Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Личный банк - это что? + какие сервисы есть для пользователей

Личный банк в компьютере или смартфоне позволяет воспользоваться всеми услугами и опциями не выходя из дома. Кроме того, сейчас очень сильно популяризированы приложения для мобильного банкинга. Это очень удобно, ведь вы можете оплачивать услуги какого-нибудь контрагента например или просто переводить деньги родственнику или другу прямо на ходу. Ведь смартфон, в отличие от компьютера, у вас всегда под рукой.

Личный банк - это что? + какие сервисы есть для пользователей

Предпосылки к появлению интернет-банкинга

К середине 90-х в российских банковских организациях появились первые системы, позволяющие:

  1. Воспользоваться доступом к счету через интернет;
  2. Использовать ограниченный набор операций с денежными средствами.

Но на тот момент интернет был развит крайне плохо. Позволить себе подобное могла не каждая компания, а говорить про обычных граждан даже и не сто ит. Впрочем, сейчас же дистанционное обслуживание налажено куда лучше, чем прежде. В частности, через онлайн-банкинг можно:

  1. Переводить деньги;
  2. Оплачивать коммунальные услуги;
  3. Совершать покупки;
  4. Покупать что-то в интернет-магазинах и т.д.

Более того, в некоторых банках вы можете заказать даже полноценную кредитку. Не выходя из дома. Разумеется, доступна и работа со статистикой.

Первым игроком на рынке онлайн банкинга был SFNB заработавший еще в 1995 году в Соединенных Штатах. Согласно официальной статистике, уже через 1.5 года был прирост по капиталу до 20% в месяц. В Европе же первый онлайн-банк запустился буквально через год после SFNB на базе существовавшего уже Advance (Дрезденская банковская группа).

О государственном банке советского союза, читателям интересно будет прочитать статью: Госбанк СССР - самый крупный банк в мире в свое время + отличительные черты деятельности

Личный банк - это что? + какие сервисы есть для пользователей

О развитии системы личного банка в РФ

Начнем пожалуй с того, что в отечественный онлайн-банкинг сразу проникли:

  1. Сторонние разработчики;
  2. Отдельные IT-компании.

При этом культура такова, что чаще упоминается сам разработчик, чем банк. В той же США, иногда привлекают софтверных разработчиков со стороны. Однако доля их участия не так велика, как в РФ. С другой же стороны, это позволяет принести новые идеи в сам процесс разработки. Так как банковских разработчиков в РФ крайне мало. И для создания хорошей системы нужно все-таки использовать опыт "со стороны".

Изначально, все базировалось на старых системах модели клиент-Банк например. Они используются до сиз пор под (DOS). И увязывать все это ПО с современными надстройками и серверными программами достаточно сложно.

Что до авторства, то ситуация мало чем поменялась. Обычно это:

  1. Собственная разработка банка;
  2. БИФИТ;
  3. ИНИСТ.

Второй кстати, до сих пор удерживает долю своего участия в развитии интернет банкинга в РФ на уровне 40% от всех систем. Это акционерное общество вышло на рынок разработки одним из первых. И до сих пор занимается безопасностью и обслуживанием систем. Платформа, над которой ведется работа это IBank.

Изначальная идея для работы в системах личных банков базировалась на ЭЦП (электронной цифровой подписи). Все дело в том, что по закону это аналог собственно ручной подписи (ст. 160 ГК РФ). Но вы сами понимаете, что получить электронную подпись не так уж просто. Поэтому банки пошли по пути все-таки двухфакторной авторизации. Потому что система работы с ЭЦП у физ. лиц весьма трудоемкая и нереализуемая (технически) на данный момент.

По той причине, что пользоваться онлайн-банком со смартфона удобнее. А интегрировать ЭЦП и смартфон не так уж и просто, как может показаться сначала.

Личный банк - это что? + какие сервисы есть для пользователей

Перспективы онлайн-банкинга

Начнем с того, что большинство российских банковских организаций сейчас все больше и больше пытаются развивать мобильное направление онлайн-банкинга. Марксвебб составлял в 2018 году рейтинг наиболее развитых в этом плане банков. В процессе исследований и аналитики было установлено, что

  1. В категорию daily попали такие представители, как Тинькофф и Бин;
  2. Исследуемая группа пользовалась хотя бы 1-м банком с онлайн-сервисами (возрастом до 50 лет).

Разумеется, у крупных банковских организаций огромное количество клиентов уже:

  1. Ориентированы на обслуживание через интернет;
  2. Хочет пользоваться банковскими услугами дистанционно на постоянной основе.

