Bank!©

бесплатная горячая линия 8 800 777 32 63

Банки - кто их регулирует + контроль государством и структурами

Банки - кто их регулирует + контроль государством и структурами

Банки выполняют важнейшую роль в нынешнем мироустройстве. Ведь они являются неотъемлемой частью всех систем, связанных с денежными средствами и их хранением. Впрочем, это вовсе не гарантирует того, что ваши деньги в банке сохранятся. Тут показателен пример все тех же 90-х. Сегодня мы поговорим о том, как контролируются банковские организации и целые объединения сегодня. И что вообще делать, если у вас возникли серьезные проблемы во взаимоотношениях с банком.

Банки - кто их регулирует + контроль государством и структурами

Основной механизм

Начнем пожалуй с того, что для удерживания контролирующих функций используется полноценная система надзора. Так как в России существует один единственный регулятор (закрепленный на уровне законодательства), то и осуществлять этот надзор за всеми кредитными организациями, МФО, банками и всеми остальными приходится Центробанку. Если говорить обобщенными понятиями, то надзор нужен для того, чтобы банки соответствовали:

  1. Всем законам;
  2. Локальным нормативным актам;
  3. Регулирующим постановлениям и другим документам.

При этом, основным занятием Центробанка является непосредственное наблюдение. За тем, как все финансовые организации осуществляют свою деятельность и исполняют установленные законодательством нормативы.

Как устроена банковская система в РФ?

Вообще, эта тема на полноценную лекцию. Но мы попробуем изложить все кратко. Так, структура состоит из двух уровней:

  1. ЦБ (как регулятор);
  2. Финансово-кредитные организации.

При этом, структурных элементов тут предостаточно. Во главе иерархической пирамиды разумеется, стоит надзорный орган, он же регулятор (Банк России). Он работает с юридическими лицами. Но отдельные его представительства принимают жалобы и обращения от физических лиц, т.е. нас с вами.

В остальном, структурная схема выглядит следующим образом:

  1. Коммерческие банки;
  2. Инфраструктура;
  3. Небанковские организации.

В группу коммерческих банков попадают не только привычные нам организации. Но и те компании, которые связаны дочерней схемой с зарубежным иностранным банком например. А также представители корпоративных финансовых групп и все остальные.

Ну а с инфраструктурой и так все понятно. Это филиалы, представительства, офисы и вообще все, что относится к банковской деятельности.

А теперь о том, чем непосредственно занимается Банк России (он же ЦБ). Статус мегарегулятора кстати, он получил уже в 2013 году. У него есть доступ ко всем механизмам, позволяющим:

  1. Регулировать банковский сектор;
  2. Регулировать другие финансовые группы (вне сектора);
  3. Контролировать основной финансовый институт*

*речь идет о том, что у ЦБ в руках все рычаги для обеспечения роста или падения российского рубля например. А также для контроля финансовых потоков внутри страны (и из нее). Кроме того, ЦБ является институтом монополизировавшим право на печатание (эмиссию, если говорить терминологией) наличных денег.

Более того, Центробанк является еще и органом, который выдает лицензии. И вообще осуществляет весь процесс лицензирования различных систем и банковских организаций.

ЦБ ответственен и за развитие всей банковской системы. Кстати, право на эмиссию наличных средств у него исключительное. Но если вы думаете, что Банк России может запустить печатный станок точно так же, как и американцы, то это заблуждение. Он подчиняется требованиям МВФ. И самовольничать тут не разрешается даже ЦБ. Несмотря на то, что у него исключительное право на печатание денег в России, напечатать рублей столько, сколько нужно он не может.

Прежде чем разобрать весь регулятивный и надзорный механизм, надо определиться со всеми участниками структуры. Начнем с коммерческих банков.

Про банк Российской Федерации, интересно будет прочитать статью: Банк России - какие функции он выполняет + чем занимается

Банки - кто их регулирует + контроль государством и структурами

О коммерческих банках

Под этим термином подразумеваются все организации и системы работающие в РФ с физ. лицами и юр.лицами. И разумеется, с финансами вышеозначенных групп. Занимаются коммерческие банки следующими задачами:

  1. Эмиссия карт;
  2. Работа с драгоценными металлами;
  3. Операции с валютами других государств;
  4. Кредитование;
  5. Инкассация;
  6. Денежные переводы;
  7. Прием вкладов;
  8. Реализация собственных гарантий.

