Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Это что такое капитализация вклада: получать прибыль от вкладов + сохранность денег, доход, заработок

Сегодня для хранения денег принято открывать вклады в разных банках на ограниченную сумму депозита. И это правильная стратегия, ведь мало того что страховка по АСВ сегодня не покрывает сумму, большую чем 1.4 миллиона рублей. Так еще и налогообложение теперь начало распространяться на процентный доход, а вклады на которые это накладывается, определяются совсем уж мизерным лимитом. Поэтому хранить денежные средства на депозите в банке становится всё сложнее и неудобнее. Но многие до сих пор пользуются банковскими вкладами. Ниже вы узнаете о том, как работает капитализация. А заодно сможете узнать о том, какая альтернатива нынешнему банковскому вкладу вообще существует.

Это что такое капитализация вклада: получать прибыль от вкладов + сохранность денег, доход, заработок

Введение

Вкладом называется определенная денежная сумма, которая передается в пользу банковского учреждения. Вкладом в просторечии можно называть вообще любые денежные средства, которые куда-то вкладываются. Однако, в формальном поле, такого свободного трактования допускать не стоит. Банковский вклад всегда предполагает:

  1. Хранение денежных средств в кредитном учреждении.
  2. Начисление определенных процентов.
  3. Использование этих денежных средств банком.

Стандартный банковский вклад предполагает начисление определенных процентов. Эта процентная ставка может быть и отсутствовать фактически, но в договоре она в обязательном порядке прописывается. Кроме того условия, которые регламентируют процесс начисления процентов всегда прописываются в договоре (депозитном). Если в вашем договоре отсутствует прописанная процентная ставка это можно квалифицировать как нарушение регламента. Процентная ставка может начисляться по разным схемам:

  1. После окончания срока действия вклада.
  2. Каждый квартал.
  3. Каждый месяц и т.п.

Стандартный депозитный договор содержит проценты в годовом эквиваленте. Т.е. когда вам предлагают вклад под условные 8 процентов, то можно сказать о том, что вы получите эти проценты только за год хранения денежных средств в банковской организации. Кроме того, процентная ставка начисляется всегда исходя из срока хранения денежных средств на депозите.

О договоре депозита

Любой договор по вкладу содержит условие, согласно которому, банковская организация берет на себя следующие обязательства:

  1. Денежные средства будут возвращены клиенту в первоначальном виде.
  2. На сумму вклада будут выплачены проценты, предусмотренные действующим договором.

Если в договоре прописано условие, по которому гражданин может отказаться от получения вклада по первому требованию, то это обман. Такое условие будет признано ничтожным в любой судебной инстанции. Кроме того, по договору банковского вклада, проценты начинают начисляться на тело депозита практически с первого дня, когда денежные средства поступили в банковскую организацию.

Фактически, проценты будут начисляться до момента "отсечки". Отсечкой в этом контексте можно назвать:

  1. Досрочное закрытие вклада по желанию клиента.
  2. Возврат тела депозита вкладчику.

А вот с коридором возможностей клиента уже всё немного сложнее. Дело в том, что по одним договорам депозитов вкладчик может распорядиться своими денежными средствами заранее. А вот по другим подобное поведение пресекается и изъятие средств со вклада может привести к снижению процентной ставки вплоть до 0.01 процента. Тут уже всё зависит от конкретной программы депозита.

Еще нужно сказать о том, что по некоторым вкладам клиент может сразу использовать проценты, которые ему были начислены. А может использовать механизм капитализации. Капитализацией называют процесс, по которому проценты начисленные по вкладу, присоединяются к основной сумме депозита.

Если мы говорим о ситуации, в которой экономика развивается нормально и поэтапно, то банковский вклад это один из самых невыгодных инструментов для зарабатывания денежных средств. В таких условиях банковские вклады могут использоваться лишь в качестве какого-то ориентира, который отражает состояние экономической ситуации в стране. И то, ориентир этот в основном нужен для обычных граждан. Потому что экономист опираясь лишь на одни условия по банковским вкладам какой-то конкретный вывод о состоянии всей экономики сделать естественно не сможет. Ибо для оценки экономического состояния отдельного государства используются куда более сложные формулы и показатели, одними банковскими вкладами тут дело не обходится.

Естественно, в таких "условиях" вклад считается не только самым бесполезным с точки зрения прибыли инструментом, но еще и самым безопасным. Или одним из самых безопасных, ведь в случае, если у вас 10 миллионов на одном вкладе, а банк лишается лицензии, вернуть денежные средства будет не так просто. Потому что по закону компенсировать можно до 1.4 миллиона рублей. А всё остальное придётся взыскивать через суд или в процессе ликвидации. Что в текущей российской действительности не всегда работает, стоит это признать.

