Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Созаемщик и поручитель кто это такие? - отличия на практике + ответственность сторон

Сегодня мы расскажем о том кто такой созаемщик. И разберемся с тем, чем он отличается от поручителя. Многим свойственно путать эти 2 понятия, но на деле они различаются. На техническом уровне, разумеется.

Созаемщик и поручитель кто это такие? - отличия на практике + ответственность сторон

Что такое созаемщик?

Начнем с того, что крупный кредит вам скорее всего не одобрят. В России есть негласное ограничение по кредитованию физических лиц. Как раз для того, чтобы получить кредит на более крупную сумму, можно воспользоваться предложением в связке с созаемщиком. В общих чертах, все выглядит следующим образом:

  1. Вы объединяетесь с кем-то;
  2. Делите все долговые обязательства на несколько человек поровну.

Предположим, у вас собственное хозяйство. Например ферма кроликов. И вот вам потребовался новый трактор. А рядом, есть еще несколько ферм. И участок для возделывания находится как раз между вами. Вы договариваетесь с соседним фермерским хозяйством и просто берете кредит вместе. После чего пользуетесь купленной техникой по очереди. И платите по кредиту вместе.

В принципе, банковскую организацию мало интересует, кто именно будет вносить ежемесячные платежи по кредитам. Главное, чтобы не было просрочек и задержек.

Не интересует банк и то, как именно вы разделяете с созаемщиком платежи по кредитам. Но учтите: если платеж по кредиту не поступит, то вся сумма будет истребована банковской организацией целиком. И тут уже банк может предъявить требования к кому-то одному. А может ко всем сразу. Тут уже все зависит от конкретных обстоятельств.

А теперь кратко о том, для каких случаев вообще нужны созаемщики.

Созаемщик и поручитель кто это такие? - отличия на практике + ответственность сторон

Для чего нужны созаемщики?

В первую очередь этот механизм является достаточно удобным для кредитора. Ведь риски снижаются:

  1. Группа людей это лучше чем единичный заемщик;
  2. Порог ответственности увеличивается;
  3. Гарантий возврата всего кредита больше.

Если говорить простыми словами, то банк предпочтет как раз таки больше заемщиков на 1 кредит. Так шансы на то, что возникнут проблемы, снижаются и заметно. Вообще, используются созаемщики в нескольких ситуациях:

  1. Увеличение дохода в совокупности;
  2. Студенческое кредитование;
  3. Кредит на бизнес.

Начнем с увеличения суммы дохода в месяц. Это очень важный показатель, с которым коррелирует потенциальная сумма кредита. Дело в том, что банк как раз рассчитывает и оценивает финансовые возможности каждого заемщика. И больше чем положено, никому не предложат. Именно поэтому привлекаются созаемщики. Ведь если взять 1 кредит на 2 человек, то сумма дохода увеличится. А значит, и потенциальная сумма на кредит может возрасти.

Рассмотрим на простом примере: у Ирины есть 28 тыс. рублей дохода. Но кредит, который она хочет взять на ипотеку, ей недоступен. Просто не получится обеспечить нужное ипотечное предложение. Но Ирина может привлечь к делу свою мать, Зинаиду Львовну. Которая зарабатывает еще 40 тыс. рублей. И вот общий доход для одного ипотечного кредита уже будет в районе 68 тыс. рублей. Это совсем другое дело, и кредитная организация скорее всего выдаст кредит созаемщикам. Так как этого дохода хватает для обеспечения ипотеки.

Впрочем, если у созаемщиков плохая кредитная история, то и наличие группы не особо то поможет.

Говоря о студенческом кредитовании, мы подразумеваем кредиты на обучение. Однако, в некоторых банках существует целая линейка предложений для молодых граждан. Тут в качестве созаемщика могут выступить:

  1. Близкие родственники;
  2. Родители заемщика.

Что до кредитов на бизнес, то это одно из самых популярных направлений для совместного кредитования. Предположим, есть 2 деловых партнера. И им требуется взять для своего производства новое оборудование. Они заключают негласную договоренность и берут кредит на двоих. И выплачивают его тоже вместе.

Созаемщик и поручитель кто это такие? - отличия на практике + ответственность сторон

О правах и обязанностях созаемщиков

Начнем с того, что почти у каждого банка в России есть свои, уникальные требования к созаемщикам. Но мы рассмотрим базовый список:

  1. Наличие определенной возрастной категории;
  2. Хорошая кредитная история;
  3. Гражданство РФ;
  4. Наличие родственных связей (не всегда является обязательным требованием);
  5. Наличие постоянного места работы и стажа.

