Проблемы с банком что делать - куда обращаться с жалобой на банк + кредит и вклад

Сегодня мы расскажем о том, что делать если возникли проблемы с банком. Если смотреть на проблему банковского сектора в России системно, то беда у нас всего одна. Это монополисты, получающие большую часть клиентов по всей стране. Без конкуренции любой бизнес начинает срезать качество своих услуг, само обслуживание становится дороже, а сервис омерзительнее. Примерно то же самое случилось и с банковскими организациями в РФ. Банк России зачищает сектор под крупных игроков, тогда как эти самые крупные игроки по сути, будут становиться только хуже (в контексте клиентского обслуживания). Дело как раз в том, что ради клиентов никто стараться в крупном банке не будет. Зачем? Все и так остаются на прежних положениях, а массовый отзыв договоров и возврат вкладов можно легко заблокировать какими-нибудь правилами или откровенным саботажем. И если в крупных городах сервис все еще остается на каком-то определенном уровне, то вот в регионах банковские служащие порой пробивают двойное дно, углубляясь все сильнее. Давайте разбираться.

• Оглавление
• Проблемы юридических лиц в банках
• О мисселинге
• Как вернуть вклад из банка?
• Навязали страховку по кредиту в банке
• Что делать если банк не хочет делать реструктуризацию кредита?

Проблемы юридических лиц в банках

Да, индивидуальные предприниматели это не совсем юридические лица. Но у них тоже хватает проблем с российскими банками. И чаще всего основной проблемой становится кредитование. Точнее его отсутствие. Когда законодатели создавали учредительную форму индивидуального предпринимателя, почему-то никто не подумал о кредитовании. Не самые образованные граждане могут воскликнуть о том, что всегда есть:

1. Набор стандартных банковских предложений для индивидуальных предпринимателей.
2. МФО.

Но позвольте, ставки там такие, что больше похоже на кредитный кооператив, нежели на банковское предложение.

Об МФО даже говорить не приходится. Можно сказать, что микрофинансового кредитования для индивидуальных предпринимателей почти нет. А то, что есть оставляет желать лучшего.

Но сегодня мы не про МФО, а все-таки про стандартные банки. Индивидуальным предпринимателям в кредитовании отказывают в первую очередь потому, что это риски. Потому что ИП не всегда может гарантировать доход для банка. А банк предпочтет избегать таких потенциальных заемщиков, а не выдавать им кредит.

Впрочем, и тут все не так просто. Если ИП на ОСНО, то некоторые банковские организации запрашивают обычную справку по форме 3-НДФЛ, чтобы подтверждать доход. Но тут то всё понятно. А вот что делать с ЕНВД? Вот тут то и начинаются проблемы. Потому что банк начинает запрашивать:

1. Управленческую отчетность.
2. Документы отражающие движение по счетам.
3. Налоговую декларацию (сразу за продолжительный срок) и т.п.

Естественно, условия такого кредитного предложения будут в разы хуже, чем то, что предлагается для предпринимателей на основной системе. Кроме того, на одобрение кредита влияет еще и:

1. Внутренняя политика руководства (в первую очередь).
2. Корректность данных.
3. Сумма и разновидность кредитного предложения.

И если с вторым и третьим пунктами все вроде бы понятно, то с первым все сложно. Потому что руководство может дать указание не кредитовать предпринимателей всеми доступными способами. И на этом кредитование в общем-то и закончится. Сотрудники найдут тысячу и один способ, чтобы отказать предпринимателю, даже если он платежеспособен.

О мисселинге

Мисселингом называют процесс обмана клиента менеджером. В общем, глобальном понятии, мисселинг это:

1. Введение потенциального клиента в заблуждение.
2. Навязывание каких-то услуг.
3. Попытка предоставить не ту услугу, которая нужна клиенту.

Именно банковские сотрудники обычно используют мисселинг для того, чтобы выполнять горящие планы.

