Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Созаемщик и поручитель кто это такие? - отличия на практике + ответственность сторон

Сегодня мы расскажем о том кто такой созаемщик. И разберемся с тем, чем он отличается от поручителя. Многим свойственно путать эти 2 понятия, но на деле они различаются. На техническом уровне, разумеется.

Созаемщик и поручитель кто это такие? - отличия на практике + ответственность сторон

Что такое созаемщик?

Начнем с того, что крупный кредит вам скорее всего не одобрят. В России есть негласное ограничение по кредитованию физических лиц. Как раз для того, чтобы получить кредит на более крупную сумму, можно воспользоваться предложением в связке с созаемщиком. В общих чертах, все выглядит следующим образом:

  1. Вы объединяетесь с кем-то;
  2. Делите все долговые обязательства на несколько человек поровну.

Предположим, у вас собственное хозяйство. Например ферма кроликов. И вот вам потребовался новый трактор. А рядом, есть еще несколько ферм. И участок для возделывания находится как раз между вами. Вы договариваетесь с соседним фермерским хозяйством и просто берете кредит вместе. После чего пользуетесь купленной техникой по очереди. И платите по кредиту вместе.

В принципе, банковскую организацию мало интересует, кто именно будет вносить ежемесячные платежи по кредитам. Главное, чтобы не было просрочек и задержек.

Не интересует банк и то, как именно вы разделяете с созаемщиком платежи по кредитам. Но учтите: если платеж по кредиту не поступит, то вся сумма будет истребована банковской организацией целиком. И тут уже банк может предъявить требования к кому-то одному. А может ко всем сразу. Тут уже все зависит от конкретных обстоятельств.

А теперь кратко о том, для каких случаев вообще нужны созаемщики.

Созаемщик и поручитель кто это такие? - отличия на практике + ответственность сторон

Для чего нужны созаемщики?

В первую очередь этот механизм является достаточно удобным для кредитора. Ведь риски снижаются:

  1. Группа людей это лучше чем единичный заемщик;
  2. Порог ответственности увеличивается;
  3. Гарантий возврата всего кредита больше.

Если говорить простыми словами, то банк предпочтет как раз таки больше заемщиков на 1 кредит. Так шансы на то, что возникнут проблемы, снижаются и заметно. Вообще, используются созаемщики в нескольких ситуациях:

  1. Увеличение дохода в совокупности;
  2. Студенческое кредитование;
  3. Кредит на бизнес.

Начнем с увеличения суммы дохода в месяц. Это очень важный показатель, с которым коррелирует потенциальная сумма кредита. Дело в том, что банк как раз рассчитывает и оценивает финансовые возможности каждого заемщика. И больше чем положено, никому не предложат. Именно поэтому привлекаются созаемщики. Ведь если взять 1 кредит на 2 человек, то сумма дохода увеличится. А значит, и потенциальная сумма на кредит может возрасти.

Рассмотрим на простом примере: у Ирины есть 28 тыс. рублей дохода. Но кредит, который она хочет взять на ипотеку, ей недоступен. Просто не получится обеспечить нужное ипотечное предложение. Но Ирина может привлечь к делу свою мать, Зинаиду Львовну. Которая зарабатывает еще 40 тыс. рублей. И вот общий доход для одного ипотечного кредита уже будет в районе 68 тыс. рублей. Это совсем другое дело, и кредитная организация скорее всего выдаст кредит созаемщикам. Так как этого дохода хватает для обеспечения ипотеки.

Впрочем, если у созаемщиков плохая кредитная история, то и наличие группы не особо то поможет.

Говоря о студенческом кредитовании, мы подразумеваем кредиты на обучение. Однако, в некоторых банках существует целая линейка предложений для молодых граждан. Тут в качестве созаемщика могут выступить:

  1. Близкие родственники;
  2. Родители заемщика.

Что до кредитов на бизнес, то это одно из самых популярных направлений для совместного кредитования. Предположим, есть 2 деловых партнера. И им требуется взять для своего производства новое оборудование. Они заключают негласную договоренность и берут кредит на двоих. И выплачивают его тоже вместе.

Созаемщик и поручитель кто это такие? - отличия на практике + ответственность сторон

О правах и обязанностях созаемщиков

Начнем с того, что почти у каждого банка в России есть свои, уникальные требования к созаемщикам. Но мы рассмотрим базовый список:

  1. Наличие определенной возрастной категории;
  2. Хорошая кредитная история;
  3. Гражданство РФ;
  4. Наличие родственных связей (не всегда является обязательным требованием);
  5. Наличие постоянного места работы и стажа.

