Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Как правильно оформлять кредит - проверить кредитные предложения + способы себя обезопасить

Процентные ставки на кредиты в банках России для обычных граждан крайне невыгодные. Но речь сегодня пойдет не о том, что кредитной политикой по всей видимости заведуют граждане с ограниченными умственными возможностями, по крайней мере пытаются казаться таковыми. Вовсе нет, сегодня мы расскажем о том, как не попасться на ловушки в договоре на кредит. И поведаем о том, какие ловушки порой подстерегают нас, в процессе оформления простого кредита.

Как правильно оформлять кредит - проверить кредитные предложения + способы себя обезопасить

Целесообразность

Ответом на вопрос: как выгодно оформить кредит, будет реплика - никак! Кредит сам по себе крайне невыгодный инструмент в большинстве своем. По той причине, что:

  1. Есть процентная ставка;
  2. В договор закладываются штрафы;
  3. Это инструмент для заработка кредитора, но не заемщика.

И вместе с тем, выгодно кредит взять можно. Выгода тут может быть связана с тем, что вам за короткое время нужна определенная сумма денег, для восстановления или запуска производства. Т.е. кредит на бизнес или на его начало. В этом случае он действительно выгоден, если вы не прогорите и все правильно рассчитаете.

Обычное потребительское кредитование по умолчанию отжирает у вас значительную часть средств за счет процентной ставки. Увы, никто деньги под низкий процент вам давать не собирается в России, по крайней мере на данный момент.

Как правильно оформлять кредит - проверить кредитные предложения + способы себя обезопасить

Разновидности кредитования

Итак, возвращаемся к базовым определениям. Кредитом можно назвать сделку, где есть несколько участников:

  1. Заемщик;
  2. Кредитор.

В качестве заемщика выступает физическое или юридическое лицо. А в качестве кредитора всегда выступает банковская организация. Подчеркнем, мы сейчас говорим исключительно о банковском кредитовании. Не о микро финансистах и прочих кредиторах с марсианской процентной ставкой, на фоне которой чернеет небо, и краснеют реки.

  1. Кредит всегда дается на определенных условиях:
  2. Заемщик обязуется гасить долг по определенному плану;
  3. Сумма должна быть возвращена к определенной дате;
  4. Он использует их по целям (если кредитование целевое), или по своему собственному усмотрению (если что-то другое).

Оговоримся сразу, что для целевого кредитования свойственная прямая схема взаимодействия между продавцом и банком. Покупатель в данном случае лишь подписывает договор, беря на себя обязательства. А деньги передаются уже напрямую от банка в магазин.

Самым простым примером такого кредитования является покупка телефона. Вы не получаете на руки деньги, вы просто забираете телефон. Который теперь принадлежит банку до момента его выкупа

Аналогичным образом дело обстоит с:

  1. Ипотекой;
  2. Автокредитованием и т.п.

В качестве залогового имущества выступает сама покупка. Особенность ипотечного кредитования еще и в том, что в определенных случаях, заемщику нужно брать отдельное разрешение у банка. На то, чтобы сдавать например свою новую квартиру. Которая де-факто его еще не является, до полного погашения ипотечного кредита.

Как правильно оформлять кредит - проверить кредитные предложения + способы себя обезопасить

Стоит ли игра свеч?

За примерами далеко ходить не нужно. У нас "в народе" очень много любят кричать и возмущаться тому, что:

  1. Банки обворовывают нас через кредиты;
  2. Ростовщичество это грех и т.п.

При этом, очень часто об этом говорят сами должники. Можно сколь угодно возмущаться, но этот инструмент существует уже не одно столетие.

И да, отчасти расчет на то, чтобы человек совершал спонтанные и даже ненужные покупки, отдавая процент банку. Иначе как ему зарабатывать? В том-то и дело. Но, если вы считаете, что это все обман, то зачем тогда пользоваться кредитами? Правильно - незачем. Если же вы предпочитаете все-таки пользоваться, то есть несколько неплохих советов. В частности это:

  1. Кредит брать только на что-то действительно нужное и важное (не новый айфон);
  2. Гасить его досрочно.

Т.е. пользоваться кредитом есть смысл только в ситуации, когда у вас действительно вопрос оперативности приобретения стоит крайне остро. Во всех остальных случаях, это не более чем потребительская лень, импульсивность и глупость.

