Сегодня мы расскажем о том, как работает карта рассрочки Альфа Банк. Надо сказать, что многие путают этот платежный инструмент с обычной кредиткой. Это не совсем верное утверждение, ведь принцип работы кредитки и карты рассрочки совершенно иной. По этой причине, в последнее время у держателей подобных карт возникает немало конфликтных ситуаций с картами. Не только Альфа Банка, но и вообще любой другой банковской организации. А порой, в договоре прописываются достаточно жесткие штрафы и санкции к тем, кто забывает вовремя платить. Давайте же разберемся с тем, как работает любая карта рассрочки. А заодно проясним условия, которые предлагает вам Альфа Банк по таким картам.

- Оглавление
- Что такое банковская карта рассрочки?
- Продать непродаваемое
- Кредитки против карт рассрочки
- Классическая модель рассрочки
- Карта Альфа Банка вместо денег льготный период
- Как получить карту рассрочки?
Что такое банковская карта рассрочки?
Надо сказать, что в названии этого продукта применяется достаточно серьезная хитрость. Все мы знаем, чем отличается рассрочка от кредита:
- По кредиту платится процент;
- В рассрочку никаких процентов не предполагается.
И с картами рассрочки все работает примерно похожим образом. Но не совсем. Потому что условия при которых могут появиться проценты по карте все-таки существуют. Просто об этом стараются не рассказывать многочисленные промоутеры и менеджеры. Ведь их главная задача это:
- Выполнить план;
- Оформить как можно больше карт;
- Проверить как можно больше клиентов.
К Альфа Банку это не применимо, но вот есть платежная система, которая пытается агрессивно предлагать своим потенциальным клиентам карты рассрочки. И при оформлении указывается не самая честная информация:
- Как кредитка только без процентов;
- Деньги возвращать когда удобно;
- Оплачивать можно что-угодно и т.п.
Естественно, подобное поведение вводит клиента в заблуждение. Ведь он наверняка держит одну или 2 кредитки, а тут ему предлагают то же самое, но вообще бесплатно. И человек соглашается. Фокус с картами рассрочки в том, что это ни разу не кредитка. И работает она совершенно для других целей. Тут надо вернуться к глобальным проблемам рынка.
Продать непродаваемое
Мы не раз уже говорили о том, что сейчас сложилась ситуация, когда наступил момент перепроизводства. Во всем:
- Одежда;
- Еда;
- Гаджеты;
- Бытовая электроника и техника;
- Другие отрасли.
Сети завалены товарами, но их нужно еще и сбывать. Стимуляция ведется не только через маркетинг, но и через банковские продукты.
И разумеется, как-то эту проблему приходится решать. Но как телефоны или микроволновки, когда они долго работают? Отчасти решается этот вопрос новыми технологиями и прочими "фишками". Которыми удается заманить покупателя в очередной раз. Тем, кому это недоступно, приходится банкротиться и уходить с рынка.
Те, кто занимается производством бытовой техники решают этот вопрос по-своему. Они просто ухудшают производство, и тормозят прогресс и свои собственные возможности. Задачи сделать качественную бытовую технику по доступной цене не стоит. Да, вы можете продать потребителю хорошую и надежную вещь, но стоить она должна дорого. Чтобы окупалась вся производственная цепочка.
Рано или поздно приходится хитрить. И ухудшать качество материалов и отдельных компонентов, чтобы продаваемая вам продукция ломалась сильно чаще, чем этого хочется покупателю. Но интересы покупателя тут вообще не учитываются, так как нужна прибыль. Все ради нее собственно говоря и производится.
Отчасти этот вопрос решается фирменными сервисными центрами, усложнением ремонта и прочими искусственными сложностями. Так удается выстроить прибыль на запчастях. Для автопроизводителей это не новшество, все мы прекрасно наблюдаем следующую картину:
- Старые машины на удивление надежны;
- Новые имеют уже крайне ограниченный ресурс;
- Ремонт проводится только фирменными сервисными центрами;
- Вмешательство других "ремонтников" ограничивается любыми доступными способами.
