Многие граждане хотели бы накопить определенную сумму денег – на покупку недвижимости, автомобиля, наконец, отложить капитал на черный день в Износках. Для этой цели можно воспользоваться открытием депозита – накопительного счета – под выгодный процент в банке. В расчете от суммы можно даже жить на доход. Но насколько вероятна такая возможность? И так ли велика прибыль на этом счету?
- Оглавление
- Политика банков
- Выбор выгодных процентов
- Расчет процента и доходности по вкладу
- Выбор предложений: какие банки предлагают оптимальный вариант?
- Параметры оценки вклада
- На что можно ориентироваться при выборе вклада
Политика банков
Рассмотрим, насколько выгодно банкирам давать высокие проценты собственным клиентам. Какие проценты предлагают вкладчикам банки? ныне существующие предложения, даже на первый взгляд, представляются сомнительными. Даже депозит, размещенный на 2-3 года, не дает дохода.
Если появляется предложения со ставкой свыше 10% годовых, то такой проект с уверенностью можно считать сомнительным. Вероятно, данная финансовая организация занимается сомнительным размещением средств, авантюрами повышенного уровня риска или вовсе практикует мошеннические схемы. В итоге можно потерять имеющиеся средства, а дохода не получить совсем. Почему же многие соглашаются на сотрудничество с такими банками?
- Необходимо как можно оперативнее вложить средства для получения любого дохода либо простого сохранения.
- Клиента не устраивают другие предложения, здесь он намерен получить какой-то доход.
Если сумма на счету не выше 1,4 млн. рублей, то на риск вполне можно пойти. Такая сумма – максимальная, подвергающаяся страховым выплатам со 100% покрытием. В случае разорения банка, отзыва лицензии вкладчик хотя бы сможет забрать свои вложения. Но даже предположение такого сценария заведомо неприятно и чревато потерей средств. Поэтому тщательная оценка банка, его продуктов и предложений необходимы на всех этапах подбора депозитной программы.
Выбор выгодных процентов
Оценка банка выполняется по множеству критериев, в первую очередь смотрят на размер доходности вклада. Когда экономическая ситуация оставляет желать лучшего, важно ориентироваться на процентную ставку.
В России действует схема страхования гражданских депозитов, регулируемая федеральным законодательством. Особенности:
- Под защитой ССВ размещаются продукты 716 банков, то есть большинства (сведения на апрель 2020 г.).
- Но не факт, что под действие этого закона попадает работа отдельно взятого коммерческого банка, поэтому важно уделить внимание этому моменту при изучении предложений.
- Из 716 банков есть 6 активных, но потерявших право оперировать денежными накоплениями физических лиц, они работают только с юридическими. Соответственно, в случае ликвидации вкладчики готовы ожидать получения страховой выплаты с максимальным ограничением 1,4 млн. рублей.
- В других банках, где есть право на работу с вкладами физлиц, верхнего ограничения нет.
Расчет процента и доходности по вкладу
Насколько существенна выгода от вклада физическим лицом в банке? И за что клиент получает свои проценты?
- Банк размещает на счетах средства пользователей, получает право на манипулирование этими средствами. В качестве вознаграждения клиент получает процент, рассчитываемый на основе суммы собственного депозита.
- Начисление процентов производится ежедневно (согласно требованию ЦБ РФ по отношению к кредитным организациям).
- Условия начисления строго соблюдаются, но размер и периодичность выплат зависят от условий конкретного договора.
- Банк может по своему усмотрению установить свои правила периодичности выплат и внести другие условия по обслуживанию вклада.
- Начисление вознаграждения клиента проводится по двум линиям: с капитализацией дохода или без. Капитализация означает начисление дохода на спецсчете, без капитального расчет проценты подсоединяют к имеющейся сумме (это происходит поквартально или помесячно).
- Тело вклада пропорционально увеличивается, возрастает и вознаграждение, при прежнем объеме процентов.
- Общая выгода по всему депозиту увеличивается по периодам. При равной процентной ставке, объему средств и сроку договора можно рассчитывать на вариативный доход – в зависимости от метода начисления прибыли. Именно этот момент необходимо учесть при выборе выгодных вкладов в банках.
Выбор предложений: какие банки предлагают оптимальный вариант?
Если выделить на рынке банковских услуг варианты предложений, то список будет включать следующие варианты:
- 8,5% годовых – предложение от Дом.РФ (программа «Двойная выгода»). Условие использования ставки – заключение страхового договора в день открытия счетов. Минимальный уровень вложений должен составлять 140 тыс. рублей (не более 70% от вклада).
- 6,5% годовых – предложение от ВТБ при открытии депозита от 30 тыс. рублей на 180 дней и более (без возможности свободного снятия средств или пополнения).
Второй вариант является редким исключением, ведь повышенный процент по любому вкладу – всегда прерогатива средних или малых банков, которые таким образом привлекают вкладчиков, не имея высокого рейтинга и авторитета.
Параметры оценки вклада
Размер процента – важный момент, но вовсе не главный. Необходимо также оценить удобство пользования вкладом:
- Каковы минимум и максимум для суммы?
- Какова доступность снятия и пополнения счета?
- Каковы потери в случае внештатного отзыва вклада?
- Каким будет порядок начисления и сгорания процентов?
Вся картина в целом скажет о выгоде того или иного депозита.
На что можно ориентироваться при выборе вклада
Статистика по вкладам постоянно анализируется – от поведения граждан во многом зависит статус банков.
- При выборе организации можно сверяться с рейтинговыми данными агентства «Эксперт».
- Можно рассчитывать на более высокую премиальную выплату в банке средней величины, что будет более безопасным решением.
- Наиболее крупные банки в стране (Сбербанк, Альфа банк, ВТБ) чаще могут предложить не более 3,2-7% годового дохода.
К апрелю 2020 г. российское АСВ (агентство по страхованию вкладов) выполняет роль конкурсного управляющего в кредитных учреждениях России (их 363). В этих организациях держат свои средства более 476 тыс. вкладчиков. Общая сумма требований по вкладам составляет свыше 3,2 трлн. рублей.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-63.
Бесплатная горячая юридическая линия.
