Одним из популярных сегодня способов получения финансового дохода является способ, при котором происходит передача собственных финансовых средств банковской организации в пользование.
- Оглавление
- Основные формы договора вклада в банке
- Содержание и условия договоров
- Исполнение и прекращение действия договора
- Вклады денежных средств в банк
- Срочные вклады в банки
- Бессрочные вклады в банки
- Структура и условия договора
- Исполнение и прекращение договора
Банковские организации, беря денежные средства и используя их по своему усмотрению, применяют эти финансы для проведения различных операций на финансовых рынках. Полученный доход после всех проведенных в рамках определенного периода операций делится на два части – это собственная прибыль самого банка, а также выплата процентов тем людям, которые вложили денежные средства в банк.
Основные формы договора вклада в банке
Договоры вкладов в банковском учреждения из-за вероятности и опасности быть уничтоженным должен быть в обязательном порядке заключен только в письменном виде, письменной форме, и именно к ней приравнивается последующее оформление такого договора. Существуют такие разновидности договоров вкладов, как:
- Сберегательная книжка (согласно общему правилу).
- Сберегательный или же депозитный сертификат.
- Иной выданный вкладчику от банковского учреждения документ с соответствующими функциями.
При этом все эти документы, представляющие собой договоры по вкладам, должны отвечать общим требованиям, предусмотренным как раз для подобных типов документов. Также они должны отвечать тем законам и законодательным актам, которые были установлены согласно банковским правилам, используемым в практике работы банковских учреждений.
О вкладах в советское время, можно прочитать интересную статью: Советские вклады в банке — как получить выплаты и на что могут рассчитывать вкладчики
Содержание и условия договоров
Одно из существенных условий договора вклада в банковской организации – это предмет договора, выражающийся в том, чтобы банк принял от стороны-вкладчика денежные средства, а после этого вернул всю сумму денежных средств вместе со всеми начисленными по вкладу процентами в том порядке и в тех сроках, которые были предусмотрены в рамках действующего договора.
Односторонность и реальность договора вместе с его предметами обусловливают содержание данного документа и обеспечивает обязанность банковского учреждения по принятию, а также по возврату финансовых средств. Данной обязанности также соответствуют основные права стороны-вкладчика. Помимо всего этого, банковское учреждение обязано начислять, а после и выплачивать проценты, а еще принимать меры, направленные на обеспечение возврата вкладов, и информировать об этих действиях вкладчика.
Исполнение и прекращение действия договора
По официальному договору вклада банковского учреждения банк, вне зависимости от вида договора, обязан выдавать сумму финансового вклада или же часть этой сумму по любому первому требованию со стороны вкладчика. Но из этого правила существует только то исключение, которое предусмотрено в рамках договора между банковским учреждением и вкладчиком, являющимся юридическим лицом.
В случае формирования срочных финансовых вкладов до момента истечения срока его действия проценты по этим вкладам будут выплачиваться в том размере, который соответствует размерам процентом для вклада до востребования.
По стандартному правилу банковское учреждение имеет право не раньше, чем через 30 дней с момента уведомления стороны заказчика, немного изменить размеры тех процентов, которые начисляются по вкладам до востребования.
Уменьшение получаемых процентов по срочному вкладу граждан допускается лишь на основании соответствующих норм действующего законодательства, а по срочному вкладу юридических лиц – или на основании норм законодательства, или на основании составляемого договора.
Договор по вкладу в банковском учреждении автоматически прекращается при истребовании вклада, а также по другим основания, если они предусмотрены нормами банковского и гражданского законодательства.
Об инвестиционной платформе в банке, можно прочитать в статье: Сбербанк инвест платформа по заработку — что это такое и отзывы об инвестициях от инвесторов
Вклады денежных средств в банк
Компании и граждане, размещающие собственные денежные средства на счетах в банке, становятся полноценными клиентами банковских учреждений, с которыми на фиксированных условиях заключаются отношения в рамках договора по вкладу.
В большинстве случаев банковское учреждение предлагает своему клиенту такие условия, при которых денежные средства клиента будут расположены в распоряжении банковского учреждения, а также такие условия, при которых происходит получение дохода денежных средств в виде определенного начисляемого процента по вкладу.
Все денежные средства все еще являются собственностью клиента банка, поэтому клиент имеет право без каких-либо препятствий забрать эти деньги обратно.
Срочные вклады в банки
Те банковские учреждения, в которых физические или же юридические лица размещают свои собственные денежные средства, забирают эти самые деньги в оборот, а после этого совершают различные операции в рамках как финансового, так и фондового рынке. Стоит учесть, что при этом некоторые финансовые вложения, которые совершает сам банк, могут быть как среднесрочными, так и долгосрочными.
Однако у клиента все равно есть права на то, чтобы потребовать денежные средства у банка обратно. Именно по этой причине банку необходимо гарантия того, он, в связи с такими требованиями со стороны клиента, не будет разрывать заключенные со сторонними компаниями или людьми соглашения и отзывать денежные средства. Это чревато серьезными финансовыми потерями.
