Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Плохая кредитная история и автокредит - можно ли получить и как исправить

Получить автокредит с плохой кредитной историей не так уж и просто, как может показаться. Вообще, это утверждение актуально и для любых других видов кредитования. Проблема в том, что банки устанавливают жесткие требования для потенциального заемщика. И если в истории есть проблемы, то кредит могут и не одобрить. А особых альтернатив нет. Существуют конторы, выдающие микрозаймы, но таких денежных средств, которых хватило бы на автомобиль, обычно не предлагается. Давайте разберемся с тем, возможно ли вообще получить кредит на машину с загубленной КИ.

Плохая кредитная история и автокредит - можно ли получить и как исправить

Что такое кредитная история?

Начнем с общего определения. Кредитная история это своеобразное досье на потенциального заемщика, которое используется:

  1. Для предварительной оценки поведения заемщика;
  2. Для выдачи ему кредита или отказа в выдаче денежных средств.

В общих чертах, в системах кредитных историй могут быть внесены кредиты датированные 2005-м годом и позже. Единых правил для составления кредитной истории нет, она у каждого банка может дополняться собственными пунктами.

При этом, кредитная история позволяет составить своеобразный портрет заемщика не только для потенциального банка, но и для:

  1. КПК;
  2. МФО;
  3. Других кредитных организаций.

В кредитной истории в обязательном порядке указываются все кредиты и проблемы, которые возникали у вас при выплатах и погашении.

Храниться вся эта информация будет не только у банка, но и в специальных бюро историй (кредитных). Это не только БКИ, но и внутренние базы данных банков. Так, у Русского Стандарта очень долгое время была собственная база по кредитным историям. Что происходит на данный момент не совсем понятно.

Но достоверно точно известно, что около 5 лет помимо проверок по БКИ, нужно было запрашивать информацию еще и через вышеуказанный банк. Так как его база данных не была объединена с общим кластером информации. Поэтому, если вы уж соберетесь проверять собственные данные, мы рекомендуем вам озаботиться этим вопросом заранее.

При этом, если вы берете займы или микрокредиты в нескольких компаниях, то возможно, данные придется собирать по частям.

Плохая кредитная история и автокредит - можно ли получить и как исправить

Из чего состоит типичная КИ?

Начинается этот документ с базового заголовка. В нем указываются основные персональные данные человека, такие как:

  1. Паспортные;
  2. ФИО;
  3. СНИЛС;
  4. ИНН и т.д.

В этой части собраны все идентификационные данные, по которым можно опознать человека в пенсионных БД например или в налоговой базе (ФНС).

Стандартная кредитная история же начинается с того, что в ней описываются ваши кредиты. Здесь могут дополнять все информацией о просрочках и нарушениях. Например, в КИ могут указать:

  1. Взыскания со стороны сотрудников ФССП;
  2. Данные об исполнительных производствах;
  3. Информацию о наличии алиментов;
  4. Просрочки по оплате услуг мобильной связи и т.д.

Этот полно массивный набор данных позволяет в полной мере оценить вас, как потенциального плательщика. Именно поэтому, в кредитной истории указывают:

  1. Кредиты которые были;
  2. Данные о начислении платежей;
  3. Информацию о просроченных кредитах и т.д.

Исходя из всех вышеперечисленных данных банку удается определить, добросовестно ли вы платили по кредитам ранее. И разумеется, если нет, то это первый признак того, что ваша кредитная история испорчена.

Более того, для отказа по кредиту могут быть использованы даже данные о том, что вы просрочили оплату коммунальных услуг. Но речь идет не о задержках платежей на 1-2 дня. А о тех гражданах, которые с точки зрения поставщика коммунальных услуг являются злостными неплательщиками. Отношение к таким людям очень обособленное.

Плюсом, в основную часть можно добавить еще и персональный рейтинг для заемщика. Бюро рассчитывает его опираясь как раз таки на все вышеперечисленные показатели. Но механизм точного расчета с БКИ:

  1. Недоступен для большинства;
  2. Защищен конфиденциальностью.

Разумеется, если ваш рейтинг достаточно высокий, то никаких особых проблем возникнуть не должно. А вот если он низкий, то кредит скорее всего не выдадут.

Плюс к тому, в кредитной истории есть еще и приватная часть документа. Здесь указываются все технические описания и данные по запросам этого документа например. Плюс к тому, здесь укажут:

  1. Всех кто выдавал вам кредиты;
  2. Компании выкупившие ваш долг;
  3. Наличие судебных разбирательств;
  4. Организации, которые работали с вашими данными.

Ну а в финальной части этого документа указывается вся история ваших кредитных обращений. Для заемщика, эта часть одна из самых важных.Ведь наличие огромного количества отказов может привести к тому, что очередная банковская организация поддастся устоявшейся тенденции и тоже не выдаст вам кредит.

Плюс к тому, в конце документа указываются:

  1. Признаки того, что вы не платили кредит;
  2. Просрочки;
  3. Наличие других проблем.

Например, здесь внесут информацию о том, что вы не платили за кредит несколько раз, за определенный период (3 месяца например).

Итак, с основной структурой кредитных историй мы разобрались. Все что касается дополнительных разделов, находится в ограниченном доступе. Поэтому, если бы у нас была эта информация, публиковать ее точно было бы нельзя. Так как в этом случае, весь механизм в рамках одного банка просто рухнет. И независимой оценки поведения заемщика не получится, ей смогут манипулировать, найдя "бреши".

Плохая кредитная история и автокредит - можно ли получить и как исправить

Кто может заинтересоваться плохой кредитной историей?

Список проверяющих тут достаточно большой:

  1. Каршеринговые компании;
  2. Работодатели (при рассмотрении кандидата);
  3. Страховщики;
  4. Банки;
  5. КПК и другие кредитные организации.

С остальными и так все понятно, а вот с первыми двумя надо разобраться основательнее. Каршеринговые компании оценивают облик потенциального клиента. И при наличии плохой КИ они могут просто отказать. И доступ к автомобилю получить не получится.

Если мы говорим о работодателях, то это касается далеко не всех. А в основном, госслужащих и кандидатов на ключевую должность. Руководитель не должен быть по уши в долгах. Иначе, это повлияет на реальную ситуацию на рабочем месте. И может принести убытки. Поэтому людей по уши в долгах не берут на руководящие должности.

Стоит ли следить за собственной КИ?

Разумеется да. Ведь если вы не знаете о том, что она испорчена, то это может стать для вас сюрпризом. Плюс к тому, регулярно проверяя КИ вы сможете:

  1. Всегда знать, что у вас все нормально;
  2. Отслеживать кредиты оформленные на вас мошенниками;
  3. Заметить ошибку.

Так как порой, банк может ошибочно указать просрочку. Даже в ситуации, когда вы все указали правильно. Еще интереснее ситуация, когда человек закрывает досрочно ипотечный кредит. Работа с ними ведется не так быстро, и на актуализацию информации нужно какое-то продолжительное время.

И если, ипотечный кредит не закрыт, вы сможете узнать об этом в КИ, Ведь брать кредит с активной ипотекой в истории-затея бессмысленная.

Плохая кредитная история и автокредит - можно ли получить и как исправить

Особенности работы с автокредитами

Это один из подвидов потребительского кредитования, на следующих условиях:

  1. Фиксированная процентная ставка;
  2. В качестве залога используется сам автомобиль.

Соответственно, требования к кредитной истории тут не такие жесткие. Как к другим видам кредита. И вместе с тем, банку не интересно возиться с проблемным заемщиком. Ведь потом придется:

  1. Судиться;
  2. Ждать пока расшевелится ФССП;
  3. Реализовывать залоговое имущество.

Проще клиенту с проблемной КИ просто отказать. Но не стоит расстраиваться, несколько вариантов все-таки есть. Но для начала, нам нужно как-то классифицировать проблемы с кредитной историей.

Основная классификация

Обратите внимание: классификация указанная ниже является условной. И приведена она для понимания и примера.

Начнем с самых кратковременных просрочек. Речь идет о:

  1. Маленьких платежах;
  2. Задержках на срок не больше 30 дней.

Если вы погасили кредит вовремя, и просрочки не были систематическими, то в принципе, особых проблем с автокредитом у вас возникнуть не должно.

А вот в следующих случаях, вероятность стремительно приближается к 30% или еще меньшему показателю:

  1. Продолжительная задержка;
  2. Нарушение договора;
  3. Действующий кредит с просрочкой.

В первом случае, речь идет о задержках до 3 месяцев сроком (90 календарных дней). Тут еще не все потеряно. Но надо понимать, что вероятность получения кредита даже в этом случае уже сильно снижается. Придется договариваться с кредитной организацией лично. Впрочем, процент отказов еще не так велик.

Если же вы нарушили договор явно (просрочка свыше 90 дней), то в большинстве случаев вы будете получать отказы. Однако, здесь есть одна хитрость. Вам нужно попробовать воспользоваться банком, в котором:

  1. Вы получаете заработную плату;
  2. Начисляется пенсия или соц. пособие.

В этом случае шансы немного увеличиваются. Но уповать на это тоже не стоит. Все-таки просрочка довольно серьезная, и в большинстве своем, автокредит получить не удастся.

Если же вы пытаетесь взять машину в кредит при том, что на вас есть другой кредит, то скорее всего будет отказ. В 90% случаев по крайней мере. Если же просрочек по действующему кредиту достаточно, то вероятность отказа близится уже к 99%.

Плохая кредитная история и автокредит - можно ли получить и как исправить

Как брать авто в кредит с проблемной КИ?

Есть несколько способов, которые позволяют получить все-таки заветный автокредит. Сейчас рассмотрим каждый из них:

  1. Работа с маленькими потребительскими займами;
  2. Оспаривание информации;
  3. Программа оздоровления КИ;
  4. Использование родственников или других людей;

Итак, в первом случае вы пробуете для начала воспользоваться обычным потребительским кредитом. Это не должен быть долгосрочный кредит. Можете взять его на какую-нибудь незначительную вещь. Разумеется, все должно быть сделано правильно:

  1. Кредит погашен вовремя;
  2. Ни одного дня задержки;
  3. Никаких проблем и просрочек.

Но брать сразу несколько потребительских кредитов и гасить их досрочно не рекомендуется. Менеджер заметит это в КИ и быстро раскроет хитроумную схему. С подобными заемщиками не церемонятся, и досрочное погашение срабатывает как отталкивающий фактор.

Оспаривание данных по КИ возможно только в ситуации, если у вас испорчена история из-за мошенников например. В этом случае вам понадобится соответствующие постановления и заключения суда. Уже с ними вы можете попытаться оспорить и откорректировать информацию через БКИ например.

А вот с программами оздоровления КИ все очень непросто. Дело в том, что очень часто попадаются:

  1. Мошенники;
  2. Предложения, ухудшающие вашу КИ.

Что до банковских предложений, то это просто замаскированный микрозайм. На примере с одним из крупных российских банков, вам предлагают брать:

  1. Маленькие суммы;
  2. Под огромный процент.

Но фактически, на кредитную историю это не сильно влияет. Да, у вас появляется несколько дополнительных записей в КИ. Но что вам мешает сделать их обычными кредитами, без перерасходования средств под проценты в программе? Иными словами, пользоваться предложенным оздоровлением-не самая лучшая идея. По крайней мере, если вам еще дают обычные небольшие кредиты. Плюс к тому, наличие нескольких мелких кредитов не отразится в истории как-то по-особенному. Для постороннего банка (который будет рассматривать кандидата на автокредит), это будет лишь серией обычных мелких займов. Не более того. Хоть и под высокий процент. Поэтому программа оздоровления от любого банка, это в лучшем случае, увеличение вероятности в этой же организации. Не более того. А берут за это огромные проценты, которые выплачивать придется именно вам.

Ну и последний вариант, не самый то и честный в юридическом плане. Но в принципе, он не нарушает действующего законодательства. По крайней мере, на момент подготовки этой публикации. Поэтому мы кратко опишем его. Для реализации этой схемы вам потребуется заемщик:

  1. Человек который согласится взять автокредит;
  2. Кандидат с нормальной КИ;
  3. Доверенное лицо.

Это может быть родственник или близкий. Тут уже все зависит от ваших индивидуальных взаимоотношений. Основная идея в том, что кредит будет брать на себя другой человек. При этом, выступать поручителем без предварительной консультации мы вам не рекомендуем. Лучше потом заключить соглашение у нотариуса о том, что вы обязуетесь выплачивать кредит в срок и т.д.

Разумеется, при одобрении кредита, вы не сможете просто так взять автомобиль и уехать на нем. Начнем с того, что для этого может потребоваться разрешение банка. Во-вторых, на чужом авто, в принципе вам передвигаться нельзя. А до окончания кредита, машина по факту, является банковской собственностью. Поэтому, схема состоит в следующем:

  1. Родственник берет кредит;
  2. Забирает авто;
  3. Оформляет на вас доверенность;
  4. Вписывает в последующую страховку и т.п.

Вот как раз в этом случае, вы сможете ездить на автомобиле. Главное, не забывать вовремя оплачивать кредит. Ведь подставляете вы уже не себя, но и человека, который вам доверился.

Обратите внимание: в этом способе есть очень много нюансов и тонкостей. И прежде, чем уговорить близкого на кредит, проконсультируйтесь с профессиональным юристом. Который разъяснит все тонкости и будет сопровождать заключение соглашения.

Плохая кредитная история и автокредит - можно ли получить и как исправить

Как еще получить автокредит с плохой кредитной историей?

В принципе, в Москве есть немало банков, которым нужны клиенты. В регионах ситуация еще проще, так как региональным банковским организациям приходится:

  1. Удерживаться на плаву за счет кредитования;
  2. Снижать ставки;
  3. Снижать планку требований.

Но это относится далеко не ко всем банкам. Так, пытаться получить кредит с откровенно плохой КИ нет смысла в следующих банках:

  1. ВТБ;
  2. Альфа Банк;
  3. Сбер и т.д.
Принцип предельно простой: чем крупнее банк, те выше у него требования. И ему проще отсеять проблемного клиента, чем возиться с ним беря на себя повышенный риск.

Еще один очень важный момент: не стоит обращаться напрямую. Проще попытаться взять кредит через салон. Так, шансы на то, что вам одобрят заявку (пусть и на не самых выгодных условиях), все-таки увеличиваются.

Разумеется, в случае с кандидатом, имеющим плохую КИ, процентная ставка будет достаточно высокой. Тут принцип точно такой же, как и у МФО. Если уж банк и идет навстречу, то это придется оплачивать повышенными процентами. Нередки случаи, когда превышение достигает 20%.

С первым взносом тоже все очень неоднозначно. В отдельных случаях, вам потребуется первоначальный взнос до половины от общей суммы. Так, банк снизит свой риск. И разумеется, снижать риски будут за счет срока кредитования. Все предельно просто:

  1. Стандартный срок: до 7 лет;
  2. С плохой КИ: до 3 лет.

Плюс к тому, документов потребуется значительно больше, чем предполагалось заранее. Поэтому придется их собирать отовсюду. И не забывайте о том, что скорее всего, потребуют наличие поручителя.

Поручитель - это человек, который будет отвечать по вашим кредитным обязательствам. В случае, если вы перестанете исправно выплачивать кредит, Даже заемщикам с нормальной КИ устанавливают требование о поручительстве. В случае с плохой КИ, это требование становится чуть-ли не фундаментальным.

Заключение

Не рекомендуем мы и пользоваться различными кредитными брокерами. Принцип их работы кроется в том, что денег они хотят много, а делают очень мало. Или вообще ничего не делают, рассылая обычные заявки на кредит. Поэтому, на вашей КИ это может отразиться не самым лучшим образом. Лучше попытаться оздоровить свою историю, не с помощью микрозаймов, именуемых "кредитными докторами" или как-нибудь еще. А с помощью способов, описанных нами выше.

0
672

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Комментарии

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Погасить кредит в банке: кредитная история в банках + закрылся банк, заемщик, долг, проценты

Погасить кредит в банке: кредитная история в банках + закрылся банк, заемщик, долг, проценты

Беря кредит или открывая депозитный счет в банке, вы порой даже не догадываетесь, что скрывается за ширмой . И наверняка найдутся те, кто хоть раз в своей жизни сталкивался с отзывом лицензии у банковской организации. Не самые приятные известия, особенно для вкладчиков. Особенно для тех вкладчиков, которые хранили сумму больше 1.5 миллиона рублей на одном депозите. Но и тем, кто платил кредиты в банке, тоже после отзыва лицензии будет не так уж и просто. Расслабляться в момент отзыва лицензии у банка точно не стоит. Если вы наивно полагаете, что теперь можно будет допустить просрочку на 10 месяцев или просто ничего не платить, вы очень сильно заблуждаетесь. Сегодня мы поговорим о том, как все это работает. В контексте отзыва лицензии у банка. А также разъясним, почему временное исчезновение вашего кредитора не снимает с вас обязательств по кредиту.

Показать полностью

СОНО и СМП это что такое: кто относится к этим статусам + торги, регистрация, особенности, примеры

СОНО и СМП это что такое: кто относится к этим статусам + торги, регистрация, особенности, примеры

Начиная с 2007 года на территории РФ начала наблюдаться тенденция поддержки индивидуального предпринимательства и ограниченных компаний. Все это подразумевается отдельной законодательной программой, которая направлена на развитие предпринимательства в России (преимущественно среднего и малого). И вот как раз с этой программой связаны термины СОНО и СМП. Давайте узнаем о том, как все это работает и для чего вообще вводилась подобная терминология.

Показать полностью

Взять кредит в банке: потребительские кредиты + просрочка, возврат, давность, реструктуризация

Взять кредит в банке: потребительские кредиты + просрочка, возврат, давность, реструктуризация

Взять кредит сегодня может практически каждый. А вот вовремя отдавать удается далеко не всем. И в этом кроется определенная проблема. Потому что несвоевременное погашение кредита ведет к разного рода проблемам. И проблемы эти сопровождаются порой правовыми последствиями. Особенно если мы говорим о том, что кредит вовсе не возвращается. Сегодня мы вновь рассмотрим вопрос кредитов, но уже немного с другой стороны. О том, что будет если вы не погасите кредит вовремя и поговорим. А заодно попробуем разобраться со списком санкций, которые могут последовать, если вы вовремя не отдаете кредит банковской организации. Поговорим о том, что можно делать, а чего нельзя. И попробуем разобраться в вопросах реструктуризации. Давайте начинать.

Показать полностью

Акции Газпрома - покупка и продажа: сколько можно заработать денег + риски, последствия, траты

Акции Газпрома - покупка и продажа: сколько можно заработать денег + риски, последствия, траты

Крупнейшая Российская энергетическая компания это Газпром. Естественно, на фондовом рынке у Газпрома есть свои ценные бумаги. На российском рынке акции Газпрома можно считать полноценными голубыми фишками. Ведь это самый крупный поставщик ресурсов на территории Российской Федерации. Кроме того, эта компания является государственной. Это не самая точная формулировка, ведь лишь чуть больше половины акций находится в собственности государства. Такие компании обычно называют корпорациями с государственным участием. Сегодня мы поговорим о том, чем вообще занимается ПАО Газпром. Узнаем что такое акции и как их можно купить. А заодно попробуем разобраться с тем, какие еще альтернативные компании есть на рынке, акции которых вы можете приобрести (при определенных условиях).

Показать полностью

Лиды купить: стоимость лидов сегодня + лидогенрация, покупка, продажа, услуги

Лиды купить: стоимость лидов сегодня + лидогенрация, покупка, продажа, услуги

Традиционно, лидом называют шапку или аннотацию в какой-либо статье. Это англоязычное слово, раскрывающееся как lead paragraph. Дело в том, что лиды это не только журналистика. Это еще и продажи. И в продажах этот термин принимает совершенно другое значение. Давайте разбираться.

Показать полностью

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Налог на роскошь это что такое: сколько надо платить за транспортные средства и недвижимость

Налог на роскошь это что такое: сколько надо платить за транспортные средства и недвижимость

Налог на роскошь в упрощенном понимании обывателя это возможность обложения дополнительными сборами граждан, которые с финансами совершенно уж точно проблем не имеют. Чисто технически, такой налог можно назвать условно косвенным. Потому что налог устанавливается не на доход или расходы. А скорее на конкретное имущество. Но это в общей системе определений. В России же налог на роскошь это нечто другое. Давайте разбираться.

Показать полностью

Эмиссия денег это что такое: сколько денег в стране и экономике + кто печатает деньги и сколько

Эмиссия денег это что такое: сколько денег в стране и экономике + кто печатает деньги и сколько

Все экономические процессы, которые происходят в мире и в конкретной стране сказываются на населении. Сейчас предстоит разобраться в том, что же такое эмиссия простыми словами, кто печатает деньги в России, как на экономике сказывается увеличение и снижение денежной массы и многое другое.

Показать полностью

Банкротство физических лиц 127-ФЗ: структура и содержание закона + что регулирует закон, основные положения

Банкротство физических лиц 127-ФЗ: структура и содержание закона + что регулирует закон, основные положения

Несостоятельность и банкротство являются страшными словами для многих начинающих предпринимателей, однако иногда для других это является единственным спасением от крупных долгов и задолженностей. В данной статье мы разберем содержание и структуру 127-ФЗ, просмотрим основные нормы закона, определимся как правильно применять закон к физическим лицам и др.

Показать полностью

Госзакупки это что такое: какие бывают виды закупок + участие в торгах и тендерах

Госзакупки это что такое: какие бывают виды закупок + участие в торгах и тендерах

Госзакупки – огромный рынок, исчисляющийся триллионами рублей в год. В связи с этим, конечно же, существует множество желающих, поучаствовать в такой процедуре. В данной статье мы разберем особенности сферы госзакупок, выделим ключевые черты, отметим некоторые процедурные моменты и др.

Показать полностью

Депозитарий это что такое: для чего это нужно + как пользоваться, услуги, обслуживание, риски

Депозитарий это что такое: для чего это нужно + как пользоваться, услуги, обслуживание, риски

Депозитарий это один из профессиональных участников на рынке ценных бумаг. В общем определении. Депозитарий это производное от латинского термина depositarium, что означает хранилище. В общих чертах современное определение депозитария сохранило свою первоначальную суть. В депозитарии вы можете хранить ценные бумага. Правда не в буквальном смысле, современные депозитарии скорее ведут учет и регистрацию прав собственности на какую-либо определенную ценную бумагу. Кроме того, депозитарием называется одно из банковских помещений, где хранятся соответствующие ячейки. Есть понятие депозитария и в международном праве. Это какая-либо организация, которая взяла на себя обязательство по хранению всей документации по международным договоренностям. Кстати, это не всегда организация, это может быть целое государство. Нас интересует термин депозитария с точки зрения ценных бумаг, однако и другие разновидности мы сегодня рассмотрим. Начнем пожалуй именно с международного права.

Показать полностью