Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Оформить вклад в банке - на что нужно обращать внимание + не прогореть на тексте мелким шрифтом

Не все знаю о том, как оформить вклад в банке. Хотя сделать это не так уж и сложно, как может показаться на первый взгляд. Достаточно обратиться за помощью в ближайшее отделение требуемого банка, где ваши деньги с удовольствием примут под небольшой процент. Главное: не перепутать банк с каким-нибудь очередным МФО или полноценной финансовой пирамидой, под видом банковской организации. Ведь история показывает, что существовали и такие. Правда, в основном в других странах. Дальше мы расскажем о банковских вкладах и о том, как они вообще появились.

Оформить вклад в банке - на что нужно обращать внимание + не прогореть на тексте мелким шрифтом

Краткая история банковских вкладов

Когда мы говорим о банковских вкладах, то непосредственным вкладчиком может выступать:

  1. Физ. лицо;
  2. Юр. лицо.

Но не в рамках действующей законодательной системы, а в общих понятиях. Ведь изначально, банковские учреждения претерпевали многочисленные изменения. А сама история вклада уходит чуть ли не в древние века, когда появились в обращении первые деньги. В современном их понимании разумеется.

Зарождение культуры вкладов в России

Забавно, но даже в истории России есть случаи манипуляциями вкладами, когда государство вело себя не самым адекватным образом. Так, выгода банковских вкладов и:

  1. Их преимущества;
  2. Особенности.

Были раскрыты только к 19-му веку. Кстати, к 1820-1830 годам сумма по вкладам в казенных банках равнялась 130-140 млн. рублей. К 1850-м размеры вложений уже превысили все разумные пределы (был преодолен барьер в миллиард рублей). Еще одной исторической особенностью было то, что в Империи на тот момент существовало всего 4 учреждения, которые принимали денежные средства для вкладов. В частности, это были:

  1. Московская казна;
  2. Санкт-Петербургская сохранная казна;
  3. Государственный заемный банк;
  4. Государственный коммерческий банк.

В качестве гаранта для банков, было государство. Впрочем, как и всегда. Интересно и то, что система годовых процентов существовала и на тот момент (платили до 4%). В принципе, вкладчиков устраивали и такие условия, ведь деньги в любом случае увеличивались в объеме, хоть и крайне незначительно.

Однако само по себе государство тоже вело себя не всегда разумно. Так начинались первые проблемы по вкладам, когда государство решило, что просто держать вклады в хранилищах не самая разумная идея. А вот если деньги вкладчиков начнут работать - совершенно другая история. Все началось в 1857 году:

  1. Правительство решило перенаправить денежные средства;
  2. Начали направлять капитал в промышленность;
  3. Проценты по вложениям снизились до 3%.

И как ни странно, но вкладчики встали в распорку. И просто потребовали свои денежные средства обратно. Естественно, практики по ограничению изъятия средств у государства особо не было, и уже к следующему году были изъяты 300 миллионов рублей.

Закономерно, правительство начали снижать ставки. А казенные банки потеряли основную денежную массу, и фактически придвинулись к банкротству. Можно сказать, что это был первый серьезный кризис в отечественной банковской системе. Ведь фактически, пустующие хранилища уже не могли никак помочь в текущей ситуации. А государство как гарант сильно рисковало, ведь фактически банкротства было трудно избежать.

Естественно, вслед за этими событиями последовала полноценная перестройка системы Теперь существовал единственный государственный банк, и все обязательства предыдущих организаций были переданы именно ему. Но и в этой структуре появилось 2 обновления:

  1. Появились срочные вклады (под 4.5%);
  2. Теперь существовали негосударственные кредитные учреждения.

Естественно, большая часть обеспеченных господ вкладывала свои деньги в коммерческие банки . По тем временам начисления могли быть до 6%, а минимальный вклад на таких условиях базировался в 100 рублей. Что по тем временам было не такой уж и маленькой суммой.

Кроме того, существовали и банкирские дома. Но на удивление, они частными банками долго еще не считались. Все дело в том, что существовали недоработки в действующем законодательстве.

Кроме того, банковской деятельностью занимались еще и отдельные торговые дома, так как закон не мешал купцам заниматься подобными операциями с денежными средствами. Хотя по сути, эти учреждения оставались предприятиями занятыми торговлей.

Интересно тут и то, что понятие о кредитах существовало уже к 1864 году. Все это приводится для того, чтобы вы понимали всю суть банковской системы, которая существовала еще в Имперской России. Так как некоторым свойственно искривлять историю говоря о том, что традиция работы с банковскими вкладами присуща исключительно западным странам. А российская история вкладов и банковского дела начинается в основном с начала 90-х. Это в корне неправильная позиция, которая подтверждается традиционной историей.

