Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Плохая кредитная история и автокредит - можно ли получить и как исправить

Получить автокредит с плохой кредитной историей не так уж и просто, как может показаться. Вообще, это утверждение актуально и для любых других видов кредитования. Проблема в том, что банки устанавливают жесткие требования для потенциального заемщика. И если в истории есть проблемы, то кредит могут и не одобрить. А особых альтернатив нет. Существуют конторы, выдающие микрозаймы, но таких денежных средств, которых хватило бы на автомобиль, обычно не предлагается. Давайте разберемся с тем, возможно ли вообще получить кредит на машину с загубленной КИ.

Плохая кредитная история и автокредит - можно ли получить и как исправить

Что такое кредитная история?

Начнем с общего определения. Кредитная история это своеобразное досье на потенциального заемщика, которое используется:

  1. Для предварительной оценки поведения заемщика;
  2. Для выдачи ему кредита или отказа в выдаче денежных средств.

В общих чертах, в системах кредитных историй могут быть внесены кредиты датированные 2005-м годом и позже. Единых правил для составления кредитной истории нет, она у каждого банка может дополняться собственными пунктами.

При этом, кредитная история позволяет составить своеобразный портрет заемщика не только для потенциального банка, но и для:

  1. КПК;
  2. МФО;
  3. Других кредитных организаций.

В кредитной истории в обязательном порядке указываются все кредиты и проблемы, которые возникали у вас при выплатах и погашении.

Храниться вся эта информация будет не только у банка, но и в специальных бюро историй (кредитных). Это не только БКИ, но и внутренние базы данных банков. Так, у Русского Стандарта очень долгое время была собственная база по кредитным историям. Что происходит на данный момент не совсем понятно.

Но достоверно точно известно, что около 5 лет помимо проверок по БКИ, нужно было запрашивать информацию еще и через вышеуказанный банк. Так как его база данных не была объединена с общим кластером информации. Поэтому, если вы уж соберетесь проверять собственные данные, мы рекомендуем вам озаботиться этим вопросом заранее.

При этом, если вы берете займы или микрокредиты в нескольких компаниях, то возможно, данные придется собирать по частям.

Плохая кредитная история и автокредит - можно ли получить и как исправить

Из чего состоит типичная КИ?

Начинается этот документ с базового заголовка. В нем указываются основные персональные данные человека, такие как:

  1. Паспортные;
  2. ФИО;
  3. СНИЛС;
  4. ИНН и т.д.

В этой части собраны все идентификационные данные, по которым можно опознать человека в пенсионных БД например или в налоговой базе (ФНС).

Стандартная кредитная история же начинается с того, что в ней описываются ваши кредиты. Здесь могут дополнять все информацией о просрочках и нарушениях. Например, в КИ могут указать:

  1. Взыскания со стороны сотрудников ФССП;
  2. Данные об исполнительных производствах;
  3. Информацию о наличии алиментов;
  4. Просрочки по оплате услуг мобильной связи и т.д.

Этот полно массивный набор данных позволяет в полной мере оценить вас, как потенциального плательщика. Именно поэтому, в кредитной истории указывают:

  1. Кредиты которые были;
  2. Данные о начислении платежей;
  3. Информацию о просроченных кредитах и т.д.

Исходя из всех вышеперечисленных данных банку удается определить, добросовестно ли вы платили по кредитам ранее. И разумеется, если нет, то это первый признак того, что ваша кредитная история испорчена.

Более того, для отказа по кредиту могут быть использованы даже данные о том, что вы просрочили оплату коммунальных услуг. Но речь идет не о задержках платежей на 1-2 дня. А о тех гражданах, которые с точки зрения поставщика коммунальных услуг являются злостными неплательщиками. Отношение к таким людям очень обособленное.

Плюсом, в основную часть можно добавить еще и персональный рейтинг для заемщика. Бюро рассчитывает его опираясь как раз таки на все вышеперечисленные показатели. Но механизм точного расчета с БКИ:

  1. Недоступен для большинства;
  2. Защищен конфиденциальностью.

Разумеется, если ваш рейтинг достаточно высокий, то никаких особых проблем возникнуть не должно. А вот если он низкий, то кредит скорее всего не выдадут.

Плюс к тому, в кредитной истории есть еще и приватная часть документа. Здесь указываются все технические описания и данные по запросам этого документа например. Плюс к тому, здесь укажут:

  1. Всех кто выдавал вам кредиты;
  2. Компании выкупившие ваш долг;
  3. Наличие судебных разбирательств;
  4. Организации, которые работали с вашими данными.