Именно в качестве такой защиты и используются срочный договор по вкладу в банке, то есть договор с обозначенными сроками действия и сроками распоряжения денежными средствами клиентами в течение всего времени действия договора. При срочном вкладе в период его действия у клиента не будет никаких прав на то, чтобы отозвать вклад или же на то, чтобы забрать имеющиеся денежные средства по этому вкладу. Конечно, право забрать деньги раньше срока на самом деле у человека есть, однако при этом он потеряет все начисляемые по договору проценты. Это тот самый шаг, с помощью которого банковская организация страхует свои же собственные риски.
А для того, чтобы клиенты оформляли именно срочный вклад, банки их стимулируют тем, что именно у срочных вкладов более высокие проценты, нежели при формировании бессрочных вкладов в банке.
Бессрочные вклады в банки
Подобные договоры заключатся между банком и клиентом на обязательных условиях возврата вклада по любому первому требованию со стороны клиента. Проценты по подобным вкладам в большинстве случаев не будут очень большими, поэтому подобные вклады работают и создаются в основном не для обогащения, а для того, чтобы сохранить денежные средства.
Стоит учесть и то, что у клиента есть право в любое время как снять денежные средства со счета, так и добавить их на счет. В рамках действия бессрочного договора банковское учреждение обязано будет выдавать каждому своему клиенту любые суммы денежных средств из тех сумм, которые есть на вкладе, то есть на банковском счете в банковском учреждении. Подобные денежные средства банковские компании применяют в большинстве случаев для обеспечения кратковременных операций.
Структура и условия договора
Сторонами такого договора, то есть его субъектами, являются две стороны – это вкладчик и само банковское учреждение. При этом вкладчиком в рамках составленного договора могут быть как юридическое, так и физическое лицо.
Никаких жестких требований по отношению к субъекту составляемого договора, то есть к вкладчику у банковских учреждений сегодня не существует. То есть даже несовершеннолетний гражданин способен через родителей создать вклад на свое имя, чтобы распоряжаться им после достижения совершеннолетнего возраста.
Если же говорить о банковских учреждениях, то на то, чтобы заниматься финансовой деятельностью, связанной с открытием депозитов, то у банков должна быть соответствующая лицензия от ЦБ России, позволяющая заниматься данным видом деятельности. Без этой лицензии, предоставленной ЦБ России, банковское учреждение не сможет и не будет иметь никаких прав на то, чтобы заниматься открытием вкладов или же заниматься иными видами финансовой деятельности.
В договорах по вкладам в банке в обязательном порядке прописываются все реквизиты обеих сторон, а еще ключевые условия договоров по вкладу в банке. К основным условиям договоров относятся следующие моменты:
- Сумма открываемого вклада.
- Срок открываемого вклада.
- Валюта открываемого вклада.
- Проценты и их начисление.
- Процесс и правила возврата денежных средств.
- Порядок пополнения и снятия денежных средств.
- Дополнительные условия.
Учитывая все это, можно отметить, что именно вклады является одним из основных элементов договора между банковским учреждением и клиентом банка.
Что же касается структуры банковского вклада, то она состоит из следующих обязательных пунктов:
- Стороны заключаемого договора вместе с их реквизитами.
- Предмет договора и его особенности.
- Права и обязанности банковского учреждения.
- Права и обязанности клиента.
Заключение составляемого договора по вкладу в банке происходит обязательно еще до того, как вкладчиком в банк будут переданы денежные средства. А перед тем, как подписать соответствующие документы, клиенту необходимо изучить условия договора, а также, если возникает такая необходимость, задать банку несколько вопросов. Помимо всего прочего, клиент имеет право на то, чтобы попросить у квалифицированных специалистов банковского учреждения образец такого договора. И лишь только после того, как будет завершена процедура подписания, договор становится заключенным.
О том, как оформляются вклады в банках, будет интересно прочитать материал: Оформить вклад в банке - на что нужно обращать внимание + не прогореть на тексте мелким шрифтом
Исполнение и прекращение договора
В процессе исполнения составленного договора клиент банка может по факту просто отслеживать каждый месяц начисление процентов по договору. Также, в качестве альтернативы, клиент имеет право на то, чтобы каждый год изучать и подвергать анализу начисленную итоговую сумму денежных средств.
Процесс расторжения вклада в банке будет отличаться в зависимости от того, о каком именно вкладе будет идти речь. В том случае, если речь идет о вкладе до востребования, клиент сможет забирать его в любой момент, а также в любой момент расторгнуть договор без последствий для себя. А если речь идет о срочном вкладе, то клиент имеет право закрывать его лишь через определенное время, отмеченное в договоре. В противном же случае и само банковское учреждение сможет принять ответные меры в виде списания всех начисленных на вклад процентов.
