Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Кредитомания что это такое? + болезнь или моральная потребность

Кредитомания это болезнь. В официальной классификации МКБ ее разумеется нет. Но вот те последствия, к которым она приводит, достаточно давно известны и даже в некотором роде прозаичны. Вообще, наплевательское отношение к долгу (а иначе это и не назовешь), известно человечеству еще со средних веков. Неспроста появлялись полноценные долговые тюрьмы. Ведь далеко не все готовы в полной мере осознать, всю серьезность того, что бывает, когда берешь в долг, а отдавать не собираешься. И лекарства от этого неофициального недуга на данный момент просто не существует. Но мы попробуем разобраться в первопричинах. И предложим ряд советов, которые могут помочь избежать пожизненной долговой ямы.

Кредитомания что это такое? + болезнь или моральная потребность

Краткая зарисовка

Есть семья из 2 несовершеннолетних детей и отца с матерью. Последние официально трудоустроены, и вот в один прекрасный момент они открывают для себя чудесный мир кредитов. Это может произойти не сразу, но современная реклама и маркетинг буквально навязывают покупку того, что может быть и не нужно. Вынуждая тратить все больше. При том, что:

  1. Зарплата не растет в геометрической прогрессии;
  2. Товаров становится только больше.

Заработной платы на все что хочется точно не хватит. Учитывая тот факт, что в семье еще 2 ребенка. На которых тоже необходимо немало тратить. А как только они подрастают, появляются постоянные потребности в обновлении телефонов, компьютеров и других гаджетов. И это мы даже не говорили еще о таких простых расходах как еда, одежда и прочее.

Кстати, часть маркетологов бьет как раз в молодое поколение. Которому родители порой просто не в силах отказать. И усмирять хотелки приходится за счет семейного бюджета. Порой даже самые бесполезные и неразумные "хотелки".

И вот, глава семейства решается все-таки завести себе какую-никакую кредитную историю. На этом этапе он еще может обеспечивать кредиты своей заработной платой. По крайней мере, с пустой историей кредиты раздают очень неохотно и в крайне ограниченных лимитах.

Взять кредит на что-то очень удобно, и человек быстро к этому удобству привыкает. Все предельно просто:

  1. Можно получить даже тот товар. на который нет денег;
  2. Не нужно ничего долго и мучительно копить;
  3. Всегда найдется товар, который "нужно" приобрести.

И вот, кредитная история семейства начинает потихонечку обрастать новыми записями. И тут открывается полноценное "кредитное Эльдорадо".

Кредитомания что это такое? + болезнь или моральная потребность

У нас есть крайне выгодное "предложение"

Если человек платит по кредитам исправно, то он становится прицельной мишенью для всех, кто занимается кредитованием. Это не только банки, но и :

  1. Отдельные кредитные организации;
  2. МФО и т.п.

Более того, за информацию о базах заемщиков некоторые готовы платить и много. Таким образом номер телефона попадает в сеть, и вам могут начать названивать отовсюду. Предлагая разные услуги:

  1. Вылечиться;
  2. Взять кредит;
  3. Купить пылесос;
  4. Оформит сверхвыгодную ссуду и т.п.

Отвязаться от таких звонков пока еще возможно. Но если мы пойдем по западной коммерческой модели и дальше, то даже номер не будет спасать вас от навязчивых предложений. Просто с технической точки зрения это станет невозможно.

И вот, семья уже начинает гулять, что называется, на широкую ногу. Жилье собственное есть, отчего бы и не приодеться в дорогостоящем магазине. И начинается серия:

  1. Потребительских кредитов на дорогую технику;
  2. Подарков дорогих планшетов и смартфонов;
  3. Кредитных карт.

С последними , вообще все очень непросто. Но логика тут работает крайне просто: пока дают - чего не взять то. И человек берет, не особо думая даже, зачем ему вообще потребовалась кредитка.

