Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Ссуда и кредит в чем разница? + займ денег под проценты

Далее мы расскажем о том, что такое ссуда. И разберемся с тем, что считается кредитом. Одни разделяют эти 2 понятия, а другие считают одно частью другого. С технической точки зрения, тут все не так уж и просто. Сегодня мы об этом и поговорим.

Ссуда и кредит в чем разница? + займ денег под проценты

Что такое ссуда?

Если говорить простыми словами, то по Гражданскому кодексу РФ, ссудой является безвозмездное пользование каким-либо имуществом. Надо заметить, что реальное определение сейчас крайне сильно перекошено. Но об этом чуть позже. Фактически, в такой схеме выделяется 2 стороны:

  1. Ссудодатель;
  2. Ссудополучатель.

Если оперировать главой №36 Гражданского Кодекса, то в договоре ссуды предполагается наличие какого-то безвозмездно передаваемого имущества. Оно передается ссудополучателю только на срок, определенный соответствующим договором. А в самом соглашении указываются условия, на которых имущество передается от одной стороны к другой. Например:

  1. Состояние;
  2. Степень износа и рт.п.

Фактически, ссуду можно легко спутать с хранением. Но дело тут том, что ссудополучатель может воспользоваться имуществом, которое ему передается.

Очень часто в нашей стране путают ссуду с кредитом. Многие используют это понятие даже как синоним. Мол, взял деньги в кредитной или банковской организации под определенный процент - значит получил ссуду. Но фактически, ГК РФ разграничивает эти понятия. И не просто устанавливает между ними границу, но и жестко разделяет их между собой.

Если ссудодатель будет требовать деньги за то, что кто-то пользуется его имуществом, то это правильнее будет назвать арендой. Но никак не ссудой. А если речь идет о том, что деньги выдаются под процент банком, то это полноценный кредит. А если деньги под процент выдаются кем-то другим, то с юридической точки зрения это будет не кредит, а займ.

Фактически, займ может быть и без процентной ставки. Но даже в этом случае, займ не превращается в ссуду. Все дело в том, что кто-то изначально неправильно назвал беспроцентный кредит. И с тех пор это плотно вошло в лексикон граждан РФ. Давайте исправим это очевидное недоразумение.

Ссуда и кредит в чем разница? + займ денег под проценты

Как составляется договор ссуды?

Начнем с того, что этот документ частично описывается по статье 689 Гражданского Кодекса Российской федерации. Это договор на безвозмездное пользование. И тут есть 2 ключевых момента, без которого смысла в таком договоре точно не будет. А именно:

  1. Определяется предмет пользования;
  2. Важен сам факт безвозмездности.

Начнем с того, что в самом договоре ссуды обязательно описывается сам предмет. Т.е. никаких общих категорий тут не допускается. Если передается автомобиль, то должно быть описано, что это конкретная машина:

  1. Определенной марки;
  2. С заданными характеристиками и т.п.

Говоря о безвозмездности, мы предполагаем то, что никакой платы фактический владелец имущества не получает. Т.е. со ссудополучателя не берутся никакие проценты за пользование и плата тоже не предусмотрена.

Но в общих чертах, договор на безвозмездное пользование во многом похож на то, что мы называем простым арендным соглашением. Кстати, с юридической точки зрения, это имеет под собой реальную основу. А именно:

  1. Сроки;
  2. Неопределенность сроков;
  3. Окончательная передача имущества в пользование.

Так, если срок на пользование предполагает период больше 12 месяцев, то его в обязательном порядке надо передавать в Росреестр. Обратите внимание на то, что далеко не всё имущество подпадает под это установленное законом требование. Речь исключительно о земельных участках и объектах, которые подпадают под категорию культурного наследия. Вот договор на безвозмездное пользования по такому имуществу должен быть официально зарегистрирован в Росреестре. Если срок пользования больше 1 года.

Неопределенность сроков определяется крайне просто. Если срока использования имущества ссудополучателем не определяется в самом договоре, то появляется статус неопределенности. В этом случае ссудополучатель не сможет ссылаться на то, что он хочет вернуть свое имущество через месяц. Тут придется в буквальном смысле достраивать базу с исключениями. И дописывать условия, при которых имущество будет возвращаться обратно, раз процесс пользования сроком в договоре не определялся.

Кроме того, сходство с арендным соглашением еще и пересекается по части передачи имущества в собственность. Например путем выкупа. В этом случае придется составить договор по шаблону купли-продажи.