Как можно заметить, системные проблемы с тех времен не поменялись. Как существовали кризисы, так и существуют. А вкладчики до сих пор могут обваливать некоторые учреждения, спешно забирая все свои денежные средства из банка. Но подобные действия сейчас жестко регламентируются и ограничиваются действующими законами. И тому есть масса прецедентов. Сделано это для того, чтобы паника со стороны вкладчиков не усугубляла и без того проблемную ситуацию.

Ну а теперь давайте разберемся с тем, как работают банковские вклады в нынешнее время.

О вкладах в банки в советское время, как получать по ним деньги, про это можно прочитать статью: Советские вклады в банке — как получить выплаты и на что могут рассчитывать вкладчики

Оформить вклад в банке - на что нужно обращать внимание + не прогореть на тексте мелким шрифтом

Общая классификация

Для начала внесем одно предупреждение. Обратите внимание на то, что АСВ возмещает потерянные денежные средства по вкладам на сумму не больше 1.4 млн. рублей. Это означает, что хранить денежные средства в российских банках на вкладах на большую сумму - это всегда увеличение собственных рисков.

А теперь о классификации:

  1. По востребованию;
  2. Накопительные;
  3. Целевые;
  4. Срочные;
  5. Пенсионные;
  6. Мультивалютные.

Вклады взимаемые до востребования отличаются наиболее низкими процентными ставками (очень часто около 1%). Единственным плюсом такого вклада является то, что можно снять денежные средства не теряя первоначальный процентный доход. Причем сделать это можно как понятно из названия, в любой момент. Это пригодится в первую очередь для тех, кто хочет воспользоваться вкладом как неким надежным кошельком. При этом подобные вклады имеет смысл открывать только в ситуации, если вы не собираетесь заработать на процентах или даже компенсировать инфляцию. Ведь одного процента для этих целей точно не хватит.

А вот накопительные программы по вкладам позволяют собрать необходимую денежную сумму на какую-нибудь фиксированную цель Однако, по такому вкладу не будет доступно частичное снятие денежных средств. Кроме того, есть несколько особенностей:

  1. Чаще всего нет пролонгации (продления после окончания срока);
  2. Потребуется минимальная сумма для взноса.

Накопительный вклад позволяет собрать деньги на что-то определенное. Поэтому ограничений на его пополнение обычно банками не устанавливается. При этом существует еще и 2 подкатегории:

  1. Пополняемые;
  2. Расчетные.

В принципе, в нынешнюю эпоху непривлекательности банковских вкладов как основных инвестиций, банки начинают менять традиционные модели и даже названия. Но в каноничном понимании, пополняемые вклады бывают ограниченными и комбинированными. В первом случае вклад получится только пополнить. А во втором, закономерным образом, можно снимать еще и денежные средства. В последнем случае будет установлен неснижаемый предел. Если вы его удерживаете, то текущая процентная ставка скорее всего сохранится.

А вот если вы его нарушите, то банк может снизить и без того скудные проценты.

Целевые вклады мало чем отличаются от накопительных. Только в качестве отрезка прерывания договоренностей ставится достижение определенной суммы денежных средств. Как показывает практика, на целевые вклады начисляются достаточно ощутимые проценты. Но действия по таким программам, как вы понимаете, крайне ограничены.

О пенсионных и мультивалютных вкладах

А вот теперь поговорим о том, как работают банки с пенсионерами. Мы раскрывали эту тему уже в другой публикации, поэтому здесь подробного разбора не будет. Рекомендуем вам ознакомиться с прошлой публикацией по пенсионным вкладам. Так, банкам выгодно работать с пенсионерами по нескольким причинам:

  1. У них есть накопления;
  2. Они заинтересованы в сохранении средств;
  3. Они имеют постоянный источник дохода.

И как показывает практика, статистически, по пенсионным вкладам ставка может устанавливаться и в 10-11 процентов годовых например. Чего вполне хватает не только для покрытия стандартной инфляции, но и даже для преумножения собственных денежных средств.

Но не забывайте о том , что и здесь действительно правило 1.4 миллионов. Впрочем, если банк с гос. участием и вы уверены в его надежности, то можете попробовать вложить и большую сумму. Чтобы заработать определенную денежную сумму например. Кроме того, пенсионные вклады позволяют принимать поступления денежных средств с пенсии например. Все предельно просто:

  1. Собираете пакет документов;
  2. Подписываете заявление для ПФР;
  3. Открываете вклад;
  4. Зачисляете пенсию прямо на вклад.