Ну а в финальной части этого документа указывается вся история ваших кредитных обращений. Для заемщика, эта часть одна из самых важных.Ведь наличие огромного количества отказов может привести к тому, что очередная банковская организация поддастся устоявшейся тенденции и тоже не выдаст вам кредит.

Плюс к тому, в конце документа указываются:

  1. Признаки того, что вы не платили кредит;
  2. Просрочки;
  3. Наличие других проблем.

Например, здесь внесут информацию о том, что вы не платили за кредит несколько раз, за определенный период (3 месяца например).

Итак, с основной структурой кредитных историй мы разобрались. Все что касается дополнительных разделов, находится в ограниченном доступе. Поэтому, если бы у нас была эта информация, публиковать ее точно было бы нельзя. Так как в этом случае, весь механизм в рамках одного банка просто рухнет. И независимой оценки поведения заемщика не получится, ей смогут манипулировать, найдя "бреши".

Плохая кредитная история и автокредит - можно ли получить и как исправить

Кто может заинтересоваться плохой кредитной историей?

Список проверяющих тут достаточно большой:

  1. Каршеринговые компании;
  2. Работодатели (при рассмотрении кандидата);
  3. Страховщики;
  4. Банки;
  5. КПК и другие кредитные организации.

С остальными и так все понятно, а вот с первыми двумя надо разобраться основательнее. Каршеринговые компании оценивают облик потенциального клиента. И при наличии плохой КИ они могут просто отказать. И доступ к автомобилю получить не получится.

Если мы говорим о работодателях, то это касается далеко не всех. А в основном, госслужащих и кандидатов на ключевую должность. Руководитель не должен быть по уши в долгах. Иначе, это повлияет на реальную ситуацию на рабочем месте. И может принести убытки. Поэтому людей по уши в долгах не берут на руководящие должности.

Стоит ли следить за собственной КИ?

Разумеется да. Ведь если вы не знаете о том, что она испорчена, то это может стать для вас сюрпризом. Плюс к тому, регулярно проверяя КИ вы сможете:

  1. Всегда знать, что у вас все нормально;
  2. Отслеживать кредиты оформленные на вас мошенниками;
  3. Заметить ошибку.

Так как порой, банк может ошибочно указать просрочку. Даже в ситуации, когда вы все указали правильно. Еще интереснее ситуация, когда человек закрывает досрочно ипотечный кредит. Работа с ними ведется не так быстро, и на актуализацию информации нужно какое-то продолжительное время.

И если, ипотечный кредит не закрыт, вы сможете узнать об этом в КИ, Ведь брать кредит с активной ипотекой в истории-затея бессмысленная.

Плохая кредитная история и автокредит - можно ли получить и как исправить

Особенности работы с автокредитами

Это один из подвидов потребительского кредитования, на следующих условиях:

  1. Фиксированная процентная ставка;
  2. В качестве залога используется сам автомобиль.

Соответственно, требования к кредитной истории тут не такие жесткие. Как к другим видам кредита. И вместе с тем, банку не интересно возиться с проблемным заемщиком. Ведь потом придется:

  1. Судиться;
  2. Ждать пока расшевелится ФССП;
  3. Реализовывать залоговое имущество.

Проще клиенту с проблемной КИ просто отказать. Но не стоит расстраиваться, несколько вариантов все-таки есть. Но для начала, нам нужно как-то классифицировать проблемы с кредитной историей.

Основная классификация

Обратите внимание: классификация указанная ниже является условной. И приведена она для понимания и примера.

Начнем с самых кратковременных просрочек. Речь идет о:

  1. Маленьких платежах;
  2. Задержках на срок не больше 30 дней.

Если вы погасили кредит вовремя, и просрочки не были систематическими, то в принципе, особых проблем с автокредитом у вас возникнуть не должно.

А вот в следующих случаях, вероятность стремительно приближается к 30% или еще меньшему показателю:

  1. Продолжительная задержка;
  2. Нарушение договора;
  3. Действующий кредит с просрочкой.

В первом случае, речь идет о задержках до 3 месяцев сроком (90 календарных дней). Тут еще не все потеряно. Но надо понимать, что вероятность получения кредита даже в этом случае уже сильно снижается. Придется договариваться с кредитной организацией лично. Впрочем, процент отказов еще не так велик.

