Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Потребительский кредит - это что? + как он оформляется и кто может взять

Словосочетание потребительский кредит наверное знакомо каждому, кто хоть раз пытался им воспользоваться в банке. Но еще остались те, кто плохо понимает, чем отличается потребительское кредитование например, от ссуд или микрозаймов. А между прочим, разница между ними достаточно большая. Сегодня мы разберемся с тем, что же это такое. И как все это вообще работает в России.

Потребительский кредит - это что? + как он оформляется и кто может взять

Общее определение

Если придерживаться статистики ЦБ РФ за 2017 год, то меньше чем за 12 месяцев, у россиян размеры кредитов в банках достигли 11 триллионов рублей. Это достаточно ощутимая цифра. Если провести простейшие расчеты, то получится, что:

  1. Почти 1/3 всех доходов уходит на гашение кредитов;
  2. На каждого (гражданина РФ) приходится по 1.8 кредита.

Эти данные отлично дополняются информацией из Кредитного Бюро.

Говоря о потребительском кредитовании, мы подразумеваем некий общераспространенный механизм выдачи заемных денежных средств. Не только на какие-нибудь сосуды или цели, но и для решения серьезных бытовых задач.

Если говорить кратко, то под потребительским кредитом подразумевается:

  1. Некая сумма денег;
  2. Механизм начисления процентов.

А берется потребительский кредит на какие-то определенные нужды например. Хотя практика показывает, что очень часто, россияне берут кредиты просто так. Но сегодня не об этом. Занимаются выдачей потребительских кредитов:

  1. Кооперативы;
  2. МФО;
  3. Банки и т.д.

Именно последние возвели этот вид кредитования в абсолют. Обычно, кредиты все-таки берутся для:

  1. Получения должного образования;
  2. Покупки чего-нибудь;
  3. Ремонта;
  4. Лечения и других бытовых проблем.

Ну а суть этого понятия кроется в названии. Главная задача: обеспечить возможность потребления определенных товаров и услуг. Кроме того, для целей предпринимательской деятельности потребительское кредитование не подходит (просто не дадут). А вот на то, чтобы съездить в отпуск - вполне.

Кстати, потребительский кредит регулируется ФЗ № 353.

Потребительский кредит - это что? + как он оформляется и кто может взять

О целях и преимуществах

И так, начнем с самого простого. Потребительское кредитование не имеет особых ограничений по целям. Но цели должны быть бытовые, ведущие за собой суть потребления товаров или услуг. Как мы уже говорили выше, коммерческая составляющая тут не сработает. Используются они чаще всего:

  1. При необходимости приобрести что-то;
  2. При желании сделать ремонт;
  3. В момент финансовых затруднений;
  4. Для оплаты лекарств или полноценного лечения;
  5. Для отдыха;
  6. Для помощи своим близким или друзьям.

Потребительский кредит нужен если у вас сломалась старая стиральная машинка или телефон например, а денег на новые нет. По крайней мере, всей суммы.

Аналогичным образом потребительское кредитование позволяет компенсировать временные проблемы с деньгами. Им может воспользоваться человек получающий зарплату по сдельной схеме например. Или при работе на вахтах (когда график 2 мес. через 1 например).

Иногда кредиты люди берут не себе.Так, ваш друг может иметь плохую кредитную историю. И чтобы ему помочь вы можете взять кредит для него, но на себя. Или можете выступить по его сделке поручителем. О том, что в таких ситуациях иногда бывает, мы расскажем чуть позже. А пока, поговорим об основных преимуществах.

Преимущества следующие:

  1. Некая страховка от того, что цена на желаемое взлетит;
  2. Можно купить что-то сразу;
  3. Можно приобрести себе то, что продается в ограниченных количествах;
  4. Оплата требуется не в полном размере, а по частям;
  5. Можно приобрести что-то по номинальной стоимости.

Разберем на примере с автомобилями. Предположим, вы хотите взять машину за 800 тыс. рублей. Но к моменту, когда вы накопите на нее, такого предложения может уже и не быть. Поэтому проще купить ее сразу и погасить кредит досрочно. Только при досрочном погашении это будет вам выгодно.

