Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Потребительский кредит - это что? + как он оформляется и кто может взять

Словосочетание потребительский кредит наверное знакомо каждому, кто хоть раз пытался им воспользоваться в банке. Но еще остались те, кто плохо понимает, чем отличается потребительское кредитование например, от ссуд или микрозаймов. А между прочим, разница между ними достаточно большая. Сегодня мы разберемся с тем, что же это такое. И как все это вообще работает в России.

Потребительский кредит - это что? + как он оформляется и кто может взять

Общее определение

Если придерживаться статистики ЦБ РФ за 2017 год, то меньше чем за 12 месяцев, у россиян размеры кредитов в банках достигли 11 триллионов рублей. Это достаточно ощутимая цифра. Если провести простейшие расчеты, то получится, что:

  1. Почти 1/3 всех доходов уходит на гашение кредитов;
  2. На каждого (гражданина РФ) приходится по 1.8 кредита.

Эти данные отлично дополняются информацией из Кредитного Бюро.

Говоря о потребительском кредитовании, мы подразумеваем некий общераспространенный механизм выдачи заемных денежных средств. Не только на какие-нибудь сосуды или цели, но и для решения серьезных бытовых задач.

Если говорить кратко, то под потребительским кредитом подразумевается:

  1. Некая сумма денег;
  2. Механизм начисления процентов.

А берется потребительский кредит на какие-то определенные нужды например. Хотя практика показывает, что очень часто, россияне берут кредиты просто так. Но сегодня не об этом. Занимаются выдачей потребительских кредитов:

  1. Кооперативы;
  2. МФО;
  3. Банки и т.д.

Именно последние возвели этот вид кредитования в абсолют. Обычно, кредиты все-таки берутся для:

  1. Получения должного образования;
  2. Покупки чего-нибудь;
  3. Ремонта;
  4. Лечения и других бытовых проблем.

Ну а суть этого понятия кроется в названии. Главная задача: обеспечить возможность потребления определенных товаров и услуг. Кроме того, для целей предпринимательской деятельности потребительское кредитование не подходит (просто не дадут). А вот на то, чтобы съездить в отпуск - вполне.

Кстати, потребительский кредит регулируется ФЗ № 353.

Потребительский кредит - это что? + как он оформляется и кто может взять

О целях и преимуществах

И так, начнем с самого простого. Потребительское кредитование не имеет особых ограничений по целям. Но цели должны быть бытовые, ведущие за собой суть потребления товаров или услуг. Как мы уже говорили выше, коммерческая составляющая тут не сработает. Используются они чаще всего:

  1. При необходимости приобрести что-то;
  2. При желании сделать ремонт;
  3. В момент финансовых затруднений;
  4. Для оплаты лекарств или полноценного лечения;
  5. Для отдыха;
  6. Для помощи своим близким или друзьям.

Потребительский кредит нужен если у вас сломалась старая стиральная машинка или телефон например, а денег на новые нет. По крайней мере, всей суммы.

Аналогичным образом потребительское кредитование позволяет компенсировать временные проблемы с деньгами. Им может воспользоваться человек получающий зарплату по сдельной схеме например. Или при работе на вахтах (когда график 2 мес. через 1 например).

Иногда кредиты люди берут не себе.Так, ваш друг может иметь плохую кредитную историю. И чтобы ему помочь вы можете взять кредит для него, но на себя. Или можете выступить по его сделке поручителем. О том, что в таких ситуациях иногда бывает, мы расскажем чуть позже. А пока, поговорим об основных преимуществах.

Преимущества следующие:

  1. Некая страховка от того, что цена на желаемое взлетит;
  2. Можно купить что-то сразу;
  3. Можно приобрести себе то, что продается в ограниченных количествах;
  4. Оплата требуется не в полном размере, а по частям;
  5. Можно приобрести что-то по номинальной стоимости.

Разберем на примере с автомобилями. Предположим, вы хотите взять машину за 800 тыс. рублей. Но к моменту, когда вы накопите на нее, такого предложения может уже и не быть. Поэтому проще купить ее сразу и погасить кредит досрочно. Только при досрочном погашении это будет вам выгодно.

С номинальной стоимостью ситуация в точности такая же.

А вот что до ограниченных предложений, то тут все немного интереснее. Дело в том, что банки иногда выпускают различные коллекционные или инвестиционные монеты. И одной из ключевых ценностей этих монет является ограниченный тираж. Иными словами, их на всех не хватит. И купить их можно только в определенный момент времени например. А под рукой нужной суммы может не оказаться. Поэтому вы можете оформить кредит и успеть приобрести что-то в ограниченной серии.

