Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Сегодня мы разберемся с тем, как работает банковский овердрафт. Далеко не все понимают, что это вообще такое. И соглашаются на подключение. А в один прекрасный момент, обнаруживают, что дебетовая карта вдруг ушла в минус. Еще хуже ситуация, когда подобное происходит с кредитными картами. Правда, по кредиткам овердрафт сейчас получить крайне сложно. Потому что смешивать кредитные средства еще с заемными по овердрафту - просто усложнение ситуации. Об этом сегодня и поговорим.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Введение

Вообще, понятие овердрафта сложно отделять от кредитования. И вместе с тем , путать эти 2 понятия точно не стоит Если обратиться к дословному переводу, то овердрафт это превышение расходов над текущим балансом. Иными словами тратится то, чего нет. Но каким образом? Все предельно просто, открывается некий отрицательный лимит. С помощью которого и удается получить заемные средства. Фактически, с овердрафтом можно:

  1. Делать небольшие покупки;
  2. Получать услуги и т.п.

Обычные счета устроены так, что вы тратите только то, что там есть. Овердрафтные счета позволяют тратить даже то, чего там нет.

И вот тут, идет главное отличие кредитных карт от овердрафта. В случае с кредиткой, вы получаете изначально чужие (банковские) денежные средства. А овердрафт это возможность уйти в минус. Который придется потом компенсировать.

Плюс к тому, различия еще и на уровне обслуживания:

  1. Банк списывает средства по овердрафту самостоятельно;
  2. По овердрафту нужно вернуть деньги сразу же, как они туда поступили;
  3. Овердрафт оформляется преимущественно на дебетовые карточные счета.

Кстати, овердрафт может быть бланковым и обеспеченным. В первом случае предполагается наличие особых доверительных отношений между конкретным человеком и банком.

А вот обеспеченный овердрафт выдается исключительно юридическим лицам. Дело в том, что для него обычно привлекаются поручители. А также, залоговое имущество и т.п. Вообще, подобную схему назвать овердрафтом уже достаточно сложно, и все-таки это аналогичный инструмент.

По общей классификации, овердрафт может делиться на 4 больших группы. Давайте рассмотрим каждую из них.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Авансовый овердрафт

Фактически, это предложение кредитного характера от банковской организации. Речь идет о том, что:

  1. Есть клиент-заемщик;
  2. Есть целый перечень соответствия;
  3. Есть возможность предоставления льготного кредита.

Речь идет о задаче, в фундаменте которой заложено привлечение клиента. Чтобы тот доверил свое расчетно-кассовое обслуживание.

Кстати, условия предоставления овердрафта очень сильно разнятся. Речь о том, что подобное предлагается далеко не всем. Поэтому можно сказать, что список условий и требований тут может быть в буквальном смысле уникальным. Но есть ряд базовых требований, которые предъявляются всеми банками:

  1. Получатель овердрафта не должен заниматься своей деятельностью меньше 12 месяцев;
  2. Расчетно-кассовое обслуживание используется активно в течении полугода (речь еще и об услугах, связанных с этим процессом);
  3. Обороты не должны быть нулевыми (авансовый овердрафт в расчет не берется);

Более того, предъявляется даже требование к транзакциям. В частности, поступления на расчетный счет клиента должны происходит не меньше 12 раз за месяц. Или же 3 в неделю. Кроме того, неоплаченных требований или поручений не допускается. Разумеется, речь идет о клиентском расчетном счете.

Кстати, для авансового овердрафта еще и используется базовый пакет документов:

  1. Подтверждения по расчетным клиентским счетам;
  2. Кредитные обороты, подтвержденные справками;
  3. Документация о наличии задолженностей/отсутствии.

Речь идет о долгах по кредитам и картотеке №2.

Если брать простую формулу для расчета овердрафта, то все упирается в месячный кредитовый оборот (при этом, по минимуму и в усеченном варианте). Давайте разберемся еще и с этой величиной.

Фактически, из каждого оборота по расчетным счетам за 3 месяца вычитают 3 максимальных поступления. Разумеется, берутся поступления за соответствующий месяц. Кстати, в расчет не попадут полученные кредиты. И зачисление денежных средств в другом банке в расчет тоже не попадает.