При этом, проценты например можно получить на карту, обслуживаемую банком. Надо заметить, что подобные условия обычно предлагаются только пенсионерам. И для их привлечения определенная сумма вклада даже позволяет компенсировать обслуживание карты например. Иными словами, если вы вкладываетесь по пенсионной программе, то банк может компенсировать вам обслуживание выданной карты, исключив этот момент вовсе. И карта будет обслуживаться бесплатно.

Помимо того, для пенсионеров предлагаются и другие условия, позволяющие увеличить проценты по вкладу. Которые и без того, низкими не назовешь. Само собой, если сравнивать с тем, что вообще предлагается для вкладов.

Одна проблема: по закону РФ, все денежные операции в России осуществляются в национальной валюте - в рублях. Естественно, рублевым вкладам отдается больший приоритет, и если вы собираетесь заработать на процентах, то ничего лучше не найти.

А вот если вы хотите хранить деньги в валюте, то вы можете воспользоваться мультивалютными предложениями.

Об инвестиционной платформе Сбербанка, можно узнать из материала: Сбербанк инвест платформа по заработку — что это такое и отзывы об инвестициях от инвесторов

Оформить вклад в банке - на что нужно обращать внимание + не прогореть на тексте мелким шрифтом

О специфике мультивалютных вкладов

Сейчас кстати, они крайне непопулярны. В остальном, это обычная система из нескольких валютных счетов:

  1. Евро;
  2. Рубль;
  3. Доллар.

Кроме того, в некоторых банках можно отыскать откровенно экзотические предложения (для рядового россиянина). Например счета в фунтах стерлингов, который кстати, дороже чем доллар по отношению к рублю. Но речь не об этом. Вкладчику предоставляется возможность долевого разграничения общей суммы денег по валютным счетам.

Естественно, валютные вклады почти не несут никакой прибыли. Все дело в том, что тут еще играет огромную роль ставка рефинансирования.

Единственным способом заработать на таком вкладе может быть откровенное переигрывание на курсах валют. Но если вы выбрали для этих целей не тот вклад (например пополняемый накопительный), то эта идея просто не сработает.

А если вы попытаетесь снять денежные средства вопреки требованиям договора, то банк может и вовсе лишить вас начисленных процентов.

Поэтому открывать вклад и пытаться спекулировать с его помощью валютами - не самая лучшая идея. С таким же успехом вы можете играться с обычными счетами открытыми в банке, или на брокерском счете открытом через платформу вышеозначенного банка.

Кроме того, в спекуляциях валютой по мультивалютным вкладам есть и еще один подводный камень - это спрэд. Если выражаться простым языком, то это разница между закупкой/продажей определенной валюты. Как вы можете заметить на любой доске обмена, банк покупает валюту всегда по более низкой цене, нежели продает. Это позволяет срезать всех, кто пытается спекулировать на курсе. И поможет вам тут лишь только значительный разрыв между валютами.

Еще одной неприятной новостью для потенциальных вкладчиков будет компенсирование сумм в случае возникновения проблем у банковской организации. Все дело в том, что тут работает все тот же федеральный закон (ФЗ №177). И по мультивалютным вкладам возмещение работает по тем же правилам:

  1. Сумма компенсации рассчитывается по курсу ЦБ;
  2. Всего 1.4 миллиона.

Здесь вы можете столкнуться с ситуацией, с которой пришлось встретиться валютным ипотечникам. Но у банков в этом плане, все крайне продуманно. Если ипотечники вдруг обнаружили увеличившийся чуть ли не в 2 раза долг по кредиту, то вот возвращаться деньги по вкладу вам будут тоже в рублях. Естественно, на день отзыва лицензии у банка. Однако вы должны помнить об ограничении в 1.4 млн.

С ипотечным кредитованием никаких ограничений не было. Увеличивалась вся сумма долга по кредиту в один момент. А вот возврат средств по АСВ будет только в пределах вышеозначенной суммы. И заработать таким образом, как вы понимаете (на скачках курса), удается только тем, кто хранит на счетах маленькие суммы. Но никак не большие, все что выше установленного предела просто растворяется в воздухе.

Поэтому, если вы все-таки хотите хранить денежные средства в валюте и оперативно реагировать на изменения курса, то лучше все-таки просто закупиться валютой у брокерской компании например. Но не стоит забывать о том, что такое спрэд и каков его размер у банков в России.

Что до вкладов в зарубежных банках, то тут все крайне сложно. Мы поясним этот момент чуть позже. А пока поговорим о безопасности.

Что такое АСВ?

Начать нам следует пожалуй с того, что сама идея страхования вкладов появилась в России после бурных 90-х. По стране прокатилась просто небывалая волна:

  1. Пирамид;
  2. Развалов бирж;
  3. Лопающихся банков.