Ну а с тем, как работают платежи по графику и так все понятно. Кредит ведь берется для того, чтобы компенсировать отсутствие необходимой суммы на руках. Вместе с этим удобством вы автоматически соглашаетесь и на все недостатки. А их тут хватает.

Список недостатков:

  1. Спонтанность приобретения;
  2. Переплата по процентам;
  3. Высокая вероятность оказаться неплатежеспособным;
  4. Требуется дисциплинированность в гашении;
  5. Серьезные проблемы при просрочках;
  6. Увеличение нагрузки на личный или семейный бюджет.

Кредит развращает человека. И он уже смотрит на этот инструмент, как на свой личный кошелек. Начиная покупать вещи по сиюминутному желанию.

Что до переплаты, то она неизбежна. Плюс к тому, вы рискуете приобрести не только телефон, но и дополнительные (дорогостоящие, что немаловажно) аксессуары к нему. Плюс к тому, вам могут навязать комиссионные и страховку.

Если вы допускаете просрочки и не платите все вовремя, то впоследствии вам просто не дадут возможность взять ипотеку например. А программы по улучшению КИ чаще всего не срабатывают.

Ну и главный недостаток: долговая яма. Суть этого механизма очень проста:

  1. Вы берете кредит;
  2. Оказываетесь без работы;
  3. Попадаете в просрочки.

Если у вас несколько кредитов, то вы привычно берете 1 большой, чтобы перекрыть 2 предыдущих. Потом еще 1 и так до тех пор, пока сумма долга не окажется огромной. А потом и банки видя размеры ваших долговых обязательств перестают брать кредит. Все, приехали. Выбраться из этой ситуации не так и просто, как кажется поначалу.

О кэшбеке, читателям интересно будет прочитать статью: Кэшбек на карте - что это? + выгода для держателя карты

Потребительский кредит - это что? + как он оформляется и кто может взять

Классификация по потребительскому кредитованию

А теперь разберемся с тем, какие виды кредитов вообще предлагаются. Тема эта касается, в основном банков. Так, все потребительские кредиты делятся на:

  1. Нецелевые;
  2. Целевые;
  3. С ускоренной схемой выдачи;
  4. Со стандартным одобрением;
  5. С обеспечением или без такового;
  6. В разных валютах.

Под целевым кредитом подразумевается некий займ, выдаваемый на конкретную покупку или услугу. Такой кредит будет рассчитываться в зависимости от:

  1. Стоимости товара, который вы собираетесь приобретать;
  2. Платежеспособности заемщика.

Цель жестко прописывается в договоре. Это может быть кредит на образование например, или для рефинансирования (как раз тот случай, когда вы перекрываете предыдущие кредиты за счет нового).

Кроме того, авто или ипотечное кредитование тоже можно считать целевым. Однако, в отличие от потребительского кредита здесь используется еще и система использования залога. Впрочем, здесь есть и очевидные преимущества. По таким кредитам есть гарантия того, что хоть часть средств вернется в банк. Предположим, в качестве залога используется:

  1. Автомобиль;
  2. Квартира.

Если вы откажетесь выплачивать кредит, то их у вас просто отберут. И банк таким образом, отобьет свои денежные средства обратно. Не все, но это хоть какая-то гарантия на возврат своего.

При этом, не стоит путать потребительское кредитование под залог имущества или недвижимости от обычной ипотеки. В первом случае, залог будет оформлен на квартиру, которая уже есть у вас в собственности. И отберут в случае чего, уже ее. А с ипотекой система немного другая. Там сама цель кредита и есть залог. И квартира, фактически вашей не является. Пока вы не погасите кредитные обязательства целиком.

Что до товарных приобретений, то кредит на такие цели выдается по сокращенной схеме. Разумеется, и процентная ставка будет в разы выше (если сравнивать с кредитами нецелевой категории).

Товарный кредит предполагает передачу денежных средств сразу продавцу. Т.е. вы не получаете деньги на руки, как при обычной ссуде. Вы просто забираете товар и должны остаетесь уже не продавцу, а банку.

Про расчетные счета в банках, специально для читателей подготовлена статья: Расчетный счет в банке - кому он нужен + как открывается по порядку и правилам

Потребительский кредит - это что? + как он оформляется и кто может взять

О нецелевом потребительском кредитовании

Программы подобного вида работают с наличными средствами. И в этом, кроется ключевое различие с обычным целевым кредитом. Ведь если вы оформляете нецелевой кредит, то:

  1. Вы можете потратить ее куда угодно;
  2. Деньги выдаются наличными.