Надо сказать, что в идеальной ситуации, обычный гражданин не должен пользоваться кредитами от слова совсем. Ведь это достаточно абсурдно - отдавать свои лишние деньги банковской организации, за покупку чего-нибудь побыстрее. Достаточно поумерить свой пыл, набраться терпения и просто немного скопить денег.

Исключение: это кредиты на бизнес или улучшение своих профессиональных навыков. Подобное можно оправдать тем, что в конечном счете это просто окупится, и никакая процентная ставка результат не омрачит. Опять-таки, исключительным можно назвать кредит на дорогостоящее лечение. Да, между рационализаторским подходом к бюджету и жизнью близкого, правильнее выбирать все-таки последнее.

А в остальном, разнузданное потребление не дает ничего хорошего. И напротив, отнимает ваши деньги, просто по факту пользования чужими.

И вместе с тем, так уж все устроено, что массы и не должны мыслить предельно трезво и рационально. Ведь если все станут столь дальновидными и умными, то кто-то не сможет заработать на недальновидности и глупости? Да и копить способны к сожалению единицы, из общего числа. Вообще, если вам интересна подобная философия, то лучше прочесть другие наши публикации, про методику выход из кредитов и планирования семейного бюджета. А мы вернемся все-таки к более детальным и субъективным вещам - кредитам.

Как правильно оформлять кредит - проверить кредитные предложения + способы себя обезопасить

Текущая ситуация

Банки среднего эшелона (все кроме Сбербанка) сейчас находятся в условиях достаточно серьезной конкуренции. Нижний эшелон и вовсе "застрял" в прессовальном станке между:

  1. Регулятором;
  2. Монополистами;
  3. Такими же мелкими игроками.

Ведь отзывы лицензий приводят к тому, что значительную часть потребителей забирают себе монополисты. Плюс к тому, выживать в регионах например, становится все сложнее. Поэтому, если в ситуации с вкладами мы не рекомендовали банковские организации в регионах, то с кредитами ситуация немного другая.

Опять-таки, не нужно путать вклады с кредитами. Они всегда были разные как по размеру процентной ставки, так и по способу ее начисления. Ведь в противном случае, разницу бы генерировать просто не получалось. А значит, банк просто содержал бы направление кредитов и вкладов за свой счет. Этого допустить ни одна банковская организация разумеется не может.

И вместе с тем, процентная ставка по кредиту обычно начисляется на остаток долга. Со временем, вы гасите кредит, и эта сумма становится меньше. Но при этом, проценты обеспечиваются неплохие. Поэтому, можно уравнять:

  1. Кредит под 23% годовых;
  2. Вклад под 11.5% годовых.

В конечном счете получится одна и та же сумма прибыли. Если считать начистоту, и по самой стандартной схеме. Опять-таки, отыскать вклад с такими условиями сейчас будет достаточно проблематично. Но мы сегодня не о вкладах. Все организации можно поделить на 2 больших группы, по способу кредитования:

  1. Крайне рисковые программы, с минимальными доказательствами;
  2. Консервативный вариант.

Да, экспресс кредитование позволяет получить деньги быстрее. Но если ситуация не экстренная, то пользоваться подобными кредитами не стоит. Потому что риск невозврата и последующих проблем уже закладывается на уровне процентной ставки. А значит, вы будете переплачивать. Даже в ситуации, если вы не нарушаете сроков и все отдаете честно.

Быть планирующим и консервативным заемщиком выгоднее. Крупную трату, на которую потребуются заемные средства, запланируйте заранее. И потихоньку подбирайте нужный вам план. Не спешите, подайте с десяток заявок в разные банковские учреждения. Желательно в топ 10 банков по кредитованию физических лиц. Так, вам не только удастся оценить всё что предложено, но и выбрать наиболее выгодный вариант. Тем более, что все 10 банков одновременно заявку скорее не одобрят.

Сравнить потребительские кредиты в разных банках можно через несколько ресурсов:

  1. Сравни (где участвовал один из создателей соц. сети ОК);
  2. CredCalc (крупный агрегатор кредитных предложений);
  3. Банки (общероссийский банковский портал).

Через последний кстати, очень часто удается добиться справедливости. Ситуация обычно выглядит следующим образом:

  1. К вам неправильно отнеслись в филиале банка;
  2. Вы написали жалобу;
  3. Нерадивому сотруднику настучали по голове.

