Личный банк - это что? + какие сервисы есть для пользователей

Личный банк в компьютере или смартфоне позволяет воспользоваться всеми услугами и опциями не выходя из дома. Кроме того, сейчас очень сильно популяризированы приложения для мобильного банкинга. Это очень удобно, ведь вы можете оплачивать услуги какого-нибудь контрагента например или просто переводить деньги родственнику или другу прямо на ходу. Ведь смартфон, в отличие от компьютера, у вас всегда под рукой.

• Оглавление
• Предпосылки к появлению интернет-банкинга
• О развитии системы личного банка в РФ
• Перспективы онлайн-банкинга
• Текущая ситуация
• Плюсы и минусы личного банка
• Личный банк Райффайзен
• Личный банк ВТБ
• ИБ Сбербанка
• Сбербанк онлайн для юр. лиц
• Вывод

Предпосылки к появлению интернет-банкинга

К середине 90-х в российских банковских организациях появились первые системы, позволяющие:

1. Воспользоваться доступом к счету через интернет;
2. Использовать ограниченный набор операций с денежными средствами.

Но на тот момент интернет был развит крайне плохо. Позволить себе подобное могла не каждая компания, а говорить про обычных граждан даже и не сто ит. Впрочем, сейчас же дистанционное обслуживание налажено куда лучше, чем прежде. В частности, через онлайн-банкинг можно:

1. Переводить деньги;
2. Оплачивать коммунальные услуги;
3. Совершать покупки;
4. Покупать что-то в интернет-магазинах и т.д.

Более того, в некоторых банках вы можете заказать даже полноценную кредитку. Не выходя из дома. Разумеется, доступна и работа со статистикой.

Первым игроком на рынке онлайн банкинга был SFNB заработавший еще в 1995 году в Соединенных Штатах. Согласно официальной статистике, уже через 1.5 года был прирост по капиталу до 20% в месяц. В Европе же первый онлайн-банк запустился буквально через год после SFNB на базе существовавшего уже Advance (Дрезденская банковская группа).

О государственном банке советского союза, читателям интересно будет прочитать статью: Госбанк СССР - самый крупный банк в мире в свое время + отличительные черты деятельности

О развитии системы личного банка в РФ

Начнем пожалуй с того, что в отечественный онлайн-банкинг сразу проникли:

1. Сторонние разработчики;
2. Отдельные IT-компании.

При этом культура такова, что чаще упоминается сам разработчик, чем банк. В той же США, иногда привлекают софтверных разработчиков со стороны. Однако доля их участия не так велика, как в РФ. С другой же стороны, это позволяет принести новые идеи в сам процесс разработки. Так как банковских разработчиков в РФ крайне мало. И для создания хорошей системы нужно все-таки использовать опыт "со стороны".

Изначально, все базировалось на старых системах модели клиент-Банк например. Они используются до сиз пор под (DOS). И увязывать все это ПО с современными надстройками и серверными программами достаточно сложно.

Что до авторства, то ситуация мало чем поменялась. Обычно это:

1. Собственная разработка банка;
2. БИФИТ;
3. ИНИСТ.

Второй кстати, до сих пор удерживает долю своего участия в развитии интернет банкинга в РФ на уровне 40% от всех систем. Это акционерное общество вышло на рынок разработки одним из первых. И до сих пор занимается безопасностью и обслуживанием систем. Платформа, над которой ведется работа это IBank.

Изначальная идея для работы в системах личных банков базировалась на ЭЦП (электронной цифровой подписи). Все дело в том, что по закону это аналог собственно ручной подписи (ст. 160 ГК РФ). Но вы сами понимаете, что получить электронную подпись не так уж просто. Поэтому банки пошли по пути все-таки двухфакторной авторизации. Потому что система работы с ЭЦП у физ. лиц весьма трудоемкая и нереализуемая (технически) на данный момент.

По той причине, что пользоваться онлайн-банком со смартфона удобнее. А интегрировать ЭЦП и смартфон не так уж и просто, как может показаться сначала.