Но в последнее время, используется еще и система дебетовых карт. На которую и будет зачислена нужная вам сумма денежных средств. Уже через пластиковую карточку вы сможете все обналичить.

Не стоит путать нецелевое кредитование на дебетовую карту, с кредиткой. У последней, проценты начисляются повышенные и по другой схеме. А любая попытка снимать наличные в банкомате автоматически добавляет сумасшедшие проценты. На снятие денег с карты. Поэтому мы не рекомендуем пользоваться кредитками для обналичивания средств.

При этом банк еще и не станет проверять фактическое использование средств. При получении нецелевого кредита менеджера даже не интересует, на что будут потрачены средства. Тем не менее, он обязательно это спросит.

Все дело в том, что банк не интересуется тем, куда вы потратите средства с нецелевого кредита. Но тут кроется одна большая ловушка. Которая базируется на психологии человека. Предположим, что вы ответили: я не знаю на что будет потрачен кредит. Менеджер это услышал, и он делает соответствующие выводы:

  1. Клиент отнесся к кредиту недостаточно серьезно;
  2. В будущем, это легкомыслие может повлиять на соблюдение графика выплат.

Поэтому, даже при получении нецелевого кредита мы рекомендуем вам назвать какую-нибудь конечную цель. Чтобы увеличить вероятность одобрения и саму сумму денежных средств.

Более того, инспекторам и менеджерам доступен специальный маркер. Еще на стадии заполнении заявки. Если вы не знаете на что берете деньги, то могут посчитать, что вы берете его для кого-нибудь другого. А это автоматически увеличивает потенциальный риск невозврата. Поэтому говорить о том, что вы оформляете деньги для брата например, тоже не стоит. Вероятность отказа сильно возрастает.

Потребительский кредит - это что? + как он оформляется и кто может взять

Подводные камни кредитных карточек

В принципе, привычные многим кредитные карты тоже можно считать разновидностью потребительского кредитования. Ведь они всегда выдаются без определенной цели например. Все предельно просто:

  1. Вы оставляете заявку;
  2. Банк ее одобряет (или отказывает);
  3. Получаете карту на руки;
  4. Пользуетесь для покупок или оплаты услуг.

Но здесь изменения очень разительные. Если сравнивать кредитку с обычным потребительским кредитом. Вся суть в том, что для кредиток устанавливаются обособленные условия по обслуживанию.

Но, обо всем по порядку. Начать следует с кредитного лимита, который устанавливается в индивидуальном порядке. Это первое отличие от потребительского кредита, ведь доступные средства на кредитке всегда меньше, чем обычно. Рассчитывается лимит с учетом:

  1. Среднего дохода в месяц;
  2. Других параметров.

Как показывает практика, обычно люди получают до 300 тыс. рублей лимита. Это что называется, "в среднем по больнице". При этом, формула расчета закладывается так, чтобы тело кредита составляло 5-6 размеров среднего дохода в месяц.

Плюс к тому, все закладывается в срок действия карты, которая проработает в среднем до 36 месяцев. И пока она работает, вы сможете воспользоваться лимитом. Обычно, после полного погашения лимита по кредитке, он полностью восстановится.

Обратите внимание: согласно 177 ФЗ, неизрасходованный лимит по кредитной карте не подлежит возврату по системе с АСВ. Это закреплено на уровне законодательства.

Что до возврата, то тут нет особого графика по возврату платежей. Если говорить прямо, то он устанавливается в малых долях. Вы можете гасить кредит по минимальным платежам или перекрыть все сразу и в один момент. Однако, в минимальном платеже кроется коварство. Внося только его вы всего-лишь перекрываете проценты. Но не закрываете сам кредит.

И в такой ситуации, гасить свой долг перед банком можно годами. По одной кредитке. Поэтому нельзя расслабляться и доверять минимальным платежам. Нужно гасить все большими частями или даже целиком. Плюс к тому, минимальный платеж увеличивает переплату и это очень заметно.

Ну и завершая тему с общими условиями для кредитных карт: ставки достаточно высокие. В сравнении по Сбербанку, карта будет "стоить" вам до 30% годовых. При том, что обычный потребительский кредит можно взять под 12-20 процентов. Это весьма ощутимая разница.

А в некоторых банках по кредиткам устанавливают и вовсе сумасшедшую ставку. Например 39% годовых с подтверждением и почти до 60% годовых без подтверждения своего дохода.