На простом примере. Вы подписываете с другим человеком договор на безвозмездное пользование автомобилем. Вы пользуетесь автомобилем полгода. А потом, желаете получить его в свою собственность. Чтобы это сделать, придется провести сделку купли-продажи. И соответственно, заплатить владельцу определенную сумму денег.

Обратите внимание на то, что договора купли-продажи на автомобиль на сумму в 1 рубль (например) оформлять точно не стоит. Дело тут в том, что такой договор может быть признан несостоятельным, и его аннулируют. В случае, если дело дойдет до судебного разбирательства.

По той причине, что для суда будет очевидна фиктивность такого договора. Автомобиль фактически является достаточно дорогостоящей вещью. И стоить она один рубль точно не может. Теперь давайте поговорим о том, как передается имущество по ссудному договору.

Ссуда и кредит в чем разница? + займ денег под проценты

Передача имущества по ссуде

Начать следует с того, что определяется вид и форму передачи имущества. Разумеется, со стороны ссудополучателя, требуется запрос на все документы:

  1. Инструкция;
  2. Паспорт;
  3. Другие бумаги.

Кстати, по регламенту, в договоре этот момент может быть обыгран.Т.е. имущество будет передаваться без этих документов. Но в идеальной ситуации они должны быть. Это предусмотрено 691 статьей Гражданского Кодекса РФ.

Опять-таки, тут можно запрятать якорный пункт. Если пользоваться имуществом без наличия этих документов нельзя, то их отсутствие может негативным образом сказаться на договоре. И ссудополучатель имеет полное право на расторжение соглашения.

Разберем на простом примере. У вас есть своя собственная пекарня. И есть производитель очень крутых печек с программным управлением, таймерами и другими "наворотами". Вам предоставили такую печку в безвозмездное пользование. Но никаких инструкций по эксплуатации не предоставили. А печь столь сложная, что разобраться с ней сложнее, чем с утилизацией ТВЭЛов на любой атомной станции. И использовать ее не получается.

Тут есть такой интересный момент, что помимо расторжения договора есть еще и потенциальный механизм для возмещения ущерба. В случае, если вы решили все-таки попытаться ею воспользоваться. А она полыхнула как сухой лес от зажигалки. В этом случае перспективы получить возмещение достаточно реальные.

Ссуда и кредит в чем разница? + займ денег под проценты

Расторжение договора ссуды и ответственность

Если в самом документе не были предусмотрены конкретные сроки ограничения использования, то используется следующая схема:

  1. Вы предупреждаете другую сторону за месяц;
  2. Инициируете процесс расторжения договора.

Кстати, аналогичное право есть и ссудодателя. Надо об этом помнить. Кроме того, здесь есть исключение в виде недвижимого имущества. Если речь идет о ссуде по недвижимости, то уведомлять другую сторону о расторжении договора придется за 3 месяца (календарных) для этого.

Кстати, если ссудополучатель умрет, то договор будет считаться уже расторгнутым. Аналогичным образом это правило работает в случаях, когда ликвидируется юридическое лицо.

Кстати, собственник может в досрочном порядке расторгнуть договор между вами. Это право продиктовано тем же Гражданским Кодексом по статье 698. Фактически, подобное право у ссудодателя появляется в ситуации, когда вещь была передана вами другой организации или человеку. В законе используется общее понятие третьей стороны. Кстати, договор могут расторгнуть досрочно и ситуации, когда ссудополучатель не заботится о сохранности. В этом случае придется вернуть вещь непосредственному собственнику.

Что до ответственности за сохранность предмета, то тут актуальны 2 статьи ГК РФ:

  1. 693;
  2. 695.

Они определяют, что ответственность за сохранность лежит на ссудополучателе. Правило предельно простое: кто имуществом пользуется, тот его и ремонтирует. И поддерживает сохранность на уровне, установленном в договоре.

Однако, тут есть одна тонкость. Если собственник намеренно скрыл конструктивные недостатки предмета, то получатель опять-таки может инициировать расторжение договора. А потом еще и требовать расторжения договора.

Ссуда и кредит в чем разница? + займ денег под проценты

Кратко о налогообложении

Начнем с налога на прибыль для:

  1. ИП;
  2. Организации

Если речь идет об общем налоговом режиме, то платить ничего не придется. Дело в том, что по договору ссуды просто отсутствует доход. Но тут есть одна лазейка. Если имущество было включено в перечень основных средств, то оно автоматически исчезает из списка по амортизации. Соответственно, снижаются расходы. А налог на прибыль увеличивается в общей сумме.