Перспективы онлайн-банкинга

Начнем с того, что большинство российских банковских организаций сейчас все больше и больше пытаются развивать мобильное направление онлайн-банкинга. Марксвебб составлял в 2018 году рейтинг наиболее развитых в этом плане банков. В процессе исследований и аналитики было установлено, что

1. В категорию daily попали такие представители, как Тинькофф и Бин;
2. Исследуемая группа пользовалась хотя бы 1-м банком с онлайн-сервисами (возрастом до 50 лет).

Разумеется, у крупных банковских организаций огромное количество клиентов уже:

1. Ориентированы на обслуживание через интернет;
2. Хочет пользоваться банковскими услугами дистанционно на постоянной основе.

При этом, количество мобильных пользователей (через приложения) уже давно превышает тех, кто пользуется онлайн-банкингом через обычную десктопную версию и личный кабинет.

Именно по этой причине сейчас в приоритете стоит основная концепция (mobile only). Именно на нее опирается большинство крупных игроков банковского сектора.

Текущая ситуация

Большинство клиентов известных банков работают через:

1. Планшеты;
2. Смартфоны.

А вот возиться с компьютером уже не так удобно. Разумеется, у офисных работников выбора особого нет. Но в офисе не все проводят по 16 часов собственной жизни. А потребность пользоваться личным счетом есть всегда: даже в ресторане или в пробке. Возить с собой полноценный ноутбук не очень удобно, да и нет в этом никакого смысла. Ведь большую часть коммуникативных задач уже давно можно выполнить просто через смартфон.

Разумеется, все это отражается и на рынке онлайн-банкинга. По всей видимости, будущее за мобильными приложениями. И многие разработчики понимают это. Кроме того, это подтверждается и статистикой. По данным некоторых агентств число пользователей мобильного интернета на периоде 2013-2018 увеличилось с 15 до 70%.

Надо сказать, что первопроходцем и лидером тут является Тинькофф. По их собственной статистике, уже больше 80% тех, кто пользуется личным банком, делают это исключительно с мобильного приложения.

Старается не отставать от конкурентов и Сбербанк. Речь о конкуренции в технологиях. На 2017 год число тех. кто пользовался мобильным приложением увеличилось так, что их количество уже достигло 35 млн. пользователей. Это при том, что веб-интерфейсом пользуется около 15-20 миллионов человек.

И вместе с тем, есть несколько факторов, мешающих клиентам пользоваться услугами полноценно. Речь о каких-то чуть более сложных процедурах, чем просто перевод денег со счета на счет:

1. Смена персональных данных;
2. Приостановка действия определенной услуги/продукта.

В теории, можно было бы заниматься этим точно так же, как это делают операторы сотовой связи. Но речь тут скорее о том, что банковские организации стараются избегать статей расходов на разработку, которые не принесут прямой прибыли. Что делает функционал мобильных приложений достаточно скудным. Дело тут вот в чем:

1. Закрытие услуг клиентами в один шаг просто не выгодно;
2. Открытие же, наоборот увеличивает потенциальную прибыль.

На простом пример: вы, допустим открыли кредитную карту. И закрыть ее с телефона просто так не получится. Это не так-то просто сделать даже через обычный офис. Банку проще наставить различных "преград". Которые заставят клиента " одуматься" и перенести все на потом. А потом, снова "на потом" . Такая вот тавтология, но она работает даже у лидеров банковского сектора.

Еще одним важнейшим вопросом является идентификация и верификация. Это то, что мешает просто "скопировать" модель обслуживания сотовых операторов связи. Дело в том, что на телефонных счетах люди не хранят миллионы. Поэтому там 2-факторная авторизация и подтверждение не несут серьезных последствий. С интернет-банкингом же ситуация диаметрально противоположная.

А теперь давайте разберемся с тем, как все это работает. В виде небольшого обзора. Но для начала, о ключевых преимуществах и недостатках.

Про банкира Тенькова, специально для читателей подготовлен материал: Кто такой Олег Тиньков - успешный бизнесмен + банкир и миллиардер или энтузиаст и везунчик

Плюсы и минусы личного банка

Начнем с того, что вам не придется больше стоять в очередях в кассу или даже к банкомату. Вы просто управляете своим счетом и вкладами с телефона в любое удобное время и в любой момент. Плюс к тому, за пользование онлайн-банкингом нет:

1. Никаких комиссий с платежей;
2. Дополнительных платных услуг.

