Для многих людей отзыв лицензии у банка не говорит абсолютно ни о чем. Меж тем это довольно серьезная процедура, которая говорит о закрытии банка. К счастью для вкладчиков это далеко не всегда оборачивается фатально, в данной статье мы об этом и поговорим.
- Оглавление
- Отзыв лицензии у банка – чем грозит?
- Как получить свои деньги?
- Итак, для начала рассмотрим, какие у нас есть варианты
- Получение страховки от Агентства страхования вкладов
- Процедура получения денежных средств с агентства страхования вкладов
- Получение через реестр банкротов
- Подача заявления в суд
- Дополнительные рекомендации
Отзыв лицензии у банка – чем грозит?
Каждый банк имеет лицензию на введение своей деятельности. Данная лицензия выдается Центральным Банком Российской Федерации, банк не может быть таковым, пока у него нет данной лицензии.
Вы можете возразить, но разве не существует банков без лицензии? Многие обыватели полагают, что если организация принимает вклады и выдает кредиты, то она обязательно должна быть банком. На самом деле это не так. Чаще всего эти организация являются микро финансовыми организациями, кредитно-потребительские кооперативами и иными подобными организациями.
Банк – это особый статус, чтобы получить такой статус нужно соблюдать множество условий. Например, у банка обязательно должен быть резервный фонд с предусмотренной ФЗ «О банковской системе» суммой. Также банки состоят в специальных реестрах. Кстати говоря, если вы обращаетесь в малоизвестный банк лучше перестраховаться и посмотреть, есть ли данный банк в реестре. Главное не ошибиться с реестрами, так как есть, например, реестры МФО.
Сейчас существуют организации, маскирующие свое название под банк. Например, МФО «Кредит Банк». Судя по названию, мы можем сказать, что это действительно банк, однако у него нет такого статуса. Бывает, что подобные организации идут дальше и называют очень похоже на крупные банки, например, МФО «Банк Альфабанк» и др. Иногда также бывает, что подобные банки даже делают дизайн как у крупного банка из-за чего путаются его клиенты и думают, что обратились в банк. Будьте осторожны с этим и лучше несколько раз перепроверяйте реквизиты в документах и сверяйте их с банковским реестром.
Итак, мы поняли, что банки – это особые организации со специальным статусом. Банк может являться таковым только если у него есть лицензия. Если такую лицензию отзывают, то банк закрывается и больше не является банком. Таким образом, подобное юридическое лицо ликвидируется, в итоге получается, что в процессе отзыва лицензии банк проходит процедуру банкротства.
К счастью, не всем вкладчикам стоит особо переживать по этому поводу, и мы разберемся почему.
Как получить свои деньги?
Итак, важно знать, что банк – это не просто коммерческая организация, их деятельность тщательно контролируется государственными органами в лице Центрального Банка РФ. Может ли нам это помочь? Конечно, может.
Итак, для начала рассмотрим, какие у нас есть варианты
- Получение страховки от Агентства страхования вкладов;
- Получение своих денег посредством банкротства;
- Обращение в суд.
Сразу отметим, что наиболее простой и надежный способ является первый, однако, у него есть некоторые условия. К сожалению, не каждый может получить свои деньги посредством Агентства страхования вкладов, однако, все же большинство. Остальные два варианта тоже рабочие, но в большинстве случаев здесь не удается получить свои деньги в полном объеме, а процесс может затягиваться на длительный период.
Получение страховки от Агентства страхования вкладов
В Российской Федерации действует специальное страхование вкладчиков банков. По сути клиенты банков ничего не подписывают, они автоматически участвуют в таком страховании, причем бесплатно. Действует как гарантия, ведь банковская деятельность подконтрольна государству, и Центральный банк должен контролировать деятельность банков. Конечно, не у всех банков все идет хорошо и банк вычеркивает из реестра банк и отзывает у него лицензию.
Далее начинаются взаимоотношения Агентства страхования вкладов и клиента. Все тут сделано процедурно довольно просто, однако, мы обсудим ее ниже поподробнее. Сейчас мы обсудим условия работы такого страхования.
Для начала должен быть страховой случай. То есть наступление таких последствий, при которых Агентство страхования вкладов обязуется выплатить денежные средства клиентам банка, у которого отозвали лицензии. Отзыв лицензии является страховым случаем в данной ситуации, поэтому здесь не стоит переживать.
Далее такая страховка работает только для физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. То есть получается, что юридические лица сюда не включаются. Это довольно важное условие, так как если вы знаете, что скоро отзовут лицензию и выступаете в качестве юридического лица, то лучше заранее переведите деньги и не надейтесь на Агентство страхования вкладов. Если же вы физическое лицо или индивидуальный предприниматель, то все хорошо, опять-таки по этому поводу тогда не стоит и переживать.
И последним важным условием является ограничения в страховой сумме. Такая сумма с течением времени индексируется и сейчас составляет 1 миллион 400 тысяч рублей. Раньше эта сумма была существенно меньше.
Последний пункт зачастую становится предметом многочисленных споров. Итак, уточним сразу, что в данной сумме учитываются проценты. То есть, Агентство страхования вкладов отдает всегда полную сумму с процентами, но в пределах суммы 1 миллион 400 тысяч рублей.
