколько всего у нас поменялось за последние 120 лет. Нет наверное ни одной реальной компании, которая столько бы просуществовала беспрерывно. Сбербанк мы сюда включать даже не будем, из-за того что его существование в СССР не получится учитывать. Ведь это была не государственная компания, а просто отдельная структура. Полноценных компаний в СССР просто не существовало, как частной собственности и других отличительных признаков капиталистического строя

В России страхование жизни появится только через 100 лет. Первое страховое сообщество частного характера будет открыто только в 1835 году. Называлось это сообщество "Жизнь". Оно просуществует до 1919 года. После чего будет уничтожено, как и всё, что оставалось после Российской Империи. Но даже на момент его работы, система страхования жизни напоминала современную. В архивах даже хранятся подлинники и копии страховых полисов этого общества. При желании, можете найти электронную копию такого документа и ознакомиться.

Страхование жизни как правильно сделать: траты для страхования + выгода, заключенный, здоровье, условия

Особенности дореволюционного страхования

Если вы думаете, что только в современности на рынке страхования одни мошенники, вы очень сильно заблуждаетесь. Они там были даже в дореволюционные времена. В частности, достаточно только вспомнить о сообществе "Россия", которое было открыто в 1881 году. В те времена подобный бизнес был доступен далеко не всем. В частности это страховое общество было организовано влиятельными банкирами. И страховая компания "Россия" начала активно продвигаться:

  1. Реклама.
  2. Государственная символика.

Проблема в том, что тут же начали появляться "самозванцы". Они представлялись страховыми агентами и начали продавать полисы по всей стране. Суды начали заполняться исками от пострадавших. Проблема была не в том, что отсутствовало реальное регулирование. А в самой схеме работы общества. Дело в том, что общество "Россия" могло выдавать лишь предварительные свидетельства.

Этот документ (свидетельство) можно было обменять на постоянный полис. Правда в процессе обмена общество могло отказываться от всех гарантий и обещаний страхового агента. С этим обществом связано много скандалов. Есть даже газетные публикации тех времен, когда "представители общества" в буквальном смысле уводили денежные средства работодателей.

Схема была предельно простой. Каждый подписанный договор на страхование оформлялся на сумму в 15 000 рублей. За каждый такой договор можно было получить награду в размере 170 рублей. Первый взнос был на 20 рублей меньше. Фактически, страховой агент мог заключать фиктивные сделки. После чего агент вкладывал 150 рублей, получал 170. Разницу складывал себе в карман.

Никто даже не разбирался в том, сколько потенциальных денег уходит в карманы "хитрецов". И уже в дореволюционной России существовала расширенная система страхования жизни:

  1. Комбинированные полисы.
  2. Страховка на дожитие.
  3. Страховка на случай смерти.

Потом появятся еще и дополнительные предложения. Страхование инвалидности, страховка на гибель в возрасте трудоспособности и т.п. Но это, нас сегодня интересует в меньшей мере.

Страхование жизни как правильно сделать: траты для страхования + выгода, заключенный, здоровье, условия

Страхование в СССР

До 1942 года существовало коллективное страхование жизни. Именно в этом году его отменят. И появится новая система индивидуальных страховок, которые оформлялись на конкретного человека. Вариантов была масса:

  1. Несчастный случай.
  2. Дополнительные пенсионные выплаты.
  3. Ответственность Госстраха и т.п.

В некоторых регионах система долгосрочного страхования жизни просто не работала. И во времена войны планы по индивидуальному страхованию практически не исполнялись. После войны начнутся очередные реформы. Операции по индивидуальному страхованию начнут увеличиваться в объеме. Но на деле, взрывного роста не последовало. Потому что к 1953 году по системе индивидуальных страховок будут застрахованы всего 6 миллионов человек. Можете сравнить это с общим количеством жителей СССР на тот момент. И всё сразу станет на свои места.

