Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Сегодня мы разберемся с тем, как работает банковский овердрафт. Далеко не все понимают, что это вообще такое. И соглашаются на подключение. А в один прекрасный момент, обнаруживают, что дебетовая карта вдруг ушла в минус. Еще хуже ситуация, когда подобное происходит с кредитными картами. Правда, по кредиткам овердрафт сейчас получить крайне сложно. Потому что смешивать кредитные средства еще с заемными по овердрафту - просто усложнение ситуации. Об этом сегодня и поговорим.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Введение

Вообще, понятие овердрафта сложно отделять от кредитования. И вместе с тем , путать эти 2 понятия точно не стоит Если обратиться к дословному переводу, то овердрафт это превышение расходов над текущим балансом. Иными словами тратится то, чего нет. Но каким образом? Все предельно просто, открывается некий отрицательный лимит. С помощью которого и удается получить заемные средства. Фактически, с овердрафтом можно:

  1. Делать небольшие покупки;
  2. Получать услуги и т.п.

Обычные счета устроены так, что вы тратите только то, что там есть. Овердрафтные счета позволяют тратить даже то, чего там нет.

И вот тут, идет главное отличие кредитных карт от овердрафта. В случае с кредиткой, вы получаете изначально чужие (банковские) денежные средства. А овердрафт это возможность уйти в минус. Который придется потом компенсировать.

Плюс к тому, различия еще и на уровне обслуживания:

  1. Банк списывает средства по овердрафту самостоятельно;
  2. По овердрафту нужно вернуть деньги сразу же, как они туда поступили;
  3. Овердрафт оформляется преимущественно на дебетовые карточные счета.

Кстати, овердрафт может быть бланковым и обеспеченным. В первом случае предполагается наличие особых доверительных отношений между конкретным человеком и банком.

А вот обеспеченный овердрафт выдается исключительно юридическим лицам. Дело в том, что для него обычно привлекаются поручители. А также, залоговое имущество и т.п. Вообще, подобную схему назвать овердрафтом уже достаточно сложно, и все-таки это аналогичный инструмент.

По общей классификации, овердрафт может делиться на 4 больших группы. Давайте рассмотрим каждую из них.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Авансовый овердрафт

Фактически, это предложение кредитного характера от банковской организации. Речь идет о том, что:

  1. Есть клиент-заемщик;
  2. Есть целый перечень соответствия;
  3. Есть возможность предоставления льготного кредита.

Речь идет о задаче, в фундаменте которой заложено привлечение клиента. Чтобы тот доверил свое расчетно-кассовое обслуживание.

Кстати, условия предоставления овердрафта очень сильно разнятся. Речь о том, что подобное предлагается далеко не всем. Поэтому можно сказать, что список условий и требований тут может быть в буквальном смысле уникальным. Но есть ряд базовых требований, которые предъявляются всеми банками:

  1. Получатель овердрафта не должен заниматься своей деятельностью меньше 12 месяцев;
  2. Расчетно-кассовое обслуживание используется активно в течении полугода (речь еще и об услугах, связанных с этим процессом);
  3. Обороты не должны быть нулевыми (авансовый овердрафт в расчет не берется);

Более того, предъявляется даже требование к транзакциям. В частности, поступления на расчетный счет клиента должны происходит не меньше 12 раз за месяц. Или же 3 в неделю. Кроме того, неоплаченных требований или поручений не допускается. Разумеется, речь идет о клиентском расчетном счете.

Кстати, для авансового овердрафта еще и используется базовый пакет документов:

  1. Подтверждения по расчетным клиентским счетам;
  2. Кредитные обороты, подтвержденные справками;
  3. Документация о наличии задолженностей/отсутствии.

Речь идет о долгах по кредитам и картотеке №2.

Если брать простую формулу для расчета овердрафта, то все упирается в месячный кредитовый оборот (при этом, по минимуму и в усеченном варианте). Давайте разберемся еще и с этой величиной.

Фактически, из каждого оборота по расчетным счетам за 3 месяца вычитают 3 максимальных поступления. Разумеется, берутся поступления за соответствующий месяц. Кстати, в расчет не попадут полученные кредиты. И зачисление денежных средств в другом банке в расчет тоже не попадает.

Полученный усеченный оборот лишается еще и сумм предстоящих платежей. В частности, речь идет о следующих расходах:

  1. Гашение долгов по кредитам;
  2. Выплата процентов.

Вычитаются расходы за 2 месяца. И уже конечное значение используют для последующих расчетов. Кстати, решение принимается обычно не более 30 календарных дней. Т.е. авансовый овердрафт предоставляется по факту истечения 1 календарного месяца.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

О других разновидностях овердрафта

Стандартный овердрафт нужен для проведения расчетов:

  1. По платежкам;
  2. По другим кассовым документам.