При этом, количество мобильных пользователей (через приложения) уже давно превышает тех, кто пользуется онлайн-банкингом через обычную десктопную версию и личный кабинет.

Именно по этой причине сейчас в приоритете стоит основная концепция (mobile only). Именно на нее опирается большинство крупных игроков банковского сектора.

Текущая ситуация

Большинство клиентов известных банков работают через:

  1. Планшеты;
  2. Смартфоны.

А вот возиться с компьютером уже не так удобно. Разумеется, у офисных работников выбора особого нет. Но в офисе не все проводят по 16 часов собственной жизни. А потребность пользоваться личным счетом есть всегда: даже в ресторане или в пробке. Возить с собой полноценный ноутбук не очень удобно, да и нет в этом никакого смысла. Ведь большую часть коммуникативных задач уже давно можно выполнить просто через смартфон.

Разумеется, все это отражается и на рынке онлайн-банкинга. По всей видимости, будущее за мобильными приложениями. И многие разработчики понимают это. Кроме того, это подтверждается и статистикой. По данным некоторых агентств число пользователей мобильного интернета на периоде 2013-2018 увеличилось с 15 до 70%.

Надо сказать, что первопроходцем и лидером тут является Тинькофф. По их собственной статистике, уже больше 80% тех, кто пользуется личным банком, делают это исключительно с мобильного приложения.

Старается не отставать от конкурентов и Сбербанк. Речь о конкуренции в технологиях. На 2017 год число тех. кто пользовался мобильным приложением увеличилось так, что их количество уже достигло 35 млн. пользователей. Это при том, что веб-интерфейсом пользуется около 15-20 миллионов человек.

И вместе с тем, есть несколько факторов, мешающих клиентам пользоваться услугами полноценно. Речь о каких-то чуть более сложных процедурах, чем просто перевод денег со счета на счет:

  1. Смена персональных данных;
  2. Приостановка действия определенной услуги/продукта.

В теории, можно было бы заниматься этим точно так же, как это делают операторы сотовой связи. Но речь тут скорее о том, что банковские организации стараются избегать статей расходов на разработку, которые не принесут прямой прибыли. Что делает функционал мобильных приложений достаточно скудным. Дело тут вот в чем:

  1. Закрытие услуг клиентами в один шаг просто не выгодно;
  2. Открытие же, наоборот увеличивает потенциальную прибыль.

На простом пример: вы, допустим открыли кредитную карту. И закрыть ее с телефона просто так не получится. Это не так-то просто сделать даже через обычный офис. Банку проще наставить различных "преград". Которые заставят клиента " одуматься" и перенести все на потом. А потом, снова "на потом" . Такая вот тавтология, но она работает даже у лидеров банковского сектора.

Еще одним важнейшим вопросом является идентификация и верификация. Это то, что мешает просто "скопировать" модель обслуживания сотовых операторов связи. Дело в том, что на телефонных счетах люди не хранят миллионы. Поэтому там 2-факторная авторизация и подтверждение не несут серьезных последствий. С интернет-банкингом же ситуация диаметрально противоположная.

А теперь давайте разберемся с тем, как все это работает. В виде небольшого обзора. Но для начала, о ключевых преимуществах и недостатках.

Про банкира Тенькова, специально для читателей подготовлен материал: Кто такой Олег Тиньков - успешный бизнесмен + банкир и миллиардер или энтузиаст и везунчик

Личный банк - это что? + какие сервисы есть для пользователей

Плюсы и минусы личного банка

Начнем с того, что вам не придется больше стоять в очередях в кассу или даже к банкомату. Вы просто управляете своим счетом и вкладами с телефона в любое удобное время и в любой момент. Плюс к тому, за пользование онлайн-банкингом нет:

  1. Никаких комиссий с платежей;
  2. Дополнительных платных услуг.

Впрочем, сама система платная. Но стоимость получения доступа к ней ничтожно мала. Даже в сравнении с обычным годовым платежом за обслуживание карты. Вторым преимуществом является портативность и большой выбор. На примере со Сбербанком, вы можете оплатить через систему управления практически все:

  1. Телефонию;
  2. Коммунальные платежи;
  3. Интернет;
  4. Кабельное ТВ и т.д.

Плюс к тому, если раньше вам приходилось добираться до ПК, чтобы перевести кому-то деньги . То теперь вы можете сделать это прямо во время телефонного разговора (если функционал смартфона позволяет работать 2 сим-картам независимо друг от друга). И это действительно удобнее и проще.

В конце концов, и десктопная версия лучше, чем стоять в очереди в банке. А для жителей провинциальных городов и мелких населенных пунктов это спасение.