Полученный усеченный оборот лишается еще и сумм предстоящих платежей. В частности, речь идет о следующих расходах:

  1. Гашение долгов по кредитам;
  2. Выплата процентов.

Вычитаются расходы за 2 месяца. И уже конечное значение используют для последующих расчетов. Кстати, решение принимается обычно не более 30 календарных дней. Т.е. авансовый овердрафт предоставляется по факту истечения 1 календарного месяца.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

О других разновидностях овердрафта

Стандартный овердрафт нужен для проведения расчетов:

  1. По платежкам;
  2. По другим кассовым документам.

Это если речь идет о том, что овердрафт предоставляется юридическому лицу. С физическим все еще проще.

Кстати, есть еще разновидность технического овердрафта. ИТ надо сказать, что тут платежеспособность вообще не анализируется. Фактически, технический овердрафт происходит сам собой. Банк не предусматривает его заранее. И тут речь идет о том, что заемщик явно превысил собственный лимит на карте. И в этой ситуации, задолженность придется быстро погасить.

Иначе банк начнет увеличивать задолженность. Обычно, это сделать нужно в течение 3 дней. Но тут уже надо опираться на технический регламент и договор на овердрафт. По некоторым договорам санкции достаточно жесткие. Поэтому, лучше изучить документы заранее.

Если задолженность погашена целиком, то этот механизм отключается.

Условия овердрафта для юридических лиц

Как мы уже говорили выше, опция овердрафта может быть прописана в договоре заранее. Если же нет, то овердрафтный кредит предоставляется уже после того, как будет заключено соответствующее соглашение между:

  1. Клиентом;
  2. Банковской организацией.

Кстати, подобное кредитование связывается с не только с хозяйственной деятельностью. С другой же стороны, есть целый список общепринятых задач, которые решаются при помощи овердрафта:

  1. Покрытие разрывов в кассе компании;
  2. Отправка платы за аренду;
  3. Выдача зарплаты сотрудникам;
  4. Закупка материалов и сырья;
  5. Перекрытие обязательств и т.п.

Но надо понимать, что с помощью овердрафта не удастся погасить векселя например. И выкупит долю в уставном капитале тоже не получится. Аналогичная ситуация сложилась с ценными бумагами. А также, у вас не удастся перекрыть долги перед другим банком с помощью открытого овердрафта.

Что до суммы, то мы уже рассматривали один пример для расчета. Все базируется на ежемесячном обороте по счету и формулах.

Кстати, овердрафт молодым компаниям предоставляется редко. Мы уже говорили о том, что для основания рассчитывать на получение овердрафта, должен быть год работы по собственному направлению. И никаких долгов быть точно не должно.

Надо помнить еще и о том, что в сильный минус вам не дадут уйти. Банк просто не хочет увеличивать риски невозврата. Поэтому все высчитывается так, чтобы предоставлять сумму, которая будет в лучшем случае в половину среднемесячной выручки.

И это несомненный плюс. Дело в том, что руководство не всегда адекватно оценивает свои возможности. Поэтому, даже в случае возникновения проблем, в большой долг залезть не получится. По крайней мере, именно так и задумано. Что до комиссий, то обычно все определяют в индивидуальном порядке. Никаких точностей и совпадений тут нет.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Какие условия предлагаются в банках юридическим лицам?

Итак, начнем со Сбербанка. Условия предлагаются следующие:

  1. 12.7% годовых по минимуму;
  2. Лимит устанавливается в 17 млн. рублей (максимальный);
  3. Срок не больше чем на 1 год.

В ВТБ ставка еще выше - уже 12.9% годовых. Нет максимального лимита (по крайней мере, опубликованного), но есть минимальный в 800 тыс. рублей. Что до сроков, то тут максимум 24 месяца.

В Промсвязьбанке процентная ставка начинается от 13 годовых Что до условий, то они следующие:

  1. Не больше 50% от поступлений на расчетный счет;
  2. До 60 млн. рублей;
  3. До 5 лет.

В других банках ставки еще выше. Где-то овердрафт предлагается чуть ли не от 40% годовых и это по минимальному барьеру. Что до сроков, то из крупных организаций, самый продолжительный срок предлагает как раз таки Промсвязьбанк.