Так, по возрасту тут условия достаточно размазанные. В среднем, для созаемщиков актуален возраст в 25 лет.

Что до родственных связей, то это требование не всегда ставится во главу угла. И вместе с тем, если вы берете кредит с созаемщиком, который является вам близким родственником например, шансы на одобрение увеличиваются.

Говоря о постоянном месте работы, подразумевается наличие определенного стажа. Обычно требуют наличие полугодового стажа на одном месте работы. Это номинальный срок, в идеальной ситуации нужно больше.

Кстати, для ипотечного кредитования годится и ваш супруг. Официальный разумеется. Если условия приемлемые, то возможно созаемщику не придется даже иметь официального дохода. Банковская организация может закрыть на это глаза. Ведь ипотека берется на семью, и условия тут более дружественные. Да и процентная ставка может быть немного снижена.

Правда есть у этой схемы и один существенный минус. Дело в том, что недвижимое имущество, купленное таким образом, будет считаться совместно нажитым. И тут не играет роли то,на кого все это было оформлено. А значит, у обоих супругов появится право собственности автоматически.

Есть тут и еще одна тонкость. Рассмотрим следующую ситуацию:

Муж оформил на себя кредит. Жена разумеется, теперь тоже получает право собственности на квартиру. И вот, супруг просто перестает платить по ипотеке В этой ситуации банковская организация долго раздумывать не станет. Просто отберут квартиру целиком, и реализуют в счет погашения долга. Не глядя на то, что супруга имеет право на половину квартиры. Избежать этих проблем ей удастся только если она возьмет на себя долг своего мужа. А значит, придется выплачивать кредит за двоих. В этой ситуации проще будет сразу стать созаемщиком. Ведь ситуации бывают разные.

Кстати, можно урегулировать ситуацию с недвижимостью и другим способом. Это брачный контракт. В такой ситуации ипотека берет на конкретного супруга. Но учтите, что при разборках через суд, брачный контракт не будет основополагающим документом для вынесения решения.

Если есть риск потерять трудоспособность, то лучше дополнительно застраховать кредит. Обычно это делает и банк, но при увеличении рисков, можно сделать это и в виде дополнительного страхования. Если человек попадет в инвалидное кресло например или заболеет, то за него выплачивать деньги будет уже страховая компания.

Если же есть созаемщик, то бремя гашения будет возложено на него. Именно так это и работает на данный момент.

Созаемщик и поручитель кто это такие? - отличия на практике + ответственность сторон

Особенности работы с созаемными кредитами

Итак, вы определились с тем, что вам нужна достаточно крупная сумма денежных средств. Для этого вы используете созаемщика. Начать нужно вот с чего:

  1. Собираем предложения;
  2. Изучаем условия;
  3. Договариваемся со второй стороной.

Так, у банков есть разные предложения. Некоторые могут не предоставлять кредит на таких условиях вообще. А для тех кто предоставляет, обязательные условия вроде совершеннолетия и наличия постоянного места работы. С хорошим трудовым стажем.

Плюс к тому, надо рассчитывать еще и по месячным доходам. Т.е. сумма кредита может оказаться непосильной даже для двух созаемщиков. В этом случае придется брать третьего и даже четвертого. Минимальный предел подтвержденного дохода для созаемщика установлен на планке в 20 тыс. рублей. На момент публикации.

Одним из основных нюансов является договоренность по выплатам. Надо решить, кто и в каких объемах будет платить. И обговорить эти условия надо достаточно жестко. Чтобы не осталось подводных камней и свободных расхождений. Можно договориться о том, что созаемщик будет платить за вас, если вдруг вы потеряете работу. Или наоборот. Для урегулирования устных договоренностей недостаточно. Нужно заключать письменное соглашение где прописываются все взаимные обязательства.

Фактически, для банка это соглашение никакой особой роли играть не будет. Но для судебного разбирательства наличие подобного соглашения значительно упростит ситуацию. Ведь суд будет опираться как раз на то, как оно было составлено. И на его базовые требования и пункты. Процесс подписания лучше осуществлять у нотариуса. Тем самым, вы сразу упростите всю ситуацию. И снизите риск того, что созаемщик поведет себя безответственно.