Да, на то, чтобы государство смогло разобраться в том, как работать с вкладами и их регулированием ушло почти 15 лет. Но сама идея страхования денежных средств не нова. Обратимся к зарубежной практике:

  1. В Японии есть 2 корпорации депозитарного страхования;
  2. В Штатах действует ФКСВ;
  3. В Индии есть аналогичная корпорация.

А вот в России работает АСВ - это агентство по страхованию вкладов. Оно подчиняется основополагающему закону: 177 ФЗ. Именно этот закон определяет процедуру и порядок того, как будут застрахованы денежные средства граждан в банках.

Надо заметить, что российская система страхования позволяет воспользоваться компенсацией не только резидентам РФ, но и гражданам других государств. В частности, вы можете рассчитывать на то, что вам вернут:

  1. Вклад в валюте;
  2. Деньги со счета;
  3. Деньги на карте.

Кроме того, агентство занимается страхованием еще и счетов предпринимателей (индивидуальных). Этот момент тоже прописан в законе. Но как вы понимаете, для предпринимателей условия не самые адекватные. По причине того, что объем потерянных денежных средств в случае чего, будет несравним (если мы противопоставляем физическое лицо).

Есть и еще один интересный момент с escrow-сделками. Мы писали об этом в статье про работу через ДДУ. Но подобные счета страхуются на обособленных условиях, и к предмету разговора не относятся.

Про франшизы, можно узнать из интересной статьи: Франшиза – это что? + Как на франшизах зарабатывать деньги - особенности, виды, условия

Оформить вклад в банке - на что нужно обращать внимание + не прогореть на тексте мелким шрифтом

Кто останется без денег?

Существуют и направления, которые по закону не подпадают под закон об АСВ. Справедливости ради заметим, что не все счета частных клиентов компенсировались даже в современности. Но обычно, это связано уже с:

  1. Какими-то личными разборками;
  2. Проблемами определенных людей с государством.

Кроме того, существует огромное количество нюансов, которые исключают компенсирование средств по регламенту АСВ. Давайте разберемся с этим моментом подробнее:

  1. Рабочие средства адвокатов/нотариусов;
  2. Вклады на предъявителя;
  3. Электронные деньги;
  4. Средства на залоговом счете например;
  5. Счет открыт за пределами РФ;
  6. Денежные средства передавались через схему доверительного управления.

В частности, если вы сделали вклад на предъявителя, то денежные средства в случае развала банка вам не вернут. Даже если у вас на руках есть соответствующий сертификат или сберегательная книжка.

Электронные средства тоже не возвращаются через агентство страхования. Не компенсируются и те средства, которые находятся на предоплаченных карточных счетах.

В случае с доверительным управлением, то тут вообще все сложно. Эта схема является своеобразной инвестицией. И государство не будет вам компенсировать подобные вложения, ведь эта схема предполагает некие личные взаимоотношения между крупными инвесторами например. Или хороший заработок.

Что до металлических счетов, то они также не подпадают под действие страхового агентства. Все дело в том, что по таким счетам ведется не рублевый эквивалент как бы это странно ни прозвучало, а весовой. И подобные вклады не подпадают под действие закона об АСВ.

А теперь краткое предупреждение для заемщиков.

Все дело в том, что кредитный лимит также не подпадает под действие агентства. Иными словами, если вы не успели воспользоваться кредиткой с лимитом, то после отзыва лицензии деньги эти задействовать уже никак не получится. Поэтому мы рекомендуем вести себя с кредитами крайне осторожно. Особенно в банках, которые не входят в первую 5-ку по рейтингам и размерам. Все это может вылиться в серьезные проблемы.

Не вернут даже те средства, которые были внесены через зарубежный счет. Все дело в том, что работа АСВ не распространяется на вкладчиков в зарубежные банковские филиалы. Для российского законодательства они существуют вне юрисдикции РФ. А значит не являются частью российского банка, и средства по таким вкладам возвращены не будут.

Однако, если банк относится к своим клиентам бережно, то он может предложить услуги другой страховой корпорации. Как раз той, которая работает в стране открытия счета/вклада. Тут уже все зависит от требований местного законодательства и его условий. В некоторых странах действуют законы, ограничивающие компенсации для нерезидентов. А кое-где, о депозитарном страховании и вовсе не слышали. Поэтому открывать в таких странах вклад (пусть даже и в представительстве российского банка), это как раз то же, что вкладываться в любой банк РФ в начале 90-х.

Гарантий не дается практически никаких, в случае, если банк лопается. Кстати, давайте разберемся и с этим волнующим многих вопросом.

Занимаются ли банки откровенным мошенничеством?

