Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Сегодня мы разберемся с тем, как работает банковский овердрафт. Далеко не все понимают, что это вообще такое. И соглашаются на подключение. А в один прекрасный момент, обнаруживают, что дебетовая карта вдруг ушла в минус. Еще хуже ситуация, когда подобное происходит с кредитными картами. Правда, по кредиткам овердрафт сейчас получить крайне сложно. Потому что смешивать кредитные средства еще с заемными по овердрафту - просто усложнение ситуации. Об этом сегодня и поговорим.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Введение

Вообще, понятие овердрафта сложно отделять от кредитования. И вместе с тем , путать эти 2 понятия точно не стоит Если обратиться к дословному переводу, то овердрафт это превышение расходов над текущим балансом. Иными словами тратится то, чего нет. Но каким образом? Все предельно просто, открывается некий отрицательный лимит. С помощью которого и удается получить заемные средства. Фактически, с овердрафтом можно:

  1. Делать небольшие покупки;
  2. Получать услуги и т.п.

Обычные счета устроены так, что вы тратите только то, что там есть. Овердрафтные счета позволяют тратить даже то, чего там нет.

И вот тут, идет главное отличие кредитных карт от овердрафта. В случае с кредиткой, вы получаете изначально чужие (банковские) денежные средства. А овердрафт это возможность уйти в минус. Который придется потом компенсировать.

Плюс к тому, различия еще и на уровне обслуживания:

  1. Банк списывает средства по овердрафту самостоятельно;
  2. По овердрафту нужно вернуть деньги сразу же, как они туда поступили;
  3. Овердрафт оформляется преимущественно на дебетовые карточные счета.

Кстати, овердрафт может быть бланковым и обеспеченным. В первом случае предполагается наличие особых доверительных отношений между конкретным человеком и банком.

А вот обеспеченный овердрафт выдается исключительно юридическим лицам. Дело в том, что для него обычно привлекаются поручители. А также, залоговое имущество и т.п. Вообще, подобную схему назвать овердрафтом уже достаточно сложно, и все-таки это аналогичный инструмент.

По общей классификации, овердрафт может делиться на 4 больших группы. Давайте рассмотрим каждую из них.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Авансовый овердрафт

Фактически, это предложение кредитного характера от банковской организации. Речь идет о том, что:

  1. Есть клиент-заемщик;
  2. Есть целый перечень соответствия;
  3. Есть возможность предоставления льготного кредита.

Речь идет о задаче, в фундаменте которой заложено привлечение клиента. Чтобы тот доверил свое расчетно-кассовое обслуживание.

Кстати, условия предоставления овердрафта очень сильно разнятся. Речь о том, что подобное предлагается далеко не всем. Поэтому можно сказать, что список условий и требований тут может быть в буквальном смысле уникальным. Но есть ряд базовых требований, которые предъявляются всеми банками:

  1. Получатель овердрафта не должен заниматься своей деятельностью меньше 12 месяцев;
  2. Расчетно-кассовое обслуживание используется активно в течении полугода (речь еще и об услугах, связанных с этим процессом);
  3. Обороты не должны быть нулевыми (авансовый овердрафт в расчет не берется);

Более того, предъявляется даже требование к транзакциям. В частности, поступления на расчетный счет клиента должны происходит не меньше 12 раз за месяц. Или же 3 в неделю. Кроме того, неоплаченных требований или поручений не допускается. Разумеется, речь идет о клиентском расчетном счете.

Кстати, для авансового овердрафта еще и используется базовый пакет документов:

  1. Подтверждения по расчетным клиентским счетам;
  2. Кредитные обороты, подтвержденные справками;
  3. Документация о наличии задолженностей/отсутствии.

Речь идет о долгах по кредитам и картотеке №2.

Если брать простую формулу для расчета овердрафта, то все упирается в месячный кредитовый оборот (при этом, по минимуму и в усеченном варианте). Давайте разберемся еще и с этой величиной.

Фактически, из каждого оборота по расчетным счетам за 3 месяца вычитают 3 максимальных поступления. Разумеется, берутся поступления за соответствующий месяц. Кстати, в расчет не попадут полученные кредиты. И зачисление денежных средств в другом банке в расчет тоже не попадает.

Полученный усеченный оборот лишается еще и сумм предстоящих платежей. В частности, речь идет о следующих расходах:

  1. Гашение долгов по кредитам;
  2. Выплата процентов.