Предположим, что ваш созаемщик по кредиту начал конфликтовать. Он отказывается платить кредит, перекладывая бремя на вас. Хотя договаривались по другому. А значит, вы можете на основании вашего подписанного соглашения требовать от него его исполнения. Если отказывается и дальше, то можно решить этот вопрос через суд.

Пакет документов для созаемщика такой же, как и для основного заемщика:

  1. 2-НДФЛ;
  2. Паспорт;
  3. Трудовая книжка и т.п.

Оформлять страховку или нет - решать только вам.Тут уже надо исходить из собственных расчетов и величины рисков.

Созаемщик и поручитель кто это такие? - отличия на практике + ответственность сторон

О пересмотре условий договора по кредиту

Надо сказать, что соглашение изменить достаточно проблематично. Поэтому, мы рекомендуем заранее продумывать все:

  1. Тонкости;
  2. Пункты;
  3. Детали.

Желательно прорабатывать все это с профессиональным юристом. Который отлично разбирается в том, как составлять подобные договора. Он сможет предусмотреть основные расхождения, и вовремя устранить их. Еще на этапе составления соглашения по обязательствам сторон.

Если же один из созаемщиков попытается выйти из соглашения, то придется пересматривать весь документ целиком. С кредитным договором все еще сложнее. Обычно,его составлением занимается исключительно банк. И внести туда собственные требования у вас просто не получится.

В этом случае выход одного из созаемщиков из кредитного договора возможен только при наличии соответствующего пункта в документе. Если его нет, то сделать ничего не удастся. В любом случае, ключевое решение принимаете не вы, а банк. В этом плане, заемщик все-таки выступает в менее равном положении, нежели банк.

Кстати, для изменения договора вам потребуется:

  1. Основной заемщик;
  2. Бывший созаемщик;
  3. Новый созаемщик;
  4. Представитель банковской или кредитной организации

Если в банке дали добро на пересмотр договора, то придется подписать еще дополнительное соглашение. Которое будет пересматривать текущий статус и данные созаемщика, указанного в первичном договоре.

Обратите внимание на то, что становиться созаемщиком с незнакомым или малознакомым человеком точно не стоит. Иначе, есть риск того, что вас попросту обманут. И придется долго оспаривать соглашение через суд.

Теперь поговорим о том, кто такой поручитель. И разберемся с тем , где есть отличие созаемщика от поручителя.

Созаемщик и поручитель кто это такие? - отличия на практике + ответственность сторон

Как отвечает созаемщик и права поручителя

Итак, со статусом созаемщика мы уже разобрались. Он имеет те же обязательства что и базовый заемщик. Если иного не предусмотрено в заключенном соглашении. Но соглашение регулирует взаимоотношения стороны должников. Банку в принципе особой разницы нет, кто и как будет платить кредит. Главное чтобы вовремя и в полном объеме. У поручителя статус немного другой. Он не должен:

  1. Следить за благонадежностью заемщика;
  2. Как то на него влиять.

Фактически, поручитель выступает в роли некого гаранта за заемщика перед кредитной организацией. И в ситуации, если вы не платите по кредиту, поручителю ничего за это не будет. Ну практически. Он не обязан оплачивать ваш кредит.

Но если просрочка уже достигла апогея, и в банке серьезно занялись заемщиком, то поручителю могут серьезно "подкорректировать" кредитную историю. Разумеется, в негативном контексте.

Кстати , по особо крупным кредитным договорам привлекать могут не только созаемщиков, но и поручителей. Схема выглядит следующим образом:

  1. Заемщик перестает платить по кредиту;
  2. Долг переносится на созаемщика;
  3. Тот в свою очередь тоже отказывается;
  4. Обязательства возлагаются на поручителя.

Кстати, для поручителей условия заполнения кредитной истории не самые справедливые. Фактически получается так, что чужой кредит за который он получился у него в истории не отображается. Но только до того момента, пока не начнутся проблемы.

И фактически, оплаченный кредит без просрочек не будет отображаться в КИ поручителя. Отчего теряется любая косвенная польза в поручительстве. По крайней мере. в рамках стандартного договора.

Но если заемщик начал вести себя некорректно, а потом к нему присоединился и созаемщик, то в конечном итоге "зацепит" еще и поручителя.

Кстати, тут надо разобрать еще момент и с кредитным имуществом. Вообще, по умолчанию, собственниками имущества взятого в кредит не становятся:

  1. Созаемщики;
  2. Поручители.

Разумеется, если иного не предусмотрено в кредитном договоре и соглашении. Но право собственности появится в случае, если кто-то из сторон появится в договоре купли-продажи например.