В принципе тут почти все понятно. Эмиссия карт это выпуск обычного пластика с чипами и контрольными полосами. Этим занимаются как раз коммерческие банки.

Драг.металлы также находятся в поле действия банков. Более того, у них тут наивысший приоритет. Так как обычный человек не может хранить 250 золотых слитков под кроватью в РФ.

Кредитованием банки занимаются для того, чтобы зарабатывать. А от этого польза в первую очередь частным клиентам, а также предприятиям реального сектора.

Есть и обратный процесс: привлечение денежных вкладов. Тут проценты платите не вы, а уже вам. Но они меньше, чем средняя процентная ставка по кредитам.

Самоназвание "коммерческий" появилось неспроста. Дело в том, что ЦБ не имеет никакого права заниматься финансово-хозяйственной деятельностью. По крайней мере той, которая предполагает наличие прибыли. При этом, наличие термина "коммерческий" вовсе не мешает обычной банковской классификации:

  1. Частные банки;
  2. Государственные банки.

Последние предполагают государственное участие в размерах 50% доли (и еще 1 акция сверху).

Что до форм собственности то их всего 3: кооперативная, совместная и акционерная. Классификация банков ведется еще и по другим параметрам:

  1. Без филиалов /с разветвленной сетью;
  2. Международные/Межрегиональные;
  3. Специализированные/стандартные;
  4. По размерам;
  5. По наличию иностранного капитала.

Простым примером банка без филиалов является знакомый всем Тинькофф. А вот у Сбербанка отделения есть почти в любом крупном населенном пункте. Поэтому сеть Сбера можно считать самой распространенной.

Что до иностранного капитала, то тут все просто. Речь идет о том, участвуют ли в банке иностранные лица. Или нет. Разумеется, в качестве владельцев. Чаще всего участвуют. И еще одной классификацией являются банки системно значимые. Речь идет о том, что банк:

  1. Имеет огромное количество клиентов (самый крупный по этому показателю или один из);
  2. Имеет преимущественно огромный объем активов;
  3. Роль его в банковском секторе финансообразующая).

На момент публикации этой статьи существовало 11 системно значимых банков. Это не только те, где имеет место государственное участие. Но и частные с иностранным капиталом, объективности ради.

Банки - кто их регулирует + контроль государством и структурами

Немного о НКО

А вот тема небанковских кредитных организаций очень часто муссируется в СМИ. Разумеется, в очень негативном контексте. Это такие компании, которые занимаются некоторыми банковскими операциями. Хотя банками, по сути, не являются. Их доля (по активам) не такая уж и большая, в сравнении со всеми остальными участниками. Разумеется, не все заинтересованы в том, чтобы это соотношение менялось. Кредитные организации, в свою очередь, делятся на:

  1. Депозитно-кредитные;
  2. Платежные;
  3. Расчетные.

Под депозитно-кредитными понимаются организации, которые не подпадают под общую систему страхования (АСВ). Это не только кредитные кооперативы, но и союзы или микрофинансовые организации. Если же брать традиционное толкование НДКО, то это структуры работающие исключительно с юридическими лицами. Реальность сильно отличается от базовой юридической модели, как вы понимаете.

Что до платежных организаций, то тут все объясняется простым примером:

  1. ЭПС (Яндекс деньги например);
  2. Системы денежных переводов (тот же Колибри или Контакт).

Счета ПНКО не открывают. Хотя в ЭПС есть некий аналог личных счетов. Называемый электронным кошельком.

РНКО могут быть тесно связаны с платежными системами. Они занимаются обработкой их платежей. Сюда же относятся те, кто занимается фондовой и валютной торговлей. Дилинговые центры, клиринговые организации и т.д.

А теперь о том, как всем этим многообразием управляет Банк России.