Для тех, кто работает по специальному режиму налогообложения, никаких налогов на прибыль не придется. И НДС кстати тоже.

А вот с остальными налогами все достаточно сложно. Платить придется ссудодателю :

  1. Транспортный налог;
  2. Земельный налог;
  3. Имущественный налог.

При этом, никакой особой роли не играет, организация это или ИП, Фактически, в момент передачи имущества, владельцем остается ссудодатель. Именно так считает Министерство Финансов. Поэтому, придется платить налоги в полной мере.

Что до ссудополучателей, то тут все еще интереснее. Например, НДФЛ физическому лицу не придется платить. А вот если это ООО или индивидуальный предприниматель например, то придется платить налоги с доходов. Опять-таки, это касается общей системы налогообложения.

Если же система налогообложения специальная, то ничего не платится. Это касается только тех, кто базируется на:

  1. Патенте;
  2. ЕНВД.

НДС не придется ссудополучателю платить вообще. Система налогообложения никак не влияет на это правило. Ссудные обязательства мы уже рассмотрели. Теперь давайте рассмотрим кредитные обязательства, и вообще разберемся с тем, что такое кредит. С юридической точки зрения.

Мы разобрали то, как выглядит ссуда с юридической точки зрения. Теперь, для контраста, расскажем о том, что такое кредит. Фактически, это отношения, несущие:

  1. Обеспечение денежными средствами;
  2. Процентный доход кредитору;
  3. Наличие долговых обязательств.

Если разбирать с классической позиции, то кредит позволяет двигаться капиталу. Проще говоря, кредитор не находит никакого разумного способа вложить свои денежные средства. А деньги должны "работать". И вот, находится простейшее решение - давать их под проценты тем, кому они жизненно необходимы.

С формальной точки зрения, в России в качестве кредитора обычно выступают:

  1. МФО;
  2. Банки и т.п.

Многие, пытаясь взять кредит, заблуждаются в том, что думают о кредите от продавца. На деле, все сосредоточено на банковских организациях. Именно они предоставляют автокредит и предлагают ипотечное кредитование.

И беря кредит, вы остаетесь в долгу у банка, а не у продавца. С продавцом расчет происходит по совершенно другой схеме.

Для кредита важны следующие нюансы:

  1. Возвратность;
  2. Процентная ставка;
  3. Условия;
  4. Одобрение/отказ.

Банк не выдает кредитов с неопределенным сроком. Конечный срок устанавливается математически. Еще на момент заключения договора, вы подписываете соглашение на определенный график выплат и расчета. И его нельзя нарушать, иначе в отношении вас будут применять санкции и штрафы.

Процентная ставка - то, ради чего собственно говоря и выдаются кредиты. Это сумма, которую вам придется переплатить. За то, что денежные средства выдаются прямо здесь и сейчас. Процентная ставка позволяет кредитору оплачивать часть процентов вкладчикам. И только за счет процентов получается заработать на кредитах. Вообще, есть еще дополнительные страховки и услуги, но об этом как-нибудь позже. В классической модели кредитования это не рассматривается.

Кредит всегда выдается под какие-то условия. И именно эти условия тесно связаны и с последним нюансом. Банк сам принимает решение о том , выдаст ли он деньги в кредит или нет. Требования задает тут банк, а не наоборот. В этом плане, заемщик находится в крайне неудобном положении:

  1. Ему приходится подстраиваться под правила;
  2. Расторгнуть договор просто так не удастся.

Надо понимать, что с юридической точки зрения, краеугольное различие ссуды с кредитом - наличие заработка. Банки зарабатывают на кредитах, а на ссудах никто не зарабатывает. Естественно, если придерживаться канонического понятия. А не того, что используется в простонародье.

Что до санкций и штрафов, то эта схема существует еще с древних времен. Можно сказать, что она появилась как раз в тот момент, как начали появляться первые банки. Санкции и последствия невозврата по кредиту достаточно серьезные:

  1. Могут привлечь к работе коллекторов;
  2. Могут испортить кредитную историю;
  3. Могут отказать в выдаче последующих займов;
  4. Могут отобрать почти все имущество.

За долги, многие просто оказываются на улице. Принято называть эту систему несправедливой. Но дело тут еще и в том ,что заемщики не всегда понимают, как вообще работает система кредитования. И бездумно берут один кредит за другим. А потом сильно удивляются тому, что их выселяют из ипотечной квартиры.

