Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Ссуда и кредит в чем разница? + займ денег под проценты

Далее мы расскажем о том, что такое ссуда. И разберемся с тем, что считается кредитом. Одни разделяют эти 2 понятия, а другие считают одно частью другого. С технической точки зрения, тут все не так уж и просто. Сегодня мы об этом и поговорим.

Ссуда и кредит в чем разница? + займ денег под проценты

Что такое ссуда?

Если говорить простыми словами, то по Гражданскому кодексу РФ, ссудой является безвозмездное пользование каким-либо имуществом. Надо заметить, что реальное определение сейчас крайне сильно перекошено. Но об этом чуть позже. Фактически, в такой схеме выделяется 2 стороны:

  1. Ссудодатель;
  2. Ссудополучатель.

Если оперировать главой №36 Гражданского Кодекса, то в договоре ссуды предполагается наличие какого-то безвозмездно передаваемого имущества. Оно передается ссудополучателю только на срок, определенный соответствующим договором. А в самом соглашении указываются условия, на которых имущество передается от одной стороны к другой. Например:

  1. Состояние;
  2. Степень износа и рт.п.

Фактически, ссуду можно легко спутать с хранением. Но дело тут том, что ссудополучатель может воспользоваться имуществом, которое ему передается.

Очень часто в нашей стране путают ссуду с кредитом. Многие используют это понятие даже как синоним. Мол, взял деньги в кредитной или банковской организации под определенный процент - значит получил ссуду. Но фактически, ГК РФ разграничивает эти понятия. И не просто устанавливает между ними границу, но и жестко разделяет их между собой.

Если ссудодатель будет требовать деньги за то, что кто-то пользуется его имуществом, то это правильнее будет назвать арендой. Но никак не ссудой. А если речь идет о том, что деньги выдаются под процент банком, то это полноценный кредит. А если деньги под процент выдаются кем-то другим, то с юридической точки зрения это будет не кредит, а займ.

Фактически, займ может быть и без процентной ставки. Но даже в этом случае, займ не превращается в ссуду. Все дело в том, что кто-то изначально неправильно назвал беспроцентный кредит. И с тех пор это плотно вошло в лексикон граждан РФ. Давайте исправим это очевидное недоразумение.

Ссуда и кредит в чем разница? + займ денег под проценты

Как составляется договор ссуды?

Начнем с того, что этот документ частично описывается по статье 689 Гражданского Кодекса Российской федерации. Это договор на безвозмездное пользование. И тут есть 2 ключевых момента, без которого смысла в таком договоре точно не будет. А именно:

  1. Определяется предмет пользования;
  2. Важен сам факт безвозмездности.

Начнем с того, что в самом договоре ссуды обязательно описывается сам предмет. Т.е. никаких общих категорий тут не допускается. Если передается автомобиль, то должно быть описано, что это конкретная машина:

  1. Определенной марки;
  2. С заданными характеристиками и т.п.

Говоря о безвозмездности, мы предполагаем то, что никакой платы фактический владелец имущества не получает. Т.е. со ссудополучателя не берутся никакие проценты за пользование и плата тоже не предусмотрена.

Но в общих чертах, договор на безвозмездное пользование во многом похож на то, что мы называем простым арендным соглашением. Кстати, с юридической точки зрения, это имеет под собой реальную основу. А именно:

  1. Сроки;
  2. Неопределенность сроков;
  3. Окончательная передача имущества в пользование.

Так, если срок на пользование предполагает период больше 12 месяцев, то его в обязательном порядке надо передавать в Росреестр. Обратите внимание на то, что далеко не всё имущество подпадает под это установленное законом требование. Речь исключительно о земельных участках и объектах, которые подпадают под категорию культурного наследия. Вот договор на безвозмездное пользования по такому имуществу должен быть официально зарегистрирован в Росреестре. Если срок пользования больше 1 года.

Неопределенность сроков определяется крайне просто. Если срока использования имущества ссудополучателем не определяется в самом договоре, то появляется статус неопределенности. В этом случае ссудополучатель не сможет ссылаться на то, что он хочет вернуть свое имущество через месяц. Тут придется в буквальном смысле достраивать базу с исключениями. И дописывать условия, при которых имущество будет возвращаться обратно, раз процесс пользования сроком в договоре не определялся.