Потому что портал "Банки" мониторится практически всеми представительствами сектора. Это их репутация, и они стараются хотя бы отрабатывать жалобы. Но рейтинг банков по кредитам наличными отображает не все возможности.

Как правильно оформлять кредит - проверить кредитные предложения + способы себя обезопасить

Маленькие хитрости

Сравнение кредитов наличными разных банков позволяет ознакомиться с общими предложениями банков. Не всегда они оказываются выгодными. Начните со своего зарплатного банка. Преимущество тут в том, что:

  1. Банк знает о начислениях вашего дохода;
  2. Вы уже зарплатный клиент.

Соответственно, доверия у банков к тем, кто получает через них заработную плату больше. Обычно, за счет этого получается даже рассчитывать на небольшие кредитные льготы.

Как показывает практика, предпочтительнее использовать банк с государственным участием. Если у вас есть возможность использовать иностранные банковские организации - действуйте. Но это не должны быть псевдо зарубежные банки, коих у нас тоже немало.

Вообще, если у вас есть возможность кредитоваться где-нибудь в Deutsche Bank то на российские можете даже внимания не обращать. Но и читать нашу сегодняшнюю публикацию тоже вряд ли станете.

Совет №2: учитывайте эффективную ставку по кредиту и его полную конечную стоимость Если менеджер начинает "мазаться" и расплываться, то требуйте от него четких цифр по конкретной запрошенной сумме. Если конкретики не дают, то разворачивайтесь и уходите. Вам скорее всего пытаются что-то "навязать" или просто "впарить".

Эффективная ставка по кредиту складывается из:

  1. Номинальной процентной ставки;
  2. Комиссий.

Комиссии у банков по кредитам бывают достаточно разнообразные. Это и обслуживание кредита, и страховые (если речь об ипотеке например) и т.п.

Как показывает практика, беспроцентный кредит это очередная полянка с ромашками, высаженными на противопехотных минах. Потому что сверху вы видите, что никакой процентной ставки действительно нет. Но назвать его выгодным, в большинстве случаев, язык не поворачивается. Потому что банк компенсирует все это комиссиями и прочими платежами. Порой, отсутствие процентной ставки только увеличивает переплату. И это без преувеличения.

И ориентироваться надо не на то, что написано на сайте-агрегаторе. А на то, под какие проценты дают кредиты банки в реальности. Получить объективные данные вы можете только разослав заявки по нескольким банковским организациям и кредитным учреждениям.

В ваших же интересах, выбрать один из самых коротких сроков кредитования. Но учтите, это крайне невыгодно банку. Следовательно, по многим предложениям устанавливают искусственные преграды:

  1. Минимальный срок кредитования;
  2. Увеличение процентной ставки.

Но тут есть хитрость с досрочным погашением. Да, когда вы берете кредит надолго, а отдаете очень быстро, то организация остается крайне в невыгодном положении. Но досрочно закрывать кредит это ваше законное право. И пересчитывать процентную ставку банковская организация просто обязана. Если она отказывается от подобных обязательств в договоре, то лучше отказаться.

Чтобы избежать дополнительных проблем, мы рекомендуем досконально проштудировать договор с юристом, прежде чем его подписать.

В особенности, обращайте внимание на пункты, помеченные символами. Они имеют дополнительную трактовку и разъяснение, и именно там могут прятать крайне неприятные для заемщика хитрости. Вы конечно можете сорваться на радостях оттого, что вам одобрили кредит, да еще и на нужную сумму. Все подписать, не читая договора. Только вот потом окажется, что ставка в 0% превратится во все 20%. И не всегда оспорить и признать этот договор несостоятельным будет возможно. Плюс к тому, очень часто банки стараются всячески:

  1. Замаскировать комиссии;
  2. Навязать дополнительные платежи и услуги.

Например с кредитками, есть одна очень забавная схема. Позволяющая удерживать клиента в долгу вечно. Именуется она минимальным обязательным платежом.