- Приведем два примера для наглядности.
Вы положили в банк 1 миллион рублей под 10 процентов годовых (цифры вымышленные). Спустя год у вас с процентами получается 1 миллион 100 тысяч рублей. Агентство страхования выплатит вам эту сумму, так как она не упирается в 1 миллион 400 тысяч рублей.
Некоторые граждане, неправильно поняв трактовку закона, либо информацию в интернете кладут на счет 1 миллион 400 тысяч рублей, полагая, что они ничего не потеряют. Далее спустя год у них на счету должно быт 1 миллион 540 тысяч рублей, но банк закрывают. Агентство страхования вкладов выплачивает только 1 миллион 400 тысяч рублей, так как выше это суммы оно не выплачивает.
Тут стоит понимать, что проценты выплачиваются всегда, просто общая сумма становится в пределах 1 миллион 400 тысяч рублей. Такая ошибка в трактовках приводят к множеству проблем.
Так, если вы положите 2 миллиона рублей, и вскоре банк закроют, вы не только потеряете свои проценты, но и часть своей суммы, и вам вернут опять-таки те же 1 миллион 400 тысяч рублей.
Поэтому заранее советуем, если вы еще не успели попасть в подобную ситуацию, то лучше делите свои вклады по банкам. Лучше вы положите по 1 миллиону в два различных банках, чем 2 миллиона в один банк. Даже если закроется сразу два банка, вы получите по страховке от каждого банка в полном объеме.
Процедура получения денежных средств с агентства страхования вкладов
Итак, когда вы подходите по всем условиям, либо не подходите по сумме, но хотите вернуть хотя бы 1 миллион 400 тысяч рублей, то пора разобраться в самой процедуре. Сразу уточним, что это процедура не отличается какими-либо сложными шагами.
Разберем все по порядку:
- Первая информация о закрытии банка. В данном случае вы по новостям или от самого банка могли узнать, что у него отозвали лицензию. На этом шаге вам нужно разобраться в дальнейшей тактике действий.
- Итак, заходим на сайт вашего банка и на сайт АСВ. На АСВ всегда публикуется информация о том, что банк закрыт и когда примерно начнутся выплаты. Сразу скажем, что сроки могут быть далеко не близкие, например, лицензию отозвали в сентябре, а начать выплачивать могут в декабре. Но лучше не забывайте посматривать сайт, так как информация иногда может меняться.
- После того как вы выяснили всю информацию, необходимо забрать деньги. После того, как на сайте АСВ стало указываться, когда и где можно получить деньги (обычно выплаты производятся через крупные банки, например, Сбербанк, Альфа Банк и другие).
- Вы приходите в указанный банк в указанные сроки и предоставляете свои документы. Паспорта и договора о вкладе в большинстве случаев бывает достаточно.
- Указываете свои реквизиты, куда бы вы хотели получить деньги.
- Получаем деньги.
Как мы видим процедура довольно простая, но, как и везде здесь могут возникать проблемы. К счастью большинство из них решаема. Например, если у вас нет поблизости банков, то можно обратиться в сам АСВ. Вообще говоря, проще все-таки найти ближайшее отделение банков, тем более, что АСВ старается учитывать региональную политику и привлекать наиболее приемлемые банки по этому вопросу.
Получение через реестр банкротов
Тут все довольно просто, но помните, что рекомендуется сюда обращаться, когда вы точно знаете, что АСВ вам ничего не выплатит, либо ваша сумма больше предельной на существенную сумму.
Так лучше встать в данный реестр. Что нам дает это? Банкротство – это не просто процедура, когда должника освобождают от всех долгов. В этой процедуре собирается все имущество банка. Среди этого имущества будут, конечно и деньги, однако, среди имущества могут быть другие материальные ценности, которые подлежат реализации на публичных торгах. Далее после реализации начинаются выплаты. Часто это делается как-то пропорционально, поэтому в итоге кредиторы получают хотя и не все, но по крайне мере все, что было у банка.
Для этого нужно обратиться в арбитражному управляющему и заявить о том, что вы тоже имеете право на имущество банка, так как он вам должен определенную сумму. Наряду с другими кредиторами вы становитесь в данный реестр и в итоге получаете своих денежные средства.
К сожалению, получить свои деньги таким способом не так уж просто. Вернее, сама процедура не самая сложная, но вот количество денежных средств, конечно, вряд ли вас удовлетворит. Однако, в данной ситуации уже мало что можно поделать, так как у банка нет имущества, и нечем его отдавать, а скоро он закроется.
Если ваша сумма превышает 1 400 000 рублей, то лучше сразу же встать на такой реестр. Дело в том, что еще до начала выплат по АСВ вам выплатят деньги по банкротству. Предположим, что банк был не самым маленьким, а у вас сумма вкладов с процентами составляла 1 600 000 рублей. Вы заявили требования о выплате денежных средств и вам выплатили, например, 250 тысяч рублей. Таким образом, остальные вы получите в будущем от АСВ. В итоге вы вернули все свои деньги и все закончилось удачно.