Если же вы нарушили договор явно (просрочка свыше 90 дней), то в большинстве случаев вы будете получать отказы. Однако, здесь есть одна хитрость. Вам нужно попробовать воспользоваться банком, в котором:

  1. Вы получаете заработную плату;
  2. Начисляется пенсия или соц. пособие.

В этом случае шансы немного увеличиваются. Но уповать на это тоже не стоит. Все-таки просрочка довольно серьезная, и в большинстве своем, автокредит получить не удастся.

Если же вы пытаетесь взять машину в кредит при том, что на вас есть другой кредит, то скорее всего будет отказ. В 90% случаев по крайней мере. Если же просрочек по действующему кредиту достаточно, то вероятность отказа близится уже к 99%.

Плохая кредитная история и автокредит - можно ли получить и как исправить

Как брать авто в кредит с проблемной КИ?

Есть несколько способов, которые позволяют получить все-таки заветный автокредит. Сейчас рассмотрим каждый из них:

  1. Работа с маленькими потребительскими займами;
  2. Оспаривание информации;
  3. Программа оздоровления КИ;
  4. Использование родственников или других людей;

Итак, в первом случае вы пробуете для начала воспользоваться обычным потребительским кредитом. Это не должен быть долгосрочный кредит. Можете взять его на какую-нибудь незначительную вещь. Разумеется, все должно быть сделано правильно:

  1. Кредит погашен вовремя;
  2. Ни одного дня задержки;
  3. Никаких проблем и просрочек.

Но брать сразу несколько потребительских кредитов и гасить их досрочно не рекомендуется. Менеджер заметит это в КИ и быстро раскроет хитроумную схему. С подобными заемщиками не церемонятся, и досрочное погашение срабатывает как отталкивающий фактор.

Оспаривание данных по КИ возможно только в ситуации, если у вас испорчена история из-за мошенников например. В этом случае вам понадобится соответствующие постановления и заключения суда. Уже с ними вы можете попытаться оспорить и откорректировать информацию через БКИ например.

А вот с программами оздоровления КИ все очень непросто. Дело в том, что очень часто попадаются:

  1. Мошенники;
  2. Предложения, ухудшающие вашу КИ.

Что до банковских предложений, то это просто замаскированный микрозайм. На примере с одним из крупных российских банков, вам предлагают брать:

  1. Маленькие суммы;
  2. Под огромный процент.

Но фактически, на кредитную историю это не сильно влияет. Да, у вас появляется несколько дополнительных записей в КИ. Но что вам мешает сделать их обычными кредитами, без перерасходования средств под проценты в программе? Иными словами, пользоваться предложенным оздоровлением-не самая лучшая идея. По крайней мере, если вам еще дают обычные небольшие кредиты. Плюс к тому, наличие нескольких мелких кредитов не отразится в истории как-то по-особенному. Для постороннего банка (который будет рассматривать кандидата на автокредит), это будет лишь серией обычных мелких займов. Не более того. Хоть и под высокий процент. Поэтому программа оздоровления от любого банка, это в лучшем случае, увеличение вероятности в этой же организации. Не более того. А берут за это огромные проценты, которые выплачивать придется именно вам.

Ну и последний вариант, не самый то и честный в юридическом плане. Но в принципе, он не нарушает действующего законодательства. По крайней мере, на момент подготовки этой публикации. Поэтому мы кратко опишем его. Для реализации этой схемы вам потребуется заемщик:

  1. Человек который согласится взять автокредит;
  2. Кандидат с нормальной КИ;
  3. Доверенное лицо.

Это может быть родственник или близкий. Тут уже все зависит от ваших индивидуальных взаимоотношений. Основная идея в том, что кредит будет брать на себя другой человек. При этом, выступать поручителем без предварительной консультации мы вам не рекомендуем. Лучше потом заключить соглашение у нотариуса о том, что вы обязуетесь выплачивать кредит в срок и т.д.

Разумеется, при одобрении кредита, вы не сможете просто так взять автомобиль и уехать на нем. Начнем с того, что для этого может потребоваться разрешение банка. Во-вторых, на чужом авто, в принципе вам передвигаться нельзя. А до окончания кредита, машина по факту, является банковской собственностью. Поэтому, схема состоит в следующем:

  1. Родственник берет кредит;
  2. Забирает авто;
  3. Оформляет на вас доверенность;
  4. Вписывает в последующую страховку и т.п.

Вот как раз в этом случае, вы сможете ездить на автомобиле. Главное, не забывать вовремя оплачивать кредит. Ведь подставляете вы уже не себя, но и человека, который вам доверился.