Это если речь идет о том, что овердрафт предоставляется юридическому лицу. С физическим все еще проще.

Кстати, есть еще разновидность технического овердрафта. ИТ надо сказать, что тут платежеспособность вообще не анализируется. Фактически, технический овердрафт происходит сам собой. Банк не предусматривает его заранее. И тут речь идет о том, что заемщик явно превысил собственный лимит на карте. И в этой ситуации, задолженность придется быстро погасить.

Иначе банк начнет увеличивать задолженность. Обычно, это сделать нужно в течение 3 дней. Но тут уже надо опираться на технический регламент и договор на овердрафт. По некоторым договорам санкции достаточно жесткие. Поэтому, лучше изучить документы заранее.

Если задолженность погашена целиком, то этот механизм отключается.

Условия овердрафта для юридических лиц

Как мы уже говорили выше, опция овердрафта может быть прописана в договоре заранее. Если же нет, то овердрафтный кредит предоставляется уже после того, как будет заключено соответствующее соглашение между:

  1. Клиентом;
  2. Банковской организацией.

Кстати, подобное кредитование связывается с не только с хозяйственной деятельностью. С другой же стороны, есть целый список общепринятых задач, которые решаются при помощи овердрафта:

  1. Покрытие разрывов в кассе компании;
  2. Отправка платы за аренду;
  3. Выдача зарплаты сотрудникам;
  4. Закупка материалов и сырья;
  5. Перекрытие обязательств и т.п.

Но надо понимать, что с помощью овердрафта не удастся погасить векселя например. И выкупит долю в уставном капитале тоже не получится. Аналогичная ситуация сложилась с ценными бумагами. А также, у вас не удастся перекрыть долги перед другим банком с помощью открытого овердрафта.

Что до суммы, то мы уже рассматривали один пример для расчета. Все базируется на ежемесячном обороте по счету и формулах.

Кстати, овердрафт молодым компаниям предоставляется редко. Мы уже говорили о том, что для основания рассчитывать на получение овердрафта, должен быть год работы по собственному направлению. И никаких долгов быть точно не должно.

Надо помнить еще и о том, что в сильный минус вам не дадут уйти. Банк просто не хочет увеличивать риски невозврата. Поэтому все высчитывается так, чтобы предоставлять сумму, которая будет в лучшем случае в половину среднемесячной выручки.

И это несомненный плюс. Дело в том, что руководство не всегда адекватно оценивает свои возможности. Поэтому, даже в случае возникновения проблем, в большой долг залезть не получится. По крайней мере, именно так и задумано. Что до комиссий, то обычно все определяют в индивидуальном порядке. Никаких точностей и совпадений тут нет.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Какие условия предлагаются в банках юридическим лицам?

Итак, начнем со Сбербанка. Условия предлагаются следующие:

  1. 12.7% годовых по минимуму;
  2. Лимит устанавливается в 17 млн. рублей (максимальный);
  3. Срок не больше чем на 1 год.

В ВТБ ставка еще выше - уже 12.9% годовых. Нет максимального лимита (по крайней мере, опубликованного), но есть минимальный в 800 тыс. рублей. Что до сроков, то тут максимум 24 месяца.

В Промсвязьбанке процентная ставка начинается от 13 годовых Что до условий, то они следующие:

  1. Не больше 50% от поступлений на расчетный счет;
  2. До 60 млн. рублей;
  3. До 5 лет.

В других банках ставки еще выше. Где-то овердрафт предлагается чуть ли не от 40% годовых и это по минимальному барьеру. Что до сроков, то из крупных организаций, самый продолжительный срок предлагает как раз таки Промсвязьбанк.

Давайте разберем детальнее на примере со Сбером. Так как у него есть 2 опции:

  1. Экспресс;
  2. Бизнес.

По опции экспресс устанавливается лимит в 2.5 млн. рублей. И действует договор не больше 12 месяцев. А срок транша это 2 календарных месяца. При процентной ставке по овердрафту в 15.5% годовых.

Комиссия по экспресс-овердрафту есть еще и за открытие. В частности, речь идет о проценте 1.2 от лимита. Кстати, эта сумма не может быть меньше 8 тыс. рублей и больше 12 тыс. А минимальная сумма для предоставления ограничивается 50 тыс. рублей.

Что до обеспечения, то тут есть разделение на обычные ООО и индивидуальных предпринимателей. Для последних поручительство не является обязательным критерием. А вот для ООО должно быть поручительство собственника. Залогового имущества по экспресс-овердрафту предоставлять не потребуется. По выручке: это около 60 млн. рублей.