Да, с одной стороны это удобно. Вы могли не рассчитать кредит, и таким образом, банк не обрушивает на вас сразу все кары небесные. А просто предусматривает вероятность возникновения проблем, и создает некое "удобство". Вот только это "удобство" еще больше развращает вашу финансовую ответственность. Чем и пользуется любой кредитор. Получив возможность вносить минимальные платежи вы в лучшем случае удерживаете кредит не погашаемым. Закрывая какие-нибудь комиссии или проценты. А в худшем, еще и растите свой долг. Если вы думаете, что банк подобным заниматься не станет-ошибаетесь. Прецедентов уже достаточно.

Обратите особое внимание на условия досрочного погашения. Как мы говорили выше, досрочное погашение-это ваше законное право. Но большая часть банков уже "страхуется" от таких "продвинутых" заемщиков, внося коррективы на уровень договора:

  1. При таком погашении может "скакнуть" процентная ставка;
  2. Могут наложить дополнительную комиссию.

Если в договоре и в приложениях этого нет, то смело погашайте кредит раньше времени. Впоследствии, если банк начнет незаконно (и в нарушение договора) вменять вам повышенную ставку, то вы сможете оспорить его действия, вплоть до судебного разбирательства.

Кроме того, все платежи по кредиту можно условно разделить на:

  1. Дифференцированные;
  2. Аннуитетные.

Первый вариант предполагает использование стартового пакета платежей для гашения основного долга. Это как раз для тех, кто хочет гасить кредит досрочно. Потому что размер таких платежей будет крайне высоким. И это доступно для меньшей части всех заемщиков.

А вот вторая схема более привычна большинству наших сограждан. В этом случае все тело кредита с процентами просто равномерно разносится по графику платежей. Приблизительно равномерно опять-таки. В самом начале вы гасите процентные платежи, а потом уже саму заемную схему. Но в среднем по стране, это все-таки способ, позволяющий разделить общую сумму заемных средств поровну на все месяцы выплаты кредита.

Разумеется, снижение процентной ставки не в последнюю очередь зависит от:

  1. Доходов и их подтверждения;
  2. Положительной КИ;
  3. Наличия поручителей;
  4. Наличие зарплатного проекта в банке, где вы собираетесь брать деньги в кредит.

Условия банков нужно изучать тщательнее. Иначе может случиться неприятность.

Как правильно оформлять кредит - проверить кредитные предложения + способы себя обезопасить

Мисселинг и ловушки

Если бы у кредитных менеджеров был бы свой духовный покровитель, то им отлично подошел бы Иуда Искариот.

Задача кредитного менеджера - навязать вам с кредитом как можно больше "Допов" (дополнительные услуги). Обычно это:

  1. Страховка;
  2. Доп. обслуживание и т.п.

Закон предусматривает обязательность страхования по ипотечному кредитованию например. Но ничего общего с тем, что вам навяжет банковский менеджер это не имеет. Это дорогостоящие и необязательные услуги. Вам же будут говорить о том, что это:

  1. Обязательно;
  2. Законно.

Плюс к тому, могут начать выстраивать разговор так, что без дополнительной страховки кредит просто не дадут. Мы рекомендуем брать с собой юриста. Который проверит договор, и в случае чего, подскажет, где спрятаны якорные пункты.

Юрист знает законодательство, и может подтвердить или опровергнуть слова менеджера. Потому что последнему не стоит верить на слово. Чем больше вы наберете дополнительных услуг, тем лучше ему будет (повышающий коэффициент, бонусы и т.п.). Поэтому, если у вас все плохо с юр. грамотностью, то разумнее использовать услуги профессионального юриста.

0
43

Комментарии

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Что такое предварительное одобрение ипотеки в Сбербанке - как проверить

Что такое предварительное одобрение ипотеки в Сбербанке - как проверить

Сегодня мы расскажем о том, можно ли получить ипотеку без отказа. И если говорить кратко, то нет. Ипотечное кредитование это как раз тот случай, когда сам факт кредита становится проблемой не заемщика, а кредитора. Потому что в случае неуплаты, банку придется потратить серьезные ресурсы, чтобы вернуть хоть часть суммы. За счет залогового имущества. О процентных ставках на этом этапе еще даже речи не идет. Поэтому 100% одобрения здесь и быть не может. Впрочем, вы всегда можете увеличить вероятность выдачи кредита. Об этом мы сегодня и поговорим.