Но это с автомобилями. Их на карты рассрочки обычно не покупают. Потому что продукт этот нужен скорее для каких-то более приземленных потребностей. Например для телефонов. И тут тоже есть способ.
Например, один крупный производитель смартфонов начал намеренно выпускать обновления, замедляющие работу старых устройств. В качестве контраргумента приводится довод о том, что так экономится аккумулятор. Но этот же производитель сделал устройства с несъемными аккумуляторами. Сейчас таких смартфонов большинство на рынке.
Соответственно, с помощью намеренного ухудшения работы старых устройств удается вынудить пользователя приобрести новое. Но платежеспособность граждан в России например, стремительно падает. И об этом говорят не официальные агентства работающие со статистикой. Которые ловко манипулируют цифрами создавая иллюзию растущего благосостояния.
Бизнес то как раз замечает, что востребованность продуктов нижнего ценового сегмента растет. Потому что у граждан нет денег. Но и тут есть эффект перепроизводства. И вот как раз здесь пришла пора рассказать о том, почему карты рассрочки выходят на передний план.
Кредитки против карт рассрочки
Появление карт рассрочки позволяет решить сразу несколько проблем. Мы неспроста упомянули о том, что есть серьезная проблема перепроизводства. А торговым сетям нужно как-то делать себе прибыль. С кредитками этого делать не удается в полной мере, по нескольким причинам:
- Дорогое обслуживание;
- Крайне невыгодные проценты;
- Жесткая политика банков.
Карты рассрочки это своеобразный демпинг продуктом от отдельных банков и платежных систем. Так или иначе, но что-то подобное должно было произойти. Ведь огромное количество держателей кредиток сейчас стараются их не использовать.
Преимущество здесь и для банков, и для ритейлеров. Последним приходится уже решать не вопрос прибыли, а вопрос продаж. Чтобы стимулировать их, используются различные:
- Бонусные программы лояльности;
- Кобрендинговые продукты и т.п
И вот как раз карта рассрочки, это договор между банком и целым набором таких сетей, ресторанов и прочих.
Таким образом, для партнеров создается естественный приток покупателей. Ведь карта рассрочки это продукт достаточно новый, хоть и рассчитан в основном на не самую платежеспособную аудиторию. Банки же получают с этого прямую выгоду, в виде денежных средств от своих партнеров. В этом плане, банковской организации даже выгодно заключить как можно больше подобных соглашений. Ведь это:
- Потенциально увеличит количество держателей;
- Позволит извлекать больше пользы;
- Привлечет больше внимания.
Достоверно точных требований и соглашений по партнерским контрактам подобного вида у нас и нет. И надо понимать, что здесь все-таки огромная роль коммерческой и банковской тайны. Правда с последней у нас все устроено не самым лучшим образом.
Партнеры карты рассрочки вместо денег, получают новых клиентов. Это как раз тот случай, когда качество цены уже повысить не удается. В силу разных причин. Для удерживания и наращивания прибыли приходится брать рынок объемом. Как раз этот объем и обеспечивается за счет привлекательности карт рассрочки.
Классическая модель рассрочки
В принципе, несмотря на то, что мы все тут описали, обычная карта рассрочки может быть даже выгодной для клиента. По нескольким причинам:
- Меньше денежных потерь;
- Отсутствие процентной ставки;
- Разные стимулирующие бонусы;
- Требования менее жесткие.
Предоставляя такую карту клиенту ритейлеры и банки просто пытаются сохранить объем потребления и покупок. Это важно, ведь покупать люди стараются сейчас поменьше. Да и конкуренция не позволяет банкам "выживать" одними лишь кредитками.
Правда, как показывает практика, не всегда банки вообще готовы работать с подобным продуктом. Это случилось и с Альфой.
Карта Альфа Банка вместо денег льготный период
Если вы рассчитывали на то, что вам удастся заказать эту карту в нынешнее время - у нас для вас плохие новости. Программа была приостановлена еще в 2018 году. Ситуация следующая:
- Новых карт не оформляют;
- Старые еще действуют.