Опция бизнес позволяет получить расширенные лимиты и условия. В частности, тут как раз доступен лимит в 17 млн. рублей при 12.7% годовых по номинальной ставке.

Срок остается неизменным: до 1 года. Но сроки транша расширяются в пределах от 30 и до 90 дней. Что до комиссионных за открытие, то тут процентное соотношение такое же, но номинал комиссии уже устанавливается в 8.5 тыс. рублей по минимуму, и 60 тыс. по максимуму.

А суммы для предоставления следующие:

  1. Сельское хозяйство: от 100 тыс. рублей.
  2. Все остальные: получают от 300 тыс. рублей.

Что до годового максимума по выручке, то тут уже 400 млн. рублей.

Обратите внимание на то, что для опции экспресс-овердрафта есть дополнительная схема расчета по лимиту. Надо сказать о том, что максимум предоставят 2.5 млн рублей. Это при хорошей кредитной истории. И сумма будет вдвое меньшей, если кредитной истории нет, или она среднего уровня.

А вот с бизнес-овердрафтом все крайне не просто. Речь о том, что решение о предоставлении выносится в индивидуальном порядке. Плюс к тому, без положительной кредитной истории его просто не одобрят. И это мы еще не берет в учет то, что потребуется активная хозяйственная деятельность .юридического лица.

Кстати, в том же Тинькофф Банке например, кредит овердрафт может выдаваться и под 50% годовых. Чем же отличается лимит по овердрафту от кредита? Давайте рассмотрим по конкретным пунктам.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Овердрафт и кредит

Пытаясь взять кредит, вы инвестируете в собственный бизнес. Разумеется, речь идет о кредитовании юридических лиц. Юридические лица не берут кредиты просто на новый айфон или еще какую вещь. Все это инвестиции, закупка оборудования и т.п.

А вот у овердрафта цель иная, это только поддержание хозяйственной деятельности (финансово).

По кредитам срок может быть:

  1. Небольшим;
  2. Достаточно продолжительным.

По овердрафту срок всегда небольшой. Есть несколько исключений из правил, но обычно он до 1-2 лет. И траншами до 90 дней, если рассматривать опцию на примере со Сбербанком. Опять-таки, наличие "возраста" для компании обязательно при овердрафте. А для взятия кредита это не является основополагающим требованием.

Залогового имущества для овердрафта практически нет. А вот поручительство есть. С кредитом обычно требуется вообще все.

Что до порядка возврата, то для овердрафта используется автоматическое списание денег. Счет и так уже находится в своеобразном "минусе", поэтому перекрытие лимита происходит сразу. Как погашается овердрафт мы разобрались, теперь еще по поводу одобрения.

Овердрафтный лимит, как мы уже говорили выше, идет от оборотов. Соответственно, меняются обороты по расчетному счету - меняется и овердрафт. А вот с кредитом система совершенно другая. Тут придется обосновывать сумму, которая необходима.

Что до сроков предоставления, то с кредитами и так все понятно, а по овердрафту обычно от полугода до 1 дня. Инициатива кстати, чаще всего исходит именно от банка. А не от заемщика. Вот такая вот особенность.

И как мы уже говорили выше, не стоит рассматривать овердрафт как удобный кредит. Потому что это совсем не тот инструмент. Для приобретения недвижимости (коммерческой например) лучше взять кредит на долгий срок. С овердрафтом это не сработает.

О техническом овердрафте

Существует один неприятный механизм, который может вогнать вашу карточку в минус. Фактически, это ситуация, когда наступает так называемый "несанкционированный" овердрафт. Карта просто уходит в минус, при:

  1. Покупке чего-либо;
  2. Переводе денежных средств.

А вот причины для этого могут быть разными. Вплоть до задержек по процессингу. Что крайне неприятная ситуация. Давайте разберемся на простом примере.

У вас есть дебетовая карточка и вы отправились отдыхать в США. Карта у вас единственная, но вы пополняете ее для определенных покупок. Или просто держите на ней все деньги, доступные в данный момент. Оплачиваете какую-нибудь крупную покупку.

Спустя некоторое время вы снова берете карту, но оплатить ею уже ничего толком не удается. Вы остались без рабочей карточки в другой стране. Очень неприятная ситуация.

Как так получилось? Все предельно просто. На зарубежные покупки банк может предоставить овердрафт. Правда, в большинстве случаев, происходит ситуация с точностью до наоборот. Платеж по карте не загоняет ее в минус. Просто банк блокирует карту, и вы снова остаетесь без рабочей карты в чужой стране. Тоже неприятная ситуация, но карта хотя бы останется не с долгом.