Кроме того, годовое обслуживание по кредитной карте тоже увеличено. Но кое-где, это компенсируется тем, что вы можете снимать наличные средства бесплатно. Плюс к тому, банки завлекают вас тем, что предлагают короткий период, когда деньги можно вернуть без процентов.

А теперь о том, какие требования могут предъявляться к потенциальному заемщику.

О выгодном кредитовании в банках, для читателей будет интересен материал: Какие банки выдают выгодные кредиты + на что нужно обращать внимание + проверить предложения

Потребительский кредит - это что? + как он оформляется и кто может взять

Что нужно для получения потребительского кредита?

Надо заметить, что требований у банковских и кредитных организаций огромное количество. И у каждого есть свои, особенные. Но мы рассмотрим в основном те, которые предъявляются всегда:

  1. Наличие регистрации в регионе работы;
  2. Гражданство России;
  3. Соответствующий возраст;
  4. Наличие кредитной истории;
  5. Наличие официального трудоустройства.

Под наличием регистрации мы подразумеваем ее присутствие в регионе, где работает банк. В некоторых случаях вам могут одобрить кредит и с временной регистрацией.

Потребительские программы кредитования на данный момент работают только с гражданами РФ, достигшими 21 года. В отдельных случаях, возраст может быть снижен или увеличен. В последнем случае мы подразумеваем достаточно крупную сумму займа. Банк может "задрать" возрастную планку и до 25 лет.

У вас должно быть официальное место работы, и желательно, 3-6 месяцев стажа.

Ну а кредитная история должна быть хоть какая-нибудь. Желательно без просрочек, но бывают и кредиты с плохой КИ.

Учитываться будет также наличие других кредитов, которые не погашены. И разумеется, размер вашего фактического дохода.

А теперь о том, какие документы для потребительского кредита потребуются. Рассмотрим на примере с нецелевыми потребительским кредитованием. Стандартный пакет следующий:

  1. Справка о доходах;
  2. Паспорт;
  3. Военный билет;
  4. Документ подтверждающий наличие работы (как вариант, копия трудовой книжки);
  5. Документы для поручителя.

В отдельных случаях потребуется собирать бумаги для залогового кредитования. Для поручителя перечень документов устанавливается менеджером в индивидуальном порядке.

В качестве дополнительных документов могут запросить пенсионное удостоверение, загранпаспорт и водительские права. Так, банк собирает о вас максимум информации. И увеличивает потенциальную возможность получить кредит на нужную сумму.

Говорить об экспресс-кредитах мы не будем. Так как там куда большая процентная ставка. А требований, несмотря на то, что документов меньше, предъявляется еще больше.

Постскриптум

Потребительский кредит вне всякого сомнения, может решить большинство бытовых задач. Но как мы уже и говорили выше, он очень сильно развращает. В идеале, вам стоит взять кредит с возможностью досрочного погашения. И воспользоваться этим механизмом, чтобы максимально сократить потери от процентов и переплаты. А в остальном, это еще один инструмент для решения вопросов с личными финансами.

1
86

Комментарии

  • Светлана
    13.11.2019 17:55:06
    Честно говоря, не соглашусь с тем, что потребительские кредиты развращают граждан. Я вот постоянно пользуюсь кредитными деньгами, и не считаю что меня развратили. Просто с умом нужно пользоваться этим инструментом. У меня есть много лет уже кредитная карта, пользуюсь ею очень активно. Оплачиваю все товары и услуги, и даже продукты питания. Кстати, за это банк дает кэшбек, то есть возвращает чуток денег на счет клиента. Это очень выгодно. К концу года скапливается некоторая сумма, которой можно распорядиться по своему усмотрению. Так что хорошо, что у каждого есть возможность в случае чего взять взаймы у банка.

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Как правильно открыть фирму - что нужно для открытия + документы, сроки, прибыль

Сегодня мы расскажем о том, как открыть индивидуальное предприятие. А еще разберемся с тем, какую фирму можно открыть для той или иной цели. Сразу закроем вопрос с идеей о том, что можно и не легализоваться, авось не заметят . Заметят, и мало тогда не покажется. Незаконная предпринимательская деятельность квалифицируется по 171 статье Уголовного Кодекса. Помните об этом. Ну а теперь к сути. Попробуем разобраться с тем, как открыть свою фирму с нуля пошагово.