Давайте разберем детальнее на примере со Сбером. Так как у него есть 2 опции:

  1. Экспресс;
  2. Бизнес.

По опции экспресс устанавливается лимит в 2.5 млн. рублей. И действует договор не больше 12 месяцев. А срок транша это 2 календарных месяца. При процентной ставке по овердрафту в 15.5% годовых.

Комиссия по экспресс-овердрафту есть еще и за открытие. В частности, речь идет о проценте 1.2 от лимита. Кстати, эта сумма не может быть меньше 8 тыс. рублей и больше 12 тыс. А минимальная сумма для предоставления ограничивается 50 тыс. рублей.

Что до обеспечения, то тут есть разделение на обычные ООО и индивидуальных предпринимателей. Для последних поручительство не является обязательным критерием. А вот для ООО должно быть поручительство собственника. Залогового имущества по экспресс-овердрафту предоставлять не потребуется. По выручке: это около 60 млн. рублей.

Опция бизнес позволяет получить расширенные лимиты и условия. В частности, тут как раз доступен лимит в 17 млн. рублей при 12.7% годовых по номинальной ставке.

Срок остается неизменным: до 1 года. Но сроки транша расширяются в пределах от 30 и до 90 дней. Что до комиссионных за открытие, то тут процентное соотношение такое же, но номинал комиссии уже устанавливается в 8.5 тыс. рублей по минимуму, и 60 тыс. по максимуму.

А суммы для предоставления следующие:

  1. Сельское хозяйство: от 100 тыс. рублей.
  2. Все остальные: получают от 300 тыс. рублей.

Что до годового максимума по выручке, то тут уже 400 млн. рублей.

Обратите внимание на то, что для опции экспресс-овердрафта есть дополнительная схема расчета по лимиту. Надо сказать о том, что максимум предоставят 2.5 млн рублей. Это при хорошей кредитной истории. И сумма будет вдвое меньшей, если кредитной истории нет, или она среднего уровня.

А вот с бизнес-овердрафтом все крайне не просто. Речь о том, что решение о предоставлении выносится в индивидуальном порядке. Плюс к тому, без положительной кредитной истории его просто не одобрят. И это мы еще не берет в учет то, что потребуется активная хозяйственная деятельность .юридического лица.

Кстати, в том же Тинькофф Банке например, кредит овердрафт может выдаваться и под 50% годовых. Чем же отличается лимит по овердрафту от кредита? Давайте рассмотрим по конкретным пунктам.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Овердрафт и кредит

Пытаясь взять кредит, вы инвестируете в собственный бизнес. Разумеется, речь идет о кредитовании юридических лиц. Юридические лица не берут кредиты просто на новый айфон или еще какую вещь. Все это инвестиции, закупка оборудования и т.п.

А вот у овердрафта цель иная, это только поддержание хозяйственной деятельности (финансово).

По кредитам срок может быть:

  1. Небольшим;
  2. Достаточно продолжительным.

По овердрафту срок всегда небольшой. Есть несколько исключений из правил, но обычно он до 1-2 лет. И траншами до 90 дней, если рассматривать опцию на примере со Сбербанком. Опять-таки, наличие "возраста" для компании обязательно при овердрафте. А для взятия кредита это не является основополагающим требованием.

Залогового имущества для овердрафта практически нет. А вот поручительство есть. С кредитом обычно требуется вообще все.

Что до порядка возврата, то для овердрафта используется автоматическое списание денег. Счет и так уже находится в своеобразном "минусе", поэтому перекрытие лимита происходит сразу. Как погашается овердрафт мы разобрались, теперь еще по поводу одобрения.

Овердрафтный лимит, как мы уже говорили выше, идет от оборотов. Соответственно, меняются обороты по расчетному счету - меняется и овердрафт. А вот с кредитом система совершенно другая. Тут придется обосновывать сумму, которая необходима.

Что до сроков предоставления, то с кредитами и так все понятно, а по овердрафту обычно от полугода до 1 дня. Инициатива кстати, чаще всего исходит именно от банка. А не от заемщика. Вот такая вот особенность.

И как мы уже говорили выше, не стоит рассматривать овердрафт как удобный кредит. Потому что это совсем не тот инструмент. Для приобретения недвижимости (коммерческой например) лучше взять кредит на долгий срок. С овердрафтом это не сработает.