И технически, автоматическое право собственности выдается только в случае, если заемщик и созаемщик являются супругами. Во всех остальных ситуациях придется заключать дополнительное соглашение о взаимных обязательствах. Где прописываются все возможности. Именно в этом соглашении можно получить право распоряжения или собственности имущества.

Кстати, если доли по кредиту распределены поровну, то и доли по собственности между созаемщиком и заемщиком тоже будут разделены 50/50.

Созаемщик и поручитель кто это такие? - отличия на практике + ответственность сторон

Об ответственности и разделении

А теперь поговорим о том, что бывает, когда платежи по кредиту не осуществляются вовремя. Надо сказать, что и поручителя и созаемщика в конечном итоге могут коснуться последствия неуплаты кредита. Но скорость и набор санкций меняются, в зависимости от статуса замешанного человека.

Начнем с того, что созаемщик может узнать о наличии задолженности практически сразу же.Через:

  1. Онлайн-банкинг;
  2. Приложение на смартфоне.

Кроме того, при наличии просрочки, банк уведомляет созаемщика в течение недели. Способ отправки уведомления обычно прописывается в кредитном договоре.

Кстати, все данные по просрочке немедленно найдут отражение в кредитной истории созаемщика. Дело в том, что с точки зрения банка, он является таким же неплательщиком, как и заемщик. Поэтому, созаемщику всегда интересно то, чтобы заемщик оплачивал кредит без просрочек. Он может компенсировать этот момент, начав отправлять деньги в банк самостоятельно.

Поручитель тут еще в более невыгодном положении. Во-первых, о просрочке он не узнает сразу. Тут уже обычно доходит до того, что банк сам присылает уведомление поручителю о том, что есть просроченные платежи. И вместе с этим "письмом счастья" приходит требование внесения очередного платежа. А также оплаты штрафа за то, что платежи по кредиту были просрочены.

В договоре на поручительство есть отдельный набор пунктов, которые предусматривают ответственность поручителя в такой ситуации. Там же указывается срок, в течение которого деньги должны быть зачислены в банк. Отсчитывать срок можно с момента получения уведомления. А дальше, возможно 2 сценария:

  1. Деньги внесены;
  2. Деньги не внесены.

В первом случае, никакой порчи кредитной истории не будет. Поручитель выполнил возложенные на него обязательства вовремя, значит санкции задействованы в отношении его не будут.

А вот если поручитель сорвал сроки, то ему испортят кредитную историю. Банк расценивает игнорирование как собственную просрочку поручителя, и корректирует КИ уже ему.

Разумеется, если все 3 стороны не платят по кредиту после вышеперечисленных действий банка, то может инициироваться принудительное взыскание. О том, как оно проводится, мы уже выпускали несколько статей.

1
72

Комментарии

  • Михаил
    26.12.2019 12:36:22
    Когда становишься поручителем, то не имеешь с этого никакой финансовой выгоды, ведь ты не можешь пользоваться кредитными средствами, а становишься лицом, которое несет обязательства по возврату долга перед кредитором в случае неисполнения такой обязанности должником. Конечно, потом можно взыскать регрессом с должника, если будет что взыскивать, поэтому я никогда не решусь быть чьим-то поручителем.

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Что делать если банк подал в суд за неуплату кредита - как уменьшить оплату + проблемы

В наше время сложно представить свою жизнь без кредитов. Если ещё недавно люди, когда им нужны были деньги в долг, обращались за помощью к друзьям и родственникам, то сейчас обращаются в банки и кредитные организации. Спрос рождает предложение, и в связи с этим на финансовом рынке функционирует огромное количество банков, кредитных и микрофинансовых организаций. У каждого из этих учреждений своя финансовая политика и политика оценка рисков, и, следовательно, свои правила оформления кредита.

Показать полностью

Как инвестировать в бизнес - начать инвестирование + действующие проекты

Часто вы можете встретить объявления и комментарии вида Инвестирую в действующий бизнес и обучаю этому остальных всего за N рублей . Надо понимать, что таким образом никто ничему вас не научит. В лучшем случае вам в голову загрузят тонну абсолютно ненужной информации и попытаются продать еще с десяток аналогичных курсов. Сегодня мы расскажем о том, как работают инвестиции в бизнесе. И как это вообще может быть использовано.