О банках и кредитах, читателям будет интересно прочитать статью: Какие банки выдают выгодные кредиты + на что нужно обращать внимание + проверить предложения

Банки - кто их регулирует + контроль государством и структурами

Система надзора

Сам предмет надзора регулируется Федеральным законом № 86. В частности, регулятор следит за тем, чтобы соблюдались:

  1. Пределы по резервам;
  2. Механизмы сокращения рисков;
  3. Правила установки гарантий и поручительства;
  4. Правила проведения финансовых операций.

А также, следят за тем, чтобы велась правильная отчетность и соблюдались все нормативы бухгалтерского учета (установленные законом разумеется).

Основные процессы исполняются специальным комитетом по надзору. В этот комитет входят специалисты ЦБ и руководство его структурных подразделений. Давайте разберем основные функции, на которых фокусируется Центробанк в области надзора:

  1. Анализирование управления рисками;
  2. Проверка руководящих органов;
  3. Проверка ревизионных отделений;
  4. Аналитическая работа с отчетностью;
  5. Контроль за балансом финансовой организации;
  6. Проверка наличия и правильности формирования резервов;
  7. Аналитическая работа с перспективами проверяемого и его динамического состояния;
  8. Контроль за тем, как соблюдается устав и внутренний регламент;
  9. Проверка на соответствие лицензиям.

Расписывать все подробно не будем, так как это достаточно объемный материал. На примере с резервными фондами. У банка должны быть такие в наличии и они должны наполняться. Если этого не происходит, а кто-то из руководства пытается создать резерв себе в кармане, то ЦБ это может заметить. Надзор же нужен для того, чтобы предотвратить это до того, как все станет совсем плохо.

Выявлением нарушений по закону или правовым нормам также занимается комитет по надзору ЦБ. Тут подход очень серьезный, так как изучается все досконально;

  1. Обстоятельства произошедшего;
  2. Причины;
  3. Наличие предпосылок к тому, что произошло;
  4. Мотивы лиц, допустивших ситуацию и т.д.

Для банков, этот комитет точно не друг. Скорее очень неприятная структура, которая может дотянуться почти до всего, до чего только вообще возможно. В этом и проявляется эффективность комитета. Но как показала практика банковских зачисток, в обычное время надзор видимо все-таки недостаточный.

Или создатель теории о том, что путем зачисток ЦБ освобождает сектор под монополистов, оказался прав. Но сейчас не об этом.

Функцией банковского надзора является и контролирование отношений между дебиторами и кредиторами например. А также, соблюдение всех договорных обязательств. Ведь если банк начинает выдавать кредиты по каким-то "левым" договорам, то это как минимум нарушение 2 федеральных законов + уголовная ответственность для тех, кто решил заняться мошенничеством. И это по минимуму.

Банки - кто их регулирует + контроль государством и структурами

Разновидности надзора за банками

Теоретически, выделяются 2 основных способа проверки деятельности банка:

  1. Пруденциальный: когда следят за тем, как выполняются установленные нормативы;
  2. Юридический: проверяют действия банка и всех его отделений на юридическое соответствие.

Как раз с юридическим подходом возникают чаще всего проблемы. При этом, регулятору никто не мешает заниматься как полноценными выездными проверками, так и дистанционными.

В последнем случае ведется полноценная аналитическая (можно даже сказать лабораторная) работа со всей документацией и отчетами, которые поступают от проверяемой организации.

А вот контактный надзор предполагает проверку документов на месте. Как показывает практика, если дело дошло до полноценной выездной проверки, то у банка и его отдельных сотрудников-нарушителей начинаются серьезные проблемы. Потому что просто так, специалисты из ЦБ не приезжают. По крайней мере, на внеочередные проверки.

А после тотальной зачистки и отзыва лицензий ЦБ может и не уведомлять всех своих "подшефных" о том, что к ним едет ревизор. Теперь проверяющие могут нагрянуть в самый неподходящий момент. Сделано это для того, чтобы не допустить ситуации, которая сложилась не так давно. Когда показатели вообще не сходились ни с какой математической логикой и здравым смыслом. А значит, о проверках знали заранее и "подчищали" документацию, избегая раскрытия схем.