Если мы говорим о страховках в СССР, в контексте современной системы страхования, то их просто не было. Вообще, не существовало какой-то продвинутой системы страхования. А сами граждане общий смысл системы страхования не осознавали. Более того, сам смысл страховки сильно размывался. Ведь было огромное количество дополнительных направлений, которые позволяли снизить риски. Реализовывалось классическое страхование сторонними инструментами. И необходимости в покупке полиса просто не было.

Естественно, после развала Советского Союза, начнут появляться первые коммерческие страховые компании. Они же действуют и по сей день (но не все). Тот же АстроВАЗ например уже давно канул в лету. Впрочем, упоминания об этой компании вы можете найти даже на сайте Коммерсанта за 1991 год.

О страховании жизни в иностранных компаниях

В последние годы оборот набирают полисы ИСЖ и НСЖ. Это инвестиционное страхование жизни и накопительное. Мы пока не будем затрагивать эту тему, а лучше поговорим о классических страховках в иностранных компаниях. Сразу говорим о том, что вопрос оформления таких страховок рассматривается в контексте:

  1. Наличия работы на территории РФ.
  2. Постоянного проживания на территории России.
  3. Наличия российского гражданства.

Если вы хотя бы по одному из этих пунктов не проходите, можете закрывать статью. О страховках для иностранцев или мигрантов-соотечественников мы расскажем как-нибудь в следующий раз.

Начать надо с того, что в России законодательно регламентирована деятельность иностранных страховых компаний. Это т момент урегулирован Законом России 4015-1.

Так что же может считаться страховой компанией с иностранной регистрацией? На территории Российской Федерации есть по меньшей мере 3 компании, которые являются дочерними структурами зарубежных финансовых компаний. Это:

  1. Метлайф.
  2. Альянс и т.п.

У этих организаций есть лицензия от Центробанка РФ. Следовательно, они могут страховать граждан РФ практически на тех же условиях, что и обычные отечественные страховщики.

Без лицензии Центробанка иностранные страховые компании работать не могут. Если это происходит, риск обмана клиента выше в разы. Поэтому обязательно проверяйте страховщика по базам данных и реестрам Центробанка. Если компании там нет, лучше отказаться от подписания контракта. Иначе ваши права не будут защищены в полной мере. Если вы хотите застраховать себя напрямую, то сможете выбрать практически любую иностранную страховую компанию. Но учтите, с юрисдикцией придется определяться самостоятельно. Потому что любые страховые компании без лицензии ЦБ, на территории Российской Федерации не являются страховщиками.

И это дополнительный риск. Раз у компании отсутствует лицензия на территории РФ, она не может у нас:

  1. Рекламировать свои услуги.
  2. Привлекать клиентов.

Тем не менее, если вы уверены в том, что вас не обманут, можете попробовать заключить договор напрямую. Сделать это можно 3 способами.

Первый способ самый простой и понятный. Вы покидаете территорию России и отправляетесь в другую страну, где представительство интересующего вас страховщика есть. Подписываете там договор. Готово.

У такого способа есть несколько очевидных недостатков. Если вы не являетесь гражданином страны, в юрисдикции которой работает страховщик, у вас меньше прав. А значит, даже именитая и известная по всему миру страховая компания, может просто вас обмануть.

Простой пример. Вы получили визу во Францию. И поехали оформлять страховку. Виза была временная и краткосрочная. Вы подписали договор и вернулись в Россию. Даже если представить, что страховщик не предусмотрел исключающих условий, у вас возникнут проблемы. Наступает страховой случай, вы обращаетесь в компанию. Или ваши родственники, если страховым случаем была смерть. А в представительстве компании заявляют о том, что нужно приехать в офис лично и предоставить все документы. Ваш представитель подает заявление на визу, но ему выдают отказ. И что в таком случае делать? Вопрос риторический.