Вычитаются расходы за 2 месяца. И уже конечное значение используют для последующих расчетов. Кстати, решение принимается обычно не более 30 календарных дней. Т.е. авансовый овердрафт предоставляется по факту истечения 1 календарного месяца.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

О других разновидностях овердрафта

Стандартный овердрафт нужен для проведения расчетов:

  1. По платежкам;
  2. По другим кассовым документам.

Это если речь идет о том, что овердрафт предоставляется юридическому лицу. С физическим все еще проще.

Кстати, есть еще разновидность технического овердрафта. ИТ надо сказать, что тут платежеспособность вообще не анализируется. Фактически, технический овердрафт происходит сам собой. Банк не предусматривает его заранее. И тут речь идет о том, что заемщик явно превысил собственный лимит на карте. И в этой ситуации, задолженность придется быстро погасить.

Иначе банк начнет увеличивать задолженность. Обычно, это сделать нужно в течение 3 дней. Но тут уже надо опираться на технический регламент и договор на овердрафт. По некоторым договорам санкции достаточно жесткие. Поэтому, лучше изучить документы заранее.

Если задолженность погашена целиком, то этот механизм отключается.

Условия овердрафта для юридических лиц

Как мы уже говорили выше, опция овердрафта может быть прописана в договоре заранее. Если же нет, то овердрафтный кредит предоставляется уже после того, как будет заключено соответствующее соглашение между:

  1. Клиентом;
  2. Банковской организацией.

Кстати, подобное кредитование связывается с не только с хозяйственной деятельностью. С другой же стороны, есть целый список общепринятых задач, которые решаются при помощи овердрафта:

  1. Покрытие разрывов в кассе компании;
  2. Отправка платы за аренду;
  3. Выдача зарплаты сотрудникам;
  4. Закупка материалов и сырья;
  5. Перекрытие обязательств и т.п.

Но надо понимать, что с помощью овердрафта не удастся погасить векселя например. И выкупит долю в уставном капитале тоже не получится. Аналогичная ситуация сложилась с ценными бумагами. А также, у вас не удастся перекрыть долги перед другим банком с помощью открытого овердрафта.

Что до суммы, то мы уже рассматривали один пример для расчета. Все базируется на ежемесячном обороте по счету и формулах.

Кстати, овердрафт молодым компаниям предоставляется редко. Мы уже говорили о том, что для основания рассчитывать на получение овердрафта, должен быть год работы по собственному направлению. И никаких долгов быть точно не должно.

Надо помнить еще и о том, что в сильный минус вам не дадут уйти. Банк просто не хочет увеличивать риски невозврата. Поэтому все высчитывается так, чтобы предоставлять сумму, которая будет в лучшем случае в половину среднемесячной выручки.

И это несомненный плюс. Дело в том, что руководство не всегда адекватно оценивает свои возможности. Поэтому, даже в случае возникновения проблем, в большой долг залезть не получится. По крайней мере, именно так и задумано. Что до комиссий, то обычно все определяют в индивидуальном порядке. Никаких точностей и совпадений тут нет.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Какие условия предлагаются в банках юридическим лицам?

Итак, начнем со Сбербанка. Условия предлагаются следующие:

  1. 12.7% годовых по минимуму;
  2. Лимит устанавливается в 17 млн. рублей (максимальный);
  3. Срок не больше чем на 1 год.

В ВТБ ставка еще выше - уже 12.9% годовых. Нет максимального лимита (по крайней мере, опубликованного), но есть минимальный в 800 тыс. рублей. Что до сроков, то тут максимум 24 месяца.

В Промсвязьбанке процентная ставка начинается от 13 годовых Что до условий, то они следующие:

  1. Не больше 50% от поступлений на расчетный счет;
  2. До 60 млн. рублей;
  3. До 5 лет.

В других банках ставки еще выше. Где-то овердрафт предлагается чуть ли не от 40% годовых и это по минимальному барьеру. Что до сроков, то из крупных организаций, самый продолжительный срок предлагает как раз таки Промсвязьбанк.

Давайте разберем детальнее на примере со Сбером. Так как у него есть 2 опции:

  1. Экспресс;
  2. Бизнес.

По опции экспресс устанавливается лимит в 2.5 млн. рублей. И действует договор не больше 12 месяцев. А срок транша это 2 календарных месяца. При процентной ставке по овердрафту в 15.5% годовых.

