Плохая кредитная история и автокредит - можно ли получить и как исправить

Получить автокредит с плохой кредитной историей не так уж и просто, как может показаться. Вообще, это утверждение актуально и для любых других видов кредитования. Проблема в том, что банки устанавливают жесткие требования для потенциального заемщика. И если в истории есть проблемы, то кредит могут и не одобрить. А особых альтернатив нет. Существуют конторы, выдающие микрозаймы, но таких денежных средств, которых хватило бы на автомобиль, обычно не предлагается. Давайте разберемся с тем, возможно ли вообще получить кредит на машину с загубленной КИ.

• Оглавление
• Что такое кредитная история?
• Из чего состоит типичная КИ?
• Кто может заинтересоваться плохой кредитной историей?
• Стоит ли следить за собственной КИ?
• Особенности работы с автокредитами
• Основная классификация
• Как брать авто в кредит с проблемной КИ?
• Как еще получить автокредит с плохой кредитной историей?
• Заключение

Что такое кредитная история?

Начнем с общего определения. Кредитная история это своеобразное досье на потенциального заемщика, которое используется:

1. Для предварительной оценки поведения заемщика;
2. Для выдачи ему кредита или отказа в выдаче денежных средств.

В общих чертах, в системах кредитных историй могут быть внесены кредиты датированные 2005-м годом и позже. Единых правил для составления кредитной истории нет, она у каждого банка может дополняться собственными пунктами.

При этом, кредитная история позволяет составить своеобразный портрет заемщика не только для потенциального банка, но и для:

1. КПК;
2. МФО;
3. Других кредитных организаций.

В кредитной истории в обязательном порядке указываются все кредиты и проблемы, которые возникали у вас при выплатах и погашении.

Храниться вся эта информация будет не только у банка, но и в специальных бюро историй (кредитных). Это не только БКИ, но и внутренние базы данных банков. Так, у Русского Стандарта очень долгое время была собственная база по кредитным историям. Что происходит на данный момент не совсем понятно.

Но достоверно точно известно, что около 5 лет помимо проверок по БКИ, нужно было запрашивать информацию еще и через вышеуказанный банк. Так как его база данных не была объединена с общим кластером информации. Поэтому, если вы уж соберетесь проверять собственные данные, мы рекомендуем вам озаботиться этим вопросом заранее.

При этом, если вы берете займы или микрокредиты в нескольких компаниях, то возможно, данные придется собирать по частям.

Из чего состоит типичная КИ?

Начинается этот документ с базового заголовка. В нем указываются основные персональные данные человека, такие как:

1. Паспортные;
2. ФИО;
3. СНИЛС;
4. ИНН и т.д.

В этой части собраны все идентификационные данные, по которым можно опознать человека в пенсионных БД например или в налоговой базе (ФНС).

Стандартная кредитная история же начинается с того, что в ней описываются ваши кредиты. Здесь могут дополнять все информацией о просрочках и нарушениях. Например, в КИ могут указать:

1. Взыскания со стороны сотрудников ФССП;
2. Данные об исполнительных производствах;
3. Информацию о наличии алиментов;
4. Просрочки по оплате услуг мобильной связи и т.д.

Этот полно массивный набор данных позволяет в полной мере оценить вас, как потенциального плательщика. Именно поэтому, в кредитной истории указывают:

1. Кредиты которые были;
2. Данные о начислении платежей;
3. Информацию о просроченных кредитах и т.д.

Исходя из всех вышеперечисленных данных банку удается определить, добросовестно ли вы платили по кредитам ранее. И разумеется, если нет, то это первый признак того, что ваша кредитная история испорчена.

Более того, для отказа по кредиту могут быть использованы даже данные о том, что вы просрочили оплату коммунальных услуг. Но речь идет не о задержках платежей на 1-2 дня. А о тех гражданах, которые с точки зрения поставщика коммунальных услуг являются злостными неплательщиками. Отношение к таким людям очень обособленное.