Сделать тут ничего толком не удастся. Если вам предоставили овердрафт, то в ваших же интересах его как можно быстрее погасить. Кстати, порой тут играет еще такая вещь как курсы валют. И они могут быть двойной конвертации. А если речь о том, что курс начинает скакать, то разрыв тоже приведет к техническому овердрафту. Так как не все платежи удается отменить просто так. Тут уже все зависит от конкретной банковской организации.

Разрешенный овердрафт подключается клиентом самостоятельно. Давайте разберемся поподробнее.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Как подключить?

Овердрафты для юридических лиц мы сегодня уже разобрали. Но существует аналогичный механизм и для обычных граждан. Правда, надо заметить, что воспользоваться им удается далеко не всем.

Фактически это своеобразный видоизмененный кредит. Для подключения вам придется обратиться в банк., через который начисляется заработная плата. Последовательность действий следующая:

  1. Берем паспорт;
  2. Берем договор карт-счета;
  3. Отправляемся в ближайший филиал банка.

Начнем с того, что не все договора и карты могут работать с овердрафтом. Плюс к тому, у банков очень индивидуальные требования.

Но можно с уверенностью сказать о том, что при расчете лимита опираются на:

  1. Наличие зарплатного проекта;
  2. Наличие кредитной истории;
  3. Наличие доходов.

Опять-таки, ситуация тут довольно неоднозначная. В некоторых банках лимит будет динамический, и напрямую привязан к заработной плате. А в некоторых, он может даже не меняться несколько месяцев. На огромную сумму рассчитывать точно не стоит, так как это не потребительское кредитование.

И вместе с тем, овердрафт может оказаться даже полезным для дебетовой карты. Особенно, если речь идет о карточке, которой расплачиваются все члены семьи. Так как проконтролировать всех не удастся, и согласованности никакой. При подключенном овердрафте не возникнут проблемы с заканчивающимися деньгами на дебетовой карте.

1
381

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Комментарии

  • Анна Сенина
    26.12.2019 12:24:00
    У нас к зарплатным картам овердрафт привязали. Женщины наши обрадовались, начали активно пользоваться - а как пришла пора расплачиваться, почесали затылки, и все как одна эту услугу отключили. Овердрафт услуга полезная, но только когда пользователь полностью в ней разбирается. А нам толком-то ничего не рассказали, просто велели активировать - и всё.

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Брокеры CME group - вернуть свои деньги: отзывы о брокере + игроки, площадка

Брокеры CME group - вернуть свои деньги: отзывы о брокере + игроки, площадка

Брокер CME group это несуществующая платформа, паразитирующая на одноименной финансовой группе, существующей в США с 2007 года. Иными словами, создатели брокерской компании просто пытаются обмануть потенциальных клиентов.

Показать полностью

Брокеры NFC - возврат денег: отзывы игроков + трейдеры, брокерская платформа

Брокеры NFC - возврат денег: отзывы игроков + трейдеры, брокерская платформа

О том, как брокеры обманывают трейдеров, мы рассказывали уже неоднократно. Сегодня у нас обзор очередной компании под названием New Financial Center (сокращённо NFC). Эта компания появилась в Сети относительно недавно, но уже успела привлечь достаточно большое количество клиентов. Вот только возвращать вложенные средства брокеры NFC совсем не спешат. Ниже вы узнаете, как чаще всего обманывают брокерские компании без лицензии, и сможете ознакомиться с регламентом возврата средств.

Показать полностью

Брокеры Q-Gee (куджи) - вернуть деньги: отзывы игроков + слив депозита, инвесторы

Брокеры Q-Gee (куджи) - вернуть деньги: отзывы игроков + слив депозита, инвесторы

На момент размещения этой публикации брокер Q-Gee уже скрывает свой сайт, редирект из поисковых систем ведет сразу к странице авторизации и регистрации. Возможно это первая реакция не негативные отзывы и обзоры. Таким хитрым способом сотрудники этой брокерской компании стараются исключить вероятность того, что кто-нибудь еще сделает разоблачение на эту мошенническую компанию. А мошеннической она является без каких-либо уточнений и дополнений. Давайте разбираться.