Впрочем, сама система платная. Но стоимость получения доступа к ней ничтожно мала. Даже в сравнении с обычным годовым платежом за обслуживание карты. Вторым преимуществом является портативность и большой выбор. На примере со Сбербанком, вы можете оплатить через систему управления практически все:

1. Телефонию;
2. Коммунальные платежи;
3. Интернет;
4. Кабельное ТВ и т.д.

Плюс к тому, если раньше вам приходилось добираться до ПК, чтобы перевести кому-то деньги . То теперь вы можете сделать это прямо во время телефонного разговора (если функционал смартфона позволяет работать 2 сим-картам независимо друг от друга). И это действительно удобнее и проще.

В конце концов, и десктопная версия лучше, чем стоять в очереди в банке. А для жителей провинциальных городов и мелких населенных пунктов это спасение.

Есть конечно и альтернативное решение-банкомат. На примере с тем же Сбербанком, вы можете попасть в систему управления своим вкладом прямо на улице. Но что делать, если на дворе уже поздняя ночь, а идти к банкомату придется не в самый хороший район? Отделения работающие круглосуточно работают в основном, только в крупных городах. И их крайне мало.

А вот вопрос безопасности стоит достаточно остро. По этой причине, личный банк на телефоне имеет такой ограниченный функционал. В Сбербанк Онлайн например (на смартфоне), на 2016-2017 год нельзя было даже перевести деньги на какой-нибудь кошелек YandexMoney. Просто не было никаких таких кнопок. А вот в полноценной десктопной версии были.

Все дело в том, что вероятность того, что у вас украдут ПК целиком, не так уж и высока. Плюс к тому, чтобы попасть в личный кабинет нужно:

1. Выкрасть еще и телефон;
2. Ввести код из смс.

А ситуация, когда у вас украли и ПК и телефон одновременно, уже напоминает грабеж. Тут уже банк ничего для безопасности особо придумать не мог. Но все меняется, если крадут просто смартфон:

1. Появляется доступ к приложению банка;
2. Смс приходит на похищенный ранее смартфон.

И вот тут уже возникают серьезные проблемы. Решения пока для этого нет. А защиту смартфона дактилоскопическим датчиком ставить все-таки нужно. Хоть и не всегда это помогает. Аналогичным образом, это удобно не только для обычных физ. лиц, но и для полноценных предпринимателей. Мы разберем этот момент подробнее. Но чуть позже и на примере Сбера.

Личный банк Райффайзен

У очень большого количества людей складывается ошибочное мнение об этой банковской организации. Маркетинговая политика нацелена на то, чтобы создать ошибочную ассоциацию с чем-то очень надежным. Мол, банк австрийский, а значит это совершенно другой уровень. Почти как с настоящей "немецкой" (на самом деле российско-китайской) канцелярией Эрих Краузе. Но сейчас не о ручках, а о недостатках онлайн-банкинга:

1. Система достаточно много сбоит;
2. Платежи могут провисать;
3. Есть проблемы с работой тех. поддержки;
4. Дыры в безопасности;
5. Проблемы с чарджбеком.

Что до технической поддержки, то устанавливается даже максимальный норматив на решение проблемы. И частенько, сотрудники затягивают работу с клиентом как раз до предельного срока.

На начало развитие интернет-банкинга, в Райффайзен вообще была просто система удаленной связи с операционистом, вместо полноценной автоматизации. Сейчас все немного лучше. Ну и о преимуществах:

1. Работают с платежными системами (без комиссий);
2. Есть 3D-Secure;
3. Курс конвертации в ИБ выгоднее, чем в филиале.

Кроме того, есть проблемы с идентификацией пользователей. А работа системы до сих пор оставляет желать лучшего.

Личный банк ВТБ

Краткая историческая справка. Изначально, интерфейс для онлайн-банкинга ВТБ был сделан по дизайну студии тов. Лебедева. Кто занимается этим сейчас достоверно неизвестно.

Что до безопасности, то вначале были проблемы с паролями:

1. Их сделали из цифр;
2. Взлом был лишь вопросом времени.