Так, по возрасту тут условия достаточно размазанные. В среднем, для созаемщиков актуален возраст в 25 лет.

Что до родственных связей, то это требование не всегда ставится во главу угла. И вместе с тем, если вы берете кредит с созаемщиком, который является вам близким родственником например, шансы на одобрение увеличиваются.

Говоря о постоянном месте работы, подразумевается наличие определенного стажа. Обычно требуют наличие полугодового стажа на одном месте работы. Это номинальный срок, в идеальной ситуации нужно больше.

Кстати, для ипотечного кредитования годится и ваш супруг. Официальный разумеется. Если условия приемлемые, то возможно созаемщику не придется даже иметь официального дохода. Банковская организация может закрыть на это глаза. Ведь ипотека берется на семью, и условия тут более дружественные. Да и процентная ставка может быть немного снижена.

Правда есть у этой схемы и один существенный минус. Дело в том, что недвижимое имущество, купленное таким образом, будет считаться совместно нажитым. И тут не играет роли то,на кого все это было оформлено. А значит, у обоих супругов появится право собственности автоматически.

Есть тут и еще одна тонкость. Рассмотрим следующую ситуацию:

Муж оформил на себя кредит. Жена разумеется, теперь тоже получает право собственности на квартиру. И вот, супруг просто перестает платить по ипотеке В этой ситуации банковская организация долго раздумывать не станет. Просто отберут квартиру целиком, и реализуют в счет погашения долга. Не глядя на то, что супруга имеет право на половину квартиры. Избежать этих проблем ей удастся только если она возьмет на себя долг своего мужа. А значит, придется выплачивать кредит за двоих. В этой ситуации проще будет сразу стать созаемщиком. Ведь ситуации бывают разные.

Кстати, можно урегулировать ситуацию с недвижимостью и другим способом. Это брачный контракт. В такой ситуации ипотека берет на конкретного супруга. Но учтите, что при разборках через суд, брачный контракт не будет основополагающим документом для вынесения решения.

Если есть риск потерять трудоспособность, то лучше дополнительно застраховать кредит. Обычно это делает и банк, но при увеличении рисков, можно сделать это и в виде дополнительного страхования. Если человек попадет в инвалидное кресло например или заболеет, то за него выплачивать деньги будет уже страховая компания.

Если же есть созаемщик, то бремя гашения будет возложено на него. Именно так это и работает на данный момент.

Созаемщик и поручитель кто это такие? - отличия на практике + ответственность сторон

Особенности работы с созаемными кредитами

Итак, вы определились с тем, что вам нужна достаточно крупная сумма денежных средств. Для этого вы используете созаемщика. Начать нужно вот с чего:

  1. Собираем предложения;
  2. Изучаем условия;
  3. Договариваемся со второй стороной.

Так, у банков есть разные предложения. Некоторые могут не предоставлять кредит на таких условиях вообще. А для тех кто предоставляет, обязательные условия вроде совершеннолетия и наличия постоянного места работы. С хорошим трудовым стажем.

Плюс к тому, надо рассчитывать еще и по месячным доходам. Т.е. сумма кредита может оказаться непосильной даже для двух созаемщиков. В этом случае придется брать третьего и даже четвертого. Минимальный предел подтвержденного дохода для созаемщика установлен на планке в 20 тыс. рублей. На момент публикации.

Одним из основных нюансов является договоренность по выплатам. Надо решить, кто и в каких объемах будет платить. И обговорить эти условия надо достаточно жестко. Чтобы не осталось подводных камней и свободных расхождений. Можно договориться о том, что созаемщик будет платить за вас, если вдруг вы потеряете работу. Или наоборот. Для урегулирования устных договоренностей недостаточно. Нужно заключать письменное соглашение где прописываются все взаимные обязательства.

Фактически, для банка это соглашение никакой особой роли играть не будет. Но для судебного разбирательства наличие подобного соглашения значительно упростит ситуацию. Ведь суд будет опираться как раз на то, как оно было составлено. И на его базовые требования и пункты. Процесс подписания лучше осуществлять у нотариуса. Тем самым, вы сразу упростите всю ситуацию. И снизите риск того, что созаемщик поведет себя безответственно.