- Если же у вас сумма существенно больше, то, конечно, вряд ли вся закончится так удачно.
Например, если у вас лежало 5 миллионов рублей, и вам удалось забрать в процедуре банкротства 1 миллион рубелей, а также от АСВ вы получили 1 400 000 рублей. В итоге из 5 миллионов вы вернули только 2 400 000 рублей. Поэтому еще раз обращаем ваше внимание на то, что не стоит вкладывать суммы, превышающие предельные суммы агентства страхования вкладов. Если же вы вкладываете как юридическое лицо, то не стоит вкладывать в небольшие банки, а также даже в крупных не стоит быть уверенными на 100%. Даже банки, входящие в 10 крупнейших банков России, могут рано или поздно лишиться лицензии, поэтому будьте осторожны и следите за новостями банков.
Подача заявления в суд
В данной ситуации стоит обращаться к этому шагу только в проблемных ситуациях, например, когда сложно установить предмет спора, либо у вас до этого были какие-то проблемы с банком. Также стоит прийти к этому способу, когда вы знаете, что скоро у банка отзовут лицензию, но добровольно вам банк не отдает деньги.
Итак, это самая длительная и сложная процедура, к которой нужно быть готовым. Рекомендуется вовсе привлечь адвоката, так как забрать деньги таким способом не всегда легко.
Для начала необходимо написать претензию в банк, в которой уточнить, что банк должен вам определенную сумму, по определенному договору. В подтверждение можно прислать копию договора с самим банком. В обычное время уважающие себя банки отвечают на все претензии, но перед банкротством на 100% нельзя быть уверенным. Хотя есть многочисленные случаи, когда все заканчивалось на претензии и деньги выплачивались еще до начала банкротства.
Далее если с претензией у нас ничего не выходит, то идем в Арбитражный суд, в котором заявляем иск. В иск идут все те же требования, что и в претензию. Если вы подошли юридически грамотно к иску и процессу, то вероятнее всего вы выиграете данный суд. В итоге банк должен нам определенную сумму.
Что нам это дает? Если процедура банкротства уже идет во всю, то практически ничего. Мы и так могли встать в реестр кредиторов, и тогда бы нам в таком же порядке выплатили средства. Так банк нам обязан выплатить эту сумму, но, когда идет процедура банкротства, опять-таки все деньги вам не выплатят, потому что их просто не из чего платить.
Таким образом, к этому случаю, как мы уже и говорили стоит прибегать либо в тех ситуациях, когда вы заранее знаете об отзывы лицензии, либо, когда у вас появляется спорная ситуация с банком и необходимо решение суда для возвращения денежных средств.
Дополнительные рекомендации
В первую очередь мы рекомендуем вам не впадать в панику. Вы далеко не первый и не последний вкладчик, который оказался в подобной ситуации. Да, у одних получается более успешнее вернуть свои деньги, но паника вам здесь не поможет. Нужно собрать свои силы и направить в нужное направление.
Второе, всегда обращайте название на статус организации, в которую вы вкладываете деньги. Сейчас стали довольно частыми случаи, когда человек просто перепутал две организации с практически одинаковыми названиями и вложил деньги не в банк, а в микрофинсовую организацию. Это грозит множеством последствий. Во-первых, в таком случае на вас не распространяются гарантии прав вкладчиков, выходит, что вы не получите деньги от АСВ, даже если вы соблюли все условия. Не давайте подобной глупой ошибке лишить вас денег. Во-вторых, казалось бы, если бы не АСВ, то вы в равных условиях с вкладчиками микрофинансовых организаций. Формально да, фактически далеко не всегда. Дело в том, что на банкротстве банка вы получите почти всегда больше, так как у банка все же были резервные фонды и какое-то имущество. У микрофинансовых организаций мы такого не увидим.
Далее, старайтесь все же ориентироваться на агентство страхования вкладов. Всегда помните, что это наиболее простой и надежный способ получить денежные средства обратно. Все остальные способы не гарантируют 100% возврата суммы в полном объеме. Данное агентство призвано защищать права граждан, а значит и наши должно защитить.
Из этого совета вытекают множество других советов. Например, не рекомендуется делать обычные вклады как юридическое лицо. Если в этом нет никакой целевой направленности, то лучше сделайте вклад как физическое лицо, это уменьшит ваши риски во множество раз. Более того, делать вклады как юридическое лицо далеко не всегда является выгодным занятием, поэтому вы еще можете и выиграть на этом.
Помните об ограничениях сумм. Отслеживайте максимальную сумму выплат от Агентства страхования вкладов, сейчас она 1 400 000 рублей, в дальнейшем она может быть больше. Исходя из этого отрегулируйте свои вклады, чтобы даже в самой худшей ситуации вернуть свои деньги в полном объеме.
И последний совет, будьте осторожны с деньгами. Даже когда вы думаете, что у вас 100% вероятности вернуть свои деньги, еще раз все перепроверьте. Маленькие ошибки иногда приводят к большим бедам, поэтому относитесь внимательно к свои денежным средствам. Это всегда помогает избежать последующих бед, либо оценить риск их возникновения.