О техническом овердрафте

Существует один неприятный механизм, который может вогнать вашу карточку в минус. Фактически, это ситуация, когда наступает так называемый "несанкционированный" овердрафт. Карта просто уходит в минус, при:

  1. Покупке чего-либо;
  2. Переводе денежных средств.

А вот причины для этого могут быть разными. Вплоть до задержек по процессингу. Что крайне неприятная ситуация. Давайте разберемся на простом примере.

У вас есть дебетовая карточка и вы отправились отдыхать в США. Карта у вас единственная, но вы пополняете ее для определенных покупок. Или просто держите на ней все деньги, доступные в данный момент. Оплачиваете какую-нибудь крупную покупку.

Спустя некоторое время вы снова берете карту, но оплатить ею уже ничего толком не удается. Вы остались без рабочей карточки в другой стране. Очень неприятная ситуация.

Как так получилось? Все предельно просто. На зарубежные покупки банк может предоставить овердрафт. Правда, в большинстве случаев, происходит ситуация с точностью до наоборот. Платеж по карте не загоняет ее в минус. Просто банк блокирует карту, и вы снова остаетесь без рабочей карты в чужой стране. Тоже неприятная ситуация, но карта хотя бы останется не с долгом.

Сделать тут ничего толком не удастся. Если вам предоставили овердрафт, то в ваших же интересах его как можно быстрее погасить. Кстати, порой тут играет еще такая вещь как курсы валют. И они могут быть двойной конвертации. А если речь о том, что курс начинает скакать, то разрыв тоже приведет к техническому овердрафту. Так как не все платежи удается отменить просто так. Тут уже все зависит от конкретной банковской организации.

Разрешенный овердрафт подключается клиентом самостоятельно. Давайте разберемся поподробнее.

Овердрафт что это простыми словами - овердрафтный кредит + как пользоваться

Как подключить?

Овердрафты для юридических лиц мы сегодня уже разобрали. Но существует аналогичный механизм и для обычных граждан. Правда, надо заметить, что воспользоваться им удается далеко не всем.

Фактически это своеобразный видоизмененный кредит. Для подключения вам придется обратиться в банк., через который начисляется заработная плата. Последовательность действий следующая:

  1. Берем паспорт;
  2. Берем договор карт-счета;
  3. Отправляемся в ближайший филиал банка.

Начнем с того, что не все договора и карты могут работать с овердрафтом. Плюс к тому, у банков очень индивидуальные требования.

Но можно с уверенностью сказать о том, что при расчете лимита опираются на:

  1. Наличие зарплатного проекта;
  2. Наличие кредитной истории;
  3. Наличие доходов.

Опять-таки, ситуация тут довольно неоднозначная. В некоторых банках лимит будет динамический, и напрямую привязан к заработной плате. А в некоторых, он может даже не меняться несколько месяцев. На огромную сумму рассчитывать точно не стоит, так как это не потребительское кредитование.

И вместе с тем, овердрафт может оказаться даже полезным для дебетовой карты. Особенно, если речь идет о карточке, которой расплачиваются все члены семьи. Так как проконтролировать всех не удастся, и согласованности никакой. При подключенном овердрафте не возникнут проблемы с заканчивающимися деньгами на дебетовой карте.

1
85

Комментарии

  • Анна Сенина
    26.12.2019 12:24:00
    У нас к зарплатным картам овердрафт привязали. Женщины наши обрадовались, начали активно пользоваться - а как пришла пора расплачиваться, почесали затылки, и все как одна эту услугу отключили. Овердрафт услуга полезная, но только когда пользователь полностью в ней разбирается. А нам толком-то ничего не рассказали, просто велели активировать - и всё.

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Что такое оборот компании - с чего складывается + правильно посчитать

Что такое оборот компании - с чего складывается + правильно посчитать

Финансовые документы в фирме – обычно забота финансиста или же группа специалистов данного профиля. Но часто возникает ситуации, в которых разбираться с терминологией приходится людям, не совсем близким к этой теме. Определим, что такое оборот, какой он бывает и какими статьями ГК РФ регулируется движение средств на счету кампании.