Обычно банковские организации лишающиеся лицензии оказываются откровенно "пустыми". В этом случае реестр требований кредиторов полностью переполняется, а своей очереди дожидаются не все. Некоторым просто не хватит денег, чтобы компенсировать утерянные вклады. Поэтому назвать сегодня банковский вклад (в России) самым надёжным инструментом точно не получится. Однако, это один из самых безопасных инструментов, если сравнивать его с другими и проводить сравнительный анализ.

Это что такое капитализация вклада: получать прибыль от вкладов + сохранность денег, доход, заработок

О капитализации

Прежде чем открыть вклад с капитализацией, нужно разобраться с тем как он работает. А тут не всё так просто, как вы уже догадались. Для начала разберемся с самим механизмом. Капитализацией процентов называют систему, по которой:

  1. Сумма вклада постоянно увеличивается.
  2. Проценты не выплачиваются клиенту сразу.

Капитализация позволяет осуществить двойную операцию, которая включает в себя не только пополнение, но и выплату процентов. С разницей лишь в том, что выплата процентов будет реализована как раз за счет пополнения тела вклада. Некоторые депозитные программы подразумевают еще и начисление определенного процента на уже рассчитанный процент. Это уже принято называть сложной процентной ставкой.

Кстати, проценты по капитализации тоже могут начисляться по разным схемам. Если же проценты не будут выплачены, то они просто добавляются к телу депозита. Следовательно, депозит увеличивается в размере, а процентная ставка которая начисляется, становится чуть больше. Естественно, на современных вкладах это не совсем заметно, особенно если сумма вашего депозита достаточно скромная. Однако, какой-нибудь очень крупный вклад с капитализацией может неплохо увеличиться. Не забывайте о том, что крупный вклад в любом случае будет облагаться налогом, это регламентировано соответствующим законопроектом.

Рассчитать капитализацию вклада можно исходя из условий, на которых вы подписали договор с банковской организацией. Поэтому мы приведём очень простой пример, который как раз и покажет математический механизм работы капитализации по вкладу.

Предположим, что у нас есть гражданин А. И он приносит в банк в 1000 году нашей эры 1 монету. Это золотая монета, но ее эквивалент сегодня определить у нас не получится. Поэтому нужно использовать не 1 монету золотом, а простой рубль. Предположим, у нас есть человек, который 1021 года назад принес в некий банк 1 рубль. А банк уже на момент внесения депозита предлагал капитализацию в 5 процентов (естественно годовых). Какая сумма могла бы накопиться таким образом? Рассчитать это не так уж и сложно.

Итак, первые 12 месяцев хранения этого рубля в банке принесут еще 5 процентов годовых. Когда депозит достигнет срока хранения в 24 месяца складываться он уже будет из:

  1. 1 рубля.
  2. 5 процентов от 1 рубля.

Если мы говорим об окончании второго года, то 5 процентов будут считаться не от 1 рубля. А от 1+0.05. И это увеличение будет постоянным. Возможно вы помните о задаче про шахматную доску и зерна? Так вот на таких же условиях работает капитализация процентов. К нынешнему моменту денег у этого гражданина было бы очень много. Правда только в нашем примере, разумеется ни о каком рубле в банке 1021 год назад говорить реальности не приходится. Но пример с капитализацией надеемся, был понятен.

Кстати, один из самых популярных консервативных инвесторов (У. Баффет) как раз считает механизм расчета сложных процентов одним из самых простых и надежных методов долгосрочного инвестирования и сохранения денежных средств. Однако, для того чтобы преумножать свои денежные средства за счет капитализации в нынешних условиях, вам нужно:

  1. Выбирать один из самых надежных банков.
  2. Исключить риски полной потери денег (а в России это задача практически нерешаемая).
  3. Вкладывать очень большие деньги (у среднестатистического россиянина их просто нет).

Естественно, даже сложный процент не сделает вас миллиардером, если из начального капитала у вас только 1 млн. рублей. И вместе с тем, понимать механизм работы капитализации нужно. Особенно если вы заинтересованы в том, чтобы обеспечить себе безбедное существование. Разумеется, одними банковскими вкладами достичь такой цели не получится, но сложный процент применяется не только в этом секторе.

Это что такое капитализация вклада: получать прибыль от вкладов + сохранность денег, доход, заработок

Сбербанк и капитализация вкладов

А теперь разберемся с условиями, которые предлагаются по вкладам с капитализацией. На примере Сбербанка, крупнейшей в России банковской организации, о которой слышал наверняка каждый. И сразу отделим капитализацию депозита от других предложений. Дело тут в том, что вы можете воспользоваться:

  1. Социальной дебетовой картой.
  2. Кобрендинговой программой.