С номинальной стоимостью ситуация в точности такая же.

А вот что до ограниченных предложений, то тут все немного интереснее. Дело в том, что банки иногда выпускают различные коллекционные или инвестиционные монеты. И одной из ключевых ценностей этих монет является ограниченный тираж. Иными словами, их на всех не хватит. И купить их можно только в определенный момент времени например. А под рукой нужной суммы может не оказаться. Поэтому вы можете оформить кредит и успеть приобрести что-то в ограниченной серии.

Ну а с тем, как работают платежи по графику и так все понятно. Кредит ведь берется для того, чтобы компенсировать отсутствие необходимой суммы на руках. Вместе с этим удобством вы автоматически соглашаетесь и на все недостатки. А их тут хватает.

Список недостатков:

  1. Спонтанность приобретения;
  2. Переплата по процентам;
  3. Высокая вероятность оказаться неплатежеспособным;
  4. Требуется дисциплинированность в гашении;
  5. Серьезные проблемы при просрочках;
  6. Увеличение нагрузки на личный или семейный бюджет.

Кредит развращает человека. И он уже смотрит на этот инструмент, как на свой личный кошелек. Начиная покупать вещи по сиюминутному желанию.

Что до переплаты, то она неизбежна. Плюс к тому, вы рискуете приобрести не только телефон, но и дополнительные (дорогостоящие, что немаловажно) аксессуары к нему. Плюс к тому, вам могут навязать комиссионные и страховку.

Если вы допускаете просрочки и не платите все вовремя, то впоследствии вам просто не дадут возможность взять ипотеку например. А программы по улучшению КИ чаще всего не срабатывают.

Ну и главный недостаток: долговая яма. Суть этого механизма очень проста:

  1. Вы берете кредит;
  2. Оказываетесь без работы;
  3. Попадаете в просрочки.

Если у вас несколько кредитов, то вы привычно берете 1 большой, чтобы перекрыть 2 предыдущих. Потом еще 1 и так до тех пор, пока сумма долга не окажется огромной. А потом и банки видя размеры ваших долговых обязательств перестают брать кредит. Все, приехали. Выбраться из этой ситуации не так и просто, как кажется поначалу.

О кэшбеке, читателям интересно будет прочитать статью: Кэшбек на карте - что это? + выгода для держателя карты

Потребительский кредит - это что? + как он оформляется и кто может взять

Классификация по потребительскому кредитованию

А теперь разберемся с тем, какие виды кредитов вообще предлагаются. Тема эта касается, в основном банков. Так, все потребительские кредиты делятся на:

  1. Нецелевые;
  2. Целевые;
  3. С ускоренной схемой выдачи;
  4. Со стандартным одобрением;
  5. С обеспечением или без такового;
  6. В разных валютах.

Под целевым кредитом подразумевается некий займ, выдаваемый на конкретную покупку или услугу. Такой кредит будет рассчитываться в зависимости от:

  1. Стоимости товара, который вы собираетесь приобретать;
  2. Платежеспособности заемщика.

Цель жестко прописывается в договоре. Это может быть кредит на образование например, или для рефинансирования (как раз тот случай, когда вы перекрываете предыдущие кредиты за счет нового).

Кроме того, авто или ипотечное кредитование тоже можно считать целевым. Однако, в отличие от потребительского кредита здесь используется еще и система использования залога. Впрочем, здесь есть и очевидные преимущества. По таким кредитам есть гарантия того, что хоть часть средств вернется в банк. Предположим, в качестве залога используется:

  1. Автомобиль;
  2. Квартира.

Если вы откажетесь выплачивать кредит, то их у вас просто отберут. И банк таким образом, отобьет свои денежные средства обратно. Не все, но это хоть какая-то гарантия на возврат своего.

При этом, не стоит путать потребительское кредитование под залог имущества или недвижимости от обычной ипотеки. В первом случае, залог будет оформлен на квартиру, которая уже есть у вас в собственности. И отберут в случае чего, уже ее. А с ипотекой система немного другая. Там сама цель кредита и есть залог. И квартира, фактически вашей не является. Пока вы не погасите кредитные обязательства целиком.