Вообще, мисселинг в той или иной форме существует почти везде. Однако, тут есть своя специфика. И по статистике, 57% жалоб связанных с мисселингом, было как раз в адрес банковских организаций. Эту статистику собрал Центробанк РФ за 2029 год.

Однако, тут есть одна серьезная проблема. Нет прямого запрета на мисселинг. Это просто практика ведения дел в банковских и кредитных учреждениях. И пока за мисселинг сильно банки не наказывают.

Фактически, от мисселинга страдают обычные граждане. Например, обычный пенсионер приходит в местное отделение банка, чтобы продлить свой вклад. А в итоге он оказывается каким-то профессиональным инвестором, у которого куча акций разных компаний. Как это получается? Все предельно просто, банковский менеджер "отработал" клиента, навязав ему другую услугу, вместо того, что человек хотел изначально.

Пенсионер может попытаться расторгнуть контракт. Однако по договору обычно денежные средства остаются "замороженными" на 5-10 лет. А в судебной инстанции (первой) обычно один ответ-смотреть надо было, что подписываете. И так, пока идет один суд за другим, нервов и здоровья точно не прибавляется. А все из-за мисселинга. Это лишь один из сценариев продажи разнообразных инвестиционных полисов.

Центробанк попытался ограничить пространство для мисселинга еще в 2019 году. Грубо говоря, теперь условия продажи ИСЖ должны объясняться клиентам изначально. Однако банки это не остановило. Теперь они пытаются навязывать клиентам брокерские услуги и инвестиционные счета (индивидуальные). Статистика не радует, больше миллиона граждан РФ имеют какие-то денежные средства, которые были переведены не в те продукты. Грубо говоря, это потенциально критическая масса, ведь если хотя бы треть от этого количества граждан вдруг начнет писать исковые заявления, то банковским организациям точно не поздоровится.

Если обратить внимание на комментарии финансовых омбудсменов, то ситуация предельно сложная. Потому что большая часть клиентов обращается за помощью слишком поздно. А те документы, которые они приносят, с юридической точки зрения оформлены просто идеально. Естественно, банк предусматривает всё, в том числе и предупреждение об отсутствии АСВ по данным предложениям. Но у клиента в большинстве случаев нет возможности переиграть каждый пункт в голове, и прикинуть, чем ему грозит это "предложение".

Естественно, инвестиционное страхование всеми доступными способами пытаются "сливать" с классическим депозитом. Делается это разными способами. И даже договор такого инвестиционного страхования почти ничем не отличается от обычного депозитного. Поэтому клиенту сложно распознать обман со стороны банковского служащего. Потому что все замаскировано:

1. Договор подписывается точно так же.
2. Средняя процентная ставка в 5-6%.

Вот только это не вклад. Потому что банковская организация по бумагам оказывается лишь агентом в сделке. А от "вклада" они получают весомый процент. Все остальное достается страховщикам. И вот тут начинается самое веселье. Потому что на остаток страховщики приобретают какие-нибудь ценные бумаги. И вот тут кроется главная опасность.

Если везет, то вы получаете больше, чем вложили. Если же ставка была сделанная неправильная, то вы вообще ничего не заработаете.

Кроме того, используется и усложненная схема с индексами на фондовой бирже. Банковская организация в этом случае получит собственную комиссию, а все остальное вообще окажется в руках у брокера. Интересно тут то, что забрать деньги обратно до истечения установленного срока у вас не получится. Потому что это не вклад, а деньги даже не у банка. И вот это большая проблема. Средняя продолжительность "удержания" денежных средств это 5-10 лет. Что никак не назовешь полноценным вкладом. А если вы попытаетесь забрать деньги, то против вас применят:

1. Комиссионные.
2. Штрафные санкции.