Это создает своеобразное расслабленное состояние. Да, заработную плату все еще начисляют, но категорией заработной платы семейство уже не мыслит. Зачем, ведь есть кредитки с которых можно в любой момент потратить необходимую сумму на спонтанную покупку. Очень удобно.

А потом начинаются проблемы. Они не могут не случиться, ведь даже миллионеры разоряются. В ситуации с обычным наемным работником все еще прозаичнее:

  1. Поменялось начальство;
  2. Начали сокращать штат;
  3. "Подсидел" коллега и т.п.

Иными словами, шансов потерять работу много. И они очень высоки, в нынешних реалиях. А банки и кредитные организации особо ждать не станут. Ситуация тут усугубляется тем, что развратились уже все, включая и детей. Все привыкли к тому, что есть кредитка. И разумного подхода здесь ждать точно не приходится.

Кредитомания что это такое? + болезнь или моральная потребность

Карусель

Ну а потом все развивается по стандартному для России сценарию. Дело в том, что залезть в кредитную яму есть техническая возможность у всех. Особенно, с хорошей (пока еще) кредитной историей. Бывают и заемщики, которые заранее все проваливают. Просто переставая платить кредиты. Менее разумные, но более добросовестные начинают заниматься рефинансированием. Дано:

  1. 1 потребительский кредит на 300 тыс. долга;
  2. 2 кредитных карты.

Ситуация, прямо скажем - еще не критичная. Даже с учетом наличия долговых обязательств. Но глава семейства принимает волевое решение перекредитоваться. Он берет 600 тыс. потребительского кредита например, где-нибудь еще и закрывает текущий потребительский кредит.

Часть денежных средств пойдет еще и на закрытие долгов по кредитным картам если они есть у нас в исходном уравнении. Или на поддержание минимальными платежами, что еще более абсурдная идея, чем просто мировоззрение жизни в кредит. Но вся ситуация начинает раскручиваться по спирали.

Деньги быстро заканчиваются. И вот у нас уже 600 тыс. потребительского кредита (долга) и кредитки. Или закрытые кредитки. Вскоре они опять возобновятся, ведь на этом этапе тоже останавливаются не все. Единственно верным вариантом было бы затягивание поясов. И жесткая экономия, с покрыванием кредитов за счет заработной платы. И все. Но так просто наше проблемное семейство не взять.

Они продолжают наступление по всем фронтам, беря кредиты так, словно завтра их перестанут выдавать вовсе. А без новых смартфонов или модных ресторанов жизнь уже совсем не мила. После нескольких кругов рефинансирования яма долгов превращается в пропасть к центру земли. И рано или поздно все заканчивается.

Час расплаты

Наступает момент, когда очередное рефинансирование не осуществляется. По той причине, что сумма оказывается слишком большой. В этом случае есть 2 исхода:

  1. Семейство пытается взять кредит под залог чего-нибудь;
  2. Увольняют с работы;
  3. Появляются еще какие-нибудь другие форс-мажорные обстоятельства.

Скажем сразу, залоговое имущество - это лишь способ оттягивать неминуемый конец в этой ситуации. Потому что рефинансирование фактически только увеличивает долговые обязательства. Оттягивая реальный предел их гашения все дальше. В конце, в кредите будет отказано. И тогда придется обеспечивать все кредитки и огромные потребительские кредиты за счет заработной платы.

А могут просто уволить с работы, и тогда шансов взять кредит не останется совсем. Вариантов, по которым может случиться кризисная ситуация достаточно много. Начинается свистопляска с:

  1. Предупреждениями;
  2. Отделами взыскания;
  3. Коллекторами.

Если рассматриваемая нами семья придет в себя, то их ждет очень долгий период затягивания поясов. С сокращением арсенала новых смартфонов и других прелестей жизни в кредит.

Если кто-то из родителей в это время начнет еще и спиваться или перейдет на наркотики, то можно сказать, что все практически провалено. Придется разменивать недвижимость, постоянно перебиваться подработками. О воспитании детей и нормальной жизни придется забыть надолго.