Предположим, что ваш созаемщик по кредиту начал конфликтовать. Он отказывается платить кредит, перекладывая бремя на вас. Хотя договаривались по другому. А значит, вы можете на основании вашего подписанного соглашения требовать от него его исполнения. Если отказывается и дальше, то можно решить этот вопрос через суд.

Пакет документов для созаемщика такой же, как и для основного заемщика:

  1. 2-НДФЛ;
  2. Паспорт;
  3. Трудовая книжка и т.п.

Оформлять страховку или нет - решать только вам.Тут уже надо исходить из собственных расчетов и величины рисков.

Созаемщик и поручитель кто это такие? - отличия на практике + ответственность сторон

О пересмотре условий договора по кредиту

Надо сказать, что соглашение изменить достаточно проблематично. Поэтому, мы рекомендуем заранее продумывать все:

  1. Тонкости;
  2. Пункты;
  3. Детали.

Желательно прорабатывать все это с профессиональным юристом. Который отлично разбирается в том, как составлять подобные договора. Он сможет предусмотреть основные расхождения, и вовремя устранить их. Еще на этапе составления соглашения по обязательствам сторон.

Если же один из созаемщиков попытается выйти из соглашения, то придется пересматривать весь документ целиком. С кредитным договором все еще сложнее. Обычно,его составлением занимается исключительно банк. И внести туда собственные требования у вас просто не получится.

В этом случае выход одного из созаемщиков из кредитного договора возможен только при наличии соответствующего пункта в документе. Если его нет, то сделать ничего не удастся. В любом случае, ключевое решение принимаете не вы, а банк. В этом плане, заемщик все-таки выступает в менее равном положении, нежели банк.

Кстати, для изменения договора вам потребуется:

  1. Основной заемщик;
  2. Бывший созаемщик;
  3. Новый созаемщик;
  4. Представитель банковской или кредитной организации

Если в банке дали добро на пересмотр договора, то придется подписать еще дополнительное соглашение. Которое будет пересматривать текущий статус и данные созаемщика, указанного в первичном договоре.

Обратите внимание на то, что становиться созаемщиком с незнакомым или малознакомым человеком точно не стоит. Иначе, есть риск того, что вас попросту обманут. И придется долго оспаривать соглашение через суд.

Теперь поговорим о том, кто такой поручитель. И разберемся с тем , где есть отличие созаемщика от поручителя.

Созаемщик и поручитель кто это такие? - отличия на практике + ответственность сторон

Как отвечает созаемщик и права поручителя

Итак, со статусом созаемщика мы уже разобрались. Он имеет те же обязательства что и базовый заемщик. Если иного не предусмотрено в заключенном соглашении. Но соглашение регулирует взаимоотношения стороны должников. Банку в принципе особой разницы нет, кто и как будет платить кредит. Главное чтобы вовремя и в полном объеме. У поручителя статус немного другой. Он не должен:

  1. Следить за благонадежностью заемщика;
  2. Как то на него влиять.

Фактически, поручитель выступает в роли некого гаранта за заемщика перед кредитной организацией. И в ситуации, если вы не платите по кредиту, поручителю ничего за это не будет. Ну практически. Он не обязан оплачивать ваш кредит.

Но если просрочка уже достигла апогея, и в банке серьезно занялись заемщиком, то поручителю могут серьезно "подкорректировать" кредитную историю. Разумеется, в негативном контексте.

Кстати , по особо крупным кредитным договорам привлекать могут не только созаемщиков, но и поручителей. Схема выглядит следующим образом:

  1. Заемщик перестает платить по кредиту;
  2. Долг переносится на созаемщика;
  3. Тот в свою очередь тоже отказывается;
  4. Обязательства возлагаются на поручителя.

Кстати, для поручителей условия заполнения кредитной истории не самые справедливые. Фактически получается так, что чужой кредит за который он получился у него в истории не отображается. Но только до того момента, пока не начнутся проблемы.

И фактически, оплаченный кредит без просрочек не будет отображаться в КИ поручителя. Отчего теряется любая косвенная польза в поручительстве. По крайней мере. в рамках стандартного договора.

Но если заемщик начал вести себя некорректно, а потом к нему присоединился и созаемщик, то в конечном итоге "зацепит" еще и поручителя.

Кстати, тут надо разобрать еще момент и с кредитным имуществом. Вообще, по умолчанию, собственниками имущества взятого в кредит не становятся:

  1. Созаемщики;
  2. Поручители.

Разумеется, если иного не предусмотрено в кредитном договоре и соглашении. Но право собственности появится в случае, если кто-то из сторон появится в договоре купли-продажи например.