Многих волнует этот вопрос по той причине, что человек потерял денежные средства еще в 90-е. И надо сказать, что положительная динамика тут все-таки наблюдается. С тех времен произошло достаточно много событий:

  1. Появилось нормальное законодательное регулирование;
  2. Регулятор наконец-таки начал работать как следует.

В качестве примера можно вспомнить череду зачисток со стороны ЦБ, в банковском секторе. Все-таки те, кто нарушал закон откровенно и постоянно, лишились своих лицензий.

Поэтому, можно сказать, что с мошенничеством у банков сейчас все не так просто. По крайней мере, действия которые можно квалифицировать по статьям уголовного кодекса, проводятся сотрудниками не так уж и часто. И как показывает практика, занимается этим пока не монополист, а маленькие региональные организации. Которые пытаются привлечь как можно больше клиентов, и не самыми законными способами.

Впрочем, нельзя достоверно утверждать о том, что мошенники из банковского сектора ушли. Это далеко не так.

И базируется все на простой человеческой жадности. Давайте разберемся в некоторых инструментах и способах введения клиентов банка в заблуждение.

О том, как на акциях зарабатывают, можно прочитать в информационном материале: Зарабатывать на акциях - способы приобретения + анализ перспективного приобретения

Оформить вклад в банке - на что нужно обращать внимание + не прогореть на тексте мелким шрифтом

Не гонитесь за высокими ставками

До сих пор существует огромное количество банков, которым просто не удается привлекать средства из ЦБ. Вы сильно удивитесь, но даже 8% по вкладу это достаточно высокая ставка.

Здесь действует простое правило: чем выше процентная ставка, тем больше риски.

Естественно, на примере с такими "банками нон грата" можно вывести простую схему. В ЦБ денег не дают, но привлекать их как -то нужно. Значит увеличиваем процентную ставку по вкладам, немного тратимся на маркетинг и готово - люди уже бегут отдавать свои денежные средства.

Встречается подобная схема не так часто, но подобное порой имеет место. Все предельно просто:

  1. Вместе с открытием системы вкладов начинается массовая рекламная компания;
  2. Деньги буквально привлекаются у всех;
  3. Вкладчики "стимулируются" различными обещаниями.

А что происходит дальше? Ну тут есть несколько вариантов развития событий. И самый вероятный: банк был открыт мошенниками. И по бумагам никаких вкладов например даже не привлекалось. Хотя фактически, денежные средства собирались с клиентов.

Дальнейший исход разумеется понятен: если вас нет в документах, то вас нет еще и в базах данных. А значит для государства вы остаетесь невидимкой, который пытается вернуть средства, непонятно как вообще переданные. И разумеется, АСВ не может страховать такие вклады "квантовой неопределенности". Они вроде бы есть, но по факту то их и не существует.

Подобная ситуация может видоизмениться и в том случае, когда вы отсутствуете в списках вкладчиков при разбирательствах со стороны регулятора и АСВ, Сразу скажем, действовать нужно незамедлительно. Но без помощи профессионального юриста разобраться во всем этом хитросплетении схем и бумаг точно не получится.

Еще хуже ситуация, когда банк с отозванной лицензией пытается продолжать работать. Переводя своих клиентов под инвестиционные компании без лицензий.

О сливах и связях со сторонними инвестиционными компаниями

Российская практика показывает, что даже среди банковских служащих на высоких должностях попадаются:

  1. Мошенники;
  2. Подельники злоумышленников.

Существует практика, позволяющая перевести вкладчиков из официального статуса, в раздел потерпевшего. Подобная схема может быть реализована на момент отзыва лицензии у банка например. Служащим ставится простейшая задача: работать по БД клиентов, которые хранят свои денежные средства.

Предлагать в принципе, вам будут все что угодно. И по масштабу обещаний, это все может напоминать желание банка достать вам луну с неба. А еще открыть местоположение Атлантиды и т.д.

Сотрудники разваливающегося банка пользуются моментом, когда доверие к организации еще не утеряно. И договариваются с какой-нибудь конторой. Подаваться все это может под соусом того, что завышенной процентной ставкой "у партнера" вы сможете компенсировать временные трудности с АСВ,

Звучит очень привлекательно. Ведь банк с одной стороны, заботится о вас. И подумал уже о том, куда бы вам еще вложиться.

Проблема только в том, что подобная деятельность вызовет очень много вопросов у правоохранительных органов. О чем доверчивые вкладчики и сторонние клиенты порой не подозревают. Они наивно несут свои деньги объявленному "партнеру". А уж кем эта компания окажется впоследствии, сотрудников с телефона не волнует. Их задача отработать по базе клиентов и направить их в нужном направлении. А дальше за дело берется "партнер"разваливающейся банковской организации.