Есть конечно и альтернативное решение-банкомат. На примере с тем же Сбербанком, вы можете попасть в систему управления своим вкладом прямо на улице. Но что делать, если на дворе уже поздняя ночь, а идти к банкомату придется не в самый хороший район? Отделения работающие круглосуточно работают в основном, только в крупных городах. И их крайне мало.

А вот вопрос безопасности стоит достаточно остро. По этой причине, личный банк на телефоне имеет такой ограниченный функционал. В Сбербанк Онлайн например (на смартфоне), на 2016-2017 год нельзя было даже перевести деньги на какой-нибудь кошелек YandexMoney. Просто не было никаких таких кнопок. А вот в полноценной десктопной версии были.

Все дело в том, что вероятность того, что у вас украдут ПК целиком, не так уж и высока. Плюс к тому, чтобы попасть в личный кабинет нужно:

  1. Выкрасть еще и телефон;
  2. Ввести код из смс.

А ситуация, когда у вас украли и ПК и телефон одновременно, уже напоминает грабеж. Тут уже банк ничего для безопасности особо придумать не мог. Но все меняется, если крадут просто смартфон:

  1. Появляется доступ к приложению банка;
  2. Смс приходит на похищенный ранее смартфон.

И вот тут уже возникают серьезные проблемы. Решения пока для этого нет. А защиту смартфона дактилоскопическим датчиком ставить все-таки нужно. Хоть и не всегда это помогает. Аналогичным образом, это удобно не только для обычных физ. лиц, но и для полноценных предпринимателей. Мы разберем этот момент подробнее. Но чуть позже и на примере Сбера.

Личный банк - это что? + какие сервисы есть для пользователей

Личный банк Райффайзен

У очень большого количества людей складывается ошибочное мнение об этой банковской организации. Маркетинговая политика нацелена на то, чтобы создать ошибочную ассоциацию с чем-то очень надежным. Мол, банк австрийский, а значит это совершенно другой уровень. Почти как с настоящей "немецкой" (на самом деле российско-китайской) канцелярией Эрих Краузе. Но сейчас не о ручках, а о недостатках онлайн-банкинга:

  1. Система достаточно много сбоит;
  2. Платежи могут провисать;
  3. Есть проблемы с работой тех. поддержки;
  4. Дыры в безопасности;
  5. Проблемы с чарджбеком.

Что до технической поддержки, то устанавливается даже максимальный норматив на решение проблемы. И частенько, сотрудники затягивают работу с клиентом как раз до предельного срока.

На начало развитие интернет-банкинга, в Райффайзен вообще была просто система удаленной связи с операционистом, вместо полноценной автоматизации. Сейчас все немного лучше. Ну и о преимуществах:

  1. Работают с платежными системами (без комиссий);
  2. Есть 3D-Secure;
  3. Курс конвертации в ИБ выгоднее, чем в филиале.

Кроме того, есть проблемы с идентификацией пользователей. А работа системы до сих пор оставляет желать лучшего.

Личный банк ВТБ

Краткая историческая справка. Изначально, интерфейс для онлайн-банкинга ВТБ был сделан по дизайну студии тов. Лебедева. Кто занимается этим сейчас достоверно неизвестно.

Что до безопасности, то вначале были проблемы с паролями:

  1. Их сделали из цифр;
  2. Взлом был лишь вопросом времени.

Но функциональных преимуществ у онлайн-банкинга тут куда больше, чем кажется:

  1. Система отложенных и регулярных платежей;
  2. Широкий список провайдеров и поставщиков услуг;
  3. Широкие настройки по оповещениям;
  4. Моментальные переводы.

Нам интересна система отложенных платежей. Дело в том, что вы можете поставить определенную сумму на таймер.И в нужное время она будет отправлена туда, куда вы укажете заранее. Это очень удобная система для тех, кто постоянно что-нибудь забывает.

Плюс к тому, говорят о наличии годового обслуживания. В сравнении с другими банками сумма не критичная, и вместе с тем, не очень приятная деталь.

Плюс к тому, пользователи десктопной версии жаловались на частые ошибки и некоторые провисания. Процентные ставки по платежам и комиссии мы рассматривать не будем: они в принципе, на уровне с конкурентами. А вот со статистикой тут не все так радужно, как хотелось бы.

Рассматривать Тинькофф-банк сегодня не будем. По той причине, что это один из самых продвинутых онлайн-банкингов в России вообще. А некоторые говорят о том, что он вполне конкурирует и даже побеждает тот же Сбербанк-онлайн. Давайте рассмотрим возможности последнего.