Комиссия по экспресс-овердрафту есть еще и за открытие. В частности, речь идет о проценте 1.2 от лимита. Кстати, эта сумма не может быть меньше 8 тыс. рублей и больше 12 тыс. А минимальная сумма для предоставления ограничивается 50 тыс. рублей.

Что до обеспечения, то тут есть разделение на обычные ООО и индивидуальных предпринимателей. Для последних поручительство не является обязательным критерием. А вот для ООО должно быть поручительство собственника. Залогового имущества по экспресс-овердрафту предоставлять не потребуется. По выручке: это около 60 млн. рублей.

Опция бизнес позволяет получить расширенные лимиты и условия. В частности, тут как раз доступен лимит в 17 млн. рублей при 12.7% годовых по номинальной ставке.

Срок остается неизменным: до 1 года. Но сроки транша расширяются в пределах от 30 и до 90 дней. Что до комиссионных за открытие, то тут процентное соотношение такое же, но номинал комиссии уже устанавливается в 8.5 тыс. рублей по минимуму, и 60 тыс. по максимуму.

А суммы для предоставления следующие:

  1. Сельское хозяйство: от 100 тыс. рублей.
  2. Все остальные: получают от 300 тыс. рублей.

Что до годового максимума по выручке, то тут уже 400 млн. рублей.

Обратите внимание на то, что для опции экспресс-овердрафта есть дополнительная схема расчета по лимиту. Надо сказать о том, что максимум предоставят 2.5 млн рублей. Это при хорошей кредитной истории. И сумма будет вдвое меньшей, если кредитной истории нет, или она среднего уровня.

А вот с бизнес-овердрафтом все крайне не просто. Речь о том, что решение о предоставлении выносится в индивидуальном порядке. Плюс к тому, без положительной кредитной истории его просто не одобрят. И это мы еще не берет в учет то, что потребуется активная хозяйственная деятельность .юридического лица.

Кстати, в том же Тинькофф Банке например, кредит овердрафт может выдаваться и под 50% годовых. Чем же отличается лимит по овердрафту от кредита? Давайте рассмотрим по конкретным пунктам.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Овердрафт и кредит

Пытаясь взять кредит, вы инвестируете в собственный бизнес. Разумеется, речь идет о кредитовании юридических лиц. Юридические лица не берут кредиты просто на новый айфон или еще какую вещь. Все это инвестиции, закупка оборудования и т.п.

А вот у овердрафта цель иная, это только поддержание хозяйственной деятельности (финансово).

По кредитам срок может быть:

  1. Небольшим;
  2. Достаточно продолжительным.

По овердрафту срок всегда небольшой. Есть несколько исключений из правил, но обычно он до 1-2 лет. И траншами до 90 дней, если рассматривать опцию на примере со Сбербанком. Опять-таки, наличие "возраста" для компании обязательно при овердрафте. А для взятия кредита это не является основополагающим требованием.

Залогового имущества для овердрафта практически нет. А вот поручительство есть. С кредитом обычно требуется вообще все.

Что до порядка возврата, то для овердрафта используется автоматическое списание денег. Счет и так уже находится в своеобразном "минусе", поэтому перекрытие лимита происходит сразу. Как погашается овердрафт мы разобрались, теперь еще по поводу одобрения.

Овердрафтный лимит, как мы уже говорили выше, идет от оборотов. Соответственно, меняются обороты по расчетному счету - меняется и овердрафт. А вот с кредитом система совершенно другая. Тут придется обосновывать сумму, которая необходима.

Что до сроков предоставления, то с кредитами и так все понятно, а по овердрафту обычно от полугода до 1 дня. Инициатива кстати, чаще всего исходит именно от банка. А не от заемщика. Вот такая вот особенность.

И как мы уже говорили выше, не стоит рассматривать овердрафт как удобный кредит. Потому что это совсем не тот инструмент. Для приобретения недвижимости (коммерческой например) лучше взять кредит на долгий срок. С овердрафтом это не сработает.

О техническом овердрафте

Существует один неприятный механизм, который может вогнать вашу карточку в минус. Фактически, это ситуация, когда наступает так называемый "несанкционированный" овердрафт. Карта просто уходит в минус, при:

  1. Покупке чего-либо;
  2. Переводе денежных средств.