Да, в теории, по вкладам, у вас не могут урезать тело вклада. Фокус в том, что это не вклад, а инвестиционный продукт, и свободы у брокерской компании и банка здесь намного больше. Проблема в том, что и запретить банку продавать такие продукты не получится. Всё легально. А вот ничего сделать с тем, что вас обманули и навязали инвестиционный продукт вместо вклада обычно не удается.

Да, фактически, на бирже можно заработать намного больше, чем при помощи банковского вклада. Но на бирже с таким же успехом есть риск потерять все деньги. А то, что вас пытаются вовлечь в торговлю против вашей воли, это не нормальная ситуация. Поэтому нужно привлекать банковского сотрудника к ответу всеми доступными способами.

Как вернуть вклад из банка?

Сразу подчеркнем, возвращать ИСЖ будет проблематично. Будет здорово, если вы успели раскрыть обман в течение первых двух недель, с момента подписания договора. Для этого вам придется:

1. Собрать все документы.
2. Обратиться к юристу за помощью.

Обычно, после того как вы подписываете ИСЖ, начинает действовать "время охлаждения". Оно и составляет 14 дней. В течение этого периода вы можете получить всю сумму целиком без особых потерь. Начинать нужно со страховщиков:

1. Пишем и передаем заявление.
2. Требуем его регистрации (и берем уведомление).

Обратите внимание на то, что уведомление должно быть с печатью и подписью принимающей стороны. Иначе страховщики просто спустят ваше заявление в шредер или "потеряют" его.

После того как заявление зарегистрировано, нужно подождать 10 дней. За это время ваше заявление рассмотрят, и попробуют его отклонить. Потому что страховщикам невыгодно осуществлять возврат. Они даже положенные компенсации по дорожно-транспортным происшествиям пытаются срезать до минимума, или вовсе оставить себе. Чего уж там говорить про страхование жизни, которое к тому же еще и навязано через банковскую организацию.

Если же заявление действительно грамотно составлено и страховщики решат вынести положительное решение, то через 10 рабочих дней, вам на счет поступит сумма денежных средств, которую вы отдали. Естественно, вместе с заявлением вам нужно предоставить дополнительный пакет документов:

1. Страховой договор (копия+подлинник).
2. Паспорт гражданина РФ (копия+подлинник).
3. Другие документы.

Под другими документами мы подразумеваем какие-либо бумаги, которые подтверждают законность вашей позиции, в контексте расторжения договора.

Проблема расторжения договора со страховщиками в издержках. Страховые компании очень любят "отыгрывать" ситуацию в свою пользу. Например забрать себе 90% от суммы договора, якобы на издержки. Именно для того, чтобы ничего такого с вами не случилось, следует пользоваться юридической помощью.

Более того, если ничего не получается, нужно обращаться с жалобой в Роспотребнадзор и Банк России. В первом случае эффект скорее всего будет нулевой, а вот от жалобы в регулятор, сотруднику навязавшему вам страховку точно не поздоровится. И всему банковскому филиалу, который принялся обманывать своих клиентов тоже. Надо понимать, ЦБ РФ озаботился проблемой мисселинга не вчера. Поэтому действовать надо уверенно, а поддаваться на провокации банковских менеджеров и страховщиков точно не стоит.

Перед тем, как подписать любую предложенную бумагу, удостоверьтесь в том, что ее проверил ваш юрист. Чтобы не было сюрпризов.

Для полного понимания, приведем простой пример. Вы подаете заявление в страховую компанию, но местный юрист настаивает на том, что частично они свою работу по договору выполнили. Это происходит повсеместно, ведь задача юриста "с той стороны" - отправить клиента домой ни с чем, и как можно быстрее. Ничего удивительного в таком подходе нет. Если вы когда-нибудь пытались вернуть бракованный товар, вы знаете о том, что продавец пытается всеми доступными способами избежать этого. Ведь товар уже продан, а значит прибыль получена. Страховщики в этом плане ничем не отличаются от своих "коллег". Главное это прибыль, а то, что клиенту страховку навязали-дело десятое.