Плюс к тому, комитет ведет свою собственную надзорную классификацию. Иными словами, ЦБ занимается каждым из направлений отдельно:

  1. Валютные операции;
  2. Ликвидность;
  3. Обслуживание;
  4. Хранение бюджета и т.д.

Так, если банк будет заниматься валютными операциями с какими-нибудь государствами, где идет полномасштабный военный конфликт, у ЦБ возникнет много вопросов. И первый: а не финансируются ли таким образом какая-нибудь из сторон конфликта. Это очень серьезная ситуация, поэтому контроль тут крайне жесткий.

В целом, ЦБ имеет отдельные департаменты:

  1. Контактного надзора;
  2. Инспектирования;
  3. Лицензирования;
  4. Пруденциального надзора и т.д.

А еще есть подразделения, о которых почти нет никакой информации. Они занимаются непосредственно проверками и какими-то локальными задачами, которые ставятся департаментами. Или координаторами на должности повыше. Тут уже никакой структурной схемы не представлено, скорее всего это конфиденциальные данные и раскрывать их просто никто не станет.

Про государственный советский банк, читателям будет познавательно и интересно прочитать статью: Госбанк СССР - самый крупный банк в мире в свое время + отличительные черты деятельности

Банки - кто их регулирует + контроль государством и структурами

Что могут делать отдельные структуры и ЦБ как регулятор?

Это разговор о том, какие методы работы при надзоре вообще используются:

  1. Сам процесс мониторинга;
  2. Административное давление;
  3. Регулирующее давление;
  4. Экономическое давление.

Почему давление? Потому что с банками и их руководством увы, по-другому не получается. Разумеется, в формальной классификации используется термин воздействие. Что очень недалеко на практике, от понятия давления.

Мониторинг позволяет только выявить соответствие кредитных организаций закону. И всего, чем они занимаются.

А вот административное воздействие уже проявляется в:

  1. Выдаче лицензий;
  2. Проверках исполнения всех требований;
  3. Наложении ограничений;
  4. Постановка запретов.

Сюда же можно отнести и процедуру отзыва лицензий. Как вы понимаете, сейчас со многими не церемонятся. Отзыв лицензии же, фактически перекрывает весь банк наглухо. И он просто перестает существовать.

Регулирующее давление же позволяет найти выход из ситуации без жестких мер. В качестве такого инструмента можно привести пример с рекомендательными письмами общего характера. И списками рекомендаций от ЦБ для конкретного банка. Эта группа методов позволяет решить проблему, без ликвидации и отзыва лицензий. Но, ЦБ долго "нянчиться" с проблемным банком не будет. Если рекомендации не соблюдаются и не исполняются, то рано или поздно все закончится отзывом лицензии.

Экономическое воздействие это смена установленных ранее нормативов. Или применение особых налоговых моделей и мер.

А теперь о том, что бывает с самыми "непослушными".

Для начала, используется следующий список:

  1. Предупреждение;
  2. Корректировка нормативов;
  3. Запрет отдельных операций;
  4. Ограничение на реорганизацию;
  5. Штрафные санкции;
  6. Постановление проведения мероприятий;
  7. Принудительная санация.

А вот если ничего их этого уже не помогает, и банк буквально летит в пропасть, то банк просто ликвидируют. Путем отзыва у него лицензии.

Нормативы обычно меняют на срок до полугода. Это делается для того, чтобы оперативно скорректировать сценарий, по которому банк сможет выбраться из сложившейся ситуации. Ведь не всегда предложенные меры действительно срабатывают. ЦБ тоже может ошибаться в чем-то.

Предупреждения обычно выносятся непосредственным учредителям. Если верить неофициальной информации, то большая их часть, это предложение расширить капитал до размера, который потребуется.

Заключение

Не все банки адекватно реагируют на то, что регулятор вообще существует. На примере с Соединенными Штатами, когда вместо того, чтобы восстановить свое адекватное состояние и стабильность, инвестиционные банки просто потратили государственные деньги на то, чтобы выплачивать самим себе компенсации.