Есть вариант с банкротством физического лица. Но это накладывает еще большие ограничения, чем некоторым кажется. Поэтому, многие даже не советуют проводить банкротство физического лица. Слишком уж много далеко идущих последствий и ограничений.

Вот так, за 5-10 лет зависимость от кредитов переросла в терминальную стадию. Что такое кредитомания, надеемся, после такого примера объяснять не нужно.

Кредитомания что это такое? + болезнь или моральная потребность

Как вылечить кредитоманию?

Никаких лекарственных средств, кроме собственного разума и простой математики тут порекомендовать не получится. Но есть ряд советов, которые мы приведем в конце статьи. А для начала, несколько конструктивных аналогий. Вообще, зависимость от кредитов объясняется крайне простым механизмом:

  1. Кредит берется для того, чтобы сэкономить собственные ресурсы;
  2. Возможность дистанционного кредитования только увеличивает потенциальную безответственность;
  3. Мозг устроен так, чтобы идти по пути наименьшего сопротивления.

Вышеописанный сценарий хорошо укладывается в одну простую модель - развращение. Копить зарплату несколько месяцев, чтобы купить один единственный телефон это не так просто и весело, как отдать кому-то бумаги и получить кругленькую сумму.

А главная прелесть кредита в том, что возвращать то сразу не нужно. Завтра, послезавтра, через год - и вот у вас уже 3 кредитки, и 2 потребительских кредита. А пристава из ФССП настойчиво стучат в дверь, грозясь выломать ее, если вы тотчас же не откроете.

Аналогичным образом ситуация обстоит и с наркоманами. Или лудоманами. Если есть возможность получить более красивые картинки и звуки, то почему бы и не попробовать? И все это настолько затягивает, что разумный подход теряет всякую ценность.

Точно так же и с кредитами. Человек будто бы получает возможность одним щелчком кнопки получить доступ ко всем интересующим его продуктам, услугам и товарам. Кредитные деньги не воспринимаются разумом так, как свои. Они достаются очень легко. А понять и осознать в полной мере то, что за это придется сильно переплачивать, удается далеко не всем.

Но, как и с наркоманией рано или поздно все заканчивается. Только в первом случае это:

  1. Здоровье;
  2. Рецепторы воспринимающие наркотическое средство.

А вот с кредитом все прозаичнее. Система выстраивается так, чтобы не столкнуться в один прекрасный момент с должником на зарплате в 30 тыс. и долгом по кредитам в 20 млн. рублей. По крайней мере, если это обычное физическое лицо.

А предел обязательно наступит. Постоянно увеличивать долг не получится даже занимая у своих друзей или родственников. Рано или поздно вам скажут НЕТ. Чего же ожидать от банка, который имеет у себя миллионы заемщиков. Банковские и кредитные организации подходят к вопросу серьезно:

  1. Изучают поведенческие модели;
  2. Разрабатывают алгоритмы;
  3. Прогнозируют и просчитывают все на 5 шагов вперед.

Поэтому, рефинансирование лишь ухудшит ситуацию в случае чего. Гасятся кредиты только собственными денежными средствами. Списание возможно лишь по индивидуальной договоренности или через процедуру банкротства.

Кредитная болезнь лечится лишь разумом. В группе риска:

  1. Романтики по натуре;
  2. Легкомысленные по характеру;
  3. Любители всего нового и блестящего и т.п.

Это конечно общие признаки. Некоторые умудряются попасть в яму с долгами даже будучи достаточно разумным и образованным человеком. Увы, от потери работы или основной части дохода мало кто застрахован. Но кредитоман не имеет расчета. Обычно, он вообще не способен считать на несколько шагов вперед. Просто плывет по волне, и будь что будет. А когда "просыпается" обычно уже поздно.