Полис зарубежного страховщика можно получить и через посредников. Такие представители порой существуют на территории Российской Федерации. И разумеется, представители возьмут свою комиссию за сопровождение сделки. Правда некоторые документы придется пересылать почтой в другое государство. А это весьма долгий процесс. Если у вас достаточно денег и времени для таких действий, можете попробовать. Представители и их контакты легко найти в интернете. Учтите, на этом рынке тоже огромное количество мошенников. И гарантии не всегда будут очевидны для обычного клиента. Лучше искать представителя вместе с профессиональным юристом. Так вы снизите риск того, что вас обманут.

Ну и самый простой способ это оформление соответствующего полиса через интернет. Правда не все страховые компании подобную услугу предоставляют. Тут вам надо искать зарубежные страховые компании, которые специализируются на работе с туристами. Обычно именно у них есть полисы с оформлением через интернет. В качестве примера можем привести Asda или Liaison. Наверное не стоит говорить о том, что в крупных компаниях, не ориентированных на русскоговорящих клиентов, отсутствует техподдержка на русском языке. Поэтому общаться придется на английском.

Если вы не знаете английского, возможно стоит отказаться от затеи. Или найти себе представителя, который будет вести дела. Потому что если вы не знаете английского языка, а хотите получить страховой полис Британского страховщика, просматривается противоречие. Вы ведь даже не поймете что написано в договорах и соглашениях. Нужно будет искать русскоговорящего специалиста по Британскому праву. Если вы думаете что это простая задача, спешим вас разочаровать. Не так уж и много специалистов по Британскому праву, которые еще и говорят на русском. А те что есть, обычно работают с сильными мира сего, крупными банкирами и т.п. Цена их услуг растет в геометрической прогрессии, и не все могут себе позволить подобное. Лучше воспользуйтесь услугами обычной компании-посредника.

Страхование жизни как правильно сделать: траты для страхования + выгода, заключенный, здоровье, условия

О преимуществах зарубежного страхования

Во-первых это суммы покрытия. Все-таки стоит помнить о том, где место нашей страны в международной экономической системе. У наших компаний меньше денег. И у клиентов денег тоже меньше. Поэтому в России полис страхования с 1-2 млн. рублей уже будет достаточно крупным. А на сумму свыше 3 миллионов вообще предложение подыскать будет трудно. В зарубежных страховых компаниях таких проблем не возникает. Потому что сотни тысяч долларов за полис это обычная история. И объем страховой защиты, как вы понимаете, тоже сильно увеличен. Более того, страховые компании работающие на международном рынке выгодно отличаются:

  1. Сниженными тарифами.
  2. Повышенным объёмом страховой защиты.

Конечно, существуют подобные предложения и у российских страховщиков. Обычно все отталкиваются от индивидуальных условий. Иными словами, вы можете запросить страховой лимит в индивидуальном порядке. И некоторые компании могут вам его одобрить. Некоторые полисы российских страховщиков могут действовать до 30 лет. Это долгосрочное рисковое страхование жизни. Но в нашей практике (отечественной) подобных предложений не так уж и много. Именно поэтому спрос на зарубежных страховщиков с каждым годом увеличивается. Несмотря на то, что есть очевидные недостатки.

И недостатков тут тоже хватает. Во-первых, не стоит забывать о том, что мы фактически сейчас в изоляции. И речь не о коронавирусе. А о санкциях и других неприятностях. Зарубежные страховщики (в большинстве своем), просто не захотят работать с клиентами из Российской Федерации. Другие страховщики в иностранных юрисдикциях просто прекращают выдачу полисов россиянам. Как раз одним из таких страховщиков является американская компания GI. Вы не можете оформить у них полис, если вы из России. Но они обслуживают клиентов, которые ранее успели заключить с ними договор.

Более того, не всегда страховка для граждан РФ вообще таковой является. Очень часто зарубежные страховщики "маскируют" инвестиционные программы под видом страховки. Это называется unit-linked страхование. О нем мы поговорим в другой раз.

И в подавляющем большинстве случаев, предложения от зарубежных страховщиков по карману только очень состоятельным гражданам. Стандартная ставка годового взноса обычно в пределе 1-3 тысяч долларов США. Более того, со счёта в российском банке вы даже взнос сделать не сможете. Следовательно, придется открывать банковский счет в одной из стран ЕС (например). А это тоже задача достаточно сложная, если у вас нет хотя бы вида на жительство страны, в банковской организации которой вы собираетесь открывать своё счёт.