Что до товарных приобретений, то кредит на такие цели выдается по сокращенной схеме. Разумеется, и процентная ставка будет в разы выше (если сравнивать с кредитами нецелевой категории).

Товарный кредит предполагает передачу денежных средств сразу продавцу. Т.е. вы не получаете деньги на руки, как при обычной ссуде. Вы просто забираете товар и должны остаетесь уже не продавцу, а банку.

Про расчетные счета в банках, специально для читателей подготовлена статья: Расчетный счет в банке - кому он нужен + как открывается по порядку и правилам

Потребительский кредит - это что? + как он оформляется и кто может взять

О нецелевом потребительском кредитовании

Программы подобного вида работают с наличными средствами. И в этом, кроется ключевое различие с обычным целевым кредитом. Ведь если вы оформляете нецелевой кредит, то:

  1. Вы можете потратить ее куда угодно;
  2. Деньги выдаются наличными.

Но в последнее время, используется еще и система дебетовых карт. На которую и будет зачислена нужная вам сумма денежных средств. Уже через пластиковую карточку вы сможете все обналичить.

Не стоит путать нецелевое кредитование на дебетовую карту, с кредиткой. У последней, проценты начисляются повышенные и по другой схеме. А любая попытка снимать наличные в банкомате автоматически добавляет сумасшедшие проценты. На снятие денег с карты. Поэтому мы не рекомендуем пользоваться кредитками для обналичивания средств.

При этом банк еще и не станет проверять фактическое использование средств. При получении нецелевого кредита менеджера даже не интересует, на что будут потрачены средства. Тем не менее, он обязательно это спросит.

Все дело в том, что банк не интересуется тем, куда вы потратите средства с нецелевого кредита. Но тут кроется одна большая ловушка. Которая базируется на психологии человека. Предположим, что вы ответили: я не знаю на что будет потрачен кредит. Менеджер это услышал, и он делает соответствующие выводы:

  1. Клиент отнесся к кредиту недостаточно серьезно;
  2. В будущем, это легкомыслие может повлиять на соблюдение графика выплат.

Поэтому, даже при получении нецелевого кредита мы рекомендуем вам назвать какую-нибудь конечную цель. Чтобы увеличить вероятность одобрения и саму сумму денежных средств.

Более того, инспекторам и менеджерам доступен специальный маркер. Еще на стадии заполнении заявки. Если вы не знаете на что берете деньги, то могут посчитать, что вы берете его для кого-нибудь другого. А это автоматически увеличивает потенциальный риск невозврата. Поэтому говорить о том, что вы оформляете деньги для брата например, тоже не стоит. Вероятность отказа сильно возрастает.

Потребительский кредит - это что? + как он оформляется и кто может взять

Подводные камни кредитных карточек

В принципе, привычные многим кредитные карты тоже можно считать разновидностью потребительского кредитования. Ведь они всегда выдаются без определенной цели например. Все предельно просто:

  1. Вы оставляете заявку;
  2. Банк ее одобряет (или отказывает);
  3. Получаете карту на руки;
  4. Пользуетесь для покупок или оплаты услуг.

Но здесь изменения очень разительные. Если сравнивать кредитку с обычным потребительским кредитом. Вся суть в том, что для кредиток устанавливаются обособленные условия по обслуживанию.

Но, обо всем по порядку. Начать следует с кредитного лимита, который устанавливается в индивидуальном порядке. Это первое отличие от потребительского кредита, ведь доступные средства на кредитке всегда меньше, чем обычно. Рассчитывается лимит с учетом:

  1. Среднего дохода в месяц;
  2. Других параметров.

Как показывает практика, обычно люди получают до 300 тыс. рублей лимита. Это что называется, "в среднем по больнице". При этом, формула расчета закладывается так, чтобы тело кредита составляло 5-6 размеров среднего дохода в месяц.

Плюс к тому, все закладывается в срок действия карты, которая проработает в среднем до 36 месяцев. И пока она работает, вы сможете воспользоваться лимитом. Обычно, после полного погашения лимита по кредитке, он полностью восстановится.