Показать полностью

Инвестиции в акции просто и понятно - как инвестировать + зарабатывать на инвестициях

Долгосрочные инвестиции в акции предполагают тот факт, что вы уверены в успехе компании-эмитента. Во всех остальных случаях смысла инвестировать в ценные бумаги надолго нет. На примере с IBM или Apple это сработает. А вот в случае, если вы инвестировали в какого-нибудь непонятного производителя блокираторов для авто (пластина на лобовое за неуплату штрафов), то риски обвалиться возрастают. Это как раз реальный пример компании, в которую вкладываться в долгосрочной перспективе точно не стоило. Потому что их устройство оказалось не идеальным, и его научились снимать при помощи обычной кредитной карты и обогрева стекла. Если бы вы вложились в такую компанию и не успели бы сбросить акции вовремя, то деньги скорее всего просто поделились на 0. Сегодня мы расскажем о том, как работает инвестиции в ценные бумаги акции облигации и т.п.

Показать полностью

Что из себя представляет НДС - как он устроен + получение налогового вычета

Сегодня мы разберемся с тем, как устроена схема работы НДС. Далеко не все знают, как вообще устроен этот налог. Проблем добавляют механизмы работы этого налога. Ведь по сути он скрытый. Обычные граждане знают только о том, что существует подоходный налог. Всем кажется, что больше ничего государству не достается. Но на деле, налогов и отчислений в разы больше. В том числе и НДС. Знать это полезно, ведь практически все, что вы покупаете в том или ином магазине, прибавляет в стоимости. И добавка эта весьма значительная. Давайте сегодня разберемся именно с этим.

Показать полностью

Самый лучший бизнес для женщин - как женщины могут зарабатывать на новых идеях

Даже не погружаясь в различные феминистские веяния 21 века, можно без сомнений сказать, что женщины уже давно воспринимаются как равный участник рыночных отношений и может зарабатывать в любой сфере, что и мужчины. Однако, в данной статье мы все же поговорим о тех профессиях и направлениях, где у женщин получиться реализовать себя намного лучше, чем мужчинам.

Показать полностью

Какой есть рейтинг брокеров бинарных опционов - как производится учет + мнение пользователей

Бинарные опционы – это уникальный инструмент, который нельзя назвать и фондовой биржей, и азартной игрой. Трейдеры сходятся во мнении, что подобные инструмент не прогнозируемый, однако, все же есть и успешные трейдеры бинарных опционов. В данной статье мы подробно разберем, что это такое, разберем популярные биржи в России и узнаем мнения финансистов.

Показать полностью

Как появляется инфляция - что это такое + влияние в государстве

Высокая инфляция негативно влияет на текущую экономическую ситуацию. Но, далеко не все понимают, как это работает. Сегодня мы расскажем о том, как все это работает. И разъясним, как проявляется эффект, пожирающий ценность ваших денег.

Показать полностью

Контур закупки - как пользоваться сервисом + отзывы о системе

Поиски по-настоящему выгодных тендеров – это достаточно серьезный и достаточно ответственный шаг в работе практически любой организации. Те, кто в той или иной степени сталкивается как с коммерческими, так и с государственными закупками в первый раз, испытывают некоторые сложности с этими закупками. Для того, чтобы не потеряться с большом количестве самых разных предложений, существуют специализированные сервисы, способные автоматически найти все подходящие и оптимальные варианты. В этом сможет помочь Контур.Закупки.

Показать полностью

Как правильно рассчитать рентабельность затрат - рентабельность издержек

Ниже мы расскажем о том, что такое рентабельность расходов. А также, разберемся с тем, как считаются другие виды рентабельности с учетом контекста конкретного бизнеса или производства. Дело в том, что открытие любого производства или бизнеса (если речь не идет о предприятиях с поддержкой государства) предполагает наличие прибыли. И ее увеличение, с сокращением издержек. Но для того, чтобы понять, эффективен ли бизнес, необходимо сверяться с показателями. Один из фундаментальных показателей это рентабельность. Понимание этого экономического показателя очень важно, ведь вам нужно периодически оценить целесообразность расхода ресурсов. Если они расходуются неправильно, то нужно корректировать текущую ситуацию и подход в целом.

Показать полностью

Стагнация что это такое простыми словами + причины стагнации

Стагнация это простыми словами застой в экономике государства. Проблема в том, что этим пытаются прикрывать все что угодно. Сегодня мы разберемся с тем, как происходит стагнирование и отчего оно вообще появляется. А также рассмотрим стагнацию, как отдельное явление в других науках, а не только в экономике.

Показать полностью