Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Поручительство это что такое: договор поручительства + последствия, банк, ответственность, риски

Поручительство договор между кем? Это фактически договор между кредитором и поручителем. Это своеобразное обязательство постороннего человека перед банковской организацией (и не только), за другого заемщика. Обязательство тут раскрывается в том, что поручитель гарантирует возврат кредита заемщиком. Если заемщик не исполняет своих обязательств, то это может затронуть поручителя. О мерах влияния кредитора на поручителя мы тоже сегодня поговорим отдельно. Фактически, такие отношения могут возникнуть только после того, как договор будет подписан. И фактически, поручительство это механизм обеспечения кредита. Точно такой же механизм, как и залоговое имущество. Фактически, интерес кредитора всегда прослеживается очень явно. Кредитор хочет гарантий того, что долг будет возвращен вовремя и в полном объёме.

Поручительство это что такое: договор поручительства + последствия, банк, ответственность, риски

Введение

Итак, для начала нужно разобраться с механизмом содержания таких отношений. Сам договор уже будет создавать:

  1. Обязательства.
  2. Определенные последствия.

Потому что поручитель является тут обязательной стороной, во взаимоотношениях с кредитором. Кроме того, не всегда договор поручительства является двухсторонним. Он может быть и трёхсторонним. В этом случае договор будет включать не только кредитора и поручителя, но еще и заемщика. Впрочем, даже тут особых ограничений нет. В теории, в договоре поручительства может формально присутствовать и третья сторона. По крайней мере, если не ассоциироваться только с российским законодательством.

Если же мы говорим о заключении договора с какой-то третьей стороной, то это соглашение в пользу третьего лица.

Разумеется, основная мотивация банков привлекать поручителей в том, что нужно увеличить вероятность возврата денежных средств. Следовательно, с поручителем начинает снижаться вероятность отказа от исполнения обязательств заемщика. По Гражданскому Кодексу Российской Федерации поручительство является обеспечением, а не гарантией. Кроме того важно помнить о том, что отличие гарантии от обеспечения тут серьезное. Давайте проведем основные параллели и узнаем чем отличается гарантия от обеспечения. В контексте поручительства и не только.

Отличие гарантии от поручительства

Гарантия в данном контексте по умолчанию всегда будет банковской. Гарантия в этом контексте это обязательство, притом всегда письменное. Гарантию дает банк. Или любая другая организация:

  1. Страховая.
  2. Кредитная и т.п.

Выдается гарантия после ходатайства принципала, или просто должника. Важно понимать, что механизм работы тут предполагает гарантию. Следовательно, банк будет выступать гарантом. Если банковскую гарантию выдали, то кредитор в любом случае получит свои денежные средства, даже если принципал (в нашем случае должник) не выполнил свои обязательства. Естественно, гарантом физическое лицо (т.е. обычный гражданин) быть не может. Только те организации, которые получили соответствующую лицензию от регулятора (Центробанк РФ) могут стать гарантами.

Охарактеризовать банковскую гарантию можно целым перечнем критериев. Во-первых, все отношения формализованы достаточно серьезно. Не стоит забывать и о том, что здесь есть возмездность. Иными словами, должник, т.е. принципал (в контексте механизма банковской гарантии) будет платить определенную комиссию. Чтобы получить эту услугу, придется заплатить гаранту.

Кроме того, передать права или переуступить просто не получится. Фактически, только бенефициар может переуступить право. Но только в случае, если это право требования долго. Вторым нюансом тут является необходимость наличия прописанного условия. Условия, о возможности переуступки права требования. Если условие прописано не было, то переуступать право на требование уступить третьей стороне не удастся.

Кроме того, гарантию по умолчанию отозвать не получится. Потому что подобное условие тоже придется прописывать в гарантийном соглашении. Если в соглашении такого пункта нет (а он отсутствует в большинстве случаев), сделать ничего не получится.

Гарантия существует самостоятельно и обособленно. Ее существование не будет зависеть от обязательства напрямую. Гарантия в этом контексте будет обязательством односторонним. При этом, банковскую гарантию можно назвать и полноценным продуктом. Фактически, механизм выдачи банковской гарантии чем-то похож на процесс оформления нового кредита.

В частности, если принципал срывает договор, то он получить требование о возмещении. Принципал тут может быть не только должником в контексте кредита. Принципал может быть поставщиком, который не привез товар вовремя. При этом, услуга сугубо банковская. Так что принципал будет возмещать денежные средства, которые банк потратил для возврата кредитору. И возвращать придется всю сумму целиком, вместе со штрафами.