Если мы говорим о первом продукте, то это 3,5 процента ежемесячно. Но устанавливается размер остатка на счете, который не должен меняться. Иными словами, банковская организация устанавливает определенный барьер, за который нельзя переходить. За это вы получаете 3.5 процента каждый месяц. Это называется капитализацией без банковского вклада. Назвать это выгодным предложением будет сложно, но суть вам надеемся понятна.

Доходность по вкладам с капитализацией в Сбере будет прямо зависеть от:

  1. Тела вклада.
  2. Способа его открытия.
  3. Срока.
  4. Валюты.

Если мы говорим о теле вклада, то номинальная сумма должна быть в 100 тысяч рублей. В этом случае вы получаете увеличенную капитализацию. Об этом обычно не говорят, но стоит это знать. Если же у вас больше денег, то следующее увеличение будет на уровне 400 тысяч рублей. Если вы хотите вложить большую сумму, то ориентируйтесь уже на 700 тысяч рублей.

Кроме того, при открытии вклада через онлайн-банкинг, вы теоретически можете получить чуть более выгодные условия. Это не так значительно, как может показаться изначально.

Если мы говорим о сроках банковского депозита, то условия по капитализации лучше будут для долгосрочного предложения. А еще все очень сильно зависит от валюты. Если вы используете валютный вклад, то никакая капитализация вас попросту не спасёт. Сегодня специально созданы условия, по которым хранить деньги на вкладе в долларах США или в евро попросту не выгодно. В рублях тоже не так выгодно, как принято считать. И вместе с тем, рублевый вклад хотя бы приносит какие-то проценты. Тогда как валютный вклад будет скорее этот процент "сжирать". Так уж устроена система, с этим ничего сделать не удастся.

Не стоит забывать и о том, что банковская организация не станет предоставлять услугу по капитализации на пустом месте. Стандартный доход от банковского счёта не будет дополняться капитализацией по умолчанию. Потому что банку незачем предоставлять такую услугу всем по умолчанию.

Поэтому, капитализация предоставляется только с условием долгосрочного хранения денежных средств. Да, вы не можете воспользоваться деньгами до окончания срока хранения депозита. Процентами тоже воспользоваться нормально не получится, ведь именно на них будут начислять дополнительные проценты. Если вы хотите получать доход постоянно, то не стоит упираться во вклады с капитализацией. Вообще во вклады упираться не стоит, если вы не располагаете хотя бы 5-10 миллионами рублей на депозите.

Естественно, вклад с капитализацией можно считать одним из консервативных способов хранения денежных средств в банке. При этом, вам в любом случае стоит изначально рассчитать конечный процентный доход. Особенно если вы не планируете забирать свой вклад из банка через 5-10 лет. Рассчитать сложный процент и конечную сумму будет достаточно просто. Способ расчета мы уже привели чуть выше. Другой вопрос в том, что после этого придётся соотнести эту доходность с инфляцией.

И если текущий темп роста инфляции вы можете отслеживать, то что будет через 5-10 лет никто точно сказать не может. Как и не удавалось предсказать девальвацию 2014 года. Просто совокупность факторов привела к тому, что рубль начали девальвировать, отпустив его в плавающем курсе. Вот точно такие же события могут случиться и в будущем, предугадать их заранее вы скорее всего просто не сможете.

Вы всегда можете проверить деньги по счету в банке с капитализацией, но вот снять их в большинстве случаев не получится. Кстати, вы можете на самом деле воспользоваться своим правом досрочного извлечения вклада. Банк не вправе запретить вам это. Другой вопрос в том, что в случае досрочного изъятия может произойти следующее:

  1. Ставка будет пересчитана в меньшую сторону.
  2. Ставка может быть вообще аннулирована.

Стоит помнить о своих правах и действующем законодательстве. Да, банк по договору депозита действительно может просто аннулировать все начисленные проценты. Но начислять дополнительные штрафные санкции по действующему законодательству нельзя.

Что это значит на практике? А тут все предельно просто и понятно. Банковская организация может аннулировать лишь те проценты, что вам были начислены. Если тело вклада внезапно станет меньшей той суммы, которая вносилась изначально, это прецедент. И это не просто прецедент, но еще и основание для начала судебного разбирательства. Потому что банк не может изымать тело вклада, или "откусывать" от него что-либо. Потому что это противоречит действующему законодательству. А любой договор, который заключается в России, не должен противоречить нормам действующего законодательства. Иначе он может быть признан недействительным.