Увы, кредиторам нет до этого никакого дела. Составляется кредитный договор, который и предусматривает все условия выдачи денег под проценты. Если вы не понимаете, что там написано, то разумнее будет обратиться к профессиональному юристу. А иногда, достаточно просто взять калькулятор и немного поразмыслить. О том, что:

  1. Нужная вещь может и не потребоваться;
  2. Можно обойтись без очередной кредитки;
  3. Стоит все-таки научиться много зарабатывать или копить деньги.

В случае с займами по МФО, все еще проще. Это заранее провальная идея - кредитоваться в микрофинансовых организациях. Их стоит рассматривать как средство последнего спасения, когда никаких других вариантов уже не остается. А вопрос уже стоит столь остро, что под вопросом наличие продуктов на завтрак. Да и подобные причины достаточно сомнительны.

Кредитомания что это такое? + болезнь или моральная потребность

Кто виноват и что делать?

Извечные вопросы, не теряющие у нас актуальности уже лет 200. Ситуация на самом деле, достаточно сложная. Со стороны банков и кредитных организаций:

  1. Приходится постоянно усложнять скоринг и механизмы прогнозирования;
  2. Системы скоринга постоянно требуют усовершенствования;
  3. Количество невозвратов только растет.

При этом, банковские организации активно стараются поощрять еще большие траты со стороны своих клиентов. Мы уже рассказывали об истинных задачах партнерских и кэшбэк-программ. Вся эта индустрия будет разрастаться до тех пор, пока не начнутся серьезные потрясения в экономике, и банковской системе (фундаментальной) в частности.

Со стороны продавцов товаров и услуг тоже ужесточения ждать не приходится. Им нужно продать вам товар любой ценой, ведь он не может проваляться на складах годами. И активно "продавать" не перестанут. Наоборот, все это наберет еще большие обороты. 5-10 лет назад в РФ сложно было себе представить, что появятся телефоны по стоимости с поддержанный отечественный автомобиль. Теперь они есть, и их покупают. В том числе и в кредит. Поэтому ни о каких глобальных перестановках и речи пока не идет. Значит придется увеличивать собственную грамотность. Это не так и сложно, как может показаться сначала.

Профилактика кредитной зависимости

Отучать домашних от разнузданной жизни и дорогих смартфонов каждые полгода - самая трудная задача. Но это сделать придется. Дети более пластичны в психике и привычках, и отучить их проще. Со взрослыми все сложнее. Поэтому, стоит начать планировать семейный бюджет. Семья - это своеобразная компания. И если вы будете набирать кредиты, превышающие доходы в 10-ки раз, то бизнес прогорит, а семья останется на улице. Планировать семейный бюджет стоит детально:

  1. Со статьями расходов;
  2. С реальными средствами, которыми вы будете располагать.

Каждую серьезную покупку (за исключением продуктов, пожалуй), стоит оттягивать на 1-2 месяца. Никаких спонтанных приобретений быть не должно вообще. Если вещь нужна, то стоит лечь спать. Сходить на работу, дождаться выходных. А потом еще раз подумать о том, зачем вам нужна эта вещь. И уже исходя из результата подбирать нужное предложение. Быть может, найдется альтернативный вариант, и не придется брать кредит вовсе.

В идеальной ситуации: кредиты не стоит брать совсем. Разумнее прочесть несколько простых книжек по экономике или по бизнесу. И выстраивать по постулатам, описанным там, семейный бюджет. И со временем вы обнаружите, что деньги даже остаются. Их можно копить и инвестировать во что-нибудь. Самое главное-воспитать в себе и остальных членах семьи культуру обращения с деньгами. У многих, в силу наших исторических особенностей ее просто не предусмотрено. Поэтому придется заняться самовоспитанием.

Скрупулезный и вдумчивый подход к покупкам позволит избежать большинства проблем. И даже упростит жизнь. Ведь покупая что-то спонтанно и в кредит, вы не особо задумываетесь о полезности. Когда речь идет о деньгах заработанных собственным трудом, отношение сильно меняется. А главное, тратя семейный бюджет - вы не имеете просрочек и задолженностей. И нет процентной ставки.

