Банковские депозиты – распространенная форма сохранения денежных накоплений и заработанных средств в Курагине. Сегодня банки предлагают самые разные программы по вкладам и разные процентные ставки для начисления доходов. Условия очень различаются и уровень дохода может определяться самыми разными факторами. Рассмотрим, как банки формируют ставку на вклад человека и способы получить максимальный доход по своему депозиту.
- Оглавление
- Особенности вклада для физических лиц
- Разновидности ставок
- Формирование ставки по вкладам
- Факторы, влияющие на депозитные отношения и уровень ставки
- Как найти выгодную ставку
- Виды процентов
- Значение процентной ставки
Особенности вклада для физических лиц
Популярность банковских вкладов всегда была достаточно высокой. Это объясняется несколькими причинами:
- доступность и простота услуги – достаточно обращения в банк и открытия счета;
- возможность хранить средства в разных валютах – национальной и зарубежной (основным спросом пользуются ведущие мировые валюты – евро и доллар);
- снижение риска потерять деньги вследствие инфляции;
- удобно обезопасить накопления путем размещения на счетах, без риска потерять наличные;
- варианты процентных ставок, разные предложения от банковской системы.
Пожалуй, ключевой фактор спроса – выгодная процентная ставка по вкладу. Она зависит от множества факторов, но часто выполняет роль основного мотиватора для клиента. Выгодные условия по депозиту всегда привлекательны, а на фоне растущей инфляции низкая ставка не слишком интересна.
Разновидности ставок
Существуют разные виды процентных ставок, их выбирают или предлагают в зависимости от разных условий.
Процентная ставка – конкретный процент, который начисляется по кредиту, она всегда имеет отношение к кредитованию. И ставка на депозит – также является кредитной. В данном случае сценарий разыгрывается наоборот: заемщиком средств является не клиент, а банк, который запускает средства в оборот, зарабатывает доход и выплачивает держателю счета его заслуженный процент. Вкладчик исполняет роль кредитора, однако банк не отчитывается перед ним и не сообщает, куда именно идут средства.
Рынок банковских сервисов очень разнообразен и предлагает большой выбор процентных ставок – для каждого вида вкладов она бывает разной. Особенности:
- Ставка с законодательным обеспечением – регулируемая и нерегулируемая. К первому варианту можно отнести ставку рефинансирования.
- Постоянные (фиксированные) или плавающие ставки. Часто плавающие ставки предлагаются банками для определенных кредитных сделок – это служит залогом снижения рисков по реализации кредитных отношений.
- Рыночные ставки – аукционные (определяются на торгах), банковские. К ним имеют отношения ставки по депозитам и любым кредитам. Такие ставки начисляются на все расходные операции, поступающие активы. Они формируются через выдачу займов населению и организациям, путем привлечения вкладчиков появляется фонд на выдачу займов. Проценты по договорам для юридических и банковские ставки на вклады физических лиц сильно различаются.
- Межбанковские процентные ставки – это проценты, которые получают банки-кредиторы других коммерческих банков. Есть также ставки, рассчитываемые с учетом рисков, с учетом инфляции и т.д.
Данная классификация является простейшей и не охватывает все виды ставок, которые существуют в современном финансовом секторе. Но она позволяет свободно оперировать средствами и принять решение по тому или иному депозиту, договору и перемещению средств в более выгодные банковские условия.
Как правило, ставка по валютным вкладам почти в два раза ниже, чем для национально валюты. Рубль отличается волатильностью, колебанием курса, а евро и доллар – стабильностью, поэтому предложение процентов по ним на порядок ниже. В то же время клиент почти ничего не теряет, вкладывая средства в доллары или даже в китайские юани, канадские доллары, британские фунты стерлингов.
Формирование ставки по вкладам
От чего зависит ставка банка по вкладам? На ее формирование влияют самые разные реалии и стратегия банка:
- Клиент обращается в банк и заключает с ним договор на сервис – по обслуживанию депозита.
- В договоре по вкладу всегда фигурирует сумма, которую клиент кладет на свой счет, процент, который он будет получать от второй стороны контракта – банка, который использует деньги.
- Виды ставок могут быть разнообразными, как и сами вклады. В договоре фиксируется условие сохранности средств и сумма, которая ежемесячно начисляется владельцу счета.
Факторы, влияющие на депозитные отношения и уровень ставки
- Ставка рефинансирования в конкретной стране. Чем она выше, тем выгоднее проценты по депозитам в каждом коммерческом банке. Негативная сторона выгодных вкладов – подорожание кредитов, ведь ставка автоматически повышается и по ним. Например, если в ставка в РФ – 8%, то в США – 0,25%, в Швейцарии – 0%.
- Экономическая ситуация в целом. Здесь свою роль играют инфляция, ресурсность банков, наличие внешних займов государства. Чем стабильнее национальная экономика, тем ниже процент.
- Срочность договора. Чем дольше срок обслуживания вкладов, тем выше процент.
- Рейтинг финансового провайдера на банковском рынке. Чем стабильнее банк, надежнее его репутация, тем выше процент по вкладу.
- Разновидность вклада – ставка зависит от условий договора.
- Наличие валютной составляющей – если вклад представлен в СКВ (свободно-конвертируемой валюте), то ставка всегда выше.
Процент не является статичной величиной, она может меняться при согласовании между обеими сторонами, участниками договора. Если изменения проводятся в одностороннем порядке (банком), то это является прецедентом для привлечения к юридической ответственности. По договору банк не может самовольно менять ставку до окончания срока договора.
Как найти выгодную ставку
Каждый клиент банка заинтересован в получении дохода и всегда ищет варианты, как получить больше ставку на вклад в банке. Банк может менять ставку в разных случаях:
- Когда речь идет о кредитах, которые служат базой доходов для банка. Спрос граждан на кредиты – залог успешности банка.
- За счет спроса на вклады снижается возможность выплачивать проценты от разных банков.
- Изменение депозитных ставок находится под влиянием конкуренции банков, чем их больше – тем выше средний уровень процента по депозитам и ниже – по кредитам.
Изменение ставок связано с общеэкономическим контекстом, ликвидностью банковской системы. Если ситуация нестабильная, то банки стремятся стимулировать интерес людей к вкладам. Для этой цели формируют специальные программы для разных категории населения – студенческие, пенсионные, для молодых семей и т.д. Можно выбрать ставку, если клиент относится к одной из льготных категорий, также все зависит от суммы вклада.
Виды процентов
Проценты бывают простыми и сложными.
- Простой процент зависит от срока договора, он выше других.
- Сложный процент всегда меньше, начисляется каждый месяц или ежеквартально, возможно реинвестирование
Размер ставки основан на рентабельности банковских операций для клиента банка, на размере расходов учреждения по привлечению депозитов. Клиент выбирает процент, балансируя между сроками вклада и условиями по договору и собственными нуждами.
Значение процентной ставки
Ставка должна защитить финансовые интересы и вкладчика, и банка. В условиях экономической нестабильности это удобный инструмент, который помогает приумножить прибыль. Сегодня в разных государствах банки располагают возможностью менять уровень процентной выплаты, если меняется ставка на государственном уровне.
В основном вкладчикам предлагаются простые проценты, они зависят от регулярного пополнения счета и периодичности выплат, не от общей суммы по вкладу.
Отсчетной точкой для процентной ставки в основном служит состояние национальной банковской системы и рейтинг банка. Также всегда большим значением обладает макроэкономический контекст. Первый фактор касается определенного банка, второй – всех банков в стране без исключения.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-63.
Бесплатная горячая юридическая линия.