Кроме того, сходство с арендным соглашением еще и пересекается по части передачи имущества в собственность. Например путем выкупа. В этом случае придется составить договор по шаблону купли-продажи.

На простом примере. Вы подписываете с другим человеком договор на безвозмездное пользование автомобилем. Вы пользуетесь автомобилем полгода. А потом, желаете получить его в свою собственность. Чтобы это сделать, придется провести сделку купли-продажи. И соответственно, заплатить владельцу определенную сумму денег.

Обратите внимание на то, что договора купли-продажи на автомобиль на сумму в 1 рубль (например) оформлять точно не стоит. Дело тут в том, что такой договор может быть признан несостоятельным, и его аннулируют. В случае, если дело дойдет до судебного разбирательства.

По той причине, что для суда будет очевидна фиктивность такого договора. Автомобиль фактически является достаточно дорогостоящей вещью. И стоить она один рубль точно не может. Теперь давайте поговорим о том, как передается имущество по ссудному договору.

Ссуда и кредит в чем разница? + займ денег под проценты

Передача имущества по ссуде

Начать следует с того, что определяется вид и форму передачи имущества. Разумеется, со стороны ссудополучателя, требуется запрос на все документы:

  1. Инструкция;
  2. Паспорт;
  3. Другие бумаги.

Кстати, по регламенту, в договоре этот момент может быть обыгран.Т.е. имущество будет передаваться без этих документов. Но в идеальной ситуации они должны быть. Это предусмотрено 691 статьей Гражданского Кодекса РФ.

Опять-таки, тут можно запрятать якорный пункт. Если пользоваться имуществом без наличия этих документов нельзя, то их отсутствие может негативным образом сказаться на договоре. И ссудополучатель имеет полное право на расторжение соглашения.

Разберем на простом примере. У вас есть своя собственная пекарня. И есть производитель очень крутых печек с программным управлением, таймерами и другими "наворотами". Вам предоставили такую печку в безвозмездное пользование. Но никаких инструкций по эксплуатации не предоставили. А печь столь сложная, что разобраться с ней сложнее, чем с утилизацией ТВЭЛов на любой атомной станции. И использовать ее не получается.

Тут есть такой интересный момент, что помимо расторжения договора есть еще и потенциальный механизм для возмещения ущерба. В случае, если вы решили все-таки попытаться ею воспользоваться. А она полыхнула как сухой лес от зажигалки. В этом случае перспективы получить возмещение достаточно реальные.

Ссуда и кредит в чем разница? + займ денег под проценты

Расторжение договора ссуды и ответственность

Если в самом документе не были предусмотрены конкретные сроки ограничения использования, то используется следующая схема:

  1. Вы предупреждаете другую сторону за месяц;
  2. Инициируете процесс расторжения договора.

Кстати, аналогичное право есть и ссудодателя. Надо об этом помнить. Кроме того, здесь есть исключение в виде недвижимого имущества. Если речь идет о ссуде по недвижимости, то уведомлять другую сторону о расторжении договора придется за 3 месяца (календарных) для этого.

Кстати, если ссудополучатель умрет, то договор будет считаться уже расторгнутым. Аналогичным образом это правило работает в случаях, когда ликвидируется юридическое лицо.

Кстати, собственник может в досрочном порядке расторгнуть договор между вами. Это право продиктовано тем же Гражданским Кодексом по статье 698. Фактически, подобное право у ссудодателя появляется в ситуации, когда вещь была передана вами другой организации или человеку. В законе используется общее понятие третьей стороны. Кстати, договор могут расторгнуть досрочно и ситуации, когда ссудополучатель не заботится о сохранности. В этом случае придется вернуть вещь непосредственному собственнику.

Что до ответственности за сохранность предмета, то тут актуальны 2 статьи ГК РФ:

  1. 693;
  2. 695.

Они определяют, что ответственность за сохранность лежит на ссудополучателе. Правило предельно простое: кто имуществом пользуется, тот его и ремонтирует. И поддерживает сохранность на уровне, установленном в договоре.

Однако, тут есть одна тонкость. Если собственник намеренно скрыл конструктивные недостатки предмета, то получатель опять-таки может инициировать расторжение договора. А потом еще и требовать расторжения договора.