Тут даже не играет важности учредительная форма этой новой компании-партнера банка, которому вы доверяли. Под маской вранья и рекламы может скрывать что угодно:

  1. Организация не зарегистрированная в РФ;
  2. Кооператив;
  3. МФО и т.д.

Естественно, чтобы не спугнуть клиента формат вклада менять не будут. По крайней мере, то что вам предложат, будет именоваться не иначе как вклад. При том, что вкладом это официально (с точки зрения законодательства) являться не будет.

И пример достаточно простой. Так, МФО вообще не могут привлекать полноценные инвестиции у физических лиц. Ни о каких вкладах со страхованием здесь не может быть и речи. Но клиентов естественно об этом не предупреждают, стараясь скрыть этот факт.

В лучшем случае, вам предложат составить некий договор для инвестирования средств. Процент естественно будет фантастическим, а сумма может быть больше 2-3 млн. рублей (надо понимать, что работают с теми, у кого деньги есть).

При этом, МФО не могут привлекать инвестиции как мы уже сказали. Может быть оформлен договор займа, и не больше чем на сумму 1.5 млн. рублей.

Последствия такого "вклада" предсказать нетрудно. В лучшем случае, вы успеете привлечь мошенников к ответственности через суд. При условии, что юрист успеет заметить несоответствие подписанного вами договора. А в худшем, вы просто потеряете свои денежные средства. Останетесь с выигранным судом, но взыскивать к тому моменту ФССП уже не будет нечего. И скорее всего не с кого.

А банк, к моменту, когда эта ситуация начнет разворачиваться, уже скорее всего будет ликвидирован.

Но на открытое мошенничество банки чаще всего не идут. Потому что это прямой путь к отзыву лицензии. Тут работает эффект конкуренции. Все дело в том, что регулятор заинтересован в выявлении мошенников (ЦБ). Более того, в последнее время банковские руководители внимательно отслеживают жалобы и претензии клиентов выраженные даже:

  1. На форумах;
  2. На профильных сайтах.

И практика показывает, что сотрудников карают жестоко, за любое нарушение. Представьте что будет с филиалом, сотрудники которого занимались откровенным мошенничеством. И попали под несколько уголовных дел по 159 УК РФ например. Шум поднимется такой, что ЦБ долго разбираться не станет. Особенно если это небольшой банк с несколькими филиалами.

Организация просто лишится лицензий, а на руководителей постараются свалить все, что удастся присовокупить законными методами. Поэтому на открытые преступления стараются не идти. Банки и их сотрудники уже давно идут в обход клиента, но подстраивают свои действия под законодательство. И вот тут как раз и таится основная опасность. Вы не сможете распознать угрозу, а вас могут запутать так, что вы даже не заметите, как вместо вклада откроете что-нибудь другое. Что не будет приносить вам даже ожидаемых процентов, но сильно пошатнет благополучие например. О том, как навязываются страховки (дополнительные) даже и говорить не стоит. Хотя и этот момент мы тоже разберем.

Оформить вклад в банке - на что нужно обращать внимание + не прогореть на тексте мелким шрифтом

"Маленькие" хитрости

Итак, начнем с того, что банк старается заложить как можно больше "якорей" в депозитный договор. Это такие пункты и требования, которые позволяют оборачивать условия сотрудничества в сторону, выгодную только банку. А именно:

  1. Банк обещает вернуть деньги сразу после обращения;
  2. В реальности это почти невозможно

Секрет в системе предварительного заказа наличных средств. Хотите поставить филиал в ступор, и навести священный ужас на своего менеджера? Просто попытайтесь снять 5 миллионов, сотрясая заключенным договором. Скорее всего, в отделении не будет даже половины требуемой вам суммы.

Но не будем злорадствовать. Ведь очень часто, договор пытаются переврать таким образом, что:

  1. Деньги выдаются только по предварительному заказу (это терпимо);
  2. Снижается процентная ставка.

И вот со ставкой крайне интересный момент. Тут придется привлечь профессионального юриста. Все дело в том, что в теории, если вы снимаете средства со вклада целиком до срока, то банк имеет право порезать вам процентную ставку. А вот первоначальную сумму депозита снизить не имеют права.

Однако, манипуляции с процентными ставками недопустимы, если вы не нарушили со своей стороны требования и обязанности по депозитному договору. Как показывает практика, решается эта проблема только с привлечением третьей стороны (обычно это суд).

Есть еще и полноценная схема с параллельными вкладами. Все дело тут в невнимательности потенциального клиента. Все предельно просто. Банк создает 2 продукта с одинаковыми названиями. Вот только:

  1. Условия разные;
  2. Требования и нормативы тоже.

Так, процентная ставка может формироваться разными способами. А снятие может быть вовсе запрещено. Это очень тонкая игра на ставках, условиях и способе начисления процента.