Плюсом, в основную часть можно добавить еще и персональный рейтинг для заемщика. Бюро рассчитывает его опираясь как раз таки на все вышеперечисленные показатели. Но механизм точного расчета с БКИ:

1. Недоступен для большинства;
2. Защищен конфиденциальностью.

Разумеется, если ваш рейтинг достаточно высокий, то никаких особых проблем возникнуть не должно. А вот если он низкий, то кредит скорее всего не выдадут.

Плюс к тому, в кредитной истории есть еще и приватная часть документа. Здесь указываются все технические описания и данные по запросам этого документа например. Плюс к тому, здесь укажут:

1. Всех кто выдавал вам кредиты;
2. Компании выкупившие ваш долг;
3. Наличие судебных разбирательств;
4. Организации, которые работали с вашими данными.

Ну а в финальной части этого документа указывается вся история ваших кредитных обращений. Для заемщика, эта часть одна из самых важных.Ведь наличие огромного количества отказов может привести к тому, что очередная банковская организация поддастся устоявшейся тенденции и тоже не выдаст вам кредит.

Плюс к тому, в конце документа указываются:

1. Признаки того, что вы не платили кредит;
2. Просрочки;
3. Наличие других проблем.

Например, здесь внесут информацию о том, что вы не платили за кредит несколько раз, за определенный период (3 месяца например).

Итак, с основной структурой кредитных историй мы разобрались. Все что касается дополнительных разделов, находится в ограниченном доступе. Поэтому, если бы у нас была эта информация, публиковать ее точно было бы нельзя. Так как в этом случае, весь механизм в рамках одного банка просто рухнет. И независимой оценки поведения заемщика не получится, ей смогут манипулировать, найдя "бреши".

Кто может заинтересоваться плохой кредитной историей?

Список проверяющих тут достаточно большой:

1. Каршеринговые компании;
2. Работодатели (при рассмотрении кандидата);
3. Страховщики;
4. Банки;
5. КПК и другие кредитные организации.

С остальными и так все понятно, а вот с первыми двумя надо разобраться основательнее. Каршеринговые компании оценивают облик потенциального клиента. И при наличии плохой КИ они могут просто отказать. И доступ к автомобилю получить не получится.

Если мы говорим о работодателях, то это касается далеко не всех. А в основном, госслужащих и кандидатов на ключевую должность. Руководитель не должен быть по уши в долгах. Иначе, это повлияет на реальную ситуацию на рабочем месте. И может принести убытки. Поэтому людей по уши в долгах не берут на руководящие должности.

Стоит ли следить за собственной КИ?

Разумеется да. Ведь если вы не знаете о том, что она испорчена, то это может стать для вас сюрпризом. Плюс к тому, регулярно проверяя КИ вы сможете:

1. Всегда знать, что у вас все нормально;
2. Отслеживать кредиты оформленные на вас мошенниками;
3. Заметить ошибку.

Так как порой, банк может ошибочно указать просрочку. Даже в ситуации, когда вы все указали правильно. Еще интереснее ситуация, когда человек закрывает досрочно ипотечный кредит. Работа с ними ведется не так быстро, и на актуализацию информации нужно какое-то продолжительное время.

И если, ипотечный кредит не закрыт, вы сможете узнать об этом в КИ, Ведь брать кредит с активной ипотекой в истории-затея бессмысленная.

Особенности работы с автокредитами

Это один из подвидов потребительского кредитования, на следующих условиях:

1. Фиксированная процентная ставка;
2. В качестве залога используется сам автомобиль.

Соответственно, требования к кредитной истории тут не такие жесткие. Как к другим видам кредита. И вместе с тем, банку не интересно возиться с проблемным заемщиком. Ведь потом придется:

1. Судиться;
2. Ждать пока расшевелится ФССП;
3. Реализовывать залоговое имущество.

Проще клиенту с проблемной КИ просто отказать. Но не стоит расстраиваться, несколько вариантов все-таки есть. Но для начала, нам нужно как-то классифицировать проблемы с кредитной историей.

Основная классификация

Обратите внимание: классификация указанная ниже является условной. И приведена она для понимания и примера.