Естественно, ни на какие налоговые вычеты вы рассчитывать не сможете. Плюс к тому, стоимость полиса всегда будет подвержена колебаниям курса валют. Ведь фактически, вы подписываете контракт в фиксированной сумме валюты. Это доллар или евро. И даже если рубль завтра рухнет так, что за 1 доллар США будут давать 500 рублей, страховщик не станет пересматривать условия договора. А это впоследствии чревато проблемами, вплоть до судебных разбирательств.

О том, что у вас могут возникнуть проблемы из-за валютного контроля, мы даже говорить не будем. Комиссии это меньшее, что будет вас пугать.

Ну и не забывайте о том, что если вас обманет зарубежная страховая компания без лицензии в РФ, вы остаетесь со своими проблемами наедине. Придется ехать в другую страну и разбираться с компанией в другой правовой системе. Если конечно у вас есть хотя бы вид на жительство. А если нет, то возможность решения проблемы через суд становится для вас недоступной. Иными словами, без иностранного гражданства, рисков вы получаете больше, чем реальных преимуществ. Не нужно думать что зарубежные страховые компании не станут заниматься обманом. Еще как станут, и доказать свою правоту не всегда получится. Поэтому идея о страховке в иностранной страховой компании, для большинства так и останется идеей. До реализации не дойдёт.

Если же мы говорим о легализованных иностранных страховых компаниях, то их всего 2-3 на всю Российскую Федерацию. Если их условия вас не устраивают, альтернативного варианта просто не будет. Придется оформлять страховку в российских страховых компаниях. Или работать с иностранными страховщиками напрямую или через посредническое агентство.

Практика показывает, что услугами зарубежных страховых компаний обычно пользуются туристы. Но туристическое страхование жизни это совсем не то же самое, что и обычное страхование. Разница там огромная, и для того, чтобы разобрать все отличия, потребуется отдельная крупная публикация. Поэтому пока с темой иностранных страховок мы закончим. И поговорим о том, что предлагают российские страховые компании.

Страхование жизни как правильно сделать: траты для страхования + выгода, заключенный, здоровье, условия

Как работает Альфастрахование?

Это отдельная программа страхования. В контексте защиты жизни, вы должны определиться с суммой, которую вы готовы потратить на страховку. Например это может быть 150 или 250 тысяч рублей каждый год. Следовательно, ежегодно вы будете вносить 150-250 тысяч рублей. Они будут накапливаться на специальном счёте. Это схема НСЖ. Есть 3 сценария: Если вы не заболеете, то получите все накопленные денежные средства после аннуляции срока действия полиса. И сможете воспользоваться налоговым вычетом.

Если же вы заболели, то по программе вы сможете получить возмещение для лечения. Максимальная сумма ограничена 12.5 миллионами рублей. Но это информация с официального сайта, на практике, такое страховое возмещение едва ли кому-то удастся получить.

Если вы скончались, то ваши кровные родственники смогут получить чуть более крупную сумму с накопительного счета. Самый высокий размер компенсационной выплаты это 4 миллиона рублей.

Программа Альфа-страхование предполагает лечение отдельных сердечно-сосудистых и онкологических заболеваний. Правда список процедур, которые покрываются страховкой по группе сердечно-сосудистых заболеваний крайне скуден. Компенсируют лишь расходы на восстановление и замену сердечного клапана. Кроме того могут оплатить шунтирование. С онкологическими заболеваниями всё еще сложнее, поэтому разбирать эту тему подробно сейчас не будем.

Страхователем может стать любой дееспособный совершеннолетний гражданин Российской Федерации. Застраховать можно любого дееспособного гражданина, которому еще не исполнилось 45 лет. Сама программа действует всего 10 лет. Валюта используемая в контракте это российский рубль. Минимальная сумма годового взноса это 100 тысяч рублей. Максимальная это 300 000 рублей.