И технически, автоматическое право собственности выдается только в случае, если заемщик и созаемщик являются супругами. Во всех остальных ситуациях придется заключать дополнительное соглашение о взаимных обязательствах. Где прописываются все возможности. Именно в этом соглашении можно получить право распоряжения или собственности имущества.

Кстати, если доли по кредиту распределены поровну, то и доли по собственности между созаемщиком и заемщиком тоже будут разделены 50/50.

Созаемщик и поручитель кто это такие? - отличия на практике + ответственность сторон

Об ответственности и разделении

А теперь поговорим о том, что бывает, когда платежи по кредиту не осуществляются вовремя. Надо сказать, что и поручителя и созаемщика в конечном итоге могут коснуться последствия неуплаты кредита. Но скорость и набор санкций меняются, в зависимости от статуса замешанного человека.

Начнем с того, что созаемщик может узнать о наличии задолженности практически сразу же.Через:

  1. Онлайн-банкинг;
  2. Приложение на смартфоне.

Кроме того, при наличии просрочки, банк уведомляет созаемщика в течение недели. Способ отправки уведомления обычно прописывается в кредитном договоре.

Кстати, все данные по просрочке немедленно найдут отражение в кредитной истории созаемщика. Дело в том, что с точки зрения банка, он является таким же неплательщиком, как и заемщик. Поэтому, созаемщику всегда интересно то, чтобы заемщик оплачивал кредит без просрочек. Он может компенсировать этот момент, начав отправлять деньги в банк самостоятельно.

Поручитель тут еще в более невыгодном положении. Во-первых, о просрочке он не узнает сразу. Тут уже обычно доходит до того, что банк сам присылает уведомление поручителю о том, что есть просроченные платежи. И вместе с этим "письмом счастья" приходит требование внесения очередного платежа. А также оплаты штрафа за то, что платежи по кредиту были просрочены.

В договоре на поручительство есть отдельный набор пунктов, которые предусматривают ответственность поручителя в такой ситуации. Там же указывается срок, в течение которого деньги должны быть зачислены в банк. Отсчитывать срок можно с момента получения уведомления. А дальше, возможно 2 сценария:

  1. Деньги внесены;
  2. Деньги не внесены.

В первом случае, никакой порчи кредитной истории не будет. Поручитель выполнил возложенные на него обязательства вовремя, значит санкции задействованы в отношении его не будут.

А вот если поручитель сорвал сроки, то ему испортят кредитную историю. Банк расценивает игнорирование как собственную просрочку поручителя, и корректирует КИ уже ему.

Разумеется, если все 3 стороны не платят по кредиту после вышеперечисленных действий банка, то может инициироваться принудительное взыскание. О том, как оно проводится, мы уже выпускали несколько статей.

1
203

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Комментарии

  • Михаил
    26.12.2019 12:36:22
    Когда становишься поручителем, то не имеешь с этого никакой финансовой выгоды, ведь ты не можешь пользоваться кредитными средствами, а становишься лицом, которое несет обязательства по возврату долга перед кредитором в случае неисполнения такой обязанности должником. Конечно, потом можно взыскать регрессом с должника, если будет что взыскивать, поэтому я никогда не решусь быть чьим-то поручителем.

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Что такое реструктуризация кредита: как правильно произвести реструктуризацию ипотеки + сроки, условия, документы

Что такое реструктуризация кредита: как правильно произвести реструктуризацию ипотеки + сроки, условия, документы

Человек не всегда берет кредит по собственному желанию. Иногда этому предшествуют жизненные обстоятельства, которые не позволяют ему решить все свои вопросы и проблемы без взятия средств со стороны. Из-за этого у человека может возникнуть масса дополнительных проблем, которые позже нужно будет решать.

Показать полностью

Что такое банковская гарантия простыми словами - польза для клиентов банковского сектора и физических лиц

Что такое банковская гарантия простыми словами - польза для клиентов банковского сектора и физических лиц

Пользуясь порталом БАНКИ.РУ читатель получит ответ насколько совершенная сегодня банковская гарантия. Там авторы делятся информацией заумно, что это. Чтобы узнал пользователь сайта, какова настоящая польза клиентам банковского сектора, физическим лицам. Исследование проводят опытные профессионалы, финансисты, экономисты. Делали экспертную оценку они по 2019, сделали анализ на 2020.