Заключение

Кредитная зависимость (как и любая другая) рано или поздно приводит к печальному концу. Доходит до того, что люди остаются жить на улице. Стоит вспоминать об этом, прежде чем вы начнете оформлять очередную кредитку "про запас".

7
68

Комментарии

  • Александр
    26.12.2019 12:03:47
    Кредитомания вполне реальная штука, ей страдал мой старый друг. Различные микрофинансовые организации предлагают деньги, если им просто предъявишь пару документов. Легкость получения таких займов, по своему пьянит, особенно если проблемы с алкоголем. Набрал он кредитов на 400 тыс. руб. в порядке 10-15 конторах. Естественно они все подали в суд. Еще и меня подставил, так как я подтверждал его личность, но не был поручителем. Их звонки он игнорировал, и эти компании названивали мне, очень утомили меня. Сейчас вроде он больше не берет так бездумно деньги, и понемногу расплачивается с долгами.
  • Егор
    18.12.2019 17:02:03
    Знаю такую семью, которая просто жить не может без кредитов. Самое главное, что каждый раз выплата кредитов приносит им определённые трудности, но как только они окончательно рассчитываются, то обязательно решают купить в кредит ещё что-либо вместо того, чтобы просто накопить деньги и заплатить в разы меньше без учета процентов. Как по мне, это психологическая проблема граждан.
    • Юлия Шпак
      26.12.2019 12:27:04
      У меня подруга закредитованна по уши. Причём берёт кредиты на покупку всего того, на что спокойно можно за полгода накопить, если уж так хочется. Так что кредитомания - страшная вещь!
  • Иван
    18.12.2019 16:56:13
    По себе знаю, как сложно молодому человеку отказаться от соблазна купить новый гаджет в кредит. Сила воли нужна!
  • Семён
    18.12.2019 16:54:40
    Кредитомания, это болезнь, без всякого сомнения, что-то типа сродни пристрастию к азартным играм или неудержимому шопингу. Через это прошли все страны, в которых банковская система предоставляет людям относительно доступные и легко оформляемые кредиты. Но и бороться с кредитоманией уже давно научились путём преподавания финансовой грамотности в школах.
  • Виктория
    18.12.2019 16:38:03
    Частое пользование кредитами болезнью не считаю. Вот я постоянно пользуюсь кредитной картой. Но всегда по делу, никаких излишеств на банковские деньги не приобретаю. Не всегда есть в наличии собственные средства. К тому же банки предоставляют бонусы. Пусть и небольшие, но какая-то копеечка с каждой покупки тебе на счет капает. Как говорится, мелочь, а приятно.
    • Олег
      18.12.2019 17:02:23
      Лично я бы не стал причислять людей, что понабрались кредитов, как Барбоска блох, сразу к больным людям, не стал бы. Тут явно другое - эти люди пока не осознали до конца, что бесплатный сыр и мышеловка встречаются в нашей жизни не только в поговорках, причём чаще всего они встречаются именно в банках. И очень многие потом горько плачут, когда нужно платить, а денег нет.

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Что такое оборот компании - с чего складывается + правильно посчитать

Что такое оборот компании - с чего складывается + правильно посчитать

Финансовые документы в фирме – обычно забота финансиста или же группа специалистов данного профиля. Но часто возникает ситуации, в которых разбираться с терминологией приходится людям, не совсем близким к этой теме. Определим, что такое оборот, какой он бывает и какими статьями ГК РФ регулируется движение средств на счету кампании.

Показать полностью

Как делается расчет экономической эффективности - примеры и практика

Как делается расчет экономической эффективности - примеры и практика

Анализ показателей эффективности – это необходимость для предприятия, чтобы рассчитать свою прибыль в дальнейшем и согласовать новый план расходования денежных средств. Эффект экономической системы подразумевает постоянную тактику с разными тенденциями и внедрениями. Расчет показателей эффективности деятельности предприятия происходит по установленной формуле.