А вот причины для этого могут быть разными. Вплоть до задержек по процессингу. Что крайне неприятная ситуация. Давайте разберемся на простом примере.

У вас есть дебетовая карточка и вы отправились отдыхать в США. Карта у вас единственная, но вы пополняете ее для определенных покупок. Или просто держите на ней все деньги, доступные в данный момент. Оплачиваете какую-нибудь крупную покупку.

Спустя некоторое время вы снова берете карту, но оплатить ею уже ничего толком не удается. Вы остались без рабочей карточки в другой стране. Очень неприятная ситуация.

Как так получилось? Все предельно просто. На зарубежные покупки банк может предоставить овердрафт. Правда, в большинстве случаев, происходит ситуация с точностью до наоборот. Платеж по карте не загоняет ее в минус. Просто банк блокирует карту, и вы снова остаетесь без рабочей карты в чужой стране. Тоже неприятная ситуация, но карта хотя бы останется не с долгом.

Сделать тут ничего толком не удастся. Если вам предоставили овердрафт, то в ваших же интересах его как можно быстрее погасить. Кстати, порой тут играет еще такая вещь как курсы валют. И они могут быть двойной конвертации. А если речь о том, что курс начинает скакать, то разрыв тоже приведет к техническому овердрафту. Так как не все платежи удается отменить просто так. Тут уже все зависит от конкретной банковской организации.

Разрешенный овердрафт подключается клиентом самостоятельно. Давайте разберемся поподробнее.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Как подключить?

Овердрафты для юридических лиц мы сегодня уже разобрали. Но существует аналогичный механизм и для обычных граждан. Правда, надо заметить, что воспользоваться им удается далеко не всем.

Фактически это своеобразный видоизмененный кредит. Для подключения вам придется обратиться в банк., через который начисляется заработная плата. Последовательность действий следующая:

  1. Берем паспорт;
  2. Берем договор карт-счета;
  3. Отправляемся в ближайший филиал банка.

Начнем с того, что не все договора и карты могут работать с овердрафтом. Плюс к тому, у банков очень индивидуальные требования.

Но можно с уверенностью сказать о том, что при расчете лимита опираются на:

  1. Наличие зарплатного проекта;
  2. Наличие кредитной истории;
  3. Наличие доходов.

Опять-таки, ситуация тут довольно неоднозначная. В некоторых банках лимит будет динамический, и напрямую привязан к заработной плате. А в некоторых, он может даже не меняться несколько месяцев. На огромную сумму рассчитывать точно не стоит, так как это не потребительское кредитование.

И вместе с тем, овердрафт может оказаться даже полезным для дебетовой карты. Особенно, если речь идет о карточке, которой расплачиваются все члены семьи. Так как проконтролировать всех не удастся, и согласованности никакой. При подключенном овердрафте не возникнут проблемы с заканчивающимися деньгами на дебетовой карте.

1
39

Комментарии

  • Анна Сенина
    26.12.2019 12:24:00
    У нас к зарплатным картам овердрафт привязали. Женщины наши обрадовались, начали активно пользоваться - а как пришла пора расплачиваться, почесали затылки, и все как одна эту услугу отключили. Овердрафт услуга полезная, но только когда пользователь полностью в ней разбирается. А нам толком-то ничего не рассказали, просто велели активировать - и всё.

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Как инвестировать в бизнес - начать инвестирование + действующие проекты

Часто вы можете встретить объявления и комментарии вида Инвестирую в действующий бизнес и обучаю этому остальных всего за N рублей . Надо понимать, что таким образом никто ничему вас не научит. В лучшем случае вам в голову загрузят тонну абсолютно ненужной информации и попытаются продать еще с десяток аналогичных курсов. Сегодня мы расскажем о том, как работают инвестиции в бизнесе. И как это вообще может быть использовано.

Показать полностью

Инвестиции в акции просто и понятно - как инвестировать + зарабатывать на инвестициях

Долгосрочные инвестиции в акции предполагают тот факт, что вы уверены в успехе компании-эмитента. Во всех остальных случаях смысла инвестировать в ценные бумаги надолго нет. На примере с IBM или Apple это сработает. А вот в случае, если вы инвестировали в какого-нибудь непонятного производителя блокираторов для авто (пластина на лобовое за неуплату штрафов), то риски обвалиться возрастают. Это как раз реальный пример компании, в которую вкладываться в долгосрочной перспективе точно не стоило. Потому что их устройство оказалось не идеальным, и его научились снимать при помощи обычной кредитной карты и обогрева стекла. Если бы вы вложились в такую компанию и не успели бы сбросить акции вовремя, то деньги скорее всего просто поделились на 0. Сегодня мы расскажем о том, как работает инвестиции в ценные бумаги акции облигации и т.п.