Начнем с самых кратковременных просрочек. Речь идет о:

1. Маленьких платежах;
2. Задержках на срок не больше 30 дней.

Если вы погасили кредит вовремя, и просрочки не были систематическими, то в принципе, особых проблем с автокредитом у вас возникнуть не должно.

А вот в следующих случаях, вероятность стремительно приближается к 30% или еще меньшему показателю:

1. Продолжительная задержка;
2. Нарушение договора;
3. Действующий кредит с просрочкой.

В первом случае, речь идет о задержках до 3 месяцев сроком (90 календарных дней). Тут еще не все потеряно. Но надо понимать, что вероятность получения кредита даже в этом случае уже сильно снижается. Придется договариваться с кредитной организацией лично. Впрочем, процент отказов еще не так велик.

Если же вы нарушили договор явно (просрочка свыше 90 дней), то в большинстве случаев вы будете получать отказы. Однако, здесь есть одна хитрость. Вам нужно попробовать воспользоваться банком, в котором:

1. Вы получаете заработную плату;
2. Начисляется пенсия или соц. пособие.

В этом случае шансы немного увеличиваются. Но уповать на это тоже не стоит. Все-таки просрочка довольно серьезная, и в большинстве своем, автокредит получить не удастся.

Если же вы пытаетесь взять машину в кредит при том, что на вас есть другой кредит, то скорее всего будет отказ. В 90% случаев по крайней мере. Если же просрочек по действующему кредиту достаточно, то вероятность отказа близится уже к 99%.

Как брать авто в кредит с проблемной КИ?

Есть несколько способов, которые позволяют получить все-таки заветный автокредит. Сейчас рассмотрим каждый из них:

1. Работа с маленькими потребительскими займами;
2. Оспаривание информации;
3. Программа оздоровления КИ;
4. Использование родственников или других людей;

Итак, в первом случае вы пробуете для начала воспользоваться обычным потребительским кредитом. Это не должен быть долгосрочный кредит. Можете взять его на какую-нибудь незначительную вещь. Разумеется, все должно быть сделано правильно:

1. Кредит погашен вовремя;
2. Ни одного дня задержки;
3. Никаких проблем и просрочек.

Но брать сразу несколько потребительских кредитов и гасить их досрочно не рекомендуется. Менеджер заметит это в КИ и быстро раскроет хитроумную схему. С подобными заемщиками не церемонятся, и досрочное погашение срабатывает как отталкивающий фактор.

Оспаривание данных по КИ возможно только в ситуации, если у вас испорчена история из-за мошенников например. В этом случае вам понадобится соответствующие постановления и заключения суда. Уже с ними вы можете попытаться оспорить и откорректировать информацию через БКИ например.

А вот с программами оздоровления КИ все очень непросто. Дело в том, что очень часто попадаются:

1. Мошенники;
2. Предложения, ухудшающие вашу КИ.

Что до банковских предложений, то это просто замаскированный микрозайм. На примере с одним из крупных российских банков, вам предлагают брать:

1. Маленькие суммы;
2. Под огромный процент.

Но фактически, на кредитную историю это не сильно влияет. Да, у вас появляется несколько дополнительных записей в КИ. Но что вам мешает сделать их обычными кредитами, без перерасходования средств под проценты в программе? Иными словами, пользоваться предложенным оздоровлением-не самая лучшая идея. По крайней мере, если вам еще дают обычные небольшие кредиты. Плюс к тому, наличие нескольких мелких кредитов не отразится в истории как-то по-особенному. Для постороннего банка (который будет рассматривать кандидата на автокредит), это будет лишь серией обычных мелких займов. Не более того. Хоть и под высокий процент. Поэтому программа оздоровления от любого банка, это в лучшем случае, увеличение вероятности в этой же организации. Не более того. А берут за это огромные проценты, которые выплачивать придется именно вам.