Давайте разберемся с тем, как все это работает для тех, кто успел уже оформить себе такую. Покупается товар с карты только частичными платежами. Оформлялась она следующими путями:
- Через интернет;
- В отделении банка.
На официальном сайте нужно было составить короткую анкету. После чего банк рассматривал кандидатуру и принимал решение. Достоверно известно, что была возможность доставки через почту или курьерские службы. Так как речь о договоренностях, рассрочка работает далеко не для всех сетей. Альфа Банк пошел дальше, и предложил интересные условия:
- По партнерским компаниям одни условия;
- Для всех остальных месяц.
Т.е., если компания не состоит в партнерстве с банком, то на погашение всей суммы дается всего месяц. Да, без процентной ставки. Но только по этой карте. Учтите, что карты рассрочки еще и жестче регулируются внутренними правилами и договором. Так как риск невозврата у банка в случае одобрения карты сильно увеличивается.
Поэтому, посмеем предположить, что проект приостановил прием новых заявок вовсе не из-за низкой популярности. Возможно банк попытался использовать тот же скоринг и те же требования, что и по клиентам кредитных карт.
Но кредитки компенсируются серьезными процентами. Да, это рискованный для банка инструмент, но тут все компенсируется прибылью.
С картами рассрочки все сложнее, они вряд ли могут обеспечить такую же прибыль. Ведь основной базис - процентная ставка просто отсутствует. А партнерские отчисления или любые другие способы извлечения пользы не так выгодны.
Схема работы карты от Альфа Банка следующая:
- Вы приходите в магазин;
- Оформляете покупку.
После чего вся сумма разбивается на определенное количество месяцев равными платежами. Ваша задача-вовремя вносить средства, чтобы они списывались в определенный момент. Если вы не допускаете просрочек, то никакой процентной ставки вам начислено не будет.
Однако, у Альфа Банка в момент принятия заявок были достаточно специфичные требования к потенциальному держателю карты рассрочки:
- Возраст стандартный: от 18 и до 85 лет;
- Бесплатное обслуживание;
- Смс-Информирование;
- До 100 тыс. рублей лимита максимум.
И это первая особенность. Аналогичный продукт у одной из платежных систем позволяет расширить лимит до 300 тыс. рублей. У Альфа Банка подобного для новичков не предусматривалось. Расширение лимита есть, но условия расскажем чуть позже.
Плюс к тому, мы неспроста рассказали о достаточно специфичных требованиях. Несмотря на то, что карта доставлялась дистанционно, было сильное ограничение. В частности, человек должен был работать не менее 3 месяцев в регионе, где Альфа Банк присутствует. А есть он, как вы понимаете, далеко не везде.
Возможно это еще один фактор, помешавший распространению карты рассрочки. Что до штрафных условий, то они следующие:
- 0.1% за день просрочки;
- 10% годовых на остаток штрафа.
Плюс к тому, платное смс-информирование. Это по 60 рублей в месяц.
Если держатель карты полностью исполняет свои обязательства по долгам, то дополнительные расходы не начисляются. Это своеобразный жест лояльности к клиентам со стороны Альфа Банка.
Кстати, взнос не взимается раньше, чем через 30 дней с момента приобретения. А управляется карта рассрочки Альфа Банка через личный кабинет и приложение на смартфоне. Если у клиента была безупречная история погашений и свой отдельный зарплатный проект, то тогда условия улучшались:
- До 300 тыс. лимита;
- Срок до 2 лет.
При этом, как мы уже говорили выше, возможности сильно зависели от партнера, у которого вы что-то приобретали. Например:
- Эльдорадо: до 4 месяцев;
- Мегафон: до 2 лет;
- В Reebok до 10 месяцев.