Показать полностью

Телетрейд что это такое — могут ли обмануть брокеры своего клиента + отзывы в интернете

Телетрейд что это такое — могут ли обмануть брокеры своего клиента + отзывы в интернете

ТелеТрейд – крупная компания, специализирующаяся на предоставлении посреднических и консультационных услуг на биржевых рынках. Клиентская база компании достаточно большая и не ограничивается пользователями из РФ и стран СНГ. Потому целесообразно провести детальную проверку данного брокера и выяснить насколько ему можно доверять.

Показать полностью

Проблемы с банком что делать - куда обращаться с жалобой на банк + кредит и вклад

Проблемы с банком что делать - куда обращаться с жалобой на банк + кредит и вклад

Сегодня мы расскажем о том, что делать если возникли проблемы с банком. Если смотреть на проблему банковского сектора в России системно, то беда у нас всего одна. Это монополисты, получающие большую часть клиентов по всей стране. Без конкуренции любой бизнес начинает срезать качество своих услуг, само обслуживание становится дороже, а сервис омерзительнее. Примерно то же самое случилось и с банковскими организациями в РФ. Банк России зачищает сектор под крупных игроков, тогда как эти самые крупные игроки по сути, будут становиться только хуже (в контексте клиентского обслуживания). Дело как раз в том, что ради клиентов никто стараться в крупном банке не будет. Зачем? Все и так остаются на прежних положениях, а массовый отзыв договоров и возврат вкладов можно легко заблокировать какими-нибудь правилами или откровенным саботажем. И если в крупных городах сервис все еще остается на каком-то определенном уровне, то вот в регионах банковские служащие порой пробивают двойное дно, углубляясь все сильнее. Давайте разбираться.

Показать полностью

Как вернуть деньги с киви (Qiwi) - перевод денег мошенникам

Как вернуть деньги с киви (Qiwi) - перевод денег мошенникам

В 21 веке крайне сложно жить не используя электронные кошельки. Одним из самых популярных является Qiwi, естественно, мошенники добрались и до него.

Показать полностью

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Мошенничество через мобильный банк - как мошенники снимают деньги

Мошенничество через мобильный банк - как мошенники снимают деньги

Обезопасить свои деньги, как не попасться мошенникам. У дистанционного банковского обслуживания масса преимуществ, однако не существует идеальной систему, у нее немало недостатков.

Показать полностью

Как правильно сделать чарджбэк в Сбербанке - порядок действия для чарджбэка

Как правильно сделать чарджбэк в Сбербанке - порядок действия для чарджбэка

Сбербанк пользуется особой популярностью у пользователей банковских карт. Это неудивительно, потому что он занимает высокие позиции в стране. Банковские карты, в свою очередь, есть практически у каждого человека. С их помощью финансовая жизнь становится значительно легче. С их помощью можно без труда совершать всевозможные денежные операции. Приобретать товары в интернете — одна из таких функций. Заказать необходимый продукт возможно прямо из дома. Однако случается и такое, что товар не доходит до пункта назначения. Функция Chargeback в Сбербанке нацелена на возвращения потраченных средств в подобных ситуациях.

Показать полностью

Мошенничество с картами Сбербанка — новые виды мошеннических схем

Мошенничество с картами Сбербанка — новые виды мошеннических схем

Банковские карты с каждым годом обретают все большую популярность. Люди с радостью отказываются от бумажных денег в пользу пластиковых карт из-за удобства. С помощью карты можно проводить различные операции прямо с мобильного телефона, контролировать бюджет. Однако воры находят изъяны в системе и совершают кражу денег. Мошенники постоянно придумывают новые обманы в Сбербанке.

Показать полностью

Счет-фактура это что такое - налоговая отчетность

Счет-фактура это что такое - налоговая отчетность

Ведение бизнеса — огромная стратегия, при которой необходимо соблюдать каждый пункт. Отдельным элементом является налоговая отчётность, которой обязательно необходимо придерживаться для честного ведения бизнеса и получения прибыли. В этой статье мы рассмотрим такую проблему, как счет-фактура как вид налоговой отчетности.

Показать полностью

Как работают вклады в банках - вложение своих денег в банк + сохранность и прибыль от вкладов

Как работают вклады в банках - вложение своих денег в банк + сохранность и прибыль от вкладов

Сегодня мы расскажем, как работает система страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Ну и поведаем о том, как все это вообще работает. И для начала, придется немного углубиться в историю отечественных вкладов.

Показать полностью