Риски заложенные в страховку (базовые) это дожитие, уход из жизни в результате несчастного случая, или по естественным, или по любым другим причинам. Если вы теряете работу, вам обещают компенсировать половину последующих взносов. Кстати, для всех, кто хочет таким образом еще и заработать, рекомендуем отзывы на эту программу. Они преимущественно негативные. Ничего заработать на этой программе вы точно не сможете. Ограниченная страховка это единственное, что действительно вам предоставляется. Ни о каком заработке денег даже речи не идет.

Страхование жизни как правильно сделать: траты для страхования + выгода, заключенный, здоровье, условия

Стоит ли сделать страховку в Росгосстрах?

Зависит от того, что вы хотите получить. Потому что у этой компании есть несколько отдельных программ страхования:

  1. От критических заболеваний.
  2. Инвестиционное.
  3. От болезней и несчастных случаев.

Давайте разберем программу страхования от несчастных случаев и болезней. В частности, здесь используется конструктор страховых программ. А еще условия предоставляются в индивидуальном порядке. Поэтому нам пришлось поискать соглашения клиентов Росгосстраха, чтобы вообще найти хоть какую-нибудь информацию. Страхование здесь включает базовые риски:

  1. Смертельный исход.
  2. Инвалидность (3 группа не учитывается).
  3. Болезни.
  4. Несчастный случай.
  5. Дожитие.

В страховке совершенно точно откажут, если вы попытаетесь застраховать гражданина старше 70 лет. И с большой вероятностью откажут, если застрахованное лицо уже достигло 55 лет. Плюс к тому, в Росгосстрахе очень прагматичный подход к обычным клиентам. Им предлагают преимущественно инвестиционное страхование жизни. По обещаниям менеджеров, человек еще и заработает, если с ним ничего не случится. Можете посмотреть отзывы таких "вложившихся", ничего заработать им на этом не удалось. Возвращают ровно ту же сумму, что и была накоплена обычными взносами.

Капитал лайф: страхование жизни, официальный сайт

В компании Капитал Лайф вы вообще с термином страхование жизни столкнуться не сможете. Потому что здесь без преувеличения десятки разнообразных программ:

  1. Защита от несчастных случаев (для детей отдельно).
  2. Защита от заболеваний и т.п.

Например по программе защиты семьи от несчастного случая, вы можете делать взносы в размере 80-500 тысяч рублей. Открывается полис на всех членов семьи. Для тех, кто занимается спортом, используется расширенная система покрытия. Срок действия договора ограниченный, но его можно пролонгировать.

Срок ограничения страховки по возрасту это 70 лет. Следовательно, граждан старше 70 лет застраховать уже не получится. И естественно, все ключевые условия программы страхования опять не раскрываются. Отзывов на сторонних ресурсах с негативным контекстом конечно меньше. Чем у программы Альфа-страхование. И вместе с тем, негатива хватает и в отношении этой страховой компании.

Ренессанс страхование жизни и здоровья

Сразу скажем о том, что НСЖ и ИСЖ мы тут рассматривать не будем. Только рисковое страхование жизни. Но и тут в компании Ренессанс есть несколько программ. Например Поликлиника онлайн. Это простая услуга медицинских консультаций в любое время. Но от этой опции никакого толка нет. А вот программа "защита" уже похожа на полноценную страховку. Она нацелена на компенсацию ущерба жизни и здоровья. Правда условия тут не самые стандартные:

  1. Срок страхования всего 12 месяцев (можно продлевать).
  2. Предельный возраст 64 года.

И самое интересное, базовых рисков тут почти нет. Зато в дополнительные страховые риски записали практически всё. Это почти все последствия наступления несчастного случая. И даже госпитализация по болезни является дополнительным страховым риском. И скорее всего, за это придется доплачивать. И опять, в отзывах один негатив об инвестиционном страховании жизни. Поэтому если вы будете обращаться в Ренессанс Страхование, избегайте ИСЖ и НСЖ.