Показать полностью

Отсрочка оплаты кредита в банке - как получить + не платить проценты

Отсрочка оплаты кредита в банке - как получить + не платить проценты

Когда потребители берут долгосрочные кредиты и ипотеку, многие полагаются лишь на собственные силы и помощь со стороны родственников. Однако от болезней, от сокращений на работе, от получения травмы на производстве никто не застрахован. После того, как заемщик попадает в долговую яму и не может выплачивать обязательства, совершается большое количество ошибок. Сегодняшнее законодательство позволяет брать кредитные и ипотечные каникулы, узнать о деталях можно ниже.

Показать полностью

Основание списание денег PAW OPLATA DOU PAYANYWAY RU RUS - что это означает

Основание списание денег PAW OPLATA DOU PAYANYWAY RU RUS - что это означает

Однажды, вы можете столкнуться с сервисом payanyway ru списание денег через который сильно вас удивит. Ведь в большинстве случаев, вы даже не знаете, на каком основании списаны денежные средства с банковской карточки. Ничего не покупали, данные никуда не вводили-а деньги просто ушли в один день, в неизвестном направлении. Давайте разбираться.

Показать полностью

Использование онлайн кассы в интернет магазине - как правильно пользоваться

Использование онлайн кассы в интернет магазине - как правильно пользоваться

Сразу оговоримся, торговля через интернет магазин без ККМ по закону не допускается. Т.е согласно 54 ФЗ все интернет магазины должны быть оснащены онлайн-кассами. Но не нужно хвататься за голову, вспоминая об огромном ящике с отсеками для денежных средств. Все представленное на рынке оборудование уже давно выглядит несколько иначе. А для интернет-магазинов есть еще и вариант с виртуальной кассой, где вообще не потребуется аппаратура. Реализуется такая касса через специальный агрегатор.

Показать полностью

Обманул брокер что делать - как вернуть деньги от брокера + порядок действий

Обманул брокер что делать - как вернуть деньги от брокера + порядок действий

Обманул брокер: что делать? Это один из наиболее популярных вопросов среди многочисленного количества населения. В действительности, возврат денежных средств от брокера представляется под видом достаточно трудоемкого процесса. Чтобы человек смог получить собственные финансы, необходимо ознакомиться с большим количеством нюансов. Не исключается и надобность обращения к профессиональному юристу.

Показать полностью

Что такое оборот компании - с чего складывается + правильно посчитать

Что такое оборот компании - с чего складывается + правильно посчитать

Финансовые документы в фирме – обычно забота финансиста или же группа специалистов данного профиля. Но часто возникает ситуации, в которых разбираться с терминологией приходится людям, не совсем близким к этой теме. Определим, что такое оборот, какой он бывает и какими статьями ГК РФ регулируется движение средств на счету кампании.

Показать полностью

Как делается расчет экономической эффективности - примеры и практика

Как делается расчет экономической эффективности - примеры и практика

Анализ показателей эффективности – это необходимость для предприятия, чтобы рассчитать свою прибыль в дальнейшем и согласовать новый план расходования денежных средств. Эффект экономической системы подразумевает постоянную тактику с разными тенденциями и внедрениями. Расчет показателей эффективности деятельности предприятия происходит по установленной формуле.

Показать полностью

Что такое реквизиты ООО - основные и банковские - что должно быть

Что такое реквизиты ООО - основные и банковские - что должно быть

Банковские счета компании – это неотъемлемый реквизит любого предпринимателя. Всегда адрес и платежные реквизиты прописываются в юридических документах. Заполнение реквизитов организации лежит на сотруднике, который составляет документ. Как правило, если в штате имеется юрист, то он проверяет документ.

Показать полностью

Что делать если не работает сбербанк онлайн на смартфоне - как пользоваться

Что делать если не работает сбербанк онлайн на смартфоне - как пользоваться

Сегодня мы расскажем о том, как вернуть приложение Сбербанк Онлайн. Вообще, проблем с этим приложением у пользователей появляется немало.

Показать полностью

Что такое кросс маркетинг - эффективность увеличения продаж + развитие бизнеса

Что такое кросс маркетинг - эффективность увеличения продаж + развитие бизнеса

Сегодня мы расскажем о том, как работает cross marketing перевод которого с английского языка, звучит как перекрестный . Некоторые при э том, называют его как партнерский . И надо сказать, что если с лингвистической точки зрения это грубейшая ошибка, то вот с технической, это очень точное попадание. Но обо всем по порядку.

Показать полностью