Если же принципал отказался возмещать гаранту ущерб, то банковская организация недолго думая подаст на должника в суд. В этом случае возмещение будет принудительным. Уклониться от возмещения не получится в 99% случаев.

При этом, все стороны гарантийного акта получают ряд обязанностей и прав. Например, гарант будет обязан выплатить всю сумму целиком, которая была прописана в соответствующем контракте. Ну а заемщик обязуется избежать этой ситуации, и вовремя исполнять свои обязательства. Однако, так как вероятность неисполнения обязательств принципалом всегда высока, приходится использовать гаранта.

В контексте гарантийного соглашения, кредитор должен передать пакет документации, которая прописана в изначальном договоре. Важно понимать, что без этого получить право требования не получится. А вот с поручительством все сложнее.

Поручительство это что такое: договор поручительства + последствия, банк, ответственность, риски

О поручительстве

Поручительство это форма обеспечения, но не гарантия, как мы уже разобрались с вами выше. Но тут важно понимать, что само по себе поручительство не дает такой вероятности возврата. Потому что гарантирование по поручительству точно назвать надежным не удастся. Фактически, инструмент поручительства это лишь формальное делегирование ответственности. И то, ответственность очень условная, потому что кредитные организации не могут взыскать с поручителя кредит в большинстве случаев. Кроме того, тут есть несколько дополнительных проблем:

  1. Поручителей проверяют очень плохо.
  2. Поручитель всегда может уклониться.

Не стоит забывать о том, что поручители на основании ГК РФ могут быть как юридическими, так и физическими лицами. Закон о банковской деятельности очень сильно ограничивает банки в методах привлечения поручителей. Фактически, поручители хоть и имеют полноценную ответственность перед кредитором (в отличие от гаранта), они все равно находятся в более выгодном положении.

Дело в том, что поручитель фактически становится "вторым эшелоном" неисполнения обязательств. Если вы подписываете договор поручительства, то банк обязывает вас исполнять роль заемщика. В ситуации, если сам заемщик отказался от погашения кредита. И поручительство, в отличие от гарантии, как раз предполагает прямую ассоциацию с долговым обязательством. Эта ассоциация проведена между конкретным обязательством и поручителем.

Не стоит забывать о том, что по поручительскому договору взыскание происходит не так, как по гарантийному соглашению. Например, в случае с гарантийным соглашением все выглядит следующим образом:

  1. Принципал отказывается от выполнения обязанностей.
  2. Гарант погашает долг кредитору.
  3. Гарант выставляет требования к принципалу.

С поручительством все сложнее. Фактически, кредитор отправляется в судебную инстанцию, где уже поручитель становится должником. И поручитель может лишиться своего имущества и денежных средств. Или просто получает решение, по которому новым должником становится он. При том, что денежных средств, которые были взяты в долг, поручитель не получал.

Разумеется, обеспечение по поручительству затрагивает не только обязательства первичного свойства, но и вторичного. Например, это внесение пеней и штрафных санкций. Интересно и то, что первоначальный заемщик даже не связан с поручителем напрямую. Фактически, отношения могут возникнуть между:

  1. Кредитной организацией.
  2. Самим поручителем.

Кроме того, поручитель несет равную с заемщиком ответственность. При том, что поручитель не получает денег заемщика. И более того, банк по закону имеет право потребовать выплаты долга как с заемщика отдельно, и поручителя впоследствии, так и с двух человек одновременно. Если же поручитель стал исполнителем взятых обязательств, то для него наступают определенные последствия.

Но какие конкретно последствия? Кредитор передает поручителю все документы, которые будут удостоверять право требования. Поручитель может потребовать возмещения своих расходов от заемщика. Правда, тут тоже есть много рисков. Ведь в случае, если банк ничего не смог сделать с заемщиком, то и у поручителя шансов не так уж и много. А если мы вспомним о том, что становится поручителем обычно, то становится понятно, что до взыскания через суд дело вообще не дойдет в 90% случаев.

Кроме того, поручитель получает права кредитора. Ну и сами права перейдут только в том эквиваленте, в каком были удовлетворены условия банковской организации.

Фактически, банковская гарантия и поручительство это 2 разных механизма. Давайте еще раз разберем ключевые отличия.

Поручительство это что такое: договор поручительства + последствия, банк, ответственность, риски

Промежуточный итог

Итак, ключевой момент в различиях это грани ответственности, ассоциированные с суммой займа или обязательств. Иными словами, ответственность гаранта будет оговариваться только в отдельном контексте. И сама ответственность гаранта всегда будет ограничена суммой. На эту сумму гарант должен согласиться, по другому получить банковскую гарантию попросту не получится.

А вот поручитель это фактический заемщик, просто пока запасной. Если с гаранта взыскивают только ту сумму, которая была оговорена в соглашении, то с поручителя могут взыскать вообще все. Это:

  1. Тело кредита.
  2. Штрафы.
  3. Проценты.
  4. Пени и т.п.

Поэтому поручителем быть не очень выгодно. Если вообще можно сказать о том, что критерий выгоды можно применять в контексте с поручителем. Потому что обычно поручительство это лишь кооперативная договоренность между заемщиками. Или неформальная сделка между родственниками или двумя знакомыми людьми.

В это контексте, обмануть поручителя могут всегда. Поэтому становясь поручителем, еще раз подумайте о том, нужно ли оно вам. Потому что в подавляющем большинстве случаев, о своем договоре поручительства потом придется сожалеть. Особенно если вы не уверены в том, что ваш заемщик точно в состоянии погасить кредит самостоятельно.

Договор поручительства и банковской гарантии в этом контексте, это 2 разных контракта и механизма. Их смешивать не принято, потому что это 2 разных системы.

Как получают статус поручителя?

Поручитель по кредитному договору появляется на основании 361 статьи Гражданского Кодекса России. Это третье лицо, которое будет отвечать по обязательствам заемщика, если последний перестанет гасить кредит. Ответственность может быть:

  1. Частичной.
  2. Полной.

Первоначальный заемщик называется титульным. Если титульный заемщик не справился со своими обязательствами, то их часть будет возложена на поручителя. Перед тем как с поручителя начнут взыскивать кредит, банк должен попытаться исчерпать все возможности взыскания с титульного заемщика. Важно понимать, что сам факт появления поручителя уже увеличивает шанс одобрения кредита для заемщика. Особенно если мы говорим о размере кредита. Да, кредитные договора с поручительством обычно предлагаются на куда более выгодных условиях.

Вероятность одобрения заявки с поручителем тоже достаточно высока. Разумеется, если в качестве поручителя выступает приемлемый (с позиции банка) гражданин. Если вы возьмете себе в поручители должника по 10 кредитам, то банк не станет подписывать с ним договор. Потому что это вопрос здравого смысла, в первую очередь.

Поручителем может стать в теории кто угодно. Но это в теории, а вот на практике все интереснее. По закону критериев для поручителя не предусмотрели. Однако это вовсе не значит, что можно использовать пробелы в законодательстве. Требования к поручителю устанавливает сам кредитор. Именно банковская организация определяет список критериев для поручителей. Мы проанализировали существующую практику, и можем вывести ряд критериев, по которым будут оценивать поручителя. А именно:

  1. Официальное трудоустройство.
  2. Отсутствие судимостей.
  3. Отсутствие открытых кредитных обязательств.

Кроме того, очень важна кредитная история кандидата в поручители. Потому что любые грубейшие нарушения в кредитной истории поручителя являются основанием для отказа.

Не стоит забывать о документальном обеспечении, оно играет тут огромную роль. Традиционно, от поручителя требуется тот же набор документов, что и от заемщика. Место жительства (регион) должны совпадать и для титульного заемщика, и для кредитора, и для поручителя. Возрастной ценз при оценке поручителя тоже применяется. Банки устанавливают индивидуальный возрастной лимит для поручителей по кредитным договорам.

Отдельный вопрос это платежеспособность. Все требования, которые предъявлены к титульному заемщику, актуальны и для поручителя. Важно понимать, что банковская организация рассматривает поручителя как второго заемщика. Который будет отдавать кредит, если титульный заемщик не справится с исполнением своих обязательств.

Кроме того, банки заинтересованы в том, чтобы связь титульного заемщика и поручителя была очень тесной. Поэтому, обычно поручителя одобряют, если он находится в родственных связях (преимущественно близких) с заемщиком.

Стоит помнить о том, что отказ для привлечения поручителя еще не является полным провалом. Да, бесполезно требовать оглашения причины для отказа. Банки не раскрывают эту информацию. Это все равно что потребовать открыть вам доступ в центральное хранилище с ячейками, где хранятся денежные средства и другие ценности клиентов. Однако, вы можете привлечь другого поручителя. Кроме того, юридические лица являются более предпочтительным поручителем, нежели обычный гражданин. Разумеется, к компаниям требования предъявляются особые.

Поручительство это что такое: договор поручительства + последствия, банк, ответственность, риски

Ответственность поручителей и обязательства

Стоит понимать, что как только титульный заемщик перестал выплачивать кредит, возникает проблема. Вам уже стоит готовиться к тому, что будет суд по поручительству. Даже без факта невыплаты, есть немало обязанностей поручителя по договору. Поручитель должен:

  1. Исполнять законные требования кредитора.
  2. Предоставлять информацию о своем состоянии.
  3. Сообщать о том, что было возбуждено уголовное дело.
  4. Уведомлять кредитора о смене места жительства.
  5. Уведомлять банковскую организацию о том, что финансовое положение изменилось.
  6. Предоставлять необходимые справки и документы по первому требованию кредитора.

Если титульный заемщик уже пропал за горизонтом, то поручитель должен уведомить кредитора о его местоположении. Разумеется, если поручитель знает, где заемщик. Именно поэтому, обычно поручителей предпочитают брать из близкого окружения. Вероятность того, что титульный заемщик сбежит в неизвестном направлении, повесив кредит на близкого родственника, не так уж и высока.

Естественно, у поручителя ответственность солидарная и в совокупности. Да, поручитель имеет право взыскать средства с заемщика. Но, если заемщик намеренно не платит кредит, взыскать скорее всего ничего не получится. Впрочем, это уже отдельная большая тема. Каждый случай надо разбирать в индивидуальном порядке и при участии юриста.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Бесплатная горячая юридическая линия.

0
337

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Комментарии

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Расчетный счет в сбербанка: проверить счета в сбербанке + узнать данные о счете, запрос, информация

Расчетный счет в сбербанка: проверить счета в сбербанке + узнать данные о счете, запрос, информация

Узнать данные о счете в Сбербанке не так просто, как может показаться на первый взгляд. Особенно, если вы хотите узнать о держателе счёта в банке. Это персональные данные, и в чужие руки (а уж тем более посторонним лицам) эта информация попадать не должна. Однако, не все так просто, как может показаться поначалу. Сегодня мы поговорим о банковских счетах, и разберемся с их структурой на примере Сбербанка. Однако, общая теория будет актуальна практически для любого банка. Кроме той части, где будут даваться конкретные способы и инструкции. Давайте начинать.

Показать полностью

Что такое тренинг личностного роста: как самому развиваться + семинары, оплата за обучение, сложности с развитием

Что такое тренинг личностного роста: как самому развиваться + семинары, оплата за обучение, сложности с развитием

Стоит только поискать что-то на тему тренинг личностного роста Москва в Google или Яндексе, как ваша контекстная реклама вмиг окажется захламлена соответствующими тематическими предложениями. Тренеры личностного роста больше напоминают разномастных популяризаторов психологии. Не разбираться ни в чем, продавать воздух, и очень уверенно рассказывать об истине , очевидной только им. Все эти свойства характерны как для психологов, которые не разбираются ни в чем. Так и для различных мошенников, которые создают один курс личностного роста за другим. В какой-то мере, бесполезность тренингов личностного роста можно объяснить одной очень простой аналогией. Если вы не способны регулировать собственное настроение, у вас отсутствует характер и вы любите впадать в глубокую депрессию, то никакие антидепрессанты вас до конца не вылечат. Потому что это лишь устранение симптомов, но не причины. Точно такая же ситуация с тренингами личностного роста. Вы приходите получить мотивацию и хорошее настроение. Вполне вероятно вы их получаете, и уходите. Потеряв значительную часть денежных средств. Вот только жизнь ваша от этого не меняется. На одной мотивации не выстроить собственную международную корпорацию. И галактику покорить тоже на одной мотивации не получится. Об этом просто забывают говорить, когда продают билеты на очередной тренинг. Если вам интересен ответ на вопрос: стоит ли ходить на тренинги, мы его дадим прямо сейчас. Нет не стоит, всё это не работает. Для всех остальных же расскажем историю появления такого бизнеса как тренинги личностного роста. И разберемся с тем, как обманывают посетителей подобных курсов.

Показать полностью

Это что такое капитализация вклада: получать прибыль от вкладов + сохранность денег, доход, заработок

Это что такое капитализация вклада: получать прибыль от вкладов + сохранность денег, доход, заработок

Сегодня для хранения денег принято открывать вклады в разных банках на ограниченную сумму депозита. И это правильная стратегия, ведь мало того что страховка по АСВ сегодня не покрывает сумму, большую чем 1.4 миллиона рублей. Так еще и налогообложение теперь начало распространяться на процентный доход, а вклады на которые это накладывается, определяются совсем уж мизерным лимитом. Поэтому хранить денежные средства на депозите в банке становится всё сложнее и неудобнее. Но многие до сих пор пользуются банковскими вкладами. Ниже вы узнаете о том, как работает капитализация. А заодно сможете узнать о том, какая альтернатива нынешнему банковскому вкладу вообще существует.

Показать полностью

Отступное: порядок передачи имущества по отступному + договор, квартира, основания, оспорить

Отступное: порядок передачи имущества по отступному + договор, квартира, основания, оспорить

Отступное это многозначный термин, который имеет несколько разных определений. Причем определения эти столь сильно разнятся, что новичок может очень быстро запутаться. Сегодня обо всём этом мы и поговорим.

Показать полностью

Суброгация: предъявлять требования о переходе права + основания, сроки, страховая, взыскание

Суброгация: предъявлять требования о переходе права + основания, сроки, страховая, взыскание

Суброгацией именуют процесс перехода права кредитора, к другому лицу, которое исполнило обязательство должника. При этом, процесс суброгации очень тесно пересекается с цессией, а также регрессом. Но между ними надо устанавливать разграничения, иначе ничего хорошего не получится. Фактически, суброгацией называется передача права по фиктивной схеме. Если третье лицо сумело договориться с должником или кредитором, то после погашения задолженности оно получает право на требование долга. Разумеется, требовать исполнения этих обязательств заранее не получится. В большинстве законодательных систем суброгация может быть реализована без волеизъявления первичного (титульного) кредитора. По сути, право переходит в момент исполнения обязательства. Но тут не все так просто. Ниже вы узнаете как работает суброгация в контексте современного правоведения, и где она применяется.

Показать полностью

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Персональные данные ФЗ-152: защита данных + изменения, удаление, ответственность

Персональные данные ФЗ-152: защита данных + изменения, удаление, ответственность

Персональные данный, как много в этом термине конфликтов, проблем и новостной повестки. Прежде чем мы разберем вопрос персональных данных, надо сразу сказать вам о том, что это один из самых часто меняющихся законопроектов и механизмов на данный момент. Поэтому если вы столкнулись с нашей публикацией слишком поздно, рекомендуем искать актуальный 152-ФЗ о персональных данных с изменениями на сегодняшний день. Потому что нюансы, которые мы сегодня будем раскрывать, могут быть уже к тому времени обесценены.

Показать полностью

Регресс: виды регресса + гражданский кодекс, практика требований, законы

Регресс: виды регресса + гражданский кодекс, практика требований, законы

Понятие регресса от прогресса сегодня отделить, точно не получится. Потому что это 2 противоположных направления. В классическом понимании, регрессом называют обратное движение или возвращение. Но этот термин имеет очень много значений. При этом, сам по себе регресс может быть еще и разновидностью общественного развития. Впрочем, тут тоже не все так очевидно. Давайте узнаем о том, что такое регресс. Как этот термин попал в юриспруденцию и попробуем разобраться в том, чем отличается упадок от регресса.

Показать полностью

Рекламная конструкция: виды рекламных конструкций + установка рекламы, регистрация, размещение

Рекламная конструкция: виды рекламных конструкций + установка рекламы, регистрация, размещение

Сегодня вы узнаете о том, какие бывают виды рекламных конструкций и что это вообще такое. Если бы в России отсутствовали законодательные нормы, регулирующие этот вопрос, то все города превратились бы в один восточный базар. А за рекламными вывесками можно было бы прятать 20-этажные дома. К счастью, сегодня требования к размещению рекламных конструкций и вывесок достаточно жесткие. Хоть и судебная практика по делам, связанным с рекламой и ее незаконным размещением, все-таки очень противоречивая. Давайте разбираться.

Показать полностью

Что такое бизнес онлайн: способы зарабатывать в интернете + риски, вложения, прибыль, доход

Что такое бизнес онлайн: способы зарабатывать в интернете + риски, вложения, прибыль, доход

Что такое бизнес онлайн? Этот вопрос в последнее время волнует огромнейшее количество граждан наиболее разнообразных государств. Многие люди желают, находясь дома, получать пассивный доход хотя бы в минимальном количестве. Естественно, для достижения подобной цели, первоначально рекомендуется более детально разобраться во всем этом.

Показать полностью

Отзывы про АУФИ: услуги образования, трейдеры, брокеры + инвестирование с перспективой

Отзывы про АУФИ: услуги образования, трейдеры, брокеры + инвестирование с перспективой

Академия управления финансами и инвестициями это некая организация, которая работает в Москве и в последнее время активно рекламируется в социальных сетях и промо-роликах. Давайте узнаем, что они предлагают. И попробуем разобраться с вопросом обучения инвестированию.

Показать полностью