Ну и последний вариант, не самый то и честный в юридическом плане. Но в принципе, он не нарушает действующего законодательства. По крайней мере, на момент подготовки этой публикации. Поэтому мы кратко опишем его. Для реализации этой схемы вам потребуется заемщик:

1. Человек который согласится взять автокредит;
2. Кандидат с нормальной КИ;
3. Доверенное лицо.

Это может быть родственник или близкий. Тут уже все зависит от ваших индивидуальных взаимоотношений. Основная идея в том, что кредит будет брать на себя другой человек. При этом, выступать поручителем без предварительной консультации мы вам не рекомендуем. Лучше потом заключить соглашение у нотариуса о том, что вы обязуетесь выплачивать кредит в срок и т.д.

Разумеется, при одобрении кредита, вы не сможете просто так взять автомобиль и уехать на нем. Начнем с того, что для этого может потребоваться разрешение банка. Во-вторых, на чужом авто, в принципе вам передвигаться нельзя. А до окончания кредита, машина по факту, является банковской собственностью. Поэтому, схема состоит в следующем:

1. Родственник берет кредит;
2. Забирает авто;
3. Оформляет на вас доверенность;
4. Вписывает в последующую страховку и т.п.

Вот как раз в этом случае, вы сможете ездить на автомобиле. Главное, не забывать вовремя оплачивать кредит. Ведь подставляете вы уже не себя, но и человека, который вам доверился.

Обратите внимание: в этом способе есть очень много нюансов и тонкостей. И прежде, чем уговорить близкого на кредит, проконсультируйтесь с профессиональным юристом. Который разъяснит все тонкости и будет сопровождать заключение соглашения.

Как еще получить автокредит с плохой кредитной историей?

В принципе, в Москве есть немало банков, которым нужны клиенты. В регионах ситуация еще проще, так как региональным банковским организациям приходится:

1. Удерживаться на плаву за счет кредитования;
2. Снижать ставки;
3. Снижать планку требований.

Но это относится далеко не ко всем банкам. Так, пытаться получить кредит с откровенно плохой КИ нет смысла в следующих банках:

1. ВТБ;
2. Альфа Банк;
3. Сбер и т.д.

Принцип предельно простой: чем крупнее банк, те выше у него требования. И ему проще отсеять проблемного клиента, чем возиться с ним беря на себя повышенный риск.

Еще один очень важный момент: не стоит обращаться напрямую. Проще попытаться взять кредит через салон. Так, шансы на то, что вам одобрят заявку (пусть и на не самых выгодных условиях), все-таки увеличиваются.

Разумеется, в случае с кандидатом, имеющим плохую КИ, процентная ставка будет достаточно высокой. Тут принцип точно такой же, как и у МФО. Если уж банк и идет навстречу, то это придется оплачивать повышенными процентами. Нередки случаи, когда превышение достигает 20%.

С первым взносом тоже все очень неоднозначно. В отдельных случаях, вам потребуется первоначальный взнос до половины от общей суммы. Так, банк снизит свой риск. И разумеется, снижать риски будут за счет срока кредитования. Все предельно просто:

1. Стандартный срок: до 7 лет;
2. С плохой КИ: до 3 лет.

Плюс к тому, документов потребуется значительно больше, чем предполагалось заранее. Поэтому придется их собирать отовсюду. И не забывайте о том, что скорее всего, потребуют наличие поручителя.

Поручитель - это человек, который будет отвечать по вашим кредитным обязательствам. В случае, если вы перестанете исправно выплачивать кредит, Даже заемщикам с нормальной КИ устанавливают требование о поручительстве. В случае с плохой КИ, это требование становится чуть-ли не фундаментальным.

Заключение

Не рекомендуем мы и пользоваться различными кредитными брокерами. Принцип их работы кроется в том, что денег они хотят много, а делают очень мало. Или вообще ничего не делают, рассылая обычные заявки на кредит. Поэтому, на вашей КИ это может отразиться не самым лучшим образом. Лучше попытаться оздоровить свою историю, не с помощью микрозаймов, именуемых "кредитными докторами" или как-нибудь еще. А с помощью способов, описанных нами выше.