Ппф страхование жизни: официальный сайт

Еще одна страховая компания, которая упирается своей маркетинговой программой в накопление и инвестиции. Но мы рассмотрим лишь одну из программ, под названием "Виталити". Эта программа защищает:

  1. Здоровье.
  2. Жизнь.

Ориентирована программа на несчастные случаи. Предельный возраст это 79 лет. Сроки страхования здесь зависят от выбранного типа программы. Базовый набор рисков страхуют до конца жизни клиента. Дополнительные риски страхуются только до 80 лет. Если получена травма, то выплата варьируется от 1 до 100 процентов. Если в результате несчастного случая человек погиб, то выплачивается дополнительная компенсация его родственникам.

Однако, и тут нужно перечитать с десяток документов, прежде чем сделать выводы. Если вы боитесь что вас обманут, лучше отправляйтесь на встречу вместе с юристом. И никогда не подписывайте контракт до того, как юрист проверит его от начала и до конца. В противном случае потом придётся в суде доказывать, что вас обманули, и страховая выплата вам все-таки полагалась. В современных реалиях нужно изучать все документы, которые вам предлагают подписать. И все документы, на которые ссылаются условия страхового договора. Только так вы не "сядете в лужу". И то, риск неблагоприятного исхода всё-равно сохраняется.

К вопросу о том, как страхуют осужденных. Это отдельная процедура, которая регламентируется действующим законодательством. Более того, не всегда страховка осужденного вообще оправдана. Это можно использовать как один из инструментов, который может сохранить осужденному здоровье. Но не жизнь. Потому что все прекрасно знают о том, что при наступлении страхового случая, судиться с государством придется долго. И далеко не факт, что хотя бы часть ущерба удастся компенсировать. Вообще, вопросы страховки осужденных надо разбирать отдельной темой. Поэтому пока закончим и с этой темой.

Страхование жизни как правильно сделать: траты для страхования + выгода, заключенный, здоровье, условия

О подводных камнях страхования жизни в условиях российской действительности

А вот теперь поговорим о том, сколько можно получить если застраховал свою жизнь. Начнем с того, что к вопросу страхования жизни придется подходить комплексно. Это дорогое удовольствие. Обязательно оформляйте ДМС для физических лиц, если вы не хотите оказаться с минимальными суммами страховых выплат. Всё-таки в случае с застрахованным лицом, ему бы лучше не столкнуться со страховым случаем. Потому что в контексте страхования жизни, это смертельный исход, по естественным (или не очень) причинам. И никакие деньги тут уже проблему не решат. В целом, картина примерно следующая:

  1. При смерти родственники получают 100 процентов страховой выплаты.
  2. Если были травмы (то до 80% от суммы страховой выплаты).

Законодательно ограничены лишь минимальные выплаты (периодические). Они не могут быть меньше, чем прожиточный минимум в регионе проживания. Верхняя граница периодических выплат это 80 тысяч рублей (ежемесячно). Если мы говорим о максимальном размере выплаты, то всё зависит от конкретной компании. Можно лишь привести лимит по ФСС, на момент размещения этой публикации, он составляет 1 миллион рублей.

Напоминаем, что частные страховые компании таких ограничений могут и не придерживаться. Именно поэтому так важно читать договор страхования, перед тем как вы его подпишете. Иначе риск остаться без денег будет очень высок.

Получить страховку при наступлении страхового случая удается не всем. Потому что страховщики заинтересованы в том, чтобы семья погибшего осталась без денег. Потому что любая выплата это потеря в прибыли. Страховые компании существуют для того, чтобы минимизировать потери прибыли. Есть ряд базовых сценариев, когда отказ в страховой выплате будет обоснованным:

  1. Человек покончил жизнь самоубийством.
  2. Человек скрывал наличие тяжелых заболеваний.
  3. Человек сам виновен в своей смерти.