Предположим, есть 2 вклада с аналогичными названиями. Но один из них с капитализацией процентов, а второй обычный.

В теории, капитализация более выгодна для клиента. Но только в той ситуации, когда условия по договорам для этих вкладов одинаковые. Простая математика. А они заведомо делаются так, чтобы различия было сложно заметить. Надо ли говорить, что после таких манипуляций банк может уничтожить даже доходность от вклада с капитализацией. Вмешательство в процентную ставку позволяет уравнять доходность по обычному и капитализационному вкладу.

Еще большая виртуозность проявляется в работе менеджеров. Ведь они предлагают и советуют вам только то, что выгодно им и банку. И никак иначе.

Немного о мисселинге

Это понятие на самом деле означает стандартную российскую банковскую практику. Это предложение и продажа клиенту того, что на самом деле означенным продуктом не является. Иными словами, менеджер умело маскирует вклад под инвестиционное страхование жизни например.

Ситуация с этими страховками уже достигла некого критического предела. Теперь, регулятор может заниматься полноценными "контрольными закупками". По типу тех, что производят различные проверяющие в магазинах. И при этом, не придется:

  1. Высылать официальное уведомление;
  2. Предупреждать банк заранее.

Почему это делается? Да по той причине, что банки начали предлагать ИСЖ под видом обычных вкладов. Ведь стандартный вклад почти не увеличивает надбавку к зарплате стандартного менеджера. А вот на ИСЖ у них может быть выставлен полноценный план продаж. Ведь банки уже давно перестали быть хранителями денег в традиционном их понимании.

Теперь у любого банка совсем другая задача:

  1. Заработать как можно больше денег;
  2. Сделать это всеми доступными способами.

А менеджеры уже давно не занимаются помощью и координированием клиентам. Они заинтересованы в продаже наиболее прибыльных продуктов. И готовы идти на открытый обман или умолчание некоторых деталей. Лишь бы клиент подписал заветную бумажку и передал свои средства.

Ситуация с ИСЖ крайне простая:

  1. Вы приходите в нужное отделение;
  2. Хотите открыть вклад.

Естественно, менеджер начинает работать против ваших интересов. Он предлагает "новый инструмент" для инвестирования, который позволит вам преумножить средства по более выгодной программе, нежели это предлагается по стандартным вкладам.

Это один из приемов. На деле их огромное количество. Главное - обмануть доверчивого вкладчика и вынудить взять соглашение на инвестиционное страхование жизни.

Есть только один незначительный снаружи, но ключевой по содержанию момент. ИСЖ не страхуются АСВ, и вообще могут нести убытки.

Кроме того, менеджер может не предупредить вас даже том, что всю сумму не получится вернуть до того момента, пока не кончится договор (а это период от 3 до 5 лет). И вернуть ее действительно не получится, ведь вы сами подписали соответствующее соглашение.

Заключение

Оформить вклад в банке не так уж и сложно. Но перед тем как подписать договор, мы рекомендуем проверить его от и до. А лучше пригласить для помощи профессионального юриста. Он поможет найти несоответствия в договоре. И в случае чего, защитит ваши права, опираясь на закон, а не на увещевания менеджера и на предположения.

3
81

Комментарии

  • Варвара
    23.10.2019 22:55:09
    Сейчас много условий по вкладам, но важнее наверное читать документы.
    • Сергей
      23.10.2019 22:57:14
      Вот это точно, надо внимательно читать договор.
      • Александра
        23.10.2019 22:58:26
        Сергей пишет: внимательно читать договор
        Все верно, как всегда, все, что мелким шрифтом, то и приносит больше всего неприятностей для вкладчиков.

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Какие есть внутренние документы в организации - характеристики документов + хранение документации

Каждое юридическое лицо имеет свой перечень документации. И именно эти документы сопровождают деятельность компании на протяжении всего времени существования. Эта документация нужна для регистрационных действий, подтверждения права владения и иных действий. К примеру, все организации обязаны иметь в себе устав. Благодаря ему происходит привлечение инвесторов, трудоустройство работников и управление организацией в целом.

Показать полностью

Статья 46 часть 1 пункт 3 – исполнительное производство у приставов - что значит для пристава, истца, ответчика

Сегодня мы расскажем о том, что раскрывает статья 46 пункт 1 часть 3 в законе Об исполнительном производстве . Начать надо с того, что ситуация в России сейчас не самая радостная. Огромная куча должников, просрочки по кредитам, увольнения, сокращения и прочие радости вынуждают граждан залезать в еще большие долги. Порой, долги образовываются не только по банковским кредитам, но и по микрозаймам. И ситуация эта продолжается достаточно долго. В случае с МФО, должнику приходится иметь дело с коллекторскими агентствами. А вот если говорить о банковских кредитах, то тут чаще за дело берутся судебные приставы. Вот как раз об этом мы сегодня и поговорим.