Показать полностью

Что такое реквизиты ООО - основные и банковские - что должно быть

Что такое реквизиты ООО - основные и банковские - что должно быть

Банковские счета компании – это неотъемлемый реквизит любого предпринимателя. Всегда адрес и платежные реквизиты прописываются в юридических документах. Заполнение реквизитов организации лежит на сотруднике, который составляет документ. Как правило, если в штате имеется юрист, то он проверяет документ.

Показать полностью

Что делать если не работает сбербанк онлайн на смартфоне - как пользоваться

Что делать если не работает сбербанк онлайн на смартфоне - как пользоваться

Сегодня мы расскажем о том, как вернуть приложение Сбербанк Онлайн. Вообще, проблем с этим приложением у пользователей появляется немало.

Показать полностью

Что такое кросс маркетинг - эффективность увеличения продаж + развитие бизнеса

Что такое кросс маркетинг - эффективность увеличения продаж + развитие бизнеса

Сегодня мы расскажем о том, как работает cross marketing перевод которого с английского языка, звучит как перекрестный . Некоторые при э том, называют его как партнерский . И надо сказать, что если с лингвистической точки зрения это грубейшая ошибка, то вот с технической, это очень точное попадание. Но обо всем по порядку.

Показать полностью

Обманом сняли деньги с карты - как вернуть + что предпринимать

Обманом сняли деньги с карты - как вернуть + что предпринимать

Современные техники НЛП помогают мошенникам узнавать данные карты общаясь с жертвой по телефону. Узнать информацию о носители могут и через интернет-магазин, где потребитель совершает покупку. Именно поэтому, снятие средств со счета может произойти с каждым. Сейчас предстоит узнать о том, что делать если списали мошенники деньги с карты, кто будет возвращать средства.

Показать полностью

Государственные программы для покупки автомобиля - автокредитование

Государственные программы для покупки автомобиля - автокредитование

Автокредитование по государственной программе – это выгода для покупателя. Если у него нет денежных средств, то он всегда может обратиться к кредитному учреждению, и соблюдая условия приобрести обязательства на выгодных условиях. В каждом городе имеются автосалоны с государственной программы автокредитования.

Показать полностью

Можно ли сделать рефинансирование автокредита - правильные действия при рефинансировании

Можно ли сделать рефинансирование автокредита - правильные действия при рефинансировании

Рефинансирование автокредита для физических лиц – это возможность уменьшить кредитные обязательства в несколько раз. Часто это сделать предлагает Сбербанк рефинансирование автокредита других банков. Именно эта программа минимизирует платеж в несколько раз. Также есть программа Тинькофф рефинансирование автокредита. А как сделать рефинансирование автокредита?

Показать полностью

Сайт про банки - информация о банках - услуги, перечень, информация

Сайт про банки - информация о банках - услуги, перечень, информация

Каждый банк имеет свои условия предоставления кредитных обязательств. Сведения о банках на сайте банка России всегда располагаются. И можно всегда посмотреть сколько в России банков на сегодня. Реестр действующих банков представлен на официальном ресурсе Центробанка. Поиск российских банков можно осуществить через лупу или горячими клавишами.

Показать полностью

Потерял банковскую карту - как найти + что делать

Потерял банковскую карту - как найти + что делать

Держателю карту, чтобы обезопасить свои сбережения, требуется срочно заблокировать карту. Велика риск и вероятность, если потерял карту пострадать от мошенников. Они найдут способы моментально расплатиться картой, снять наличные в банкомате. Есть много мошеннических схем, когда с утерянной карты списываются денежные средства на разные счета, телефоны пополнения баланса, прочие виды снятия до нуля баланса. Поэтому клиент в целях сохранения денег на карте должен предпринять 1 из 100 способом заблокировать её.

Показать полностью