С заболеваниями и самоубийством всё предельно ясно. Страховые компании не страхуют риски, связанные с суицидом. Поэтому даже не надейтесь обеспечить своих родственников такой примитивной схемой. Вы оформите полис, прыгнете с крыши, а ваши родственники останутся без денег. И это будет правомерно.

С виновностью застрахованного всё сложнее. Обычно это касается ситуаций, когда случается ДТП. Например вы оформили полис. А через 2 года поехали по встречной полосе, да еще и в пьяном виде. В этом случае компания не будет ничего выплачивать. А если и выплатит, то очень скромную сумму. Потому что традиционно, такие ситуации не попадают в термин "страхового случая". А значит, получить компенсацию не удастся.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Бесплатная горячая юридическая линия.

0
658

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Комментарии

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Погасить кредит в банке: кредитная история в банках + закрылся банк, заемщик, долг, проценты

Погасить кредит в банке: кредитная история в банках + закрылся банк, заемщик, долг, проценты

Беря кредит или открывая депозитный счет в банке, вы порой даже не догадываетесь, что скрывается за ширмой . И наверняка найдутся те, кто хоть раз в своей жизни сталкивался с отзывом лицензии у банковской организации. Не самые приятные известия, особенно для вкладчиков. Особенно для тех вкладчиков, которые хранили сумму больше 1.5 миллиона рублей на одном депозите. Но и тем, кто платил кредиты в банке, тоже после отзыва лицензии будет не так уж и просто. Расслабляться в момент отзыва лицензии у банка точно не стоит. Если вы наивно полагаете, что теперь можно будет допустить просрочку на 10 месяцев или просто ничего не платить, вы очень сильно заблуждаетесь. Сегодня мы поговорим о том, как все это работает. В контексте отзыва лицензии у банка. А также разъясним, почему временное исчезновение вашего кредитора не снимает с вас обязательств по кредиту.

Показать полностью

СОНО и СМП это что такое: кто относится к этим статусам + торги, регистрация, особенности, примеры

СОНО и СМП это что такое: кто относится к этим статусам + торги, регистрация, особенности, примеры

Начиная с 2007 года на территории РФ начала наблюдаться тенденция поддержки индивидуального предпринимательства и ограниченных компаний. Все это подразумевается отдельной законодательной программой, которая направлена на развитие предпринимательства в России (преимущественно среднего и малого). И вот как раз с этой программой связаны термины СОНО и СМП. Давайте узнаем о том, как все это работает и для чего вообще вводилась подобная терминология.

Показать полностью

Взять кредит в банке: потребительские кредиты + просрочка, возврат, давность, реструктуризация

Взять кредит в банке: потребительские кредиты + просрочка, возврат, давность, реструктуризация

Взять кредит сегодня может практически каждый. А вот вовремя отдавать удается далеко не всем. И в этом кроется определенная проблема. Потому что несвоевременное погашение кредита ведет к разного рода проблемам. И проблемы эти сопровождаются порой правовыми последствиями. Особенно если мы говорим о том, что кредит вовсе не возвращается. Сегодня мы вновь рассмотрим вопрос кредитов, но уже немного с другой стороны. О том, что будет если вы не погасите кредит вовремя и поговорим. А заодно попробуем разобраться со списком санкций, которые могут последовать, если вы вовремя не отдаете кредит банковской организации. Поговорим о том, что можно делать, а чего нельзя. И попробуем разобраться в вопросах реструктуризации. Давайте начинать.

Показать полностью

Акции Газпрома - покупка и продажа: сколько можно заработать денег + риски, последствия, траты

Акции Газпрома - покупка и продажа: сколько можно заработать денег + риски, последствия, траты

Крупнейшая Российская энергетическая компания это Газпром. Естественно, на фондовом рынке у Газпрома есть свои ценные бумаги. На российском рынке акции Газпрома можно считать полноценными голубыми фишками. Ведь это самый крупный поставщик ресурсов на территории Российской Федерации. Кроме того, эта компания является государственной. Это не самая точная формулировка, ведь лишь чуть больше половины акций находится в собственности государства. Такие компании обычно называют корпорациями с государственным участием. Сегодня мы поговорим о том, чем вообще занимается ПАО Газпром. Узнаем что такое акции и как их можно купить. А заодно попробуем разобраться с тем, какие еще альтернативные компании есть на рынке, акции которых вы можете приобрести (при определенных условиях).