Ссуда и кредит в чем разница? + займ денег под проценты

Кратко о налогообложении

Начнем с налога на прибыль для:

  1. ИП;
  2. Организации

Если речь идет об общем налоговом режиме, то платить ничего не придется. Дело в том, что по договору ссуды просто отсутствует доход. Но тут есть одна лазейка. Если имущество было включено в перечень основных средств, то оно автоматически исчезает из списка по амортизации. Соответственно, снижаются расходы. А налог на прибыль увеличивается в общей сумме.

Для тех, кто работает по специальному режиму налогообложения, никаких налогов на прибыль не придется. И НДС кстати тоже.

А вот с остальными налогами все достаточно сложно. Платить придется ссудодателю :

  1. Транспортный налог;
  2. Земельный налог;
  3. Имущественный налог.

При этом, никакой особой роли не играет, организация это или ИП, Фактически, в момент передачи имущества, владельцем остается ссудодатель. Именно так считает Министерство Финансов. Поэтому, придется платить налоги в полной мере.

Что до ссудополучателей, то тут все еще интереснее. Например, НДФЛ физическому лицу не придется платить. А вот если это ООО или индивидуальный предприниматель например, то придется платить налоги с доходов. Опять-таки, это касается общей системы налогообложения.

Если же система налогообложения специальная, то ничего не платится. Это касается только тех, кто базируется на:

  1. Патенте;
  2. ЕНВД.

НДС не придется ссудополучателю платить вообще. Система налогообложения никак не влияет на это правило. Ссудные обязательства мы уже рассмотрели. Теперь давайте рассмотрим кредитные обязательства, и вообще разберемся с тем, что такое кредит. С юридической точки зрения.

Мы разобрали то, как выглядит ссуда с юридической точки зрения. Теперь, для контраста, расскажем о том, что такое кредит. Фактически, это отношения, несущие:

  1. Обеспечение денежными средствами;
  2. Процентный доход кредитору;
  3. Наличие долговых обязательств.

Если разбирать с классической позиции, то кредит позволяет двигаться капиталу. Проще говоря, кредитор не находит никакого разумного способа вложить свои денежные средства. А деньги должны "работать". И вот, находится простейшее решение - давать их под проценты тем, кому они жизненно необходимы.

С формальной точки зрения, в России в качестве кредитора обычно выступают:

  1. МФО;
  2. Банки и т.п.

Многие, пытаясь взять кредит, заблуждаются в том, что думают о кредите от продавца. На деле, все сосредоточено на банковских организациях. Именно они предоставляют автокредит и предлагают ипотечное кредитование.

И беря кредит, вы остаетесь в долгу у банка, а не у продавца. С продавцом расчет происходит по совершенно другой схеме.

Для кредита важны следующие нюансы:

  1. Возвратность;
  2. Процентная ставка;
  3. Условия;
  4. Одобрение/отказ.

Банк не выдает кредитов с неопределенным сроком. Конечный срок устанавливается математически. Еще на момент заключения договора, вы подписываете соглашение на определенный график выплат и расчета. И его нельзя нарушать, иначе в отношении вас будут применять санкции и штрафы.

Процентная ставка - то, ради чего собственно говоря и выдаются кредиты. Это сумма, которую вам придется переплатить. За то, что денежные средства выдаются прямо здесь и сейчас. Процентная ставка позволяет кредитору оплачивать часть процентов вкладчикам. И только за счет процентов получается заработать на кредитах. Вообще, есть еще дополнительные страховки и услуги, но об этом как-нибудь позже. В классической модели кредитования это не рассматривается.

Кредит всегда выдается под какие-то условия. И именно эти условия тесно связаны и с последним нюансом. Банк сам принимает решение о том , выдаст ли он деньги в кредит или нет. Требования задает тут банк, а не наоборот. В этом плане, заемщик находится в крайне неудобном положении:

  1. Ему приходится подстраиваться под правила;
  2. Расторгнуть договор просто так не удастся.

Надо понимать, что с юридической точки зрения, краеугольное различие ссуды с кредитом - наличие заработка. Банки зарабатывают на кредитах, а на ссудах никто не зарабатывает. Естественно, если придерживаться канонического понятия. А не того, что используется в простонародье.

Что до санкций и штрафов, то эта схема существует еще с древних времен. Можно сказать, что она появилась как раз в тот момент, как начали появляться первые банки. Санкции и последствия невозврата по кредиту достаточно серьезные:

  1. Могут привлечь к работе коллекторов;
  2. Могут испортить кредитную историю;
  3. Могут отказать в выдаче последующих займов;
  4. Могут отобрать почти все имущество.