Это что такое капитализация вклада: получать прибыль от вкладов + сохранность денег, доход, заработок

О страховке по вкладу

В России действует государственная программа страхования банковских вкладов. По крайней мере об этом можно говорить уверенно до тех пор, пока не наступили "интересные времена". Речь о том, что ранее, граждане вложившие свои деньги в банк на депозит могли их терять. Они могут их терять и сегодня, но только сверх определенной суммы. Страховщиком в данном конкретном случае выступает АСВ. Это агентство страхования вкладов. Оно подчиняется нормам 177 Федерального Закона. Следовательно, чтобы получить возмещение в случае уничтожения банка, вам нужно следовать простым правилам:

  1. Храним не больше 1.4 миллиона рублей в одном банке.
  2. По нескольким депозитам в рамках одного банка деньги не распыляем.
  3. Внимательно проверяем все документы банка (и его участие в системе страхования).

Если всё сделано правильно, то после того, как банк закроется, вы получите возврат средств. Естественно, случится это не сразу. Придётся подать соответствующее заявление, подождать некоторое время. И вместе с тем, лучше получить хотя бы такое возмещение, чем остаться без денег по умолчанию. Все-таки деньги на вкладе размещаются для их сохранения, а не для утери. А потерять деньги даже в банке очень легко, как вы можете догадаться.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Бесплатная горячая юридическая линия.

0
93

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Комментарии

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Расчетный счет в сбербанка: проверить счета в сбербанке + узнать данные о счете, запрос, информация

Расчетный счет в сбербанка: проверить счета в сбербанке + узнать данные о счете, запрос, информация

Узнать данные о счете в Сбербанке не так просто, как может показаться на первый взгляд. Особенно, если вы хотите узнать о держателе счёта в банке. Это персональные данные, и в чужие руки (а уж тем более посторонним лицам) эта информация попадать не должна. Однако, не все так просто, как может показаться поначалу. Сегодня мы поговорим о банковских счетах, и разберемся с их структурой на примере Сбербанка. Однако, общая теория будет актуальна практически для любого банка. Кроме той части, где будут даваться конкретные способы и инструкции. Давайте начинать.

Показать полностью

Что такое тренинг личностного роста: как самому развиваться + семинары, оплата за обучение, сложности с развитием

Что такое тренинг личностного роста: как самому развиваться + семинары, оплата за обучение, сложности с развитием

Стоит только поискать что-то на тему тренинг личностного роста Москва в Google или Яндексе, как ваша контекстная реклама вмиг окажется захламлена соответствующими тематическими предложениями. Тренеры личностного роста больше напоминают разномастных популяризаторов психологии. Не разбираться ни в чем, продавать воздух, и очень уверенно рассказывать об истине , очевидной только им. Все эти свойства характерны как для психологов, которые не разбираются ни в чем. Так и для различных мошенников, которые создают один курс личностного роста за другим. В какой-то мере, бесполезность тренингов личностного роста можно объяснить одной очень простой аналогией. Если вы не способны регулировать собственное настроение, у вас отсутствует характер и вы любите впадать в глубокую депрессию, то никакие антидепрессанты вас до конца не вылечат. Потому что это лишь устранение симптомов, но не причины. Точно такая же ситуация с тренингами личностного роста. Вы приходите получить мотивацию и хорошее настроение. Вполне вероятно вы их получаете, и уходите. Потеряв значительную часть денежных средств. Вот только жизнь ваша от этого не меняется. На одной мотивации не выстроить собственную международную корпорацию. И галактику покорить тоже на одной мотивации не получится. Об этом просто забывают говорить, когда продают билеты на очередной тренинг. Если вам интересен ответ на вопрос: стоит ли ходить на тренинги, мы его дадим прямо сейчас. Нет не стоит, всё это не работает. Для всех остальных же расскажем историю появления такого бизнеса как тренинги личностного роста. И разберемся с тем, как обманывают посетителей подобных курсов.

Показать полностью

Отступное: порядок передачи имущества по отступному + договор, квартира, основания, оспорить

Отступное: порядок передачи имущества по отступному + договор, квартира, основания, оспорить

Отступное это многозначный термин, который имеет несколько разных определений. Причем определения эти столь сильно разнятся, что новичок может очень быстро запутаться. Сегодня обо всём этом мы и поговорим.