0
36

Комментарии

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

Можно ли исправить кредитную историю в Сбербанке - какие шаги предпринимать

Кредитная история – это досье заемщика, который затребовал когда-либо обязательства в банке. В истории отражаются все просроченные обязательства, а также запросы на кредитный, дебетовый продукт. Здесь присутствуют и кредиты, и кредитные карты, разные оверлимиты и лимиты.

Показать полностью

Личный банк - это что? + какие сервисы есть для пользователей

Личный банк в компьютере или смартфоне позволяет воспользоваться всеми услугами и опциями не выходя из дома. Кроме того, сейчас очень сильно популяризированы приложения для мобильного банкинга. Это очень удобно, ведь вы можете оплачивать услуги какого-нибудь контрагента например или просто переводить деньги родственнику или другу прямо на ходу. Ведь смартфон, в отличие от компьютера, у вас всегда под рукой.

Показать полностью

Кто были первыми банкирами - возникновение банковского дела + на чем зарабатывали

Банковское дело возникло впервые не в России. Первоначально были созданы первые институты по финансовому праву. И датируется это действие 7 веком до нашей эры. К операции имели дело ростовщики менялы, которые оказывали различного рода услуги по обмену денежных средств. Все это проводилось во времена Вавилона. Первоначально билеты банковского характера назывались гуду. Они же были наравне с золотыми слитками.

Показать полностью

Как вернуть деньги у банка банкрота - что делать вкладчикам + порядок действий

Как вернуть деньги у банка банкрота? А так же, как поступать в такой ситуации вкладчикам, интересует многих людей. И такие вопросы не напрасны, ведь за последние годы, разорились многие банки, что в свою очередь привело к тому, когда люди не могут получить свои деньги.

Показать полностью

Отзыв лицензии у банка - инструкция для вкладчиков

Для многих людей отзыв лицензии у банка не говорит абсолютно ни о чем. Меж тем это довольно серьезная процедура, которая говорит о закрытии банка. К счастью для вкладчиков это далеко не всегда оборачивается фатально, в данной статье мы об этом и поговорим.

Показать полностью

Кто такой Олег Тиньков - успешный бизнесмен + банкир и миллиардер или энтузиаст и везунчик

Банкир Олег Тиньков занимался не только одним из самых интересных проектов в России, но и даже производил свою собственную марку пива в России. Фигура эта очень неоднозначная и сегодня мы расскажем о том, кто такой Олег Тиньков и чем он вообще занимается. А также поговорим о его конфликтах с видеоблогерами и о том, что представляет собой его детище - банк Тинькофф.

Показать полностью

Как купить доллар по выгодному курсу + на что нужно обращать внимание

Сегодня мы расскажем о том, как купить доллар. И разберемся, почему вообще американская национальная валюта стала своеобразной заменой золотому стандарту. Ведь к доллару привязано огромное количество валют. Хоть и не напрямую. Кстати, ЦБ РФ сейчас соблюдает требования установленные МВФ. Отчего, рубль можно тоже считать зависимым от доллара. Ведь его количество напрямую зависит от того, сколько долларов (например) было заработано на внешней торговле. А напечатать рублей столько, сколько заблагорассудится точно не получится.

Показать полностью

Госбанк СССР - самый крупный банк в мире в свое время + отличительные черты деятельности

Госбанк СССР – это кредитное учреждение, которое было первым в России. Создавалось оно еще в далеком 1923 году, когда еще наименование организации было Государственный банк РСФСР. Считался самым главным банком в стране. Затем, после реформы в 1987 году был переименован в Центробанк Советского союза. Сейчас же банк приобрел наименование Центробанка Российской Федерации.

Показать полностью

Получить кредит под залог имущества - риски и последствия + какие банки выдают деньги

Кредит под залог имущества – серьезный шаг, на который необходимо идти с умом. В этой статье мы разберем понятие залогового кредита, а также сравним коммерческие банки, которые сейчас имеют выгодную программу для кредитования.

Показать полностью

Как определить выгодный курс евро - когда стоит покупать и время для продажи

Курс евро постоянно видоизменяется. А все это благодаря внешней политики и иным факторам, которые постоянно увеличивают данную валюту.

Показать полностью