Можете ли вы что-то противопоставить юристу страховщиков? В теории да, если вы хорошо разбираетесь в законах. Можно сослаться на то, что вам не дали возможность сделать правильный выбор, скрыв достоверную информацию. Обычно в этом случае используется закон № 2300-1. Проблема в том, что юрист другой стороны уже ожидает чего-то подобного. И "сражаться" он будет до конца, никакие законы ему интересны не будут. Если нужно, вас попытаются ввести в заблуждение даже какими-нибудь однобокими трактовками действующего законодательства. Как раз для исключения подобных ситуаций и следует обращаться к профессиональному юристу. Потому что вертеть законами страховщики умеют замечательно, но против хорошего специалиста не могут выстоять "бой" даже они.

Навязали страховку по кредиту в банке

Да, страховка может быть "подложена" не только в виде вклада, но и по кредиту. Тут уже надо вспомнить о том, что существует 2 сценария страхования:

1. Добровольное.
2. Обязательное.

Страхованием банк защищает клиента от неплатежеспособности. Чтобы вернуть кредит себе в полном объеме, и не оставить человека на улице в один момент. Это в теории. На практике, за добровольные страховки менеджер получает неплохие премиальные. Поэтому в момент оформления заявки на кредит вам так яростно пытаются навязывать добровольную страховку.

Итак, добровольно вы можете застраховаться:

1. На случай увольнения.
2. На случай уничтожения имущества.
3. На случай летального исхода.

Здесь надо вновь обратиться к закону 2300-1. Который запрещает связывать одну услугу обязательством приобретения другой. Проще говоря, по этому закону запрещено устанавливать требование обязательности добровольной страховки.

Перед тем как подать в суд на банк, надо все-таки попытаться вернуть страховой полис в порядке досудебного урегулирования. Основанием для этого послужит 958 статья (Гражданский Кодекс).

Со страховкой по кредиту действуют примерно те же правила, что и с вкладами. Возвращение денег возможно в следующих ситуациях:

1. Вы успели подать заявление в 14-дневный период.
2. Страховой случай еще не наступил.
3. От страхового полиса решили отказаться до того, как она начал действовать.

В принципе, мисселингом можно назвать и эту ситуацию, когда банковский менеджер обуславливает выдачу кредита обязательным пакетом добровольного страхования. Но тут есть одна хитрость. Если в ситуации с вкладом это еще можно назвать условно-законным действием, то вот по поводу навязывания в пакете с кредитом закон устанавливает жесткое ограничение.

Именно поэтому банки сейчас используют другую хитрость. Кредит со страховкой предлагается по первоначальной процентной ставке. А если вы пытаетесь взять кредит без страховки, то процентная ставка начинает пробивать земную орбиту. Сделать с этим практически ничего не удается.

Что делать если банк не хочет делать реструктуризацию кредита?

Вариантов в этой ситуации у вас не так уж и много. Банк не обязан предоставлять вам реструктуризацию. Да, они могут пойти таким образом вам навстречу, но закон никого не обязывает это делать. Сценариев 3:

1. Обращаемся с заявлением о пролонгации.
2. Используем рефинансирование.
3. Перестаем платить кредит.

Последний сценарий самый неблагоприятный. Потому что вы таким образом самостоятельно вынуждаете банковскую организацию начать активные действия, по взысканию долга. Банк обращается в суд, а вам уже придется пытаться снижать неустойку и просить о рассрочке. Далеко не факт, что суд одобрит рассрочку.

Шансов будет больше, если вы предоставите документальное подтверждение своей несостоятельности. Если есть родственник на попечении с ограниченной дееспособностью, то это можно использовать как косвенный аргумент. Правда в этом случае вам тоже пригодится профессиональный юрист, потому что обосновать свою позицию в такой ситуации будет проблематично без знания законов.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Бесплатная горячая юридическая линия.