Показать полностью

Лиды купить: стоимость лидов сегодня + лидогенрация, покупка, продажа, услуги

Лиды купить: стоимость лидов сегодня + лидогенрация, покупка, продажа, услуги

Традиционно, лидом называют шапку или аннотацию в какой-либо статье. Это англоязычное слово, раскрывающееся как lead paragraph. Дело в том, что лиды это не только журналистика. Это еще и продажи. И в продажах этот термин принимает совершенно другое значение. Давайте разбираться.

Показать полностью

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Налог на роскошь это что такое: сколько надо платить за транспортные средства и недвижимость

Налог на роскошь это что такое: сколько надо платить за транспортные средства и недвижимость

Налог на роскошь в упрощенном понимании обывателя это возможность обложения дополнительными сборами граждан, которые с финансами совершенно уж точно проблем не имеют. Чисто технически, такой налог можно назвать условно косвенным. Потому что налог устанавливается не на доход или расходы. А скорее на конкретное имущество. Но это в общей системе определений. В России же налог на роскошь это нечто другое. Давайте разбираться.

Показать полностью

Эмиссия денег это что такое: сколько денег в стране и экономике + кто печатает деньги и сколько

Эмиссия денег это что такое: сколько денег в стране и экономике + кто печатает деньги и сколько

Все экономические процессы, которые происходят в мире и в конкретной стране сказываются на населении. Сейчас предстоит разобраться в том, что же такое эмиссия простыми словами, кто печатает деньги в России, как на экономике сказывается увеличение и снижение денежной массы и многое другое.

Показать полностью

Банкротство физических лиц 127-ФЗ: структура и содержание закона + что регулирует закон, основные положения

Банкротство физических лиц 127-ФЗ: структура и содержание закона + что регулирует закон, основные положения

Несостоятельность и банкротство являются страшными словами для многих начинающих предпринимателей, однако иногда для других это является единственным спасением от крупных долгов и задолженностей. В данной статье мы разберем содержание и структуру 127-ФЗ, просмотрим основные нормы закона, определимся как правильно применять закон к физическим лицам и др.

Показать полностью

Госзакупки это что такое: какие бывают виды закупок + участие в торгах и тендерах

Госзакупки это что такое: какие бывают виды закупок + участие в торгах и тендерах

Госзакупки – огромный рынок, исчисляющийся триллионами рублей в год. В связи с этим, конечно же, существует множество желающих, поучаствовать в такой процедуре. В данной статье мы разберем особенности сферы госзакупок, выделим ключевые черты, отметим некоторые процедурные моменты и др.

Показать полностью

Депозитарий это что такое: для чего это нужно + как пользоваться, услуги, обслуживание, риски

Депозитарий это что такое: для чего это нужно + как пользоваться, услуги, обслуживание, риски

Депозитарий это один из профессиональных участников на рынке ценных бумаг. В общем определении. Депозитарий это производное от латинского термина depositarium, что означает хранилище. В общих чертах современное определение депозитария сохранило свою первоначальную суть. В депозитарии вы можете хранить ценные бумага. Правда не в буквальном смысле, современные депозитарии скорее ведут учет и регистрацию прав собственности на какую-либо определенную ценную бумагу. Кроме того, депозитарием называется одно из банковских помещений, где хранятся соответствующие ячейки. Есть понятие депозитария и в международном праве. Это какая-либо организация, которая взяла на себя обязательство по хранению всей документации по международным договоренностям. Кстати, это не всегда организация, это может быть целое государство. Нас интересует термин депозитария с точки зрения ценных бумаг, однако и другие разновидности мы сегодня рассмотрим. Начнем пожалуй именно с международного права.

Показать полностью