За долги, многие просто оказываются на улице. Принято называть эту систему несправедливой. Но дело тут еще и в том ,что заемщики не всегда понимают, как вообще работает система кредитования. И бездумно берут один кредит за другим. А потом сильно удивляются тому, что их выселяют из ипотечной квартиры.

А на примере с такой квартирой: она вам еще не принадлежит. До тех пор, пока ипотека не погашена целиком, банк имеет возможность забрать квартиру себе обратно. Потому что по закону, она выступает залоговым имуществом.

Ссуда и кредит в чем разница? + займ денег под проценты

Фундаментальные различия

Вернемся к тому, что ссуда на юридическом уровне, это вовсе не кредит. И вместе с тем, в России это понятие используется еще и как аналог кредита. Условно, все это можно делить на:

  1. Потребительские ссуды;
  2. Банковские ссуды;
  3. Имущественные ссуды.

Разграничение начинается с того, что ссуда не предполагает наличие какого-либо вознаграждения или заработка. По крайней мере, в ее каноничном понимании. И кредит в этом плане, является некой разновидностью ссуды. По той причине, что ее можно получать в таком виде у:

  1. МФО;
  2. Кредитных организаций.

Фактически, банки вам ссуды обычно не выдают. В редких случаях под банковской ссудой подразумевается некий коммерческий кредит.

Потребительской ссудой могут назвать тот же кредит. Но выдают его обычно для приобретения чего-либо. Только в отличие от потребительского кредита в момент покупки товара, ссуда предполагает выдачу денежных средств на руки.

Т.е. вы не получаете товар сразу. Вы задаете цель, на которую вам нужны деньги. И уже потом ищете, где занять деньги под проценты. После чего, покупаете необходимую вещь.

Обычный кредит же выдается без выдачи огромного пакета с наличкой. Вы приходите в магазин и получаете товар. И уже платите банку по графику. При этом, сами деньги вас уже минуют. Остаются только долги и график платежей банку по кредиту.

Опять-таки, мы рассматривали ссуду с точки зрения ГК РФ. А там ведутся прямые параллели с договором безвозмездного пользования. Который в РФ используется крайне редко. По той причине, что технически, по ссуде получать прибыль просто не получится. Она создана не для этого.

Заключение

Вопреки устоявшимся формулировкам, ссуда в РФ, на уровне ГК, это совсем не то что принято считать. Поменять эту ситуацию уже вряд ли удастся. Но теперь, вы знаете, чем на самом деле отличается ссуда от привычного всем кредитования. И можете отличить ссуду от кредита.

4
53

Комментарии

  • Михаил
    26.12.2019 12:20:47
    Деньги не могут быть предметом договора ссуды, поскольку, это бессмысленно. Ведь ссудополучателю пришлось бы вернуть не просто деньги, а именно те купюры, которые ему передал ссудодатель, в договоре так и пришлось бы записать,  количество купюр и их идентификационные номера. Но деньги берут, чтобы тратить, а не для того, чтобы просто поносить в кармане и вернуть собственнику. 
  • Борис
    26.12.2019 12:03:35
    Простого человека, если остановить его на улице, да спросить об этом различии, то он никогда правильно не ответит. Финансовые термины у нас мало кто знает в их истинном значении.
  • Илья
    26.12.2019 12:01:17
    Ух ты, даже и не предполагал, что под ссудой имеется ввиду передачи техники. Я то по старинке думал, что это получение денег взаймы, с процентами. Век живи - век учись, и всё равно дураком помрёшь.
  • Юлия
    26.12.2019 11:53:58
    Бесспорно, ссуда удобней и выгодней кредита. Но вот только нам её практически не предлагают. А кредиты от разных банков десятками навязывают. Что изрядно напрягает в последние годы.

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Что из себя представляет НДС - как он устроен + получение налогового вычета

Сегодня мы разберемся с тем, как устроена схема работы НДС. Далеко не все знают, как вообще устроен этот налог. Проблем добавляют механизмы работы этого налога. Ведь по сути он скрытый. Обычные граждане знают только о том, что существует подоходный налог. Всем кажется, что больше ничего государству не достается. Но на деле, налогов и отчислений в разы больше. В том числе и НДС. Знать это полезно, ведь практически все, что вы покупаете в том или ином магазине, прибавляет в стоимости. И добавка эта весьма значительная. Давайте сегодня разберемся именно с этим.