Обратите внимание: согласно 177 ФЗ, неизрасходованный лимит по кредитной карте не подлежит возврату по системе с АСВ. Это закреплено на уровне законодательства.

Что до возврата, то тут нет особого графика по возврату платежей. Если говорить прямо, то он устанавливается в малых долях. Вы можете гасить кредит по минимальным платежам или перекрыть все сразу и в один момент. Однако, в минимальном платеже кроется коварство. Внося только его вы всего-лишь перекрываете проценты. Но не закрываете сам кредит.

И в такой ситуации, гасить свой долг перед банком можно годами. По одной кредитке. Поэтому нельзя расслабляться и доверять минимальным платежам. Нужно гасить все большими частями или даже целиком. Плюс к тому, минимальный платеж увеличивает переплату и это очень заметно.

Ну и завершая тему с общими условиями для кредитных карт: ставки достаточно высокие. В сравнении по Сбербанку, карта будет "стоить" вам до 30% годовых. При том, что обычный потребительский кредит можно взять под 12-20 процентов. Это весьма ощутимая разница.

А в некоторых банках по кредиткам устанавливают и вовсе сумасшедшую ставку. Например 39% годовых с подтверждением и почти до 60% годовых без подтверждения своего дохода.

Кроме того, годовое обслуживание по кредитной карте тоже увеличено. Но кое-где, это компенсируется тем, что вы можете снимать наличные средства бесплатно. Плюс к тому, банки завлекают вас тем, что предлагают короткий период, когда деньги можно вернуть без процентов.

А теперь о том, какие требования могут предъявляться к потенциальному заемщику.

О выгодном кредитовании в банках, для читателей будет интересен материал: Какие банки выдают выгодные кредиты + на что нужно обращать внимание + проверить предложения

Потребительский кредит - это что? + как он оформляется и кто может взять

Что нужно для получения потребительского кредита?

Надо заметить, что требований у банковских и кредитных организаций огромное количество. И у каждого есть свои, особенные. Но мы рассмотрим в основном те, которые предъявляются всегда:

  1. Наличие регистрации в регионе работы;
  2. Гражданство России;
  3. Соответствующий возраст;
  4. Наличие кредитной истории;
  5. Наличие официального трудоустройства.

Под наличием регистрации мы подразумеваем ее присутствие в регионе, где работает банк. В некоторых случаях вам могут одобрить кредит и с временной регистрацией.

Потребительские программы кредитования на данный момент работают только с гражданами РФ, достигшими 21 года. В отдельных случаях, возраст может быть снижен или увеличен. В последнем случае мы подразумеваем достаточно крупную сумму займа. Банк может "задрать" возрастную планку и до 25 лет.

У вас должно быть официальное место работы, и желательно, 3-6 месяцев стажа.

Ну а кредитная история должна быть хоть какая-нибудь. Желательно без просрочек, но бывают и кредиты с плохой КИ.

Учитываться будет также наличие других кредитов, которые не погашены. И разумеется, размер вашего фактического дохода.

А теперь о том, какие документы для потребительского кредита потребуются. Рассмотрим на примере с нецелевыми потребительским кредитованием. Стандартный пакет следующий:

  1. Справка о доходах;
  2. Паспорт;
  3. Военный билет;
  4. Документ подтверждающий наличие работы (как вариант, копия трудовой книжки);
  5. Документы для поручителя.

В отдельных случаях потребуется собирать бумаги для залогового кредитования. Для поручителя перечень документов устанавливается менеджером в индивидуальном порядке.

В качестве дополнительных документов могут запросить пенсионное удостоверение, загранпаспорт и водительские права. Так, банк собирает о вас максимум информации. И увеличивает потенциальную возможность получить кредит на нужную сумму.

Говорить об экспресс-кредитах мы не будем. Так как там куда большая процентная ставка. А требований, несмотря на то, что документов меньше, предъявляется еще больше.

Постскриптум

Потребительский кредит вне всякого сомнения, может решить большинство бытовых задач. Но как мы уже и говорили выше, он очень сильно развращает. В идеале, вам стоит взять кредит с возможностью досрочного погашения. И воспользоваться этим механизмом, чтобы максимально сократить потери от процентов и переплаты. А в остальном, это еще один инструмент для решения вопросов с личными финансами.