Но функциональных преимуществ у онлайн-банкинга тут куда больше, чем кажется:

1. Система отложенных и регулярных платежей;
2. Широкий список провайдеров и поставщиков услуг;
3. Широкие настройки по оповещениям;
4. Моментальные переводы.

Нам интересна система отложенных платежей. Дело в том, что вы можете поставить определенную сумму на таймер.И в нужное время она будет отправлена туда, куда вы укажете заранее. Это очень удобная система для тех, кто постоянно что-нибудь забывает.

Плюс к тому, говорят о наличии годового обслуживания. В сравнении с другими банками сумма не критичная, и вместе с тем, не очень приятная деталь.

Плюс к тому, пользователи десктопной версии жаловались на частые ошибки и некоторые провисания. Процентные ставки по платежам и комиссии мы рассматривать не будем: они в принципе, на уровне с конкурентами. А вот со статистикой тут не все так радужно, как хотелось бы.

Рассматривать Тинькофф-банк сегодня не будем. По той причине, что это один из самых продвинутых онлайн-банкингов в России вообще. А некоторые говорят о том, что он вполне конкурирует и даже побеждает тот же Сбербанк-онлайн. Давайте рассмотрим возможности последнего.

ИБ Сбербанка

Начнем с того, что без "Мобильного банка" ничего у вас не получится. Получить доступ к системе просто:

1. Вставляем карту в банкомат;
2. Выбираем раздел получения авторизационных данных;
3. Печатаем их на чеке и забираем с собой.

На бумажке будут логин и пароль. Регистрация через приложение еще проще. Устанавливаем, и вводим номер телефона. Система опознает вас по номеру и предлагает ввести код доступа, который потом надо повторить.

Для доступа к десктопной версии придется каждый раз на входе вводить код из смс-сообщения.

Как мы уже говорили выше, у Сбера единая среда для работы:

1. Через банкомат;
2. Через сайт.

Поэтому вы можете просто использовать систему личного банка сто у банкомата. Разумно это делать в ситуации, когда сзади еще не скопилась толпа недовольных ожидающих своей очереди к банкомату.

Набор функций здесь достаточный:

1. Очень много провайдеров;
2. Есть строка поиска по реквизитам;
3. Управление вкладами и перевод средств за секунды;
4. Возможность вывода чековых квитанций сразу на принтер.

Но есть и недостатки. Даже Сбербанку не удалось заключить со всеми договоренности. Поэтому если вы пользуетесь каким-нибудь узкоспециализированным региональным интернет-провайдером, его в списке услуг может и не оказаться.

Что до безопасности, то тут вопросов много. Достаточно лишь вспомнить случай с утечкой более 60 млн. клиентов (данных). Но тут уже вопрос системной безопасности. А мы все-таки говорим об онлайн-банкинге. Кстати, в смартфонной версии приложения есть даже встроенная антивирусная утилита.

О первых банкирах, читателям полезно и интересно будет прочитать статью: Кто были первыми банкирами - возникновение банковского дела + на чем зарабатывали

Сбербанк онлайн для юр. лиц

Для предпринимателей и малого бизнеса есть целая система для работы через:

1. Привычные авторизационные данные;
2. ЭЦП.

Система достаточно ветвистая. Но интерфейс постарались сделать максимально дружелюбным. Тут вы можете распоряжаться всеми финансовыми средствами компании (если вы ее владелец). Можно и делегировать задачу своим бухгалтерам, получившим доступ к Сбербанк бизнес Онлайн.

Но зарегистрироваться в банкомате тут не удастся. Придется нанести личный визит и прихватить с собой весь пакет документации. Потом придется заполнить несколько заявлений, выбрать несколько вариантов управления и т.д.

Если никаких проблем нет, то вас подключат и вы получите полный доступ в систему.

Вывод

Личный банк и аналогичные системы рано или поздно приведут к тому, что количество филиалов сократится. И вот тут уже появляется много вопросов. Так как сотрудники даже при личном обращении, порой ведут себя не очень компетентно. А "занавешивание" клиентов различными "ботами" и системами автоматической помощи ни к чему хорошему не приводят. По крайней мере, серьезной проблемы так решить точно не удастся.