Обратите внимание: в этом способе есть очень много нюансов и тонкостей. И прежде, чем уговорить близкого на кредит, проконсультируйтесь с профессиональным юристом. Который разъяснит все тонкости и будет сопровождать заключение соглашения.

Плохая кредитная история и автокредит - можно ли получить и как исправить

Как еще получить автокредит с плохой кредитной историей?

В принципе, в Москве есть немало банков, которым нужны клиенты. В регионах ситуация еще проще, так как региональным банковским организациям приходится:

  1. Удерживаться на плаву за счет кредитования;
  2. Снижать ставки;
  3. Снижать планку требований.

Но это относится далеко не ко всем банкам. Так, пытаться получить кредит с откровенно плохой КИ нет смысла в следующих банках:

  1. ВТБ;
  2. Альфа Банк;
  3. Сбер и т.д.
Принцип предельно простой: чем крупнее банк, те выше у него требования. И ему проще отсеять проблемного клиента, чем возиться с ним беря на себя повышенный риск.

Еще один очень важный момент: не стоит обращаться напрямую. Проще попытаться взять кредит через салон. Так, шансы на то, что вам одобрят заявку (пусть и на не самых выгодных условиях), все-таки увеличиваются.

Разумеется, в случае с кандидатом, имеющим плохую КИ, процентная ставка будет достаточно высокой. Тут принцип точно такой же, как и у МФО. Если уж банк и идет навстречу, то это придется оплачивать повышенными процентами. Нередки случаи, когда превышение достигает 20%.

С первым взносом тоже все очень неоднозначно. В отдельных случаях, вам потребуется первоначальный взнос до половины от общей суммы. Так, банк снизит свой риск. И разумеется, снижать риски будут за счет срока кредитования. Все предельно просто:

  1. Стандартный срок: до 7 лет;
  2. С плохой КИ: до 3 лет.

Плюс к тому, документов потребуется значительно больше, чем предполагалось заранее. Поэтому придется их собирать отовсюду. И не забывайте о том, что скорее всего, потребуют наличие поручителя.

Поручитель - это человек, который будет отвечать по вашим кредитным обязательствам. В случае, если вы перестанете исправно выплачивать кредит, Даже заемщикам с нормальной КИ устанавливают требование о поручительстве. В случае с плохой КИ, это требование становится чуть-ли не фундаментальным.

Заключение

Не рекомендуем мы и пользоваться различными кредитными брокерами. Принцип их работы кроется в том, что денег они хотят много, а делают очень мало. Или вообще ничего не делают, рассылая обычные заявки на кредит. Поэтому, на вашей КИ это может отразиться не самым лучшим образом. Лучше попытаться оздоровить свою историю, не с помощью микрозаймов, именуемых "кредитными докторами" или как-нибудь еще. А с помощью способов, описанных нами выше.

0
114

Комментарии

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Как инвестировать в недвижимость при малом капитале - прибыль от инвестирования

Разговор о том, как инвестировать в недвижимость без денег будет все-таки несерьезным. Поэтому сегодня мы расскажем обо всех способах вложения средств в недвижимость. Вообще, дома, квартиры и здания это пожалуй одно из самых консервативных направлений. Недвижимость, в отличие от других инструментов, может нести владельцу непосредственный доход. Особенно, если объект в центре миллионного города. Но не у всех есть возможность скупать подобное. Более того, если мы говорим о столице, то там уже давно все поделено между ограниченной группой лиц. Порой, у некоторых из них объекты просто отжимают , но не так часто как может показаться. Сегодня мы расскажем о подводных камнях инвестирования в недвижимость. И разберемся с тем, как вообще все это работает.

Показать полностью

Дилер от дистрибьютор существенные отличия - чем занимаются дилеры и дистрибьюторы

На торговой площадке есть два основных игрока: дилер и дистрибьютор. Их роли и сфера влияния достаточно похожи, однако существует несколько существенных различий. Сегодня предстоит узнать о том, кто такой дилер, чем его работа отличается от дистрибьюторской деятельности.

Показать полностью

Какие есть внутренние документы в организации - характеристики документов + хранение документации

Каждое юридическое лицо имеет свой перечень документации. И именно эти документы сопровождают деятельность компании на протяжении всего времени существования. Эта документация нужна для регистрационных действий, подтверждения права владения и иных действий. К примеру, все организации обязаны иметь в себе устав. Благодаря ему происходит привлечение инвесторов, трудоустройство работников и управление организацией в целом.