Что до требований, то они достаточно серьезные. Потому что рассрочка это не кредитная карта. И тут нужны такие данные как:
- Паспорт;
- СНИЛС;
- ИНН;
- Место работы;
- Сведения о месте работы;
- Номера телефонов компании-работодателя.
Плюс к тому, известно, что для изначальной версии карты рассрочки Альфа-банк запрашивал еще и справку 2 НДФЛ. Иными словами, особых преимуществ перед обычной кредиткой в процессе оформления не предоставляли.
Важно: те, кто успел оформить карту до 2018 года пользуются ею и по сей день. Пока неизвестно, будет ли сворачиваться программа для действующих клиентов. И если будет, то на каких условиях тоже не совсем понятно.
Пополнение карты по договору предусматривало разрыв не более чем в несколько дней. Иными словами, вам нужно успеть пополнить счет до того, как будет списана нужная сумма. Желательно это делать за 3-4 дня до предполагаемой даты. В идеальной ситуации-еще раньше.
А пополнять карту можно через:
- Личный кабинет;
- Банкоматы;
- Прямой перевод и т.п.
Что до сроков обслуживания у партнеров, то тут все предельно просто. В том же Эльдорадо например, человек даже на сумму в 100 тыс. рублей может набрать достаточно много товара. А это риск вне всякого сомнения.
И если карта рассрочки будет предоставлять возможность беспроцентного кредитования (спорный термин) до 2 лет в Эльдорадо например, то большая часть банковских продуктов просто бы рухнула. Зачем кредитка, если есть карта рассрочки. А кредитными картами все-таки пользуются, и они несут куда более ощутимую прибыль.
А вот с Мегафоном все хитрее. Это оператор сотовой связи. Оператор связи предоставляет:
- Интернет;
- СМС-сообщения;
- Звонки и т.п.
Да, некоторые продают еще и телефоны и т.п. Но возможность влезть в долг в классическом сценарии здесь в разы меньше. За счет этого и обеспечивался максимальный предел в 2 года. Человеку надо очень сильно постараться, чтобы влезть в такие гигантские долги перед Мегафоном. Проще сказать, что это технически не представляется возможным. Есть конечно немало прецедентов, но это касается в основном споров по роумингу и биллингу.
Таким образом, 2 года рассрочки предоставлялось там, где риски минимальные. А в остальных партнерских компаниях предельный срок намного ниже.
Сюда добавляется еще одна особенность. По карте рассрочки Альфа-банка не было возможности снимать наличные. И подобное ограничение не только у них. Слишком высокие риски. Да и лимит в пределах партнеров нельзя сравнить с кредитными деньгами. За лимит процентной ставки нет, а за кредитные деньги есть. Тут то и проводится граница между рассрочкой и обычным кредитом.
Как получить карту рассрочки?
Карта беспроцентной рассрочки Альфа Банк больше не выдается. Об этом есть прямое упоминание на официальном сайте. У них есть комбинированный продукт "кредитная карта рассрочки". Звучит достаточно противоречиво. Условия следующие:
- До 500 тыс. рублей;
- До 100 дней беспроцентный период;
- До 50 тыс. рублей на снятие без комиссии.
- Процентная ставка: минимум 12% годовых;
- Обслуживание от 600 рублей.
По итогу, можно сказать, что это обычная кредитная карта. Просто увеличили беспроцентный период, и немного расширили возможности. Это картой рассрочки в ее первоначальном виде не является. Это обычная кредитка. Если вам все-еще нужна такая карта, то рассмотрите предложения по следующим программам:
- Совесть (Киви Банк);
- Халва (Совкомбанк).
Они появились на российском рынке раньше, и действуют до сих пор. Принцип работы именно тот, что описан выше на примере с Альфа-банком. В партнерских сетях есть все:
- Рестораны;
- Аптеки;
- Автозаправочные станции;
- Торговые сети;
- Магазины электроники и т.п.
Принцип тоже не особо поменялся. Разве что по Халве можно снимать наличные. По крайней мере, в определенных регионах эта возможность есть. Оформить подобный продукт можно на официальном сайте интересующего вас банка.