Показать полностью

Как делается расчет экономической эффективности - примеры и практика

Как делается расчет экономической эффективности - примеры и практика

Анализ показателей эффективности – это необходимость для предприятия, чтобы рассчитать свою прибыль в дальнейшем и согласовать новый план расходования денежных средств. Эффект экономической системы подразумевает постоянную тактику с разными тенденциями и внедрениями. Расчет показателей эффективности деятельности предприятия происходит по установленной формуле.

Показать полностью

Что такое реквизиты ООО - основные и банковские - что должно быть

Что такое реквизиты ООО - основные и банковские - что должно быть

Банковские счета компании – это неотъемлемый реквизит любого предпринимателя. Всегда адрес и платежные реквизиты прописываются в юридических документах. Заполнение реквизитов организации лежит на сотруднике, который составляет документ. Как правило, если в штате имеется юрист, то он проверяет документ.

Показать полностью

Что делать если не работает сбербанк онлайн на смартфоне - как пользоваться

Что делать если не работает сбербанк онлайн на смартфоне - как пользоваться

Сегодня мы расскажем о том, как вернуть приложение Сбербанк Онлайн. Вообще, проблем с этим приложением у пользователей появляется немало.

Показать полностью

Что такое кросс маркетинг - эффективность увеличения продаж + развитие бизнеса

Что такое кросс маркетинг - эффективность увеличения продаж + развитие бизнеса

Сегодня мы расскажем о том, как работает cross marketing перевод которого с английского языка, звучит как перекрестный . Некоторые при э том, называют его как партнерский . И надо сказать, что если с лингвистической точки зрения это грубейшая ошибка, то вот с технической, это очень точное попадание. Но обо всем по порядку.

Показать полностью

Обманом сняли деньги с карты - как вернуть + что предпринимать

Обманом сняли деньги с карты - как вернуть + что предпринимать

Современные техники НЛП помогают мошенникам узнавать данные карты общаясь с жертвой по телефону. Узнать информацию о носители могут и через интернет-магазин, где потребитель совершает покупку. Именно поэтому, снятие средств со счета может произойти с каждым. Сейчас предстоит узнать о том, что делать если списали мошенники деньги с карты, кто будет возвращать средства.

Показать полностью

Государственные программы для покупки автомобиля - автокредитование

Государственные программы для покупки автомобиля - автокредитование

Автокредитование по государственной программе – это выгода для покупателя. Если у него нет денежных средств, то он всегда может обратиться к кредитному учреждению, и соблюдая условия приобрести обязательства на выгодных условиях. В каждом городе имеются автосалоны с государственной программы автокредитования.

Показать полностью

Можно ли сделать рефинансирование автокредита - правильные действия при рефинансировании

Можно ли сделать рефинансирование автокредита - правильные действия при рефинансировании

Рефинансирование автокредита для физических лиц – это возможность уменьшить кредитные обязательства в несколько раз. Часто это сделать предлагает Сбербанк рефинансирование автокредита других банков. Именно эта программа минимизирует платеж в несколько раз. Также есть программа Тинькофф рефинансирование автокредита. А как сделать рефинансирование автокредита?

Показать полностью

Сайт про банки - информация о банках - услуги, перечень, информация

Сайт про банки - информация о банках - услуги, перечень, информация

Каждый банк имеет свои условия предоставления кредитных обязательств. Сведения о банках на сайте банка России всегда располагаются. И можно всегда посмотреть сколько в России банков на сегодня. Реестр действующих банков представлен на официальном ресурсе Центробанка. Поиск российских банков можно осуществить через лупу или горячими клавишами.

Показать полностью

Потерял банковскую карту - как найти + что делать

Потерял банковскую карту - как найти + что делать

Держателю карту, чтобы обезопасить свои сбережения, требуется срочно заблокировать карту. Велика риск и вероятность, если потерял карту пострадать от мошенников. Они найдут способы моментально расплатиться картой, снять наличные в банкомате. Есть много мошеннических схем, когда с утерянной карты списываются денежные средства на разные счета, телефоны пополнения баланса, прочие виды снятия до нуля баланса. Поэтому клиент в целях сохранения денег на карте должен предпринять 1 из 100 способом заблокировать её.

Показать полностью