1
219

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Комментарии

  • Светлана
    13.11.2019 17:55:06
    Честно говоря, не соглашусь с тем, что потребительские кредиты развращают граждан. Я вот постоянно пользуюсь кредитными деньгами, и не считаю что меня развратили. Просто с умом нужно пользоваться этим инструментом. У меня есть много лет уже кредитная карта, пользуюсь ею очень активно. Оплачиваю все товары и услуги, и даже продукты питания. Кстати, за это банк дает кэшбек, то есть возвращает чуток денег на счет клиента. Это очень выгодно. К концу года скапливается некоторая сумма, которой можно распорядиться по своему усмотрению. Так что хорошо, что у каждого есть возможность в случае чего взять взаймы у банка.

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Брокеры Q-Gee (куджи) - вернуть деньги: отзывы игроков + слив депозита, инвесторы

Брокеры Q-Gee (куджи) - вернуть деньги: отзывы игроков + слив депозита, инвесторы

На момент размещения этой публикации брокер Q-Gee уже скрывает свой сайт, редирект из поисковых систем ведет сразу к странице авторизации и регистрации. Возможно это первая реакция не негативные отзывы и обзоры. Таким хитрым способом сотрудники этой брокерской компании стараются исключить вероятность того, что кто-нибудь еще сделает разоблачение на эту мошенническую компанию. А мошеннической она является без каких-либо уточнений и дополнений. Давайте разбираться.

Показать полностью

Брокеры LM-Trader - как вернуть деньги: отзывы пострадавших + брокерская площадка, инвесторы

Брокеры LM-Trader - как вернуть деньги: отзывы пострадавших + брокерская площадка, инвесторы

Брокер LM-Trader на момент размещения это публикации уже переезжает со своего основного сайта. Однако, судя по отзывам, они не перестали работать со своими клиентами. Это стандартный пример того, как мошенническая компания может привлекать серьезные денежные средства, избегая ответственности. А ответственность создатели могли бы понести, ведь речь идет исключительно о преступлениях, квалифицированных как мошенничество. Фактически, эта компания не имеет права работать на территории Российской Федерации. Ведь у них отсутствует регистрация, а уж о лицензии на брокерскую деятельность даже никто и не говорит. Ее просто не существует.

Показать полностью

Брокеры B-Broker - вернуть деньги от брокеров: отзывы о брокерской платформе + игроки, трейдеры

Брокеры B-Broker - вернуть деньги от брокеров: отзывы о брокерской платформе + игроки, трейдеры

Брокеры B-Broker в интернете появились сравнительно недавно. Но уже успели получить славу компании, которая просто обманывает своих клиентов. Негативные отзывы игроков встречаются повсеместно, но несмотря на это, компания продолжает работать, просто под другой вывеской. Ниже вы узнаете, как устроены такие брокерские компании.

Показать полностью

Брокеры Finlay - возврат денег: отзывы о брокерской площадке + игроки, трейдеры

Брокеры Finlay - возврат денег: отзывы о брокерской площадке + игроки, трейдеры

Брокеры Finlay располагаются по адресу finlay.io/ru/. Ниже вы узнаете о том, почему доверять этой брокерской компании Finlay точно не стоит. Потому что это очередной мошеннический проект, создающий лишь видимость брокерской компании.

Показать полностью

Брокеры Credit Royal Group - вернуть свои деньги: отзывы о брокерах + брокерская площадка

Брокеры Credit Royal Group - вернуть свои деньги: отзывы о брокерах + брокерская площадка

Credit Royal Group – компания, занимающаяся сразу и вложениями и online-торговлей. Здесь ничего самостоятельно выполнять не нужно, естественно, говорится о доверительном управлении. А именно, мы просто отдаём личные сбережения местным компетентным специалистам, а они уже трудятся для их приумножения. Вот только лишь на самом деле ничего аналогичного не произойдёт.