ИБ Сбербанка

Начнем с того, что без "Мобильного банка" ничего у вас не получится. Получить доступ к системе просто:

  1. Вставляем карту в банкомат;
  2. Выбираем раздел получения авторизационных данных;
  3. Печатаем их на чеке и забираем с собой.

На бумажке будут логин и пароль. Регистрация через приложение еще проще. Устанавливаем, и вводим номер телефона. Система опознает вас по номеру и предлагает ввести код доступа, который потом надо повторить.

Для доступа к десктопной версии придется каждый раз на входе вводить код из смс-сообщения.

Как мы уже говорили выше, у Сбера единая среда для работы:

  1. Через банкомат;
  2. Через сайт.

Поэтому вы можете просто использовать систему личного банка сто у банкомата. Разумно это делать в ситуации, когда сзади еще не скопилась толпа недовольных ожидающих своей очереди к банкомату.

Набор функций здесь достаточный:

  1. Очень много провайдеров;
  2. Есть строка поиска по реквизитам;
  3. Управление вкладами и перевод средств за секунды;
  4. Возможность вывода чековых квитанций сразу на принтер.

Но есть и недостатки. Даже Сбербанку не удалось заключить со всеми договоренности. Поэтому если вы пользуетесь каким-нибудь узкоспециализированным региональным интернет-провайдером, его в списке услуг может и не оказаться.

Что до безопасности, то тут вопросов много. Достаточно лишь вспомнить случай с утечкой более 60 млн. клиентов (данных). Но тут уже вопрос системной безопасности. А мы все-таки говорим об онлайн-банкинге. Кстати, в смартфонной версии приложения есть даже встроенная антивирусная утилита.

О первых банкирах, читателям полезно и интересно будет прочитать статью: Кто были первыми банкирами - возникновение банковского дела + на чем зарабатывали

Личный банк - это что? + какие сервисы есть для пользователей

Сбербанк онлайн для юр. лиц

Для предпринимателей и малого бизнеса есть целая система для работы через:

  1. Привычные авторизационные данные;
  2. ЭЦП.

Система достаточно ветвистая. Но интерфейс постарались сделать максимально дружелюбным. Тут вы можете распоряжаться всеми финансовыми средствами компании (если вы ее владелец). Можно и делегировать задачу своим бухгалтерам, получившим доступ к Сбербанк бизнес Онлайн.

Но зарегистрироваться в банкомате тут не удастся. Придется нанести личный визит и прихватить с собой весь пакет документации. Потом придется заполнить несколько заявлений, выбрать несколько вариантов управления и т.д.

Если никаких проблем нет, то вас подключат и вы получите полный доступ в систему.

Вывод

Личный банк и аналогичные системы рано или поздно приведут к тому, что количество филиалов сократится. И вот тут уже появляется много вопросов. Так как сотрудники даже при личном обращении, порой ведут себя не очень компетентно. А "занавешивание" клиентов различными "ботами" и системами автоматической помощи ни к чему хорошему не приводят. По крайней мере, серьезной проблемы так решить точно не удастся.

1
245

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Комментарии

  • Игорь
    13.11.2019 18:30:45
    А мне кажется, что у мобильного банка вообще нет никаких минусов. Это очень удобно. Теперь не нужно тащиться в банк, сидеть в очереди, если нужно выяснить какой-то вопрос или совершить действие. Я давно пользуюсь этим инструментом. Он экономит время. В моем личном кабинете есть даже чат, а значит можно задать сотруднику банка любой вопрос и оперативно получить на него ответ.

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Что такое реструктуризация кредита: как правильно произвести реструктуризацию ипотеки + сроки, условия, документы

Что такое реструктуризация кредита: как правильно произвести реструктуризацию ипотеки + сроки, условия, документы

Человек не всегда берет кредит по собственному желанию. Иногда этому предшествуют жизненные обстоятельства, которые не позволяют ему решить все свои вопросы и проблемы без взятия средств со стороны. Из-за этого у человека может возникнуть масса дополнительных проблем, которые позже нужно будет решать.

Показать полностью

Что такое банковская гарантия простыми словами - польза для клиентов банковского сектора и физических лиц

Что такое банковская гарантия простыми словами - польза для клиентов банковского сектора и физических лиц

Пользуясь порталом БАНКИ.РУ читатель получит ответ насколько совершенная сегодня банковская гарантия. Там авторы делятся информацией заумно, что это. Чтобы узнал пользователь сайта, какова настоящая польза клиентам банковского сектора, физическим лицам. Исследование проводят опытные профессионалы, финансисты, экономисты. Делали экспертную оценку они по 2019, сделали анализ на 2020.