Показать полностью

Что из себя представляет НДС - как он устроен + получение налогового вычета

Сегодня мы разберемся с тем, как устроена схема работы НДС. Далеко не все знают, как вообще устроен этот налог. Проблем добавляют механизмы работы этого налога. Ведь по сути он скрытый. Обычные граждане знают только о том, что существует подоходный налог. Всем кажется, что больше ничего государству не достается. Но на деле, налогов и отчислений в разы больше. В том числе и НДС. Знать это полезно, ведь практически все, что вы покупаете в том или ином магазине, прибавляет в стоимости. И добавка эта весьма значительная. Давайте сегодня разберемся именно с этим.

Показать полностью

Самый лучший бизнес для женщин - как женщины могут зарабатывать на новых идеях

Даже не погружаясь в различные феминистские веяния 21 века, можно без сомнений сказать, что женщины уже давно воспринимаются как равный участник рыночных отношений и может зарабатывать в любой сфере, что и мужчины. Однако, в данной статье мы все же поговорим о тех профессиях и направлениях, где у женщин получиться реализовать себя намного лучше, чем мужчинам.

Показать полностью

Какой есть рейтинг брокеров бинарных опционов - как производится учет + мнение пользователей

Бинарные опционы – это уникальный инструмент, который нельзя назвать и фондовой биржей, и азартной игрой. Трейдеры сходятся во мнении, что подобные инструмент не прогнозируемый, однако, все же есть и успешные трейдеры бинарных опционов. В данной статье мы подробно разберем, что это такое, разберем популярные биржи в России и узнаем мнения финансистов.

Показать полностью

Как появляется инфляция - что это такое + влияние в государстве

Высокая инфляция негативно влияет на текущую экономическую ситуацию. Но, далеко не все понимают, как это работает. Сегодня мы расскажем о том, как все это работает. И разъясним, как проявляется эффект, пожирающий ценность ваших денег.

Показать полностью

Контур закупки - как пользоваться сервисом + отзывы о системе

Поиски по-настоящему выгодных тендеров – это достаточно серьезный и достаточно ответственный шаг в работе практически любой организации. Те, кто в той или иной степени сталкивается как с коммерческими, так и с государственными закупками в первый раз, испытывают некоторые сложности с этими закупками. Для того, чтобы не потеряться с большом количестве самых разных предложений, существуют специализированные сервисы, способные автоматически найти все подходящие и оптимальные варианты. В этом сможет помочь Контур.Закупки.

Показать полностью

Как правильно рассчитать рентабельность затрат - рентабельность издержек

Ниже мы расскажем о том, что такое рентабельность расходов. А также, разберемся с тем, как считаются другие виды рентабельности с учетом контекста конкретного бизнеса или производства. Дело в том, что открытие любого производства или бизнеса (если речь не идет о предприятиях с поддержкой государства) предполагает наличие прибыли. И ее увеличение, с сокращением издержек. Но для того, чтобы понять, эффективен ли бизнес, необходимо сверяться с показателями. Один из фундаментальных показателей это рентабельность. Понимание этого экономического показателя очень важно, ведь вам нужно периодически оценить целесообразность расхода ресурсов. Если они расходуются неправильно, то нужно корректировать текущую ситуацию и подход в целом.

Показать полностью

Стагнация что это такое простыми словами + причины стагнации

Стагнация это простыми словами застой в экономике государства. Проблема в том, что этим пытаются прикрывать все что угодно. Сегодня мы разберемся с тем, как происходит стагнирование и отчего оно вообще появляется. А также рассмотрим стагнацию, как отдельное явление в других науках, а не только в экономике.

Показать полностью

Биткоин обналичить в России - сколько стоят биткоины + зарабатывать на биткоинах

Биткоин – сравнительно новая валюта, которая с каждым днем заполоняет самые маленькие и самые отдаленные уголки России. Еще вчера о ней знали только в Москве и Санкт-Петербурге, а сегодня знают уже почти во всей России.

Показать полностью