Показать полностью

Торговый эквайринг что это такое - правильное использование + расчет наличными или без

Сегодня мы разъясним, что такое договор эквайринга с банком. И приведем небольшую табличку, рассматривающую основные проценты по эквайрингу в банках. А также разберемся с тем, каковы преимущества и недостатки. Расскажем о том, как выгоднее поступить с терминалом, стоит ли его брать навсегда (приобретение) или все-таки разумнее арендовать его у другой компании. Кроме того вы узнаете, получится ли использоваться торговый эквайринг без наличия отдельного расчетного счета.

Показать полностью

Как правильно оформлять кредит - проверить кредитные предложения + способы себя обезопасить

Процентные ставки на кредиты в банках России для обычных граждан крайне невыгодные. Но речь сегодня пойдет не о том, что кредитной политикой по всей видимости заведуют граждане с ограниченными умственными возможностями, по крайней мере пытаются казаться таковыми. Вовсе нет, сегодня мы расскажем о том, как не попасться на ловушки в договоре на кредит. И поведаем о том, какие ловушки порой подстерегают нас, в процессе оформления простого кредита.

Показать полностью

Что такое пенсионная карта в Сбербанке - льготные карты + проценты, накопления, вложения

Сегодня практически у всех людей преклонного возраста есть пенсионная карта от Сбербанка. Учреждение позволяет не только выгодно совершать покупки, но и накапливать денежные средства на специальном счете. Сегодня предстоит узнать о всех особенностях, преимуществах и недостатках карты с процентами на остаток Сбербанк.

Показать полностью

Положить деньги на карту Сбербанк - пополнить счет + способы пополнения

Банковская карта - это универсальный продукт, который позволяет как хранить денежные средства, так и их с легкостью использовать. Для приобретения данного финансового инструмента достаточно заполнить корректно заявление, выбрать тариф и обратиться в банк за получением физического пластика, если он необходим. Сейчас имеется возможность сохранять средства как на карте, так и на банковском счете без физического носителя. Основным различием между кредитками и дебетовками банков становится разная стоимость обслуживания и дополнительный функционал.

Показать полностью

Как перевести деньги на карту Сбербанка через телефон - способы перевода + меньше платить

Практически каждый второй человек в РФ имеет счет в Сбербанке. Ведь именно это кредитное учреждение считается самым популярным в России. На пластиковые инструменты начисляются различные пособия. Мало того, это одно из немногих учреждений, где появилась платежная система Мир одна из первых. Как правило, все государственные субсидии и денежные довольствия перечисляются на пластиковые карты Сбербанка.

Показать полностью

Дебетовые карты в Сбербанке - какие бывают + как правильно пользоваться

Пластиковая карта – это финансовый инструмент, который позволяет совершать транзакции как лично в магазине, так и дистанционно. В мегаполисах сложно представить жизнь без банковского пластика. Размер пластиковой карты стандартизирован с 2003 года.

Показать полностью

Что такое грейс период в ВТБ 24 - как переводить деньги + экономия денег

Большинство клиенты банковских учреждений имеют пластиковые карты со льготным (грейс) периодом. Но все конкретно понимают, сколько он продолжается, каким образом его рассчитать – поскольку в различных финансовых учреждениях он различается по продолжительности. Тем, кто имеет пластиковую карточку банка ВТБ 24 возможно запросто подсчитать грейс-период (grace period) и затем прибыльно воспользоваться беспроцентными финансами.

Показать полностью

Сетевой маркетинг млм что это - мифы о сетевом маркетинге + обман населения или нет

Все люди считают, что сетевой маркетинг – это чистого рода обман. Но они на самом деле не знают что такое сетевой маркетинг. Они слышали об обмане с экранов телевизоров, радио и интернета. Даже знают что такое МЛМ. Но способы реализации себя в этом не видят, так как там ведь обманывают. Отзывы людей действительно не однозначны. Большинство из них не доверяют таким компаниям, поэтому действительно пишут негативные отзывы. Но как зарабатывают на сетевом маркетинге действительно? А как обманывают людей? Об этом и о том как не попасть на обман мошенников говорим дальше.

Показать полностью

Что делать чтобы добиться успеха в жизни - как достигнуть своих целей + стать успешным

Нас ежедневно сопровождает масса психологических чувств и ощущений. Одним из главных их элементов сейчас становится успех в жизни человека, который необходим каждому. Абсолютно любая личность стремится к удовлетворению своих потребностей и целей, которые всегда растут. Именно поэтому потребность в богатстве становится всё выше и выше у населения. В этой статье мы поговорим о жизненном успехе, которого вполне может добиться каждый человек.

Показать полностью