Показать полностью

Самый лучший бизнес для женщин - как женщины могут зарабатывать на новых идеях

Даже не погружаясь в различные феминистские веяния 21 века, можно без сомнений сказать, что женщины уже давно воспринимаются как равный участник рыночных отношений и может зарабатывать в любой сфере, что и мужчины. Однако, в данной статье мы все же поговорим о тех профессиях и направлениях, где у женщин получиться реализовать себя намного лучше, чем мужчинам.

Показать полностью

Какой есть рейтинг брокеров бинарных опционов - как производится учет + мнение пользователей

Бинарные опционы – это уникальный инструмент, который нельзя назвать и фондовой биржей, и азартной игрой. Трейдеры сходятся во мнении, что подобные инструмент не прогнозируемый, однако, все же есть и успешные трейдеры бинарных опционов. В данной статье мы подробно разберем, что это такое, разберем популярные биржи в России и узнаем мнения финансистов.

Показать полностью

Как появляется инфляция - что это такое + влияние в государстве

Высокая инфляция негативно влияет на текущую экономическую ситуацию. Но, далеко не все понимают, как это работает. Сегодня мы расскажем о том, как все это работает. И разъясним, как проявляется эффект, пожирающий ценность ваших денег.

Показать полностью

Контур закупки - как пользоваться сервисом + отзывы о системе

Поиски по-настоящему выгодных тендеров – это достаточно серьезный и достаточно ответственный шаг в работе практически любой организации. Те, кто в той или иной степени сталкивается как с коммерческими, так и с государственными закупками в первый раз, испытывают некоторые сложности с этими закупками. Для того, чтобы не потеряться с большом количестве самых разных предложений, существуют специализированные сервисы, способные автоматически найти все подходящие и оптимальные варианты. В этом сможет помочь Контур.Закупки.

Показать полностью

Как правильно рассчитать рентабельность затрат - рентабельность издержек

Ниже мы расскажем о том, что такое рентабельность расходов. А также, разберемся с тем, как считаются другие виды рентабельности с учетом контекста конкретного бизнеса или производства. Дело в том, что открытие любого производства или бизнеса (если речь не идет о предприятиях с поддержкой государства) предполагает наличие прибыли. И ее увеличение, с сокращением издержек. Но для того, чтобы понять, эффективен ли бизнес, необходимо сверяться с показателями. Один из фундаментальных показателей это рентабельность. Понимание этого экономического показателя очень важно, ведь вам нужно периодически оценить целесообразность расхода ресурсов. Если они расходуются неправильно, то нужно корректировать текущую ситуацию и подход в целом.

Показать полностью

Стагнация что это такое простыми словами + причины стагнации

Стагнация это простыми словами застой в экономике государства. Проблема в том, что этим пытаются прикрывать все что угодно. Сегодня мы разберемся с тем, как происходит стагнирование и отчего оно вообще появляется. А также рассмотрим стагнацию, как отдельное явление в других науках, а не только в экономике.

Показать полностью

Биткоин обналичить в России - сколько стоят биткоины + зарабатывать на биткоинах

Биткоин – сравнительно новая валюта, которая с каждым днем заполоняет самые маленькие и самые отдаленные уголки России. Еще вчера о ней знали только в Москве и Санкт-Петербурге, а сегодня знают уже почти во всей России.

Показать полностью

Таможня деревня шарапово - сколько проверяют товар + доставка товаров

Международная логистика – это всегда непростое занятие. Даже обыватель нередко сталкивается с проблемами с таможней и с подобной системой. В данной статье мы разберем посылки с Aliexpress с точки зрения обывателя и крупного бизнесмена, и разберемся с таможней «Шарапова», которая в интернете уже стала, чуть ли не мемом.

Показать полностью

Бонусы от РЖД - как начисляются + использовать свой бонус

Поездка на поезде или электричке – это достаточно увлекательное занятие. При этом зачастую такие поездки удобнее и быстрее, нежели на машине. Для людей, которые часто ездят таким способом была написана данная статья, с помощью нее вы сможете ездить выгоднее, удобнее и узнаете некоторые «фишки» нашего РЖД.

Показать полностью