Показать полностью

Что делать если банк подал в суд за неуплату кредита - как уменьшить оплату + проблемы

В наше время сложно представить свою жизнь без кредитов. Если ещё недавно люди, когда им нужны были деньги в долг, обращались за помощью к друзьям и родственникам, то сейчас обращаются в банки и кредитные организации. Спрос рождает предложение, и в связи с этим на финансовом рынке функционирует огромное количество банков, кредитных и микрофинансовых организаций. У каждого из этих учреждений своя финансовая политика и политика оценка рисков, и, следовательно, свои правила оформления кредита.

Показать полностью

Как инвестировать в бизнес - начать инвестирование + действующие проекты

Часто вы можете встретить объявления и комментарии вида Инвестирую в действующий бизнес и обучаю этому остальных всего за N рублей . Надо понимать, что таким образом никто ничему вас не научит. В лучшем случае вам в голову загрузят тонну абсолютно ненужной информации и попытаются продать еще с десяток аналогичных курсов. Сегодня мы расскажем о том, как работают инвестиции в бизнесе. И как это вообще может быть использовано.

Показать полностью

Инвестиции в акции просто и понятно - как инвестировать + зарабатывать на инвестициях

Долгосрочные инвестиции в акции предполагают тот факт, что вы уверены в успехе компании-эмитента. Во всех остальных случаях смысла инвестировать в ценные бумаги надолго нет. На примере с IBM или Apple это сработает. А вот в случае, если вы инвестировали в какого-нибудь непонятного производителя блокираторов для авто (пластина на лобовое за неуплату штрафов), то риски обвалиться возрастают. Это как раз реальный пример компании, в которую вкладываться в долгосрочной перспективе точно не стоило. Потому что их устройство оказалось не идеальным, и его научились снимать при помощи обычной кредитной карты и обогрева стекла. Если бы вы вложились в такую компанию и не успели бы сбросить акции вовремя, то деньги скорее всего просто поделились на 0. Сегодня мы расскажем о том, как работает инвестиции в ценные бумаги акции облигации и т.п.

Показать полностью

Что из себя представляет НДС - как он устроен + получение налогового вычета

Сегодня мы разберемся с тем, как устроена схема работы НДС. Далеко не все знают, как вообще устроен этот налог. Проблем добавляют механизмы работы этого налога. Ведь по сути он скрытый. Обычные граждане знают только о том, что существует подоходный налог. Всем кажется, что больше ничего государству не достается. Но на деле, налогов и отчислений в разы больше. В том числе и НДС. Знать это полезно, ведь практически все, что вы покупаете в том или ином магазине, прибавляет в стоимости. И добавка эта весьма значительная. Давайте сегодня разберемся именно с этим.

Показать полностью

Самый лучший бизнес для женщин - как женщины могут зарабатывать на новых идеях

Даже не погружаясь в различные феминистские веяния 21 века, можно без сомнений сказать, что женщины уже давно воспринимаются как равный участник рыночных отношений и может зарабатывать в любой сфере, что и мужчины. Однако, в данной статье мы все же поговорим о тех профессиях и направлениях, где у женщин получиться реализовать себя намного лучше, чем мужчинам.

Показать полностью

Какой есть рейтинг брокеров бинарных опционов - как производится учет + мнение пользователей

Бинарные опционы – это уникальный инструмент, который нельзя назвать и фондовой биржей, и азартной игрой. Трейдеры сходятся во мнении, что подобные инструмент не прогнозируемый, однако, все же есть и успешные трейдеры бинарных опционов. В данной статье мы подробно разберем, что это такое, разберем популярные биржи в России и узнаем мнения финансистов.

Показать полностью

Как появляется инфляция - что это такое + влияние в государстве

Высокая инфляция негативно влияет на текущую экономическую ситуацию. Но, далеко не все понимают, как это работает. Сегодня мы расскажем о том, как все это работает. И разъясним, как проявляется эффект, пожирающий ценность ваших денег.

Показать полностью

Контур закупки - как пользоваться сервисом + отзывы о системе

Поиски по-настоящему выгодных тендеров – это достаточно серьезный и достаточно ответственный шаг в работе практически любой организации. Те, кто в той или иной степени сталкивается как с коммерческими, так и с государственными закупками в первый раз, испытывают некоторые сложности с этими закупками. Для того, чтобы не потеряться с большом количестве самых разных предложений, существуют специализированные сервисы, способные автоматически найти все подходящие и оптимальные варианты. В этом сможет помочь Контур.Закупки.

Показать полностью