Показать полностью

Телетрейд что это такое — могут ли обмануть брокеры своего клиента + отзывы в интернете

Телетрейд что это такое — могут ли обмануть брокеры своего клиента + отзывы в интернете

ТелеТрейд – крупная компания, специализирующаяся на предоставлении посреднических и консультационных услуг на биржевых рынках. Клиентская база компании достаточно большая и не ограничивается пользователями из РФ и стран СНГ. Потому целесообразно провести детальную проверку данного брокера и выяснить насколько ему можно доверять.

Показать полностью

Проблемы с банком что делать - куда обращаться с жалобой на банк + кредит и вклад

Проблемы с банком что делать - куда обращаться с жалобой на банк + кредит и вклад

Сегодня мы расскажем о том, что делать если возникли проблемы с банком. Если смотреть на проблему банковского сектора в России системно, то беда у нас всего одна. Это монополисты, получающие большую часть клиентов по всей стране. Без конкуренции любой бизнес начинает срезать качество своих услуг, само обслуживание становится дороже, а сервис омерзительнее. Примерно то же самое случилось и с банковскими организациями в РФ. Банк России зачищает сектор под крупных игроков, тогда как эти самые крупные игроки по сути, будут становиться только хуже (в контексте клиентского обслуживания). Дело как раз в том, что ради клиентов никто стараться в крупном банке не будет. Зачем? Все и так остаются на прежних положениях, а массовый отзыв договоров и возврат вкладов можно легко заблокировать какими-нибудь правилами или откровенным саботажем. И если в крупных городах сервис все еще остается на каком-то определенном уровне, то вот в регионах банковские служащие порой пробивают двойное дно, углубляясь все сильнее. Давайте разбираться.

Показать полностью

Как вернуть деньги с киви (Qiwi) - перевод денег мошенникам

Как вернуть деньги с киви (Qiwi) - перевод денег мошенникам

В 21 веке крайне сложно жить не используя электронные кошельки. Одним из самых популярных является Qiwi, естественно, мошенники добрались и до него.

Показать полностью

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Мошенничество через мобильный банк - как мошенники снимают деньги

Мошенничество через мобильный банк - как мошенники снимают деньги

Обезопасить свои деньги, как не попасться мошенникам. У дистанционного банковского обслуживания масса преимуществ, однако не существует идеальной систему, у нее немало недостатков.

Показать полностью

Как правильно сделать чарджбэк в Сбербанке - порядок действия для чарджбэка

Как правильно сделать чарджбэк в Сбербанке - порядок действия для чарджбэка

Сбербанк пользуется особой популярностью у пользователей банковских карт. Это неудивительно, потому что он занимает высокие позиции в стране. Банковские карты, в свою очередь, есть практически у каждого человека. С их помощью финансовая жизнь становится значительно легче. С их помощью можно без труда совершать всевозможные денежные операции. Приобретать товары в интернете — одна из таких функций. Заказать необходимый продукт возможно прямо из дома. Однако случается и такое, что товар не доходит до пункта назначения. Функция Chargeback в Сбербанке нацелена на возвращения потраченных средств в подобных ситуациях.

Показать полностью

Мошенничество с картами Сбербанка — новые виды мошеннических схем

Мошенничество с картами Сбербанка — новые виды мошеннических схем

Банковские карты с каждым годом обретают все большую популярность. Люди с радостью отказываются от бумажных денег в пользу пластиковых карт из-за удобства. С помощью карты можно проводить различные операции прямо с мобильного телефона, контролировать бюджет. Однако воры находят изъяны в системе и совершают кражу денег. Мошенники постоянно придумывают новые обманы в Сбербанке.

Показать полностью

Счет-фактура это что такое - налоговая отчетность

Счет-фактура это что такое - налоговая отчетность

Ведение бизнеса — огромная стратегия, при которой необходимо соблюдать каждый пункт. Отдельным элементом является налоговая отчётность, которой обязательно необходимо придерживаться для честного ведения бизнеса и получения прибыли. В этой статье мы рассмотрим такую проблему, как счет-фактура как вид налоговой отчетности.

Показать полностью

Как работают вклады в банках - вложение своих денег в банк + сохранность и прибыль от вкладов

Как работают вклады в банках - вложение своих денег в банк + сохранность и прибыль от вкладов

Сегодня мы расскажем, как работает система страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Ну и поведаем о том, как все это вообще работает. И для начала, придется немного углубиться в историю отечественных вкладов.

Показать полностью