Показать полностью

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Брокеры Global Alliance - как вернуть деньги: обман на брокерской платформе + отзывы, игроки

Брокеры Global Alliance - как вернуть деньги: обман на брокерской платформе + отзывы, игроки

Обман на брокерской платформе без лицензии возможен лишь за счет того, что вы делаете депозит. Притом, делая депозит компаниям вроде Global Alliance, вы даже не догадываетесь о том, что на самом деле такие компании не существуют в природе. Да, где-нибудь может и существует юридическое лицо, которое частично легализует компанию в оффшоре. Вот только переводите денежные средства в виде депозита вы обычно или на счета фирм-прокладок, или вовсе частным лицам. И по российскому законодательству, такой перевод точно нельзя считать внесением депозита на счет в брокерской компании. Потому что брокерской компании не существует в рамках российской юрисдикции, у Центробанка нет выданных лицензий на компанию, да и инструменты, которые предлагаются для торговли, не легализованы на территории России. И брокер Global Alliance не является исключением.

Показать полностью

Брокеры EurobondFX - вернуть деньги: что делать игрокам + отзывы, трейдеры, платформа

Брокеры EurobondFX - вернуть деньги: что делать игрокам + отзывы, трейдеры, платформа

Подыскивая в интернете удалённую работу с достойной прибылью, вам попадается компания, занимающаяся вложением и вместе с этим обещает список достоинств. Но для проверки, насколько можно им доверять? Аферисты они? А если да, то предпочтительнее подстраховаться и проанализировать схему, по которой работники обманывают доверчивых клиентов на денежные средства. Отзывы о брокере EurobondFX отрицательные, так как менеджеры умеют вешать мастерски лапшу и настаивать на успешном трейдинге с инвестициями, получая при этом в результате хороший доход. Не верьте этому, ведь последствия на выходе оказываются грустными.

Показать полностью

Брокеры DUKASCOPY - как вернуть деньги: обзор брокерской платформы + отзывы, трейдеры, инвесторы

Брокеры DUKASCOPY - как вернуть деньги: обзор брокерской платформы + отзывы, трейдеры, инвесторы

Dukascopy – это швейцарская фирма, осуществляющая собственную работу на экономических рынках с 2004 г. Помимо посреднических эта компания выдвигает большой список экономических предложений. Конторы и фирмы Dukascopy есть едва ли не во всех ведущих международных экономических странах. Принять высококачественную помощь и обслуживание потребители смогут в Цюрихе, Москве, Китае, Японии и перечне иных регионов.

Показать полностью

Брокер FINMAX - вернуть слитые деньги: обзор платформы брокеров + отзывы, помощь

Брокер FINMAX - вернуть слитые деньги: обзор платформы брокеров + отзывы, помощь

Брокерская платформа FINMAX на момент размещения этой публикации продолжает собирать денежные средства доверчивых граждан, мечтающих повторить успех Уоррена Баффета или Леонардо Ди Каприо в фильме Волк с Уолл-Стрит. Вот только заработать с ними ничего кроме нервного расстройства не получится. Компания Финмакс и ее сотрудники это явный пример того, как Робин Гуд начинает грабить богатых и не очень людей, и делиться награбленным только с собой, но не со всеми остальными. Таких проектов в интернете уже масса. Будем надеяться, что после прочтения этой публикации у вас не возникнет сомнений. Сомнений по поводу того, что перед нами очередная мошенническая платформа. Псевдоброкер, предлагающий вам оставить все свои накопления у мошенников в карманах. По крайней мере, для нас этот факт уже очевиден. Но голословными обвинениями ничего доказать не удастся, поэтому ниже мы разберем всю платформу до последнего винтика, чтобы ни у кого не возникло даже тени сомнения.

Показать полностью

Что же такое санация банка: кто занимается санацией + риски, последствия, вкладчики

Что же такое санация банка: кто занимается санацией + риски, последствия, вкладчики

В каждом банке рано или поздно наступает момент, когда активность платежей в нем падает и доходность медленно, но верно начинает снижаться. Такие периоды главное правильно пережить и быстро восстановиться от их последствий, чтобы вернуться в тонус и не стать банкротом.

Показать полностью