Показать полностью

Суброгация: предъявлять требования о переходе права + основания, сроки, страховая, взыскание

Суброгация: предъявлять требования о переходе права + основания, сроки, страховая, взыскание

Суброгацией именуют процесс перехода права кредитора, к другому лицу, которое исполнило обязательство должника. При этом, процесс суброгации очень тесно пересекается с цессией, а также регрессом. Но между ними надо устанавливать разграничения, иначе ничего хорошего не получится. Фактически, суброгацией называется передача права по фиктивной схеме. Если третье лицо сумело договориться с должником или кредитором, то после погашения задолженности оно получает право на требование долга. Разумеется, требовать исполнения этих обязательств заранее не получится. В большинстве законодательных систем суброгация может быть реализована без волеизъявления первичного (титульного) кредитора. По сути, право переходит в момент исполнения обязательства. Но тут не все так просто. Ниже вы узнаете как работает суброгация в контексте современного правоведения, и где она применяется.

Показать полностью

Поручительство это что такое: договор поручительства + последствия, банк, ответственность, риски

Поручительство это что такое: договор поручительства + последствия, банк, ответственность, риски

Поручительство договор между кем? Это фактически договор между кредитором и поручителем. Это своеобразное обязательство постороннего человека перед банковской организацией (и не только), за другого заемщика. Обязательство тут раскрывается в том, что поручитель гарантирует возврат кредита заемщиком. Если заемщик не исполняет своих обязательств, то это может затронуть поручителя. О мерах влияния кредитора на поручителя мы тоже сегодня поговорим отдельно. Фактически, такие отношения могут возникнуть только после того, как договор будет подписан. И фактически, поручительство это механизм обеспечения кредита. Точно такой же механизм, как и залоговое имущество. Фактически, интерес кредитора всегда прослеживается очень явно. Кредитор хочет гарантий того, что долг будет возвращен вовремя и в полном объёме.

Показать полностью

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 63

Персональные данные ФЗ-152: защита данных + изменения, удаление, ответственность

Персональные данные ФЗ-152: защита данных + изменения, удаление, ответственность

Персональные данный, как много в этом термине конфликтов, проблем и новостной повестки. Прежде чем мы разберем вопрос персональных данных, надо сразу сказать вам о том, что это один из самых часто меняющихся законопроектов и механизмов на данный момент. Поэтому если вы столкнулись с нашей публикацией слишком поздно, рекомендуем искать актуальный 152-ФЗ о персональных данных с изменениями на сегодняшний день. Потому что нюансы, которые мы сегодня будем раскрывать, могут быть уже к тому времени обесценены.

Показать полностью

Регресс: виды регресса + гражданский кодекс, практика требований, законы

Регресс: виды регресса + гражданский кодекс, практика требований, законы

Понятие регресса от прогресса сегодня отделить, точно не получится. Потому что это 2 противоположных направления. В классическом понимании, регрессом называют обратное движение или возвращение. Но этот термин имеет очень много значений. При этом, сам по себе регресс может быть еще и разновидностью общественного развития. Впрочем, тут тоже не все так очевидно. Давайте узнаем о том, что такое регресс. Как этот термин попал в юриспруденцию и попробуем разобраться в том, чем отличается упадок от регресса.

Показать полностью

Рекламная конструкция: виды рекламных конструкций + установка рекламы, регистрация, размещение

Рекламная конструкция: виды рекламных конструкций + установка рекламы, регистрация, размещение

Сегодня вы узнаете о том, какие бывают виды рекламных конструкций и что это вообще такое. Если бы в России отсутствовали законодательные нормы, регулирующие этот вопрос, то все города превратились бы в один восточный базар. А за рекламными вывесками можно было бы прятать 20-этажные дома. К счастью, сегодня требования к размещению рекламных конструкций и вывесок достаточно жесткие. Хоть и судебная практика по делам, связанным с рекламой и ее незаконным размещением, все-таки очень противоречивая. Давайте разбираться.

Показать полностью

Что такое бизнес онлайн: способы зарабатывать в интернете + риски, вложения, прибыль, доход

Что такое бизнес онлайн: способы зарабатывать в интернете + риски, вложения, прибыль, доход

Что такое бизнес онлайн? Этот вопрос в последнее время волнует огромнейшее количество граждан наиболее разнообразных государств. Многие люди желают, находясь дома, получать пассивный доход хотя бы в минимальном количестве. Естественно, для достижения подобной цели, первоначально рекомендуется более детально разобраться во всем этом.

Показать полностью

Отзывы про АУФИ: услуги образования, трейдеры, брокеры + инвестирование с перспективой

Отзывы про АУФИ: услуги образования, трейдеры, брокеры + инвестирование с перспективой

Академия управления финансами и инвестициями это некая организация, которая работает в Москве и в последнее время активно рекламируется в социальных сетях и промо-роликах. Давайте узнаем, что они предлагают. И попробуем разобраться с вопросом обучения инвестированию.

Показать полностью