Показать полностью

Брокеры LM-Trader - как вернуть деньги: отзывы пострадавших + брокерская площадка, инвесторы

Брокеры LM-Trader - как вернуть деньги: отзывы пострадавших + брокерская площадка, инвесторы

Брокер LM-Trader на момент размещения это публикации уже переезжает со своего основного сайта. Однако, судя по отзывам, они не перестали работать со своими клиентами. Это стандартный пример того, как мошенническая компания может привлекать серьезные денежные средства, избегая ответственности. А ответственность создатели могли бы понести, ведь речь идет исключительно о преступлениях, квалифицированных как мошенничество. Фактически, эта компания не имеет права работать на территории Российской Федерации. Ведь у них отсутствует регистрация, а уж о лицензии на брокерскую деятельность даже никто и не говорит. Ее просто не существует.

Показать полностью

Брокеры B-Broker - вернуть деньги от брокеров: отзывы о брокерской платформе + игроки, трейдеры

Брокеры B-Broker - вернуть деньги от брокеров: отзывы о брокерской платформе + игроки, трейдеры

Брокеры B-Broker в интернете появились сравнительно недавно. Но уже успели получить славу компании, которая просто обманывает своих клиентов. Негативные отзывы игроков встречаются повсеместно, но несмотря на это, компания продолжает работать, просто под другой вывеской. Ниже вы узнаете, как устроены такие брокерские компании.

Показать полностью

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Брокеры Finlay - возврат денег: отзывы о брокерской площадке + игроки, трейдеры

Брокеры Finlay - возврат денег: отзывы о брокерской площадке + игроки, трейдеры

Брокеры Finlay располагаются по адресу finlay.io/ru/. Ниже вы узнаете о том, почему доверять этой брокерской компании Finlay точно не стоит. Потому что это очередной мошеннический проект, создающий лишь видимость брокерской компании.

Показать полностью

Брокеры Credit Royal Group - вернуть свои деньги: отзывы о брокерах + брокерская площадка

Брокеры Credit Royal Group - вернуть свои деньги: отзывы о брокерах + брокерская площадка

Credit Royal Group – компания, занимающаяся сразу и вложениями и online-торговлей. Здесь ничего самостоятельно выполнять не нужно, естественно, говорится о доверительном управлении. А именно, мы просто отдаём личные сбережения местным компетентным специалистам, а они уже трудятся для их приумножения. Вот только лишь на самом деле ничего аналогичного не произойдёт.

Показать полностью

Брокеры Global Alliance - как вернуть деньги: обман на брокерской платформе + отзывы, игроки

Брокеры Global Alliance - как вернуть деньги: обман на брокерской платформе + отзывы, игроки

Обман на брокерской платформе без лицензии возможен лишь за счет того, что вы делаете депозит. Притом, делая депозит компаниям вроде Global Alliance, вы даже не догадываетесь о том, что на самом деле такие компании не существуют в природе. Да, где-нибудь может и существует юридическое лицо, которое частично легализует компанию в оффшоре. Вот только переводите денежные средства в виде депозита вы обычно или на счета фирм-прокладок, или вовсе частным лицам. И по российскому законодательству, такой перевод точно нельзя считать внесением депозита на счет в брокерской компании. Потому что брокерской компании не существует в рамках российской юрисдикции, у Центробанка нет выданных лицензий на компанию, да и инструменты, которые предлагаются для торговли, не легализованы на территории России. И брокер Global Alliance не является исключением.

Показать полностью

Брокеры EurobondFX - вернуть деньги: что делать игрокам + отзывы, трейдеры, платформа

Брокеры EurobondFX - вернуть деньги: что делать игрокам + отзывы, трейдеры, платформа

Подыскивая в интернете удалённую работу с достойной прибылью, вам попадается компания, занимающаяся вложением и вместе с этим обещает список достоинств. Но для проверки, насколько можно им доверять? Аферисты они? А если да, то предпочтительнее подстраховаться и проанализировать схему, по которой работники обманывают доверчивых клиентов на денежные средства. Отзывы о брокере EurobondFX отрицательные, так как менеджеры умеют вешать мастерски лапшу и настаивать на успешном трейдинге с инвестициями, получая при этом в результате хороший доход. Не верьте этому, ведь последствия на выходе оказываются грустными.

Показать полностью

Брокеры DUKASCOPY - как вернуть деньги: обзор брокерской платформы + отзывы, трейдеры, инвесторы

Брокеры DUKASCOPY - как вернуть деньги: обзор брокерской платформы + отзывы, трейдеры, инвесторы

Dukascopy – это швейцарская фирма, осуществляющая собственную работу на экономических рынках с 2004 г. Помимо посреднических эта компания выдвигает большой список экономических предложений. Конторы и фирмы Dukascopy есть едва ли не во всех ведущих международных экономических странах. Принять высококачественную помощь и обслуживание потребители смогут в Цюрихе, Москве, Китае, Японии и перечне иных регионов.

Показать полностью