А на примере с такой квартирой: она вам еще не принадлежит. До тех пор, пока ипотека не погашена целиком, банк имеет возможность забрать квартиру себе обратно. Потому что по закону, она выступает залоговым имуществом.

Ссуда и кредит в чем разница? + займ денег под проценты

Фундаментальные различия

Вернемся к тому, что ссуда на юридическом уровне, это вовсе не кредит. И вместе с тем, в России это понятие используется еще и как аналог кредита. Условно, все это можно делить на:

  1. Потребительские ссуды;
  2. Банковские ссуды;
  3. Имущественные ссуды.

Разграничение начинается с того, что ссуда не предполагает наличие какого-либо вознаграждения или заработка. По крайней мере, в ее каноничном понимании. И кредит в этом плане, является некой разновидностью ссуды. По той причине, что ее можно получать в таком виде у:

  1. МФО;
  2. Кредитных организаций.

Фактически, банки вам ссуды обычно не выдают. В редких случаях под банковской ссудой подразумевается некий коммерческий кредит.

Потребительской ссудой могут назвать тот же кредит. Но выдают его обычно для приобретения чего-либо. Только в отличие от потребительского кредита в момент покупки товара, ссуда предполагает выдачу денежных средств на руки.

Т.е. вы не получаете товар сразу. Вы задаете цель, на которую вам нужны деньги. И уже потом ищете, где занять деньги под проценты. После чего, покупаете необходимую вещь.

Обычный кредит же выдается без выдачи огромного пакета с наличкой. Вы приходите в магазин и получаете товар. И уже платите банку по графику. При этом, сами деньги вас уже минуют. Остаются только долги и график платежей банку по кредиту.

Опять-таки, мы рассматривали ссуду с точки зрения ГК РФ. А там ведутся прямые параллели с договором безвозмездного пользования. Который в РФ используется крайне редко. По той причине, что технически, по ссуде получать прибыль просто не получится. Она создана не для этого.

Заключение

Вопреки устоявшимся формулировкам, ссуда в РФ, на уровне ГК, это совсем не то что принято считать. Поменять эту ситуацию уже вряд ли удастся. Но теперь, вы знаете, чем на самом деле отличается ссуда от привычного всем кредитования. И можете отличить ссуду от кредита.

4
73

Комментарии

  • Михаил
    26.12.2019 12:20:47
    Деньги не могут быть предметом договора ссуды, поскольку, это бессмысленно. Ведь ссудополучателю пришлось бы вернуть не просто деньги, а именно те купюры, которые ему передал ссудодатель, в договоре так и пришлось бы записать,  количество купюр и их идентификационные номера. Но деньги берут, чтобы тратить, а не для того, чтобы просто поносить в кармане и вернуть собственнику. 
  • Борис
    26.12.2019 12:03:35
    Простого человека, если остановить его на улице, да спросить об этом различии, то он никогда правильно не ответит. Финансовые термины у нас мало кто знает в их истинном значении.
  • Илья
    26.12.2019 12:01:17
    Ух ты, даже и не предполагал, что под ссудой имеется ввиду передачи техники. Я то по старинке думал, что это получение денег взаймы, с процентами. Век живи - век учись, и всё равно дураком помрёшь.
  • Юлия
    26.12.2019 11:53:58
    Бесспорно, ссуда удобней и выгодней кредита. Но вот только нам её практически не предлагают. А кредиты от разных банков десятками навязывают. Что изрядно напрягает в последние годы.

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Положить деньги на карту Сбербанк - пополнить счет + способы пополнения

Банковская карта - это универсальный продукт, который позволяет как хранить денежные средства, так и их с легкостью использовать. Для приобретения данного финансового инструмента достаточно заполнить корректно заявление, выбрать тариф и обратиться в банк за получением физического пластика, если он необходим. Сейчас имеется возможность сохранять средства как на карте, так и на банковском счете без физического носителя. Основным различием между кредитками и дебетовками банков становится разная стоимость обслуживания и дополнительный функционал.

Показать полностью

Как перевести деньги на карту Сбербанка через телефон - способы перевода + меньше платить

Практически каждый второй человек в РФ имеет счет в Сбербанке. Ведь именно это кредитное учреждение считается самым популярным в России. На пластиковые инструменты начисляются различные пособия. Мало того, это одно из немногих учреждений, где появилась платежная система Мир одна из первых. Как правило, все государственные субсидии и денежные довольствия перечисляются на пластиковые карты Сбербанка.

Показать полностью

Дебетовые карты в Сбербанке - какие бывают + как правильно пользоваться

Пластиковая карта – это финансовый инструмент, который позволяет совершать транзакции как лично в магазине, так и дистанционно. В мегаполисах сложно представить жизнь без банковского пластика. Размер пластиковой карты стандартизирован с 2003 года.

Показать полностью

Что такое грейс период в ВТБ 24 - как переводить деньги + экономия денег

Большинство клиенты банковских учреждений имеют пластиковые карты со льготным (грейс) периодом. Но все конкретно понимают, сколько он продолжается, каким образом его рассчитать – поскольку в различных финансовых учреждениях он различается по продолжительности. Тем, кто имеет пластиковую карточку банка ВТБ 24 возможно запросто подсчитать грейс-период (grace period) и затем прибыльно воспользоваться беспроцентными финансами.

Показать полностью

Сетевой маркетинг млм что это - мифы о сетевом маркетинге + обман населения или нет

Все люди считают, что сетевой маркетинг – это чистого рода обман. Но они на самом деле не знают что такое сетевой маркетинг. Они слышали об обмане с экранов телевизоров, радио и интернета. Даже знают что такое МЛМ. Но способы реализации себя в этом не видят, так как там ведь обманывают. Отзывы людей действительно не однозначны. Большинство из них не доверяют таким компаниям, поэтому действительно пишут негативные отзывы. Но как зарабатывают на сетевом маркетинге действительно? А как обманывают людей? Об этом и о том как не попасть на обман мошенников говорим дальше.

Показать полностью

Что делать чтобы добиться успеха в жизни - как достигнуть своих целей + стать успешным

Нас ежедневно сопровождает масса психологических чувств и ощущений. Одним из главных их элементов сейчас становится успех в жизни человека, который необходим каждому. Абсолютно любая личность стремится к удовлетворению своих потребностей и целей, которые всегда растут. Именно поэтому потребность в богатстве становится всё выше и выше у населения. В этой статье мы поговорим о жизненном успехе, которого вполне может добиться каждый человек.

Показать полностью

Отказ от страховки по кредиту после оформления - что делать + убрать страховку

В последнее время почти все клиенты воспринимают страхование как навязанное предложение. Впрочем, экономические компании везде продолжают выдвигать как личные страховые продукты, так и являющиеся собственностью партнёров. Естественно, сегодня стратегии заметно поменялись. Их чаще используют сообразно к юридически некомпетентным займодателям, принимающим сделку страхования требуемым и принуждённым совершать выбор – получать, что выдвигают, либо же отступить совсем без средств. Как составить обращение на отклонение от полиса, должен понимать любой заёмщик.

Показать полностью

Что такое транснациональная корпорация - какие бывают транснациональные корпорации + список

Российское законодательство позволяет бизнесменам свои филиалы открывать по всюду. А так как в век глобализации границы между государствами размыты, то и здесь предпринимателям это на руку. Ведь они могут воспользоваться таким положением и развить свой бизнес по многим регионам, тем более это позволяет экономить часть денежных средств, которые они бы потратили в России на одно производство. Именно таким образом появились транснациональные корпорации. С каждым годом перечень задач и список таких организаций растет. Так чем же они отличаются от стандартных?

Показать полностью

Что такое страховой взнос - расчет страховых взносов + куда платить и сколько

Индивидуальные предприниматели и все компании, кто считается работодателями, обязуются оплачивать трудовую занятость работникам, а также перечислять страховые взносы и пенсионные, медицинские. Все они поступают в государственный бюджет. При этом на травматизм работодатель перечисляет в ФСС. Если говорить о перечислениях для физических лиц, которые трудоустроены по договору гражданско-правовой формы, то перечисление осуществляется только в пенсионный фонд, а также в ФСС. Есть в статье 422 налогового законодательства и те категории граждан, которые полностью освобождены от уплаты государственных взносов. Если говорить об индивидуальных предпринимателях, то здесь перечисляется в дополнительном порядке страховые взносы ИП за собственную персону.

Показать полностью

Как заполняется чековая книжка - примеры для заполнения чековой книжки + основания и условия

Иногда обладателям счетов в банке для расчета надо получить (снять) определенную сумму наличности в обслуживающем финансовом учреждении. Подобная потребность появляется, в зависимости от ситуации, как у хозяйствующих юридических лиц, так и у различных субъектов ИП. Для того, чтобы снять или получить определенную сумму наличных средств, владельцу банковского счета необходимо оформить специализированный денежный чек, в котором будут указаны все необходимые реквизиты.

Показать полностью