Показать полностью

Статья 46 часть 1 пункт 3 – исполнительное производство у приставов - что значит для пристава, истца, ответчика

Сегодня мы расскажем о том, что раскрывает статья 46 пункт 1 часть 3 в законе Об исполнительном производстве . Начать надо с того, что ситуация в России сейчас не самая радостная. Огромная куча должников, просрочки по кредитам, увольнения, сокращения и прочие радости вынуждают граждан залезать в еще большие долги. Порой, долги образовываются не только по банковским кредитам, но и по микрозаймам. И ситуация эта продолжается достаточно долго. В случае с МФО, должнику приходится иметь дело с коллекторскими агентствами. А вот если говорить о банковских кредитах, то тут чаще за дело берутся судебные приставы. Вот как раз об этом мы сегодня и поговорим.

Показать полностью

Что делать если банк подал в суд за неуплату кредита - как уменьшить оплату + проблемы

В наше время сложно представить свою жизнь без кредитов. Если ещё недавно люди, когда им нужны были деньги в долг, обращались за помощью к друзьям и родственникам, то сейчас обращаются в банки и кредитные организации. Спрос рождает предложение, и в связи с этим на финансовом рынке функционирует огромное количество банков, кредитных и микрофинансовых организаций. У каждого из этих учреждений своя финансовая политика и политика оценка рисков, и, следовательно, свои правила оформления кредита.

Показать полностью

Как инвестировать в бизнес - начать инвестирование + действующие проекты

Часто вы можете встретить объявления и комментарии вида Инвестирую в действующий бизнес и обучаю этому остальных всего за N рублей . Надо понимать, что таким образом никто ничему вас не научит. В лучшем случае вам в голову загрузят тонну абсолютно ненужной информации и попытаются продать еще с десяток аналогичных курсов. Сегодня мы расскажем о том, как работают инвестиции в бизнесе. И как это вообще может быть использовано.

Показать полностью

Инвестиции в акции просто и понятно - как инвестировать + зарабатывать на инвестициях

Долгосрочные инвестиции в акции предполагают тот факт, что вы уверены в успехе компании-эмитента. Во всех остальных случаях смысла инвестировать в ценные бумаги надолго нет. На примере с IBM или Apple это сработает. А вот в случае, если вы инвестировали в какого-нибудь непонятного производителя блокираторов для авто (пластина на лобовое за неуплату штрафов), то риски обвалиться возрастают. Это как раз реальный пример компании, в которую вкладываться в долгосрочной перспективе точно не стоило. Потому что их устройство оказалось не идеальным, и его научились снимать при помощи обычной кредитной карты и обогрева стекла. Если бы вы вложились в такую компанию и не успели бы сбросить акции вовремя, то деньги скорее всего просто поделились на 0. Сегодня мы расскажем о том, как работает инвестиции в ценные бумаги акции облигации и т.п.

Показать полностью

Что из себя представляет НДС - как он устроен + получение налогового вычета

Сегодня мы разберемся с тем, как устроена схема работы НДС. Далеко не все знают, как вообще устроен этот налог. Проблем добавляют механизмы работы этого налога. Ведь по сути он скрытый. Обычные граждане знают только о том, что существует подоходный налог. Всем кажется, что больше ничего государству не достается. Но на деле, налогов и отчислений в разы больше. В том числе и НДС. Знать это полезно, ведь практически все, что вы покупаете в том или ином магазине, прибавляет в стоимости. И добавка эта весьма значительная. Давайте сегодня разберемся именно с этим.

Показать полностью

Самый лучший бизнес для женщин - как женщины могут зарабатывать на новых идеях

Даже не погружаясь в различные феминистские веяния 21 века, можно без сомнений сказать, что женщины уже давно воспринимаются как равный участник рыночных отношений и может зарабатывать в любой сфере, что и мужчины. Однако, в данной статье мы все же поговорим о тех профессиях и направлениях, где у женщин получиться реализовать себя намного лучше, чем мужчинам.

Показать полностью

Какой есть рейтинг брокеров бинарных опционов - как производится учет + мнение пользователей

Бинарные опционы – это уникальный инструмент, который нельзя назвать и фондовой биржей, и азартной игрой. Трейдеры сходятся во мнении, что подобные инструмент не прогнозируемый, однако, все же есть и успешные трейдеры бинарных опционов. В данной статье мы подробно разберем, что это такое, разберем популярные биржи в России